金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

紀成金

廣州廣電運通金融電子股份有限公司

一、金融科技發展與商業銀行的數字化戰略現狀

（一）金融科技發展內涵

金融科技的英文全稱為Financial Technology，從字面意思來看，包含了金融與科技兩個方面，當然，金融科技不是金融與科技的融合運用。通常將金融科技定義為，在傳統金融領域運用目前高科技技術來產出新的產品與服務，減少行業運營費用，從而促進金融行業發展。

金融科技需要應用的技術具備更新迅速、多行業與多領域融合的優勢，它將現有的技術，比如人工智能、大數據技術以及區塊鏈技術等，與以往的金融業務相結合起來。最主要應用包括：量化金融、人工智能金融、大數據金融以及區塊鏈金融。

（二）金融科技的特征

1.低利潤率。低利潤率是金融科技的主要特征之一，其主要原因是因為當前社會信息化技術迅速發展，而身處于信息技術發展潮流中的企業、個人對于信息的獲取渠道增加，而金融科技公司為了提高自身的競爭力，進行免費信息咨詢服務。在新信息化技術發展的過程中，金融技術企業需要進行一個高投入、低增長的階段，主要是為了達成富集效應，成功通過互聯網的門檻后，才能完成用戶的積累，實現用戶的指數型增長，從而提高企業的利潤。

2.輕資產。由于金融科技具有低利潤率的特征，就導致金融科技企業需要通過輕資產的方式來減少成本[1]。金融科技企業不僅僅只需要很少的資產就可以開展工作，而是其業務規模也可以進行低成本的運轉。

3.高創新。由于金融科技具有低利潤率和輕資產的特征，這也促使著金融科技公司要不斷地進行創新，利用新知識、新理論不斷地進行試錯，快速的推出新產品。社會在不斷發展，社會發展的速度越快，技術更新也就越頻繁，產品的更新換代也就越迅速，如果不能保持高頻率的創新速度，很容易被市場和社會所淘汰，因此，高創新可以說是科技金融非常突出的特色，也正是因為這個特征，讓科技金融可以在變化速率非常快的社會中保持競爭力，保持科技金融的優勢。

4.規模大。金融科技公司的發展門檻比較低，而且可以利用現有的互聯網基礎設施得到快速的發展。由于企業的固有資產持有量比較少，企業運轉的成本比較低，這也促使著金融技術企業可以通過創新的方式來實現自身的發展，而且發展的規模與所需的成本不成比例，低成本又促使著企業進一步發展。

（三）金融科技的發展方式

在金融IT階段，金融科技的發展主要依靠傳統的IT軟件，實現辦公的電子化，以提高辦公的效率。

在互聯網金融階段，金融科技的發展主要依靠搭建業務平臺，利用互聯網或者移動終端去收集用戶的信息，并且對信息進行整合處理。

在金融3.0階段，這個階段金融科技通過大數據分析、云計算、智能化服務等方式，通過新型IT技術的應用，改變傳統信息的收集模式，并且可以提高信息的處理效率。

（四）金融科技發展與商業銀行的數字化戰略實施現狀

在我國金融行業內，現存在3類服務形式，即協調發展類、底層科技類與金融服務類。其中，金融科技公司最開始的業務形式是底層科技類，它是企業通過數字化戰略的實施，對底層技術進行研發和應用，在某些細分的領域具有不可替代的作用。金融服務類金融科技企業必須以流量為基礎，基于流量構造金融業務，該類企業思考金融領域發展模式更為深入。綜合發展類金融科技企業利用其雄厚的資金，不斷地向金融行業進行滲透，在某些領域已經呈現出“龍頭”的趨勢，并且利用其資本的雄厚，開始進行壟斷發展，這樣也讓他們成為國家金融部門監管的主要對象。

二、金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

（一）金融科技發展與商業銀行數字化戰略轉型的必要性

金融科技數字化發展是信息技術發展的必要階段，所以為了適應時代的發展，金融科技發展與商業銀行數字化戰略轉型是非常有必要的[2]。通過對企業管理與信息化程度的分析，可以發現企業的發展以及企業的創新能力與其信息化發展程度呈現正相關的趨勢。金融科技在進入大數據后，通過云計算、智能化、大數據分析等技術，在一定程度上改變了商業銀行傳統的服務模式。數字技術帶來的金融創新正在逐步地改變人們的生活，而我們也適應了金融創新帶來的便利，所以，傳統金融模式可能會面臨淘汰的局面。

