信用體系建設下我國中小企業融資難問題及對策研究

楊 佳

紹興市公共信用信息中心，浙江 紹興 312000

一、研究背景及意義

改革開放后，中小企業不斷迅速壯大，其經濟值增長速度非常快。但是在中小企業發展中，還存在較為廣泛的問題——融資難。想要解決這一問題，中行以及財政部制定了具有針對性的舉措，主要為了支持中小企業融資，力求根據政策強勢的支持，為中小企業緩解目前的困境，但是資本雖好看，但卻很難得，目前這種現象仍非常普遍[1]。

二、中小企業主要融資模式及現狀

（一）正規銀行以及民間金融機構可為中小企業提供貸款，但是，由于貸款門檻過高，所以導致中小企業貸款失敗。銀行貸款具有一定的風險，要付出一定的成本，但是這個成本中小企業可以接受。根據相關信息進行分析，中小企業與銀行之間建立合作關系后，有利于中小企業貸款成功，能夠緩解中小企業缺少資金的問題，這也是非常有效的途徑。

（二）民間融資也被稱為地下金融，當然，在民間融資是一種非法的行為，但是卻有較為獨立的融資方式，中小企業想要通過融資的渠道獲得資金，在以往的案例中，有很多成功的經驗。尤其是民營企業，在最初建立時都會依賴于民間融資，這樣的現象在社會上非常普遍。美國的一位學者曾經提出過二元金融結構，這種概念主要針對借貸。中小企業想要在銀行貸款，要具備一定的資質。銀行會針對壟斷企業或者是國有企業評估，這樣的經濟體需要大量的資金，具備較高的信用度，可以從銀行借出高額貸款，但是民間融資大多針對中小企業[2]。

（三）中小企業還會通過債券的形式進行融資，尤其是在最近幾年，中小企業為了獲得更多的資金，打造了全新的融資方式，全國各地政府的管理制度不同，市場體系也不同，所以市場也會推出很多新型產品，恰好可以滿足中小企業的需求。

三、中小企業在國民經濟中的重要作用

不論在哪一個國家，中小企業都是社會穩定的重要組成部分，在德國，曾經將中小企業當做最為重要的經濟支柱，日本曾經說過，如果本國沒有中小企業就無法更加繁榮，美國政府將中小企業當做脊梁。目前就中國的發展來分析中小企業，同樣起到了非常重要的作用。中小企業可以激活市場，促進競爭能力，根據經濟學相關內容展開分析，競爭力是最強大的市場形象，很多企業立足于市場，主要是有較強的競爭力。中小企業在參與到競爭中后，可獲得更多的市場效率。所以中小企業要掌握創業機會，對于緩沖期要有信心平穩度過。當然，中小企業想要發展，會面臨著眾多困難，主要就是資金的問題。同時中小企業想要融資也很難，因為企業規模不大，信用度較低。但是中小企業的確可以促進農民收入，容納了更多的勞動力。這對于國家發展以及社會發展給予了有力的支持。

四、中小企業面臨的發展困境

目前中國的市場經濟并沒有建立完善的制度，所以中小企業還存在一些缺陷，中小企業發展時會有很多困境，然而面對這些困境，中小企業頑強不息，一點點進步壯大，有些中小企業的實力已經達到國企、甚至大型企業的水平。中小企業目前所面臨的困境主要有：

（一）資本投入低、技術含量低

由于中小企業不具備較大的投資規模，就使生產的產品技術含量較低，所以所產生的附加值也較低，中小企業大多為密集型產業，在國內的中小企業，大多以雙低形式出現，也就是說中小企業低信用、低技術含量，只能做較為簡單的加工業或者是餐飲、運輸等行業。但是中小企業有一個巨大的優點，雖然中小企業的投資低、規模小，但是可以容納更多的勞動力，這一點相比大型企業具有優勢。經濟改革的不斷深入，促使經濟結構不斷地優化整改，目前對于市場的需求產生了很大的變化，促使全球經濟一體化不斷地發展，中小企業本身具備的成本較低，這也是先天優勢，但是隨著經濟一體化，這種優勢會慢慢消失。中小企業將面臨強大的競爭，在此時應該不斷地改善技術，對產業進行優化升級，同時還要注意內部管理。中小企業目前的生存非常艱難，在激烈的競爭中，中小企業也要不斷吸納高新技術，改變傳統行業模式，產品要及時更新換代并提升技術水平。公司內部管理要科學化，要有完善的治理結構。

