市場經濟環境下的普惠金融發展路徑探究

徐千惠

(上海工程技術大學，上海 201620)

0 引言

中國特色的政治經濟學從完善初級階段的社會主義生產關系角度出發，深刻理解市場經濟轉型改革的本質內容，深入認識生產力和生產關系的作用[1]。在現階段，若想推動社會生產力，必須高度重視已經形成的社會生產關系體系對于我國社會生產力所產生的巨大能動甚至決定性作用。普惠金融就是在原有的生產關系基礎上進行的改善。多年來，國內經濟發展的事實證明，普惠金融可以產生對我國生產力的正向推動。

1 我國普惠金融的現狀

普惠金融概念來源于英文Inclusive Financial System,是聯合國在宣傳2005年小額信貸年時創新的詞匯。其基本含義是：能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。狹義的普惠金融是相對于傳統銀行提供廣泛金融服務的群體，是一些低產受眾和農戶受眾的統稱；廣義的普惠金融則是指為社會所有人、所有機構團體和所有行業提供平等金融產品和金融服務。

近年來，我國政府高度重視普惠金融問題，出臺了一系列主導的政策扶持措施。一是財政扶持政策。對符合規定的新型農村金融機構給予一定補貼，開展扶貧貸款貼息的政策，并由中央財政開始實行扶貧貸款貼息政策，引導金融資本投向農村貧困地區，另外，鼓勵金融機構發展小額貸款業務和支持農業行業建設、支持農村基礎建設和支持農民主體經營。二是稅收優惠政策。財政部對農村金融機構征收較低的營業稅，而對涉農扶農的金融類業務的利息收入則實行免征政策，實行鼓勵的發展機制。三是差別化的貨幣信貸措施。中國人民銀行對農村金融機構的存款準備金率執行較低的標準。

普惠金融很大一部分在涉農領域，針對農村金融硬件基礎設施落后的現狀，我國以涉農金融機構為主導，不斷完善農村支付服務組織架構。一是把現代化支付系統引入村鎮銀行等新型農村金融機構。二是牽頭成立全國性農村信用社資金清算中心，改善農村地區的支付清算服務，完善農村支付體系。三是將農村金融機構網點接入中國人民銀行跨行支付系統，指導涉農金融機構進行電子信息化改革，加快各層級網點間的網絡建設速度，改善支付結算渠道。四是改善機構硬件設施，并著手建設農村信用體系，完善信息采集制度，規范錄入人民銀行牽頭設立的個人信用信息數據庫，將征信系統覆蓋至農村地區[2]。

2 普惠金融發展遇阻的原因

我國惠普金融發展受阻的原因可從經濟規律、法律保障和惠普受眾自身情況三方面進行具體分析。

(1)經濟規律方面。首先，因農民主要從事的是第一部類物質擴大再生產，生產資料的生產增長高度依賴于消費資料的增長來提供，所以，大部分農村客戶有金融服務需求，這些需求涉及農業擴大再生產、小本生意經營、創辦小型企業等多方面，但農村客戶無抵押品，不能滿足貸款條件所需的技術要求和風險管理要求，導致大部分的資金需求無法被金融機構所認同，致使部分普惠金融需求被視為無效需求。其次，當前我國鄉村地區的銀行網點較少，單個網點服務范圍過大，基礎金融服務可獲得性較差。同時，受農村客戶對柜面服務的依賴習慣短期內難以改變的影響，農民對非現金支付結算認可度不高，也制約了農村基礎金融服務的快速推廣。

(2)法律保障方面。首先，法制不健全導致懲戒機制無效。良好的金融法律制度是促進普惠金融發展的基礎，法律法規不健全給普惠金融的建設帶來較大阻力。其次，普惠金融領域內法律法規仍不完善。普惠金融的主要內容是小額信貸和小微金融，而國內對小額信貸機構的法律約束并不完善，雖然出臺了部分針對小額貸款的政策和文件，但相關政策與文件均未提升到立法層面。

(3)普惠受眾自身情況方面，農村空心化問題嚴重、經濟基礎相對薄弱。隨著城鎮化的發展，農村地區年輕人多數前往城市繁華區域，勞動力流向大城市的情況比較明顯，給普惠金融帶來較大困難。另外，年輕人從銀行借款后外出務工，作為農村金融需求主體的農民缺乏相關的金融知識教育，金融意識和信用意識比較淡薄，這就加大了農村地區金融服務的難度。

3 發展普惠金融的路徑對策

3.1 普惠金融政策建設

普惠金融服務包括財政和稅收在內的金融政策扶持。通過加大政策扶持，引導社會資金流入普惠領域，并加強金融體系建設，健全金融基礎設施，將金融機構與政府平臺結合起來，在數據統計、資源共享領域獲得突破，以可負擔的成本為小微企業主、農民、城鄉低收入人群和殘疾人等特殊群體提供適當的、有效的金融服務，并將服務量化總結，變成可持續發展的經驗。