（二）金融科技發展與商業銀行數字化戰略轉型的可行性

銀行的經營環境比較復雜，在經濟全球化的今天，目前全球的經濟發展受到制約，而我國的GDP發展雖然有所上升但是還是較為平緩。從整體方面來看，我國商業銀行的發展比較穩健，以滿足用戶需求為主，并且在不斷地去完善金融體系，分析目前可能會發生的金融風險，并采用積極的心態去應對。數字化時代的到來，我國的各大商業銀行也在推出移動App，其功能包括但不限于支付、轉賬、理財。由于移動支付的普及，人們也在享受移動支付帶來的便利。可以發現，銀行的柜面業務也在逐漸地減少，客戶對于資金的管理，越來越傾向于移動端，而不是選擇柜面業務。我國的手機銀行資金交易的數額也在逐年增長，可以看出用戶越來越依賴和信任移動支付，同時也可以看出移動端最終的發展趨勢是業務的全面化，讓用戶可以通過移動端進行業務選擇。這樣看來，金融科技發展與商業銀行數字化戰略轉型是可行的，并且是未來發展的趨勢。

（三）金融科技發展的策略

1.渠道轉型。實現金融科技的發展，首先是進行渠道的轉型，讓渠道進行多元化發展，并且提高渠道的利用率，讓線上渠道發揮其應有的作用。金融科技需要在發展的過程中，進行銀行業務渠道的融入，降低與用戶之間的距離，改變傳統業務受到空間與時間的局限，讓銀行的服務不斷升級，更好地服務客戶。

2.經營向線上化轉型。金融發展需要進行客戶線上渠道的轉化，并且需要線上、線下兩手抓。但是目前的手機銀行線上業務比較單一，只有少數理財產品可供用戶選擇，這就讓用戶的可選擇減少，同時也造成平臺資源的浪費。所以，一方面平臺需要去豐富線上內容，發揮金融科技的優勢，細化客戶需求。另一方面，銀行需要對線上平臺進行引流，將部分線下用戶轉移到線上平臺進行，并通過大數據分析功能，去挖掘客戶的需求。

（四）金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型保障

1.明確轉型策略。目前銀行之間的競爭比較激烈，而商業銀行的決策者，需要明確數字化轉型的重要性，明確規劃發展，重視銀行的業務發展。對于銀行發展策略的建立，需要通過大數據的分析，不要將目光局限于短期的利益，要根據長遠的發展布局。

2.組織敏捷轉型。目前銀行內部的框架是比較臃腫的，為了對商業銀行的數字化轉型提供保障，需要對于銀行的內部結構進行優化，實現扁平化管理，提高銀行內部的工作效率。

3.建立人才培養機制。在數字化發展的背景下，商業銀行不僅需要進行設備的升級、業務的升價，還需要進行人才的培養。數字化轉型對于人才的要求比較高，而商業銀行也需要對未來的發展負責，提前培養專業的人才，讓銀行的業務健康的發展。

三、金融科技發展與商業銀行數字化戰略轉型的案例分析

（一）背景介紹

我國的金融科技發展已經領先于全球大部分的國家，在某些領域處于引領發展的作用[3]。信息技術的發展對于商業銀行數字化戰略轉型起到重要的作用，對于金融創新也起到積極的作用。數字化轉型中還存著人才與數字化轉型之間的關系，并且要根據時代的發展去制定商業銀行的戰略發展。在數字化時代，各個行業之間的界限被淡化，讓傳統的觀念受到沖擊，也勢必會帶來商業銀行的進一步發展。

（二）金融科技發展過程

2016年，我國金融科技風險投資的比重占亞太地區風險投資總比重的九成。而隨著時代的發展，新型技術的產生也帶動著金融行業的發展，比如智能化服務、人臉識別技術等。

2013年以后，金融科技發展推動了金融機構的轉型。互聯網的興起，解決了傳統金融機構由于服務效率而存在的問題。金融行業對于信息化技術的進一步應用，在進行大數據、云計算、5G、物聯網、區塊鏈等技術的基礎設施建立，提高了銀行的服務效率，提高了用戶的體驗。

（三）金融科技發展與商業銀行數字化的經驗

1.智慧5G網點實施。通過5G網點的實施，可以更快地進行業務的辦理，并且可以優化客戶的體驗，靈活地進行業務場景的搭建，讓客戶經理的營銷服務更加的智能。通過二維碼、互動屏的應用，客戶只需要通過基礎設備，就可以全面了解到相關業務產品信息，進一步提高用戶的金融體驗。

2.遠程虛擬數字人應用。虛擬數字人應用，可以實現智能化的服務。用戶只需要通過App，便可以與遠程虛擬數字人進行溝通，這樣可以減低柜面工作人員的工作強度，并且通過智能化服務，為客戶提供精準化服務。