（二）中小企業整體信用建設還不盡人意

一直以來，政府提倡誠信立業，中小型企業想要構建信用度，首先需要熟悉相應的法律法規，要按照國家的法律法規去完善體系，目前中小型企業的共建還不夠完善，信譽度也沒有很好地提升，不具備自律性，并且規范不統一，這也是目前中小型企業信用度低的主要原因之一。如果中小企業的失信行為沒有消除，就不利于企業的建設。中小企業建立信任度需要與社會發展同步，然而目前中小企業的落后，已成為制約其經濟的主要原因之一。國家經貿委以及工商局等部門聯合對中國所有的企業展開調查，對于中國中小企業所出現的信用缺失展開了分析。中小企業的失信，會造成五千八百多億的損失，這是全國總收入的三十七分之一，主要是因為中小企業沒有構建信用度，同時不具備完善的管理制度，企業內部管理薄弱，與大型企業相比，中小企業不具備抗風險的能力，所以會導致中小企業效益低、產能低、信用低。

（三）中小企業資金來源不足，外源融資難度加大

中小企業目前面臨的融資難在很久以前就已經出現，并不是現在才出現，所以這也不是中國獨有的問題。在全世界很多國家，中小企業都是由于資金周轉的問題去選擇融資，然而失敗的概率會很高。目前中國的融資市場并不是很完善，所以中小企業在創業上還會存在著很多阻礙，例如貸款門檻高，使中小企業無法觸及。中小企業實力不足，無法進入融資市場，中小企業信用低，也無法獲得銀行貸款。由于中小企業自身的種種問題，所以受到了限制，甚至政策也無法對其支持。中小企業資金短缺，會影響到生產及規模擴大。針對一些地區中小企業展開調查，發現很多中小企業都會出現資金缺口，其中由于資金短缺而導致無法擴大生產的中小企業有73%，有71%的中小企業由于缺少流動資金，所以需要融資，甚至需要向銀行貸款。可是對于中小企業來講，向銀行貸款難上加難，因為銀行貸款的門檻很高，需要中小企業具有一定的資質，并且要有良好的信用度，通過層層審核才會發放貸款。雖然銀行貸款利息較為公平，但是對于中小企業來講，無法解決燃眉之急。

（四）中小企業發展環境仍然不夠寬松

目前在國內建立的中小企業都是私營企業，也會存在外投企業，自從十五大召開之后將非公有制經濟當成市場的經濟主體，明確相關制度要合理保護私人財產。私人財產納入了憲法，這也說明中國在加大力度給予民營企業一定的保障，甚至可為民營企業提供法制依據。中小企業在建立初用地、納稅等方面受到了很多不公平的待遇，尤其是中小企業租用廠房價格高昂，所以這也造成過高的支出。目前全國都在建設開發區、工業園等，已經成為社會的發展重點，對于企業用地，政府加大力度管理，減免中小企業的一系列稅收，這對于中小企業來講無疑是一種福利。然而中小企業依然會面臨著種種問題。在國務院對企業用地進行清理整頓之后，按照企業的投資標準，給予相應的用地范圍。由于中小企業在投資時投入了較小的成本，產能較低，所以無法獲得大面積的土地，想要擴大規模，也是難上加難。根據相關數據調查分析，在2004年某省清理整頓之后，1200家工業園區總投資達到4500億，其中一個企業的投資已經達到1200萬元左右，實際的收入達到1500萬元。然而在這其中有1100家為中小企業，年收入僅僅有580萬元。由此可見，中小型企業的規模并不夠完善，并且貸款融資的門檻相對較高，所以中小型企業想要擴大的確比較困難。中小型企業目前實力較弱，不具備較高的信用度，所以在融資時也會遇到困難，無法獲得銀行貸款。由于自身條件以及政府政策的控制，中小企業也無法利用發行債券來獲得融資。目前中小企業資金短缺嚴重，經過對一些地區隨機展開調查，選取了1100家企業，這些企業都是中小企業。其中61%的中小企業目前面臨著資金短缺，主要是在運營方面；有73%的中小企業由于想要擴大生產，缺少資金。由此可見，資金對于中小企業非常的重要。中小企業無法擴大，也會影響到社會經濟的發展。但是目前具備流動資金的中小企業只有60%，然而這其中有26%的企業資金是銀行貸款，但是通過融資獲得流動資金的中小企業非常少。

