數字金融對中小型飼料企業信貸融資的影響

頓 卉

（河南輕工職業學院，河南鄭州 450000）

1 數字金融概述

數字金融是蓬勃發展經濟社會下的產物，該行業在不斷進步的互聯網技術背景下得到持續創新，通過運用大數據信息平臺對市場內數據展開深入分析，為相關需求者提供高質量的金融服務。和傳統金融相比，數字金融具有以下優勢。

1.1 操作便利，手續少 復雜的信貸融資手續無疑是中小型飼料企業在融資中面臨的重要問題。數字金融只需在互聯網平臺上提交相關資料就可進入審批流程，以標準化方式打造信貸融資流程，大幅度提升信貸審批準確率，降低因人工因素造成的審批失誤概率。通常中小型飼料企業信貸融資具有時間緊、資金需求量小等顯著特征，數字金融模式則可運用互聯網平臺申請貸款，縮短信貸融資時間，切實提升融資效率（朱澤鋼等，2022）。

1.2 風險小且覆蓋面積廣泛 縱觀當前市場，很多數字金融服務機構推出多種類型的數字金融產品，與以往相比，大幅降低了申請門檻，為中小型飼料企業融資提供了便利。以往，中小型飼料企業在申請信貸時會受多因素限制，且面臨較長的等待時間。數字金融平臺可靈活自由貸款，簡化中小型飼料企業獲取資金的難度。

1.3 減少金融機構開支 與傳統金融服務相比，數字金融業務申請與審核難度較低，銀行只需運用互聯網金融就可為中小型飼料企業辦理信貸業務，在無形中節約了銀行人力、時間等成本。與此同時，運用互聯網平臺可完成所有信貸融資辦理手續，以降低融資辦理效率。

2 中小型飼料企業信貸融資現狀

2.1 信用風險偏高 信用風險即借貸人因客觀或非客觀因素而無力償還貸款造成的企業損失。一般中小型飼料企業伴隨高風險，多受企業平均利潤較低、市場競爭激烈等因素影響。與此同時，中國金融法律法規處于發展階段，因未有效監管造成中小型飼料企業破產程序混亂，未能有效監控中小型飼料企業償還貸款，以及錯誤估算不良貸款真實價值，以至于中小型飼料企業在違約后銀行需承擔大量損失（趙晶晶等，2021）。此外，中小型飼料企業的財務管理不系統，多數企業未能提供可靠信息，以至于企業因稅收或其他緣由制作虛假財務報告，無形中加劇了中小型飼料企業與銀行間的信息非對稱情況，導致銀行將中小型飼料企業排除在優先借貸范圍外。

2.2 缺乏抵押產品 銀行放貸的主要依據即借款人信用等級，若借款人信用評估結果較差，且不能用于擔保，那么銀行會提出產品抵押的要求。然而，中小型飼料企業因自身未有足夠的產品作為抵押，使其陷入融資困境。

2.3 管理能力較差 大部分中小型飼料企業成立時間較短，缺少足夠且成熟的管理經驗，尤其是財務管理制度尚未完善，因此，中小型飼料企業管理質量偏低，企業破產概率提高，尤其在遭受各種損失后缺少足夠的恢復能力。以上說明，銀行會在中小型飼料企業出現貸款違約時需承擔風險和損失。正因中小型飼料企業存在較大的違約可能性，且會為銀行帶來較大損失，因此，銀行不愿為中小型飼料企業提供信貸服務，加大企業融資難度。

2.4 市場結構單一 目前，中國現有的資本市場因缺乏多元化而不能為各類風險偏好投資者提供足夠的投資交易場所與投資品種。從資本需求方分析，不同企業在不同發展階段，其股權融資需求規模與風險特征存在顯著差異。大型企業因運營模式成熟、實力雄厚，且具有悠久的發展歷史，極有可能會吸引眾多投資者以購買股票等形式投資。中小型飼料企業因自身規模小，產品成熟度偏低，面臨較大風險，因此，融資難度大，影響中小型飼料企業發展。

3 數字金融對中小型飼料企業信貸融資的影響

3.1 服務覆蓋范圍廣泛 通過網絡方式與移動通信等方式所獲取的金融服務不受地勢、區域、季節等因素限制，服務范圍相對廣泛，處于偏遠地區的中小型飼料企業受益更多。無論中小型飼料企業身處何方，只需借助互聯網與手機等移動設備就可享受數字金融服務。相關調查指出，與云計算等數字和傳統信息技術相比，其運行費用僅為傳統營業網點的1/5，由此可見，蓬勃發展的金融科技有效降低了數字金融服務成本（楊琳，2021）。

