江西開展特色農業保險試點的現狀、問題及對策分析

□曹婧妍

一、研究背景與意義

(一)研究背景。農業是國家的基礎產業。習近平總書記曾說:“鄉村興則國家興，鄉村衰則國家衰”，可見農業對一個國家的重要性。同時，農業是一個收成極不穩定的行業，受一些自然原因的影響很大，包括不可控制的自然災害。這些自然災害會破壞農產品，導致農民收成減少，進而影響其收入。農民占中國人口的很大一部分，作為大多數人，他們的生活質量將直接影響整個社會的穩定。保險作為一種風險管理手段，不能從源頭上消除風險，但其經濟補償能力可以幫助農民在災害發生后及時恢復生產，減少自然災害造成的不利影響。據統計，2020年中國自然災害直接經濟損失3701.5億元，比上年增加430.6億元，如圖1所示。因此，要大力發展農業保險，使保險保障能力成為我國農業和糧食安全快速穩定發展的助推器。因此，必須穩步大力發展農業保險，提高農業保險保障水平，全面發揮農業保險在農業發展中的“助推器”以及“穩定器”的作用。

圖1 2014～2020年中國自然災害直接經濟損失情況

(二)研究意義。保險是通過大數法則以及概率論的測算將風險轉移給保險公司的工具。保險主要補償被保險人在風險發生后的經濟損失，幫助其在災害發生后盡快恢復生產，并補償其在災害中的損失。雖然農業保險作為一種低收入、高回報的保險險種，但在農業生產中能起到保障農戶收入水平的重要作用。又由于收入低、賠付高的特點，大多數商業保險公司并沒有觸及農業保險，因此有必要通過政府干預和財政補貼的方式普及農業保險。江西是農業生產大省，農業保險的發展不得不引起政府的重視。近年來，江西省不斷加大對農業保險的財政補貼力度，同時與當地知名商業保險公司合作發展農業保險。這些行動確實產生了效果，但一些頑固的問題依然存在。為此，江西在部分貧困地區開展了特色農業保險試點，檢驗效果。基于此，本文將對保險試點地區的現狀(保費收入增加、補償增加)和存在的一些問題(覆蓋面不足、補貼不足)提出一些意見和建議。

二、江西省特色農業保險試點的現狀

江西省連續三年以獎代補的方式統籌安排財政資金，在全省以蕭山區為代表的25個貧困縣開展特色農業保險試點工作。鼓勵和落實試點地區“一縣一師”辦法，自愿自主開展保險費補貼試點，通過財政資金支持貧困地區發展地方特色農業，并通過服務保障保險能落實到每一戶農戶，特別是對已建檔的低收入家庭。保險試點工作實施以來，江西不斷創新農業保險，試點農村危房保險，首創保險加期貨模式。截至目前，江西省2020年保費收入高達927.9億元，比上年增長11.1%，支付各類賠款及給付311.3億元，增長10.9%。“十三五”期間，江西省農業保險實現快速發展，其中，森林保險各項指標均居全國前列。針對特色作物，推出了水稻制種保險、柑橘氣象指數保險等新型保險。現在農作物保險有15種，基本覆蓋全省主要農業生產范圍；并且創新并成功試點成本類、收入類、指數類保險險種，突破了傳統保險的局限性，不斷推動農業保險向高質量發展邁進。

(一)簽訂養殖飼料成本價格期貨保險。多年來，中央一號文件頻繁關注農產品價格保險制度。自2016年起，連續五年提出支持擴大農產品價格指數保險試點。這為保險公司參與“保險+期貨”項目提供了政策依據。自江西省在25個貧困縣開展特色農業保險“以獎代補”試點以來，政府和保險公司開始積極探索“保險+期貨”的精準扶貧模式，成功簽訂了養殖飼料成本價首個期貨保險。江西地方保險公司與地方期貨公司合作，探索“保險+期貨”扶貧模式，取得初步進展。石城縣兩家合作社與PICC甘州公司簽訂水產養殖飼料成本價格期貨保險，為其提供總風險保障500萬元。當本縣合作社購買的豆粕、玉米等飼料價格高于約定到期日的期貨價格時，保險公司將對差價進行補償。這項保險大大提高了貧困農戶抵御畜禽飼料成本變化風險的能力。推動期貨、保險等多種金融資源整合，構建更加完善、可持續的農村保險償付機制，從而打通全國養殖行業“保險+期貨”的飼料價格區間，是首次積極探索。

(二)推出一系列具有特色的農險產品。保險公司先后針對各縣特色農產品推出了一系列特色農業保險產品。井岡蜜柚作為萬安縣農業主導產業，已成為帶動農業增效、農民增收的優勢產業和主導產業。為增強蜜柚抗風險能力，該縣決定將蜜柚列為農業保險試點產業，通過保費補貼試點擴大蜜柚產業保險覆蓋面，支持貧困戶發展柑橘產業，建立長效扶貧產業機制，實現“防風險有保障，增收扶貧有支撐”。作為江西省寧都縣的特色農產品，為保障其風險，寧都縣人民政府和PICC寧都分局起草了《政策性“寧都黃雞”養殖保險實施細則》，明確了黃雞的保險金額和賠付標準。省政府幫助承擔60%的保險賠償，縣政府承擔20%的保險賠償。

(三)推出防返貧特色保險產品。2018年定南縣與中國太平洋財產保險股份有限公司江西分公司簽訂了《防貧保項目協議》，這標志著江西首個防返貧特色保險產品落地實施。這是江西省在全國率先開發的一項防貧保險，因為貧困戶底子薄、基礎弱，在貧困戶脫貧之后，因災或疾病重新返貧，所以推出了該項保險。截至目前，“返貧保險”已經在江西省樂安、南豐、玉山、余干等14個縣推廣，為35.81萬貧困戶提供近50億元風險保障。

