鄉村振興背景下農業保險發展存在的問題及建議

盧曉嬌

（徐州市睢寧縣梁集鎮綜合服務中心，江蘇徐州 221245）

2019年10月，中國銀行保險監督管理委員會、農業農村部、財政部、國家林業和草原局等四部門聯合出臺了《關于加快農業保險保質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》的出臺標志著農業保險開始向高質量、規范化、智能化發展階段邁進。目前，農村經濟發展備受關注，成為黨和國家工作的重心，基于此，中國銀行保險監督管理委員會迅速出臺《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》，對鄉村振興戰略背景下農業保險工作提出具體要求，基于政策導向明確發展目標，竭力推動保險領域在市場中的轉向，為平衡農業經濟發展提供了強大支撐。

1 我國農業保險發展現狀分析

1.1 保險品種日益豐富，保障水平顯著提升

中國銀行保險監督管理委員會的數據顯示，2020年我國農業保險總收入為815億元，較2019年的672億元增長了21.3%；財險行業保險費收入為13 584億元，相較于2019年的13 016億元，同比增長了4.4%。農業保險保費增速大幅領先于財險保費增速，依托較高的保費增速，我國成為全球農業保險規模最大的國家[1]。《中國農業保險行業發展回顧與市場前景預測報告（2021—2027）》表明，承保農作物從2007年的1 533.33萬hm2逐漸增加到2020年的2.06億hm2，小麥、水稻、玉米三大主糧作物承保覆蓋率已超過80%，保險險種已覆蓋農、林、牧、漁各個領域，農業保險覆蓋面日益擴大。我國農業保險的發展已成為農業支持保護體系中不可或缺的重要部分，是農業防災減災的重要舉措，是保障農民收入的關鍵手段。

1.2 產品體系日益豐富，基本形成供給體系

“重農固本是安民之基”，在鄉村振興戰略下，國家高度重視農業保險發展。當前，我國大型保險服務機構已有30多家，逐步形成了“專業性農業保險公司+大型綜合性商業財產保險公司+外資農業保險公司”的供給體系。在全國各個地區都有農業保險開辦區，農業保險產品覆蓋了農、林、牧、漁等領域，保險品種達200余個，地方特色品種達190余個，在全國范圍內形成了“地方保特色、保產量，中央保成本、保大宗”的產品體系[2]。為保障我國農業高質量發展，國家不斷加快產品創新步伐，開設了三大糧食作物“收入保險試點”和“完全成本保險試點”，進一步擴大了“保險+期貨”、指數類、收入類等試點范圍，逐漸引導農業保險向高質量發展轉型升級。

1.3 服務功能不斷拓展，保險模式日益完善

在我國農業保險高速發展的同時，農業保險機構不斷深化與各個部門的協作，探索一條符合我國國情的農業保險發展道路，在保障我國農業穩健發展方面大有裨益。與以保險業為主導的政府、銀行合作，依托農業保險擔保增信功能，加強了農業金融支農服務體系的構建，助力鄉村振興，形成了特色保險模式[2]。作為農村金融的重要組成部分，農業保險將更好地服務于農業、農村和農民。此外，農業保險在提高耕地活力、提升農村治理、促進土地流轉、保障農產品質量等方面，發揮著至關重要的作用。

2 鄉村振興背景下我國農業保險發展存在的問題

2.1 農業保險宣傳、投入力度不夠

隨著鄉村振興戰略的持續深入推進，在教育、農業、林業、水利、社會保障等方面的支出不斷提升，大幅增加了政府的財政壓力，對農業保險投入力度不足，在這方面的持續性政策較少，不能在規定的時間內保證農業保險補貼款到位，無法保障廣大農民獲取權益[3]。另外，由于補貼資金層層劃撥，面臨著環節多、申報流程長等困境。同時，農業種植地域較廣、位置偏遠、耕作方式不明確、農民分散等因素，相關信息收集面廣、量大、任務重，導致保險公司、農戶、政府無法及時獲取農業種植方面的有效信息。立足于政府維度，缺乏對農業保險信息的監管，尚未形成真實、完整、系統的種植信息數據庫，信息的滯后性和真實性等問題影響了保險公司災后定損和理賠效率，在很大程度上打擊了農民的投保積極性。當前農業保險主要通過標語、報刊、電視、廣播等方式進行宣傳，而網絡、自媒體和面對面宣傳手段較少，造成農戶沒有獲取農業保險政策的途徑，對相關保險內容也是一知半解，農戶無法深入了解農業保險的優勢，以至于有部分農戶直接選擇了棄保，且易形成惡性循環[4]。