3.RPA，虛擬機器人流程自動化應用。RPA的全稱是“機器人流程自動化”，它是通過在軟件上模擬人在PC端上的操作，按照相應的規則自動的執行任務。虛擬機器人流程自動化的應用，可以在數據量大、重復度高、規則明確、高人力成本等場景下，縮短對公開戶的流程，提高銀行整體柜面業務辦理效率。

4.智能風控。智能風控是指借助金融科技的優勢協助金融企業監控業務風險。舉例來看，使用者身份的辨認能夠利用生物視覺技術與特征辨識技術；金融機構可以利用用戶的信息來評判用戶發生欺詐的概率大小；金融機構可以利用用戶相關數據來預測用戶的還款信用度。針對用戶比較穩定的信息，比如經濟交易、平臺交流情況以及家庭情況，可以借助算法運算，從而得到更加全面且多層次的數據，更好地進行風險控制。

應用場：智能客服

為了提高傳統金融領域的智能化水平，可以借助自然語言處理技術、機器學習技術以及自動回復技術等，實現更智能地處理日常客戶服務，同時還能夠提供精細化管理所需的統計分析信息。

（四）金融科技發展與銀行數字化的建議

1.進一步提高數據管控水平，促進數據治理水平更符合法律要求；在數據管理的過程中應該更加精確化；只要數據行為符合法律要求，那么需要提高數據分析水平，增加分析數據效率。其次，重新構建銀行內部的流程、業務模式、管理模式，采用穩步的推進式構架工作。三是提升銀行的智能化服務水平，并在銀行中加以推廣使用，需要基于用戶需要并努力提高用戶滿意度，構建更加智能、更加方便的服務平臺，需要結合線上服務與線下服務，促進存在風險的數據進行深入分析，將金融業務與用戶信息相結合，構建高效的風控體系。

2.要繼續提高數據管理水平，促進數據管理更加符合法律規范；推動大數據技術在金融業務場景中的運用；需要基于法律規范進一步整理用戶數據，增加分析數據效率。其次，持續構建數據分布式進程，完善內部治理結構、業務情境與管理架構。最后，不斷提高全行智能化能力，基于用戶需要并努力提高用戶滿意度，構建更加智能、更加方便的服務平臺，需要結合線上服務與線下服務，持續促進數據風險化更新，將金融業務與用戶信息相結合，構建高效的風控體系。

3.打造良好的外部生態體系，助力銀行系統的轉型升級，以合作的方式打造新型數字化平臺，深入與其他行業的合作。通過用戶資源的共享，進一步擴大自身的影響力，通過與第三方的合作，提高銀行的創新能力。首先，穩步打造更加高效的銀行體系，依據銀行發展情況與業務需求，利用銀行技術打造結合合作、投資、聯合等方面的開發平臺。其次，銀行應與企業進行更加深入的業務合作，從而借助雙方之間的合作擴展銀行客戶以及增加數據儲量，與企業建立公用的客戶數據模型，共同管理，實現對風險的控制。三是重視與高校、金融科技中心等智庫類基地的合作，借助外部高科技人才實現技術的創新。

4.銀行需要構建開放體系，利用自身的技術，構建開放系統，該系統可以通過合作、銀行自建或者與企業聯合的途徑。其次，銀行和互聯網公司或金融科技公司需進行合作，構建管理用戶信息并進行風險控制的算法，拓寬普惠金融的范圍。最后，銀行需同學校以及各大研究機構開展合作，利用高效即科研機構的優勢推動銀行科技水平提升。

5.借助金融科技的特有優勢將銀行數據賦能，激活潛在客戶。第一，跟上互聯網金融的風口，推出普惠金融、供應鏈金融等金融業務新形式。第二，借助金融科技的優勢，不斷提供符合用戶需要的產品與服務，從而提升用戶的滿意度。第三，借助金融科技構建金融資產管理體系，通過智能化手段去獲取客源、為客戶提供服務等方式來提高銀行對資管產品配置的精細化以及開發能力。

6.借助金融科技的特有優勢轉化銀行數據，深入挖掘數據信息。第一，利用互聯網金融發展紅利，促進普惠金融、供應鏈金融等金融業務新形式的推出。第二，利用金融科技優勢，優化銀行產品與服務供給，增加用戶黏性。第三，利用金融資產管理機會，借助金融科技的優勢進行細分化產品配置并優化產品開發。

四、結語

綜上所述，金融科技發展對于商業銀行的轉型具有積極的作用。隨著時代發展，數字化技術的應用，用戶也習慣進行移動支付。商業銀行需要適應時代的發展，積極地進行數字化轉型，通過移動平臺的搭建，優化對客戶的服務，以提高商業銀行的競爭力。