郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展的問題及對策

黃昱荇

我國作為農業大國，解決“三農”問題始終是國家發展過程中需要解決的重要問題。近幾年來，農業生產經營存在不穩定的情況，農民收益水平無法有效提升，在農業生產過程中普遍存在農業資金匱乏的現象，嚴重制約農業經濟發展水平。郵儲銀行主要是服務于三農群體，為我國農民提供小額貸款業務，通過增加小額貸款投放總量幫助農民妥善解決生產經營中存在的資金問題，全面提升農民的收入水平。為此，本文對郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展的相關內容進行研究，通過實地調研，找出郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展的主要問題及解決對策，進而為郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展提供了動力。

農村經濟始終是我國經濟發展的重要因素，而“三農”問題則是影響農村經濟發展的關鍵所在。在農村經濟發展過程中，不僅需要面對產業結構革新調整帶來的機遇，也要面對科技進步以及勞動力流動頻繁等所帶來的影響，而在多種因素的影響下農村經濟發展對資金產生極高的需求。商業銀行主要是以城市作為主要工作對象，農村貸款市場開發需要投入大量資金與精力，但所獲得收益利潤并不高，因此商業銀行并不愿意開展涉農信貸業務，導致出現農民貸款困難的情況。郵儲銀行現如今已擁有4萬多個營業網點，具有網點規模大、覆蓋面積廣泛的優勢，其定位是農村金融市場，為農民提供良好的金融服務，自郵儲銀行開展涉農貸款以來，解決了我國千萬農戶的經營資金短缺問題，為推動我國農業經濟可持續發展做出了一定的貢獻。

一、郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展主要問題

（一）管理隊伍結構設計不合理

郵政儲蓄銀行是2007年從中國郵政分離掛牌成立的金融機構，在銀行成立之初是由儲匯局劃轉而來，對于信貸資產業務并不了解。如W分行所轄一級支行行長以及涉農貸款業務二級支行行長主要從郵政儲匯局劃轉而來。支行長作為銀行的樞紐，是基層員工與市分行的溝通橋梁，也是統領支行發展的領路人，其戰略規劃以及工作措施對于郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展有著極大的影響。分行作為涉農信貸業務的最前線，支行長不僅是領導者、組織者，同時也是信貸業務的實踐者，支行的管理層必須具備業務能力強、極富活力的優勢。然后W分行中熟悉涉農信貸業務的支行長僅有7個人，有將近一半的行長并不了解涉農信貸業務，在W分行，大部分支行長是從個人儲蓄條線的營業主營、理財經理以及客戶經理等人員中成長發展起來的，二級支行長本身肩負著業務初審、風險把控的職責，一旦二級支行存在不熟悉涉農信貸業務時，將會出現客戶準入把關不嚴情況。此外，W分行管理層中40歲以下的年輕干部并不多，在支行管理經營并不充足，因此管理層斷檔問題是W分行急需解決的問題。

（二）執行力有待提升

郵儲銀行為了增加客戶經理與客戶接觸的機會，要求銀行開展綜合營銷服務，滿足客戶多種金融需求，增加客戶黏性，通過為客戶提供多樣化的金融產品，繼而增加對客戶的監測機會，提升郵儲銀行的風險識別能力。對于現代客戶經理而言，要做到通過開展綜合服務工作及時發現客戶未能被滿足的金融需求，提升客戶在銀行的業務結算量，實現客戶資金在郵儲銀行體內的有效循環。然而從郵儲銀行涉農信貸業務實際操作來看，郵儲銀行仍舊存在對綜合營銷工作不夠重視的情況，雖然銀行內部積極開展培訓活動，下發具體操作手冊，但郵儲銀行支行對于系統應用程度低，未能充分運用營銷支撐功能，對于考核指標不夠了解，無法充分調動客戶經理的綜合營銷積極性。此外，由于未能對信貸客戶經理開展系統化、綜合化的產品培訓，導致信貸客戶經理無法根據客戶的實際情況提供相應的金融服務。還有，郵儲銀行領導層對于綜合營銷理念存在偏差，未能充分意識到綜合營銷的應用價值，將綜合營銷看做成為任務攤派，直接對客戶經理下達硬性指標，未能對綜合營銷理念進行解釋，導致郵儲銀行信貸客戶經理綜合營銷方法應用不當，引起客戶出現反感情緒。