2.2 農業保險制度體系亟須完善

2012年國務院發布《農業保險條例》，旨在促進農業保險的穩定發展，強化相應的管理及監督，使農業保險投保人的權益得到充分保障，使農民在農業生產中的風險得到防范和控制。同時，條例的頒布具有劃時代意義，標志著我國農業保險制度由試點升級為正式確立。雖然與傳統發達國家之間仍有顯著差距，但會逐步縮小差距甚至存在“彎道超車”的可能。從本質上看，我國農業保險制度起步較晚，與美國、日本、加拿大等國相比，在制度的完善性、系統性和科學性方面差異較大，加之我國屬于傳統農業大國，面對農產品的脆弱性及經營的特殊性問題，通常需要各級政府給予財政補貼，如果缺乏農業保險制度的支持，將難以實現各方之間的合作。

2.3 農業保險產品亟待創新

為推進鄉村振興戰略，保障“三農”投入，各個地區都積極結合自身實際，開發了諸多圍繞地方特色農產品的保險產品，但是涉及區域產量、氣象、價格等因素較少，沒有形成農機互助保險、果蔬大災保險、收入類保險等產品開發，僅在部分地區開展“保險+期貨”、指數類保險（價格指數、收獲期降雨量指數、氣象指數、毛利潤指數）、農產品質量安全保險以及涉農險種（高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、土地履約保證保險、冷庫保險、活豬質押）等項目，且面窄量少。縱觀當前的保險公司，絕大多數農業保險從業人員沒有從業資格證，未參加過系統性的農業保險培訓，農業保險知識更新速度慢，職業道德有待加強和提升。部分農業保險從業人員為了獲得保單，在農戶投保前夸大保險收益，存在虛假宣傳、錯保甚至騙保等問題；部分農業保險從業人員無法解決農戶投保后的損失調查和賠償工作，造成農戶上訪事件的發生。此外，基層農業保險從業人員流動性較大，且不熟悉農業保險業務流程和政策，在承保和理賠過程中，農戶不信任、不配合的情況時有發生，在某種程度上制約了農業保險的發展。

3 鄉村振興背景下推進我國農業保險高質量發展的建議

3.1 加強農保頂層設計，推進信息平臺建設

開展農業保險業務離不開各級政府的引導和支持，當前我國依然在不斷完善農業保險的法律法規和組織制度[5]。

首先，從國家層面來分析，規范農業保險活動，保護農業保險活動當事人的合法權益，可以促進農業保險事業健康發展，有必要在認真總結農業保險發展實踐經驗的基礎上，結合實際，多措并舉，制定農業保險監管方法，讓農業保險的開展和監管在陽光下運行，做到有法可依，有章可循。

其次，地方政府要因勢而立，因勢而為，借助新媒體媒介拓寬農業保險的宣傳渠道，比如“兩微一端”、自媒體、廣播、電視、制作宣傳手冊等，深入基層與農戶面對面宣講，通過深入輔導、專項解答、典型帶動等，提高農戶的參保積極性。同時，還可結合地方的實際情況，適當增加農業保險供給主體，確保農業保險的良性發展，積極引入其他政策性農業保險承辦機構，通過多管齊下的措施對農業保險政策進行完善和優化，在本地區試行“劃片分區域”或“共保體”模式，減少保險公司的經營風險，最大化地保障農戶和保險公司的利益。

最后，政府和有關部門要利用各種信息化手段，重點加強農業保險監管力度，建立健全農業保險監管體制，最大化保障農戶信息、保險機構、政府部門信息的對稱，夯實農業保險基礎。加大人力、物力、財力供給，構建農業保險信息共享平臺，使平臺涵蓋農戶信息、承保數據、理賠數據等，提供平臺上查詢農業保險信息的服務。在該平臺的支撐下，能高效、便捷地采集農業保險信息，實現查詢、公示等農業保險信息服務，并更好地接受用戶監督。

