安徽省農業保險存在的問題及對策研究

李情民

（蕪湖職業技術學院經濟管理學院，安徽 蕪湖 241003）

0 引言

安徽省是華東地區一個擁有16 個省轄市、土地面積14 萬km2、人口7 000 萬人的大省。2019 年，安徽省生產總值37 114 億元，位居全國第11 位。安徽省承辦農業保險的機構目前有國元農業保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司和中國人壽財產保險股份有限公司，但大部分業務由國元農業保險股份有限公司承辦。

筆者將“安徽省農業保險”作為關鍵詞，在中國知網進行搜索，發現相關文獻很少，僅有17 篇。陳媛媛［1］在對安徽省政策性農業保險進行態勢分析的基礎上，提出安徽省農業保險的發展對策。余雯［2］在分析安徽省農業保險發展歷程及經驗的基礎上，提出內蒙古自治區農業保險發展的對策。鮑耿磊等［3］從安徽省農業保險發展現狀出發，分析了發展農業保險的必要性，認為發展農業保險是安徽省農業崛起的應有之路。各位學者均是在分析基礎之上提出安徽省農業保險的發展對策。但無論是早期的文獻，還是近期的文獻，針對安徽省農業保險的研究都缺乏深入的實地調研。因此，筆者深入調研安徽省實際，分析了安徽省農業保險存在的問題，并提出相關對策。

1 當前安徽省農業保險存在的問題

1.1 大災風險分散機制不夠完善

國內由中央財政或地方財政支持的農業大災風險分散機制至今尚未建立，承擔農業保險業務的保險公司一旦遇到大災，靠企業自身的大災風險準備金顯得力不從心，大災風險很難有效化解。許多國家在大災風險分散方面采取了許多措施，如提供財政資金支持、政府兜底、提供擔保、巨災風險證券化等。而我國，包括安徽省在內，大災風險分散機制還不完善。安徽省的地理環境條件和氣候特點決定了其省容易受到旱、澇大災侵襲。以2016 年為例，安徽省大部分地區出現洪澇災害，農業保險全年累計賠付高達26.12 億元，遠遠高出當年農業保險保費收入4.16億元。而2019 年，安徽省大部分地區又發生40 年一遇的旱災，其中51 個市（縣）為特旱。截至2019 年10 月29 日，安徽省農作物因干旱受災約40 萬hm2，直接經濟損失超16 億元。安徽省大災風險分散機制不完善的現狀直接制約了安徽省農業保險高質量發展。

1.2 信息共享不暢

安徽省部門之間信息共享不暢，主要表現為農民糧補（農業農村部門）、土地確權（土地管理部門）、林權（林業部門）、農業保險收入成本理賠（農業保險機構）、氣象（氣象部門）、病蟲害防治（植保部門）及畜牧存出欄量（畜牧部門）等數據信息無法共享；部分基層鄉鎮政府、村委會提供的承保理賠分戶清單、代耕代種清單、土地流轉清單等基礎信息的真實性和準確性得不到保障。數據無法共享，加大了農業保險的推廣、理賠成本，不利于農業保險的信息化建設，阻礙了農業保險的高效運行。

1.3 省級政策性農業保險覆蓋面有待擴大

當前安徽省政策性農業保險覆蓋的農產品及畜產品包括水稻、小麥、油菜、玉米、棉花、大豆、能繁母豬及奶牛。2019 年之后，水稻、小麥、玉米的制種保險被納入中央財政補貼，花生、芝麻、馬鈴薯等地方特色農產品保險被納入省財政補貼，育肥豬保險覆蓋范圍擴大到省內21 個生豬調出大縣（符合育肥豬保險的養殖場須具有500 頭以上的養殖規模）。

安徽省級政策性農業保險覆蓋面較廣，但與農業保險高質量發展的要求相比，還具有很大距離。例如，皖北地區的黃牛、山羊養殖，皖南地區的畜禽、肉雞養殖和果樹種植；如稻蝦養殖、三大家魚養殖、螃蟹養殖等水產養殖，亟待納入省級政策性農業保險財政資金支持或市、縣政策性農業保險財政資金支持。《安徽省關于加快推進水產養殖綠色發展實施意見》中明確提出，鼓勵各類保險機構開展水產養殖保險，鼓勵有條件的地方將水產養殖保險納入政策性保險范圍。安徽省內河水域資源豐富，水產養殖發展迅猛，廣大水產養殖大戶多年來對水產養殖納入政策性保險呼聲極高。各家承擔農業保險業務的保險公司應搶抓機遇，順勢而為。《安徽省“十三五”畜牧業發展規劃》中明確提出，擴大畜產品政策性保險試點，探索上下游聯動保險，推進畜牧業內部整合。2019 年，安徽省育肥豬保險試點范圍有所擴大，但肉牛、肉羊保險尚未開展。近年來，市場上豬肉價格一直居高不下，為了保障豬肉、牛肉、羊肉市場供應的穩定性，將畜產品納入地方政策性農業保險予以扶持非常必要。