（三）績效考核制度設計相對粗放

在市場競爭水平不斷提升的背景下，信貸員作為績效考核的主體，其承擔著極大的考核壓力。郵儲銀行為了提升客戶經理的單產，對于涉農信貸客戶經理績效考核主要是當月的凈增金額、逾期貸款指標、當月實收利息等等。郵儲銀行所應用的績效考核更加側重于對客戶經理貸款月、實收利息凈增的考核，在對客戶經理月度凈增金額以及實收利息并未設計封頂限制，無論余額凈增多少均會按照相應積分給予相應的激勵，過多的業務考核指標讓客戶經理過于關注業務數量，忽略信貸客戶質量，大大增加信用風險。同時在貸款放出后，由于客戶經理忽視貸后監督管理活動，信貸人員在發現客戶出現風險信號時，由于擔心客戶退出會出現余額數量下降情況，選擇幫助客戶制造虛假經營信息繼而成功續貸，最終導致貸款出現逾期的情況。

二、郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展解決對策

（一）優化管理隊伍結構

為了優化郵儲銀行的領導干部隊伍結構，需要完善管理層成員的專業水平，一級支行班子正職本身需要擁有極為豐富的工作經歷，擁有上下層級間、橫向部門間等的經歷，要注重選拔業務經歷豐富以及兩個以上崗位工作經歷的信貸業務條線的干部人員。同時需要提升領導班子的綜合素質水平，組織開展對于一級支行領導班子的領導能力、專業能力、組織管理能力以及營銷組織能力的培訓活動。此外省市行的人力資源部門需要組織開展針對一級支行班子經營管理能力、金融專業知識、人力資源等綜合能力的培訓工作，對于銀行內的各個部門開展風險管控、業務拓展能力以及新產品知識培訓活動。

（二）提高信貸客戶經理執行力

綜合營銷工作的有效落實需要得到從上到下的服務支撐。為此郵儲銀行的各大分行需要以市行為基礎構建綜合營銷領導小組，提升對于支行涉農信貸業務開展重視程度，由營銷小組共同制定綜合營銷服務檔案，綜合營銷工作開展過程中個貸部、公司部以及小企業等部門需要協同開展針對客戶賬戶開立、結算服務等業務營銷活動。同時需要積極開展針對涉農信貸客戶經理業務能力的培訓活動，整合郵儲銀行的培訓資源，實施跨條線培訓，在進行其他業務條線培訓時，信貸客戶經理也可同時參與充分了解不同客戶的產品需求。郵儲銀行需要為信貸客戶經理制作便于操作執行的綜合營銷產品，細化分解客戶群體，明確對接服務金融產品的特點與注意事項。此外郵儲銀行需要注重對基層行風險偏好以及風險政策的宣貫活動，有效識別客戶的風險水平，結合自身風險管理合理化配置信貸資源。再者，郵儲銀行需要引導基層行根據區域內經濟金融產業特征以及信用環境情況等，客觀性評估各類產品以及客戶的風險水平，將信貸資源配置到風險水平相適應的產品上，對于風險水平超出自身風險管理承受能力時，則堅決不涉及。

（三）完善績效考核體系

郵儲銀行需要將涉農信貸資產質量管控目標執行狀況與經濟績效考核、信貸業務授權等內容相掛鉤，通過增加“新增不良貸款指標”的比重，引導信貸業務部門通過強化新增貸款質量管控水平來化解個人能力的不足，大大提升郵儲銀行的不良貸款回收率。針對郵儲銀行涉農信貸業務考核只針對增量進行績效考核的現狀，未能將貸后管理納入績效考核工作，大大增加郵儲銀行的信貸風險隱患，為此需要增加貸后管理以及逾期管控考核項目工作，對于出現大額逾期且由于主觀原因造成的不良貸款需要加大年度績效考核力度，轉變以往重放輕管的局面。同時需要在現有信貸客戶經理隊伍基礎上，嚴格按照客戶經理管理要求開展客戶經理的末位淘汰工作，對于不滿足涉農信貸崗位要求的員工進行動態化調整。此外需要在郵儲銀行二級支行范圍內積極開展客戶經理輪崗工作，不可出現跨區域輪崗情況，同時對于輪崗后所發生的逾期貸款需要明確換手客戶經理間的責任比例劃分，確保輪崗機制應用的科學合理性。