3.2 強化工作組織領導，推進農保協同機制完善

為推進農業保險的落地，各地政府要發揮農業保險工作小組職能，加強與各個部門的溝通協作，形成合力，助力農業保險穩健發展[6]。

首先，要立足于實際，構建多部門溝通協調機制，依托機制建立一站式服務中心，及時發現問題，特別是個別農戶的賠付延遲問題。與此同時，要優化農業保險管理，政府部門在農業保險產品設計、保險險種選定方面要發揮主導作用，到基層進行深入調研，使產品設計滿足農戶需求。

其次，各地區的省財政廳要發揮“領頭羊”作用，制定農業保險工作監督和績效評價辦法，根據相關程序進行嚴格考核，并將考核評價結果作為保險區域劃分或獎補資金安排的重要參考依據。各地區要立足于實際，出臺保險區域劃分或保險機構選擇等管理模式，加強對保險市場的管理，進一步規避各地區自行劃分保險機構的承保區域范圍所出現的惡意市場競爭，最大化地保障整個市場的有序性。加大省級財政投入，構建農業保險投入穩定增長機制，各級財政根據一定的比例適當增加預算安排，擴大農業保險的覆蓋面。

最后，各地區應根據本地農業生產習俗、土質、氣候、水文的特征，因地制宜地開發符合當地農業特色發展的保險產品，構建差異化費率動態調整機制。為了建立并完善農業保險大災風險分散機制，農業保險實行大災風險準備金制度，要求保險公司從保費和經營利潤中提取大災風險準備金，防范化解大災風險。

3.3 加大農業保險創新，推進保險隊伍建設

在信息化時代，為推進農業保險的穩健發展，保險機構要堅持與時俱進，合理運用高科技手段，比如云計算、3S技術、區塊鏈等，推動農業保險與數據深度融合。

首先，制定以大數據技術、物聯網、人工智能為基礎的高效定損理賠流程。合理應用信息技術手段做好承保理賠工作，特別是在疫情防控期間，減少不必要的接觸。采取多種便民措施，如全流程線上投保理賠等信息技術手段，為農民和新型農業生產經營主體提供優質、高效、安全的遠程服務，實現農業保險自助投保、自助報案理賠，解決難以現場驗標、查勘和承保理賠資料收集等問題，確保主要農作物、養殖業、果樹、大棚等的承保、理賠工作不脫節。

其次，各個地區還要依據農業農村發展實際，并結合當地農業特色，大力開發地方特色險種，并引入氣象指數保險、收入保險、農產品價格指數保險等試點項目。加大農業保險覆蓋面，為農業發展提供風險保障。比如：在基本的種植養殖保險基礎上發展農產品質量安全保險、土地履約保證保險、高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、冷庫保險等，這些保險在鄉村振興、農戶增收方面發揮著至關重要的作用。

最后，農業保險的應用縱深度往往由產品所決定，因而在農業保險的實踐中需側重于產品的創新，拓展服務的范圍及規模，為鄉村振興中的產業興旺目標提供支撐。另外，保險公司要致力于強基固本，注重對自身管理及能力的優化，建立內培與考核等機制，從管理機制的科學性、從業人員的專業性、制度執行的有效性等方面入手，堅持以人為本的管理思維，比如可以采取“走出去、引進來”戰略，聘請專業人士進行培訓，或者為人員提供進修機會，真正提升保險業務人員的專業素養，打造高質量的農業保險服務。另外，還要注重高素質人才的引進，建立科學合理的薪酬制度，激發人員的積極性。

4 結語

綜上所述，農業產業在國民經濟發展中占據著重要地位，尤其是近年來鄉村振興戰略的實施，推動了傳統農業向現代農業轉變，進一步優化了農業經濟發展環境。在此過程中，加強農業保險保障顯得尤為重要，應積極借鑒和創新我國農業保險機制，降低在實際運營過程中的經營風險，緩解農業生產經營的壓力，使農業保險深度服務于農業產業發展，切實解決傳統生產中的頑固性問題，夯實我國農業發展基礎。