目前國內的中小企業都是私營制，所以沒有較為寬廣的發展環境。中小企業所生產的商品，以及所發展的項目只能在國內開展，走出國門的少之又少。在生產以及出口方面，完全無法與大型企業、國有企業相比。即使國家已經提供了很多支持政策，但是中小企業依然面臨著資金的缺口。很多中小企業由于資金問題無法解決，最后只能宣告破產。但其主要的原因還是由于信用度過低，無法獲得銀行的貸款。想要通過融資手段，卻無法獲得大眾的支持，同時也受到法律法規的約束。作為中小企業，在正常運營中，一定要合理運用手中的資源，積極開拓新資源。與大數據平臺相融合促進自身發展，任何一家企業要做到求人不如求己，這是最好的方法。作為中小企業要響應國家的號召，看準機遇，找到合適的發展空間，才能持續發展。

五、中小企業融資難的對策建議

為中小企業解決實際困難，重點在于中小企業應構建完善的信用體系，可促進對中小企業信用度的控制和鑒別。

（一）加強中小企業信用意識

中小企業在管理方面意識不夠，尤其是對于信用管理，沒有太高的意識。政府部門應該利用大數據平臺宣傳信用意識，給予中小企業更多的支持以及幫助，促使中小企業在內部可以建立完善的信用管理制度。定期開展針對中小企業的信用管理知識培訓，促使中小企業具備較完善的信用意識，增加企業的信用度。中小企業需要關注自身信用的構建，在獲得銀行貸款后，應按時還款，可達到較低的信用風險。另外，中小企業需要提升自身的自信水平，才可避免中小企業由于信用度較低所導致的融資難[3]。

（二）健全企業信用體系建設

目前中小企業不具備較完善的信用體系，所以中小企業應該學習大型企業的做法，完善自身的信用體系，同時還應建立較為完善的激勵機制。在構建信用體系時，為方便收集中小企業的信息，同時可對其進行評估，中小企業要具備完善的擔保體系，構建完善的查閱系統，為借款方提供完善的申請信息。借款方可通過系統查詢風險等級，以及優惠政策，這也是中小企業貸款的重要憑證。中小企業融資難，要及時構建信用法規，針對失信企業，應該加大力度懲罰，對于守信企業要給與獎勵，促使中小企業在健康狀態下獲得最佳的信用，同時對中小企業的規范以及約束發揮最大的作用[4]。

六、總結

中小企業想要獲得更多的融資或者是貸款，首先要保證完善的信用度，需要通過評估才可知自身資質。中行對于中小企業具有評估的資格，其評估資格具有一定的權威性以及專業性。中小企業想要獲得良好的信用，首先要保證及時償還貸款。如果是以民間融資的方式，也要對大眾負起責任。要對行業內承擔起應負的責任，要履行自己的承諾，在社會上樹立良好的公眾形象。中小企業要按照相關規定去申請貸款以及融資，切勿觸碰法律底線，