1.4 農業應對市場風險不足

截至2019 年，安徽省糧食連續16 年豐收；2019年糧食產量405.4 億kg，居全國第4 位。雖然安徽省糧食大豐收，但農產品市場風險較大，價格波動頻繁。近年來，隨著國內外農產品市場一體化進程加快，進口農產品競爭加劇，國內部分農產品出口退稅和財政補貼被取消，從而導致出口競爭力減弱。當前在農業生產經營過程中面臨的市場風險有時遠大于生產環節的風險，特別是稻魚綜合種養、禽蛋等產品市場價格風險較大，新型農業經營主體在追求農產品品質和價值提升過程中，對農產品保收入的保險需求旺盛。

1.5 部分機構存在服務功能不強、違規經營等問題

2019 年12 月23 日發布的《安徽省政策性農業保險實施辦法》要求農業保險經辦機構要完善基層服務網絡。但目前經辦機構主要依賴鄉鎮農辦、畜牧站、村委會等基層組織。這些基層組織的人員既要忙于本職工作，又要開拓農業保險業務，將農業保險服務拓展到千家萬戶，往往力不從心，無暇顧及服務的高質量要求。加之他們缺乏農業保險專業知識，對農業保險政策不熟，這些均會影響農業保險在基層的宣傳效果。如何進行精準服務，打通農業保險服務的“最后一公里”，成為當前亟待解決的問題之一。

在實踐中發現，有些農業保險經辦機構對高風險險種不愿承保，于是設置更多的專業門檻，變相拒保。例如，散戶能繁母豬和育肥豬保險賠付高，以打耳標難作為拒保門檻。變相拒保，損害了廣大農民的利益，背離了“以人民為中心”的理念。近年來，雖然監管力度越來越大，要求越來越高，但仍有公司違規違法，從而削弱了農業保險對安徽省農業經濟的正向作用，損害了農業保險在人民群眾心目中的形象。

2 安徽省農業保險發展的對策

2.1 完善大災風險分散機制，加強農業保險再保險的資金扶持

2.1.1 通過風險區劃、費率分區，增加風險單位。安徽省可通過風險區劃、費率分區工作，減少農戶的逆選擇，增加風險單位，分散農業保險大災風險。

2.1.2 加大對農業保險再保險的財政資金扶持力度。2009 年，北京市與瑞士再保險公司、中國再保險（集團）股份有限公司簽署再保險協議，北京市政府出資為經營農業保險的市內3 家公司購買再保險。2013 年，國元農業保險股份有限公司與中國再保險（集團）股份有限公司簽訂合作協議，雙方以再保險為條件，開展多方面合作，但當時只是商業合作，未有政府的財政資金支持。筆者建議，隨著安徽省財力的逐步提高，條件成熟時，安徽省可考慮加大對農業保險再保險的財政資金扶持力度。

2.1.3 政府兜底、借款或提供擔保。由于政府信用等級高，一旦遇到大災風險，為了降低承擔農業保險的各家保險公司的大災風險融資成本，安徽省各級政府可采取政府兜底、借款或提供擔保的形式，充當“臨時貸款人”的角色。由于貸款具有短期性，并收取市場化的利率回報，因此保險公司解決暫時的大災資金缺口后需用“非大災年份”的保費盈利盡快償還貸款。

2.1.4 巨災風險證券化。巨災風險證券化是一種利用廣闊的資本市場分散農業保險大災風險的方法，在國外發達的農業保險國家均有應用，具體包括巨災債券、巨災互換、巨災期貨、巨災期權等。隨著國內市場經濟的發展，安徽省以后也可考慮通過巨災風險證券化來分散大災風險。