3.2 有效提升融資效率 與傳統金融服務相比，數字金融可迅速收集客戶信息與征信數據等審核資料，運用云計算技術對大數據信息進行分析，可迅速且全面地了解中小型飼料企業的資金往來、經營情況、盈利/償還能力及是否能按期履約等基本信息，從而高效分配和利用信貸資金。當前互聯網征信體系與電商消費、社保等相聯結，相關部門可根據需求快速查詢信息，節省以往煩瑣的信貸審批流程時間，只需借助互聯網就可直接傳輸用戶資料，縮短中小型飼料企業信貸審核時間，提升中小型飼料企業審核、融資效率（王瑤慧和史小坤，2021）。

4 增強數字金融對中小型飼料企業信貸融資支持策略

4.1 數字金融背景下的信息化水平 中小型飼料企業為了更好地適應當前數字金融融資環境，需不斷提升數字化與信息化水平，強化應用信息管理系統與企業云平臺，打造數字化供應鏈生態體系，并在此基礎上與同類型企業共享信息和擔保聯結，進一步增加獲取信貸的可能性。

4.1.1 打造數字化供應鏈生態系統 所謂供應鏈金融即全新融資模式，通過為企業提供全新的帶寬融資服務項目，強化實體業務經濟與金融資本間的協作，并基于此協同企業、銀行與商品供應鏈間互利互存的聯系，切實提升內部資金利用率。供應鏈系統具有的資產體量遠遠大于單一企業，處于系統中的企業形成連接擔保效應，而處于供應鏈體系中的核心企業會在一定程度提升整個鏈條中的企業信用等級，提升獲取信貸的可能性。通過構建數字化供應鏈生態系統，有效整合、協調上下游中小型飼料企業物流、商流、信息流、資金流，若企業借助供應鏈開展對外融資，則需對其他企業通報融資規模與形式，強化信息準確性、及時性、透明性。建立共享信息平臺有利于落實融資核查制度，向供應鏈譜系中所有企業公布核查結果，可有效降低系統內違約風險發生率，若發現企業存在欺詐與違約情況，由相關部門對其違約可能性進行評定，待事實明確后加以處罰，不斷增強信用資本概念（周進為，2021）。

4.1.2 提升企業信息化水平 導致中小型飼料企業融資受限的重要因素之一是其財務管理體系與信息披露機制有待完善。中小型飼料企業需積極引入和應用專業財務管理軟件，并與第三方互聯網財稅企業合作，切實提升中小型飼料企業財務管理信息化水平。當前中小型飼料企業在日常運營管理中需應用受到市場認可的信息管理系統，打造信息管理數據庫，記錄生產管理、產品研發、供應鏈、人力資源管理、客戶交易、營銷活動等一系列內容，妥善記錄和保存非結構化信息，最大限度地避免非授權人員舞弊與篡改，強化信息記錄的完整性。

4.1.3 基于理性角度選擇數字金融 數字金融的出現無疑為資金供求雙方建立橋梁，但數字金融自身也帶有風險，對資金供給方的投資收益及本金安全性產生影響，同時該影響也會波及資金需求方，進而影響中小型飼料企業的日常經營。因此，中小型飼料企業需不斷深化對數字金融的認識，結合自身實際情況合理選取融資平臺，即根據產品投資周期及在綜合考慮融資成本、融資效率、經營規范性、運營能力的基礎上選擇融資平臺，嚴禁因不切實際盲目借貸而陷入無力償還的困境（何劍等，2021）。另外，還要充分考慮融資平臺資金實力，以及持續獲得信貸支持的可行性，避免數字金融平臺因自身經營和資金流等問題引發中小型飼料企業財務風險。

4.2 提升融資適應程度，提升融資效率 毫無疑問，數字金融發展的關鍵環節之一是傳統金融數字化改革。針對傳統金融運營方式實施逐層改革，適當減少實體網點投放數量，經營理念從以產品為中心轉移至以客戶為中心，積極研發和應用金融科技，加大科技與數字金融深度融合，更好地為中小型飼料企業提供數字金融服務。

4.2.1 推動傳統金融數字化進程 傳統金融機構在蓬勃發展的經濟社會背景下應從以產品為中心過渡至以客戶為中心，金融數字化改革具有顯著的運營科學技術化、處理自動化、業務場景化及服務智能化等特征，因此，在加快傳統金融數字化改革時，需不斷深化傳統金融信息化與科技化改革。加大對金融科技及信息處理系統的投入，積極引進科技型技術人才，拓寬場景應用范圍，提升應用高效便捷。充分明確金融科技部門職能及其發揮的重要作用，結合市場實際情況建立單獨金融科技運營團隊，通過與高端金融科技企業合作，形成開放型、互利型金融生態體系。各個業務部門需從傳統的獨立運營機制轉至合作交流管理機制，加快信息共享，在保證用戶信息安全的基礎上在具體業務操作中融入金融科技，為傳統金融服務過渡至數字服務奠定堅實的基礎。