調整監管政策。將金融普惠服務的監管方向由限制向支持轉變，促進貧困地區信貸資金的投放和流動，提升普惠經濟發展的有效性和均衡性。隨著普惠領域資金配置率的提升，原有的粗放式發展中的資金支持將被削弱，普惠經濟發展結構轉型的有效監管，將鼓勵普惠金融各系統開放和競爭，提高金融服務的可得性。

3.2 普惠金融信用環境建設

一是加強宣傳引導。定期向貧困地區的群眾開展金融知識普及活動，提高貧困地區金融消費者風險識別和誠信合規的意識和能力，宣傳形式可設置為金融機構“送金融知識下鄉”活動，科技協會涉農金融培訓活動，農業、林業部門新型農業經營主體金融技術培訓活動、公安經偵部門信用法律宣傳等，與新聞媒體一起加強信貸信用宣傳，營造信用環境。

二是加大失信案件處理力度。對普惠地區進行征信知識普及的同時，將實際失信案件處理情況一并廣而告之，對正在處理的失信案件采取不推諉寬辦、不姑息縱容的態度。

三是進行信用村建設。選擇特色優勢產業集中、資金需求旺盛的貧困村開展信用村建設活動，向全村提供包括信貸、存儲、支付、電子銀行在內的綜合金融服務，建設信貸集聚村落，并迅速發揮模范作用，帶動其他地區推進“整村授信”“批量開發”。

3.3 優化普惠金融形態

普惠金融屬于一種社會再分配，即是一種群體之間的再分配制度，如果普惠群體受到益處，另外一個失去益處的群體又是誰？無論理論還是歷史經驗都證明，“普惠”是具有“排他”性的，即通過打擊另外一個群體的權益以確保需要制度傾斜的群體利益。這就從經濟學角度導致了普惠的不可持續性，不能強加并先驗地認定普惠金融就是單獨地向弱勢群體配置金融資源，而是讓弱勢群體參與到“金融-實體經濟”循環過程中來，使之在經濟增長中改變自身資源。換句話說，普惠金融不單單把農戶等弱勢群體作為融資方，而是視其為集投融資方為一體的金融服務對象。立足于以上普惠金融框架建立的普惠金融供應形態應分為互助普惠金融、合作普惠金融和眾籌普惠金融。不論哪種形態，目的都是希望受金融扶持的普惠群體有自我發展和自我生產的能力，這種能力才是解決普惠問題、強化金融效力的最終目的。

3.4 提高普惠金融效益

普惠金融出現形式為“使群體擁有自我發展和自我生產的能力”和參與到“金融-實體經濟”的循環中來，那么實體經濟就一定會出現“商品”。商品是指用來交換的勞動產品，是使用價值和價值的統一體，它體現一定的社會生產關系。

商品質量的好壞便是檢驗普惠金融效果的指標，因此在提供金融普惠支持的基礎上要重視普惠用途，不能單單以發放了多少貸款來確定普惠率情況。具體表現在：如果普惠金融支持的是勞動力市場，那么勞動產品效能和勞動質量要有所提高；如果普惠金融支持的是生產市場，那么實體產品的價值和使用價值應有所改善和提高。

3.5 優化普惠金融產品

目前，國內社會經濟主要矛盾是人民對于經濟文化迅速發展的需要同當前經濟文化不太能滿足人民需要的狀況之間的矛盾，因此用金融產品來滿足普惠受眾的經濟需求是解決社會經濟矛盾的重要途徑。普惠金融產品的重要體現是小額貸款，小額貸款是指以個人或家庭為核心的、金額較小的個人經營類貸款，在國內主要體現為三農和微小企業主貸款。小額貸款由于其金額小、手續簡便，在普惠金融服務領域占有很重要的位置，用SWORT分析法分析小額貸款對普惠金融的推動，如圖1所示。

從圖1中可以看出，小額貸款在普惠金融推進過程中有較大的市場和政策支持。在具體信貸管理過程中，要強化小額貸款優勢，利用好政策導向，減少信用成本和人員成本，在維持低利率的情況下確保金融機構、受眾客戶實現雙贏。

3.6 提升普惠金融服務

普惠金融發展狀況影響因素有很多，其中普惠服務占有很重要的地位，在國內對普惠金融現狀的研究中出現了“普惠金融指數”[3]，如表1所示。

指數中選取的六大指標包含了“每萬平方公里和每萬人擁有的銀行業金融機構數”和“銀行業金融機構從業人員數”。這兩個指標與普惠金融指數均為正相關關系，且用指標的變異系數法來計算權重和最終數值。換而言之，金融機構提供普惠服務的場所和人員對整個普惠指數有著至關重要的作用，因此增加金融派駐數量和金融服務人員，并不斷提升人員服務素養，提升金融服務質量是增加普惠金融效益的重要方法。

4 結論

中國特色的政治經濟學重大創新之處在于將政治經濟學同改革開放的實踐相結合，賦予了嶄新的中國因素和時代因素。普惠金融便是在這個階段提出的符合中國國情和時代特點的經濟方法措施，立足于我國國情和我國發展的實際情況。它的實施必將在現有客觀經濟條件的基礎上改善人們在生產中的地位和相互關系，促進生產力的發展。

表1 中國“普惠金融指數”選取指標