三、江西特色農業保險試點存在的問題

試點工作開展以來，在江西省政府、縣級各級政府和合作商業保險公司的不斷努力下，保險扶貧試點工作取得了顯著成效，具體表現為特色保險不斷推出，財政補貼不斷增加。但試點過程中也存在許多亟待解決的問題，可以概括為三個方面:保險覆蓋面不足、政策金融支持不足、農民缺乏積極保險。

(一)政策支持力度不夠。江西省出臺江西15個險種農業保險保費可享受財政補貼，提供保費補貼的農業保險險種包括能繁母豬、奶牛、育肥豬等養殖業品種，水稻、棉花、花生、油菜、柑橘等種植業作物，森林等。但是江西省作為農業大省，有許多特色農產品還不在保險覆蓋范圍之中，雖然已經做到了能保盡保，但是由于地域寬廣，難以覆蓋整個江西省。

(二)政府財政支持力度。江西省在25個貧困縣開展特色農業保險試點工作，先后建立了能繁母豬、奶牛、林木水稻、棉花、花生、柑橘、育肥豬等9個政策性農業保險險種，財政補貼力度不斷加大，同時也不斷針對地方小型特色農產品出臺相應的農險產品。但是就目前而言，不論是政策支持還是財政補貼上，力度還是不足。目前在全省范圍內開辦的險種只有15種，其余險種只是在特定的區域點。而農業保險發展先進的省份已經做到“重點品種全省覆蓋、地方特色品種地區覆蓋”的程度，讓當地的農業生產全面在保險的保護之下。而在資金補貼上，除去能繁母豬和奶牛兩個險種能得到政府超過70%的保費補貼，其余7個險種都沒有超過，其中，有的甚至沒有超過30%。雖然江西省政府已經在努力擴大補貼范圍和力度，但其承擔的保費還是沒能超過三分之一。

(三)農民投保積極性不足。農業作為江西省的重要產業，農業保險本來應該有更加光明的前景，但是現實并不如此，江西省的農業保險存在著需求不足的問題。從主觀方面來講，一些農民由于知識文化的落后，對于保險不理解、不支持。除此之外，部分農民存在僥幸心理，對政府的幫助有依賴心理，認為發生了風險之后也有政府幫忙分擔。從客觀層面來講，農民的額外收入不足以購買保險。江西省農民的年人均可支配收入為13,242元，對應的年人均消費支出為9,870元，剩下的只有不到5,000元，因此在年收入有限的情況下不會考慮購買農業保險。

四、完善江西省特色農業保險的意見和建議

(一)完善農業保險法律法規建設。現在，江西省關于農業保險補貼的條例和法規極不完善。為加速農業保險的發展，江西省政府應盡快健全有關的法律法規制度建設。一是按照江西省農業發展的實際情況，針對特色農業產品設定有針對性的保險業務，達到有保可保。二是針對保險公司制定規則并將其完善，使保險公司能夠有法可依，在規定的范圍內開展業務。同時，要加大宣傳力度，要讓地方政府、社會和農民明白他們應該遵守的規則和應盡的義務。目前，在其他農業保險發展較好的省份，已經有了健康成熟的農業保險市場和完善的法律法規。三是要將措施落實，不能紙上談兵。設定法律法規，就是為了讓中國銀保監局更好地監督保險公司的農業保險公司業務運作，緊跟國家發展的大步伐，保護農民的核心利益，讓農民過上更好的生活。

(二)完善農業保險組織管理制度。可以借鑒其他地區成功的優秀經驗例如美國、日本、印度，將農業保險的組織管理結構劃為三個層次：運營機構、監管機構和服務機構，三個結構環環相扣互相影響，江西省可以從這三個機構每個層面分別建立自己的組織架構。第一級就是監管機構。省政府可以在金融辦公室設立專項農業保險小組或國家發改委等政府職能部門，專門負責運作本省的農業保險和掌握實時情況。而農業保險辦公室則負責制定合理有效的資金補貼政策。同時江西銀保監局負責督促本省農業保險公司的資金運作和從業人員的資格審查。第二級是營運組織。保險公司可以按照國家制度規定，從上到下設定保險機構，從市、縣、鄉逐級實施保險補貼政策。第三級是服務機構，也就是成立民間自發組織的農業保險協會，配備專門的人員來服務農業保險投保者。

(三)組建專業農業保險公司。為了使保險市場保持住其較高度的競爭活力，可以由一家具有經濟實力和豐富經驗的專業財產保險公司和一個當地保險公司共同發起，聯合投資平臺、林業局、農業發展公司、省內大型農產品企業等合格的投資人共同組建本土的專業農業保險公司。在運營策略上，選擇由政府牽頭，市場自負盈虧的戰略，充分發揮市場自由調節的優勢，進一步拓深江西省本土的保險市場，使農業保險得到更好的發展。江西省政府應該對癥下藥，先對各地的實際情況進行調研，再根據實際情況設計特色險種，并出臺相應的補貼方案，交由下級政府將政策和補貼資金落實。而專業的農保公司則負責設計險種；在運營成本方面，商業保險公司不能以盈利為目的，但是也要盡量做到保本經營，在開展商業性農保業務的同時能小幅度盈利，同時擴展保險業務，將保險保障范圍擴大到農民生活的方方面面，例如健康險、重疾險等，將政策性保險上的虧損通過商業性保險的盈利彌補回來。在業務領域，應該依靠江西省農業產業的優勢，輻射長江中上游、長江三角洲、長江以南等地區。