4.2.2 加快數字金融與科技的深度融合 數字金融并非特指某種技術形式或科技與金融相融合，不應脫離數字金融實際應用場景對其進行描述。事實上，數字金融是一種近似涵蓋客戶觀察、信息技術、智能風控、產品運營及金融場景在內的解決方案，目的在于提升用戶需求與金融服務機構之間的相適應，從而能及時預測用戶需求及偏好，并給予滿足。數字金融對數據分析、數據存儲及信息系統等不同層面均提出相對嚴格的要求和標準，當前金融市場的數據體量巨大，再加上數據自身具有顯著的低價值密度特征，該如何將巨大煩瑣的數據轉至可利用的有效信息才是數字金融的發展重點。在此過程中，要求金融機構積極研發和高效維護信息系統，為專業信息服務供應商提供技術支持，以推動金融科技蓬勃發展（曹志鵬和王諾，2020）。

4.2.3 拓寬融資渠道 中小型飼料企業受自身條件等因素限制，往往不被正規金融機構列為放貸對象，尤其是中國建設銀行、工商銀行、農業銀行等國有銀行有限考慮為大企業放貸。傳統金融機構風險多以壞賬與信貸風險為主，與大型企業相比，中小型飼料企業資信不足，且具有較高的風險系數，需計提較多的壞賬準備，且會加大審核率。銀行會以利率形式將審查成本轉移至中小型飼料企業，會通過提升中小型飼料企業貸款利率避免金融風險，因此，會增加中小型飼料企業的信貸成本，對中小型飼料企業發展形成阻礙。蓬勃發展的云計算與互聯網通信等數字技術降低了傳統金融服務機構中的水電、人工、網點等服務成本，為更多特殊群體提供便利，使更多有金融需求的群體迅速、高效地獲得金融服務。與此同時，借助P2P網貸平臺、第三方支持平臺及眾籌平臺等新型融資渠道增加了民間資本量。上述平臺具有較強的信息搜索能力，可有效控制借貸風險，降低信息非對稱與交易成本，切實改善交易質量。

4.2.4 引領數字金融朝偏遠地區拓展 相關研究指出，數字金融對處于偏遠地區的中小型飼料企業融資有顯著的支持效用，為處于地理條件不佳的中小型飼料企業提供了良好的融資機遇。近年來，數字經濟已在偏遠地區有所擴大，雖然該地區受地理條件影響，造成新行業與新技術發展緩慢，但企業數量少且競爭力相對薄弱，尤其中小型飼料企業對融資需求量大，有著巨大的市場潛力，是發展數字金融的最佳陣地。

4.3 防范數字金融風險，提升融資效率 作為數字金融業務形態的網貸行業，存在較大風險。需不斷推進企業征信體系建設，傳統金融機構、政府、金融科技公司三者相結合，不斷強化金融風險防范，切實提升中小型飼料企業信貸融資使用率。

4.3.1 推進企業征信體系建設 建立由人民銀行、工商、證監會、社保、財稅、工信部、統計局等聯合參與其中的獨立機構，單獨負責地方中小型飼料企業披露與征信管理工作，不斷強化政府部門數據透明公開，便于中小型飼料企業和數字金融機構獲取和利用相關信息。積極鼓勵大型且具有豐富經驗的企業構建企業征信框架，在平穩發展個人征信業務的同時嘗試向企業征信過渡，并在此基礎上結合央行設置的企業征信框架，運用深度學習與人工智能等計算機技術深層挖掘數據，不斷完善企業征信產品設計，切實提升中小型飼料企業征信服務質量（李方靚，2020）。

4.3.2 推進多方平臺建設 多方平臺即傳統金融機構、政府、金融科技企業，通過加強三者合作構建“三信”（信用、信息、信貸）平臺，不斷降低中小型飼料企業融資成本。該平臺由政府發揮引領作用，委托金融科技企業建立并提供技術和運營支持，政府金融部門負責實時監管金融科技公司的管理與運營情況。該平臺建立對小貸公司與中小型飼料企業雙重管理體制，并引入金融擔保機構、商業銀行等作為融資擔保與資金支持主體。其中，小貸公司具有的企業融資經驗相對豐富，通過金融科技公司提供的分析支持，平臺基于負面清單管理制度審核注冊的中小型飼料企業，同時還兼具風險管理、信用評估、信息公布等多項職責，形成透明化與規范化的融資體系，降低中小型飼料企業融資風險。

5 結論

總之，中小型飼料企業在全新的經濟社會發展背景下需不斷更新自身思想觀念，從多方面創新對數字金融的認識，結合實際情況合理選取數字金融平臺，切實提升信貸融資效率，推動飼料企業快速有序發展。