三、郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展保障策略

（一）創新涉農信貸業務

在農村經濟發展水平不斷提升的背景下，農村金融市場對于小額貸款需求逐步增加，郵儲銀行要想擴大市場份額，需要深入研究金融市場，準確定位市場目標。為此郵儲銀行需要對農村市場進行深度調研，對產品類型、組合方法、利率以及額度等進行組合創新，充分滿足客戶的個人需求。

第一，為滿足客戶管護需求，需要構建完善的客戶信息收集管理應用體系。構建不同業務間交叉聯動客戶數據庫，妥善解決郵儲銀行數據系統交互性差的現狀，在法律條例允許范圍內，對于客戶數據信息進行準確全面的分析判斷，全面提升業務發展效率，深度挖掘客戶需求，強化客戶黏度，大大增加客戶市場比例。

第二，創新擔保與聯保模式，將更多貸款需求農戶納入服務體系。在聯保模式中需要增加企業元素，形成“N+X”模式，其中“N”所代表的是企業以及其他專業組織，圍繞本地區內具備一定規模的農業生產經營企業，“X”是有發展需求且缺少資金但有融資困難的農戶，確保農戶能夠從當地郵儲支行申請貸款，由企業向農戶應付賬款作為擔保，在貸款到期后還款資金直接從公司資金劃扣相應比例，不僅能夠為農戶增收提供助力，也能確保信貸資金的?？顚Ｓ谩?/p>

第三，推進建設“信用村”，通過開展信用村的創建活動，可以使廣大信用農戶在郵儲銀行的貸款享受貸款優先、利率優惠、手續簡化的政策，擴大涉農貸款的發放。

（二）樹立優質惠普金融品牌形象

郵儲銀行助農貸款業務發展定位為服務三農，為此郵儲銀行在未來發展中需要充分整合發展資源，以規范化的優質服務以及產品作為基礎，打造優質惠普金融服務的品牌形象，更好地服務三農。為此郵儲銀行需要確保其經營理念、發展愿景等內容為民眾所了解，讓基層網點的惠普金融服務形象被農民所信賴。同時為了培養用戶的品牌忠誠度，需要對目標客戶中的優質客戶、弱勢群體以及潛在客戶進行針對性的綜合管理，進一步增加客戶黏度，提升客戶的品牌忠誠度。此外，郵儲銀行部門需要用實際行動提升銀行整體形象，在對用戶宣傳推廣基礎上，不斷提升郵儲銀行普惠金融品牌美譽度，強化郵儲銀行的品牌影響力，推動郵儲銀行整體業務的增長。

（三）推動社會信用環境建設

相較于城市居民而言，農村居民對于金融服務的認識水平較低，為推動郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展，郵儲銀行在推廣涉農信貸業務時，需要加強與政府機構的合作，建立與各項業務相匹配的惠普金融教育服務，為農村居民提供更為廣泛的金融知識。

第一，配合基層政府宣傳誠實守信的鄉村文化。郵儲銀行在與政府合作過程中，需要積極開展信用小組、信用村的評選建設工作，讓誠實守信成為文明鄉村文化建設的重點環節，幫助農村居民樹立正確的信用觀念，為郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展提供誠信理念保障。

第二，配合銀保監以及鄉鎮政府積極開展金融案件的宣傳工作，充分利用節假日營銷活動以及煙葉收購等節點，以居民通俗易懂的宣傳形式深入農村居民心中，通過對非法集資、貸款詐騙此類金融案件進行分析，讓農村用戶對信貸在內的惠普金融服務有一個清晰的了解。

第三，在政府以及銀保監會牽頭之下，郵儲銀行協同開展信息采集工作。由村委會、鎮政府等基層組織作為主導，利用街道辦、村委會等基層組織開展對農村居民信息的采集工作，最大程度確保信息采集工作質量。同時，要構建完善的信息數據庫維護制度，確保各項數據信息的動態化更新。

結 語

郵儲銀行涉農信貸業務可持續發展可充分滿足農民的貸款需求，推動農業經濟發展。為此，郵儲銀行需要優化管理隊伍結構，提升信貸客戶經理執行力，構建完善的績效考核體系，同時創新信貸業務，樹立優質惠普金融品牌形象，充分發揮金融對于地方經濟的支持作用。