2.2 切實改變信息共享不暢現象

筆者建議加強AI、3S、5G、區塊鏈等先進技術在農業保險業務中的應用，建立種植業以地塊為驅動、養殖業（牲畜、禽類）以標的識別為核心的精確承保新模式，實現農戶基礎信息、地塊信息、標的信息、承保信息等相關各類信息的共享［4］。

2.3 擴大省級、市（縣）政策性農業保險覆蓋面

在財力許可的前提下，筆者建議進一步擴大省級、市（縣）政策性農業保險覆蓋面，逐步將安徽省各地的特色農產品納入政策性農業保險范疇，如皖北的黃牛、山羊養殖，皖南的畜禽、肉雞養殖和果樹種植，安徽省各地的水產養殖、肉牛、肉羊、生豬養殖等。安徽省銅陵市將生姜納入地方政策性農業保險范疇，對推進當地實現農業高質量發展起到了有力的促進作用。安徽省各地可從銅陵市的做法中得到啟發，將對當地影響較大的農產品、畜產品、水產品納入地方政策性農業保險支持的范疇，扶持當地主打特色產品，使之做大、做強，推動經濟高質量發展。

2.4 增加農業保險產品類型，提升農業應對市場風險的能力

2.4.1 加大產品開發力度。加大對指數類產品的開發力度，特別是氣象指數保險、水文指數保險、價格指數保險等，如高溫熱害天氣指數保險、螃蟹養殖水文指數保險、茶葉低溫指數保險等，實現指數類險種大范圍推廣使用。

2.4.2 加大支持力度。加大對保收入、保價格類產品的支持力度，使市場價格風險得到保障。推廣水稻、玉米、小麥收入保險和價格保險，使農業保險能夠達到防范自然災害和市場價格變動的雙重風險之實效［5］。

2.4.3 發揮金融工具聯動分散風險功能。擴大“農業保險+”的運用范圍，運用綜合金融手段擴大農業保險+期貨（權）、農業保險+信貸、農業保險+訂單等運用范圍，對已上市的期貨產品（如粳米期貨、雞蛋期貨），可以聯合商品交易所共同設立補貼資金，增加市場活躍度，發揮金融工具聯動分散風險功能，逐步實現“農業保險+”成為農業生產經營者分散風險的常規手段。

2.4.4 加大涉農保險支持力度。鼓勵推廣農業信貸保證保險、保單質押、土地經營權流轉履約保證保險，種養產業綜合保險、農產品質量保證保險，農機具、各類大棚、農房、倉庫財產險，環境污染責任險，人身+財產、生產+生活的全方位保障險種。

2.5 完善基層服務網絡，加強對農業保險經辦機構的監督、管理

2.5.1 完善基層服務網絡。農業保險經辦機構在農村的業務開拓往往委托基層組織，農業保險經辦機構要下大力氣培訓基層人員業務技能，使之精通農業保險業務，深刻領會農業保險各項政策。開拓業務時，要用好市場營銷組合理論，尤其要懂得營銷的技巧。在安徽省偏遠鄉鎮宣傳時，避免采用晦澀難懂的語言，對待留守老人的疑問要耐心解答。在發達的市郊，可推動移動互聯技術落地。目前，北京市農業保險承保全流程電子化承保，公示環節通過短信驗證和電子鏈接方式，即使被保險人不在當地也可隨時驗證。因此，發達的市郊可嘗試推廣應用移動互聯技術，提高農業保險承保、理賠的透明度和高效性。

2.5.2 杜絕變相拒保。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，農業保險主管部門要教育、引導農業保險經辦機構牢固樹立“以人民為中心”的理念，不得對高風險險種設置其他專業門檻，不得變相拒保。

2.5.3 杜絕違規經營、套取資金行為的出現。安徽省銀保監局要加大《農業保險條例》的執法力度，對于農業保險經辦機構違規經營、套取資金的行為要嚴厲打擊。同時，可開發利用數據挖掘技術，減少農業保險領域騙保事件的發生。

為進一步推動數據挖掘技術在中國農業保險反欺詐檢測中的運用，賀娟等［6］提出：第一，建立農業保險大數據庫；第二，建立數據挖掘合作平臺；第三，建立數據挖掘技術的常態化利用機制；第四，培育和激勵數據挖掘人才。

總之，農業保險工作是一個系統工程，需要匯聚農業保險主管部門、農業保險經辦機構、農業保險基層組織人員、農戶等多方智慧。