脫貧攻堅與鄉村振興銜接中的金融扶貧路徑探究
——以榆林市為例

劉澤惠

（榆林學院，陜西 榆林 719000）

貧困問題一直是困擾世界各國的歷史性難題。中國共產黨成立百年以來，歷經不同時代，始終致力于貧困治理使命，形成了具有中國特色的致貧方略和經驗，為全球減貧事業作出了巨大貢獻。截至2020年底，我國832個貧困縣全部摘帽，意味著脫貧攻堅戰完美收官，同時也標志著我國已經徹底解決了絕對貧困問題，這為鄉村振興的實施奠定了基礎。脫貧攻堅與鄉村戰略同是聚焦“三農”問題，雖然在時間上有重疊，但是目標卻是進階的。脫貧攻堅側重對貧困地區的貧困人群實施短期特惠扶貧政策，鄉村振興則要覆蓋鄉村全域的每一位農民，完成鄉村的全方位、高質量、長期穩定發展。相較于脫貧攻堅，鄉村振興戰略的制定和實施更深、更廣、更復雜。目前，我國“三農”工作重心是做好脫貧攻堅與鄉村振興的有效銜接，這就要求必須有金融支持作為堅強后盾。

一、金融扶貧發展現狀

榆林市位于陜西省最北部，下轄1市2區9縣，其中國定貧困縣8個，貧困程度較深，而且全域內各縣區經濟發展水平不均衡，脫貧任務艱巨。在此形勢下，榆林市政府、金融機構、保險公司等各方互通協作，實施多種扶貧模式，重點幫扶榆林南部縣區，成功帶動貧困縣全部按期摘帽，脫貧攻堅取得顯著成效。2021年，榆林市累計投放脫貧人口小額信貸共計9 902戶、貸款額4.45億元，其中脫貧人口貸款共計9 866戶、貸款額4.43億元，邊緣易致貧人口貸款36戶、貸款額155.5萬元，有序推進鄉村振興戰略實施。

（一）政府大力推動金融扶貧政策的實施

脫貧攻堅工作開展以來，榆林市相繼出臺多份扶貧相關文件與政策，指引扶貧工作的穩步開展，財政局等七部門修訂了《榆林市財政扶貧專項資金管理辦法》，銀保監分局下發了《關于開展扶貧小額信貸工作的指導意見》，引導轄內各部門機構有效對接扶貧資金供需；設立“振南扶貧專項資金”，整合涉農資金，做到精準幫扶；制定印發了《榆林市財政扶貧資金動態監控工作規程》，確保資金安全、高效運行；發布了《榆林市財政銜接推進鄉村振興補助資金管理辦法》，發放脫貧攻堅補短板綜合財力補助資金5 118萬元，保障脫貧攻堅向鄉村振興的順利過渡。同時，榆林市基層村級黨組織與基層金融機構、榆林農村商業金融機構合作建立覆蓋全市貧困縣的“雙基聯動工作站”，完成農戶建檔、信用評級、信貸投放等工作，建立助農E終端，提升了農村地區金融結算服務的便利度。另外，由政府與保險公司溝通，提供扶貧貸款擔保基金，建立貧困戶貸款還款風險轉移機制，向貧困戶投放貼息扶貧貸款，助力貧困戶脫貧。

（二）金融機構積極響應扶貧號召

榆林市農村商業銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行等金融機構積極參與金融扶貧工作，為貧困戶提供貸款支持，解決脫貧攻堅資金保障問題。其中，榆林農村商業銀行主動為村民投放扶貧小額信用貸款，并為涉農困難企業引薦擔保公司，簡化貸款流程，解決資金周轉問題。建設銀行、郵儲銀行榆林分行側重普惠金融扶貧信貸，設立“普惠金融事業部”“普惠金融專項”崗位，通過搭建“助保貸、促業貸”平臺，發放涉農貸款，推進貫徹落實普惠金融扶貧政策。農業銀行榆林分行成立金融扶貧工作推進領導小組進行駐村幫扶，出臺信貸規模專項配置、開辟綠色通道、財務資源傾斜等專項扶貧舉措，并將脫貧攻堅工作納入金融扶貧考核指標。此外，農業銀行大力推廣“惠農易貸”等新興互聯網金融服務，除發放扶貧小額信貸外，還針對不同幫扶群體投放精準扶貧貸款、優質企業貸款等，成為榆林市金融扶貧貸款的領頭羊。

二、金融推進鄉村振興面臨的主要難點

榆林市步入脫貧攻堅與鄉村振興銜接期后，金融服務范圍、服務對象、服務目標均有所變化，脫貧人口可能受自然災害、疾病傷殘、經濟政策變化等多方面因素影響，出現邊緣人口返貧致貧現象。加之近幾年新冠疫情制約了全國經濟的快速發展，嚴重影響了脫貧攻堅與鄉村振興銜接的進程，阻礙了榆林金融支持鄉村振興戰略的發展。

（一）金融基礎設施供給不足

首先，金融機構的逐利性與金融扶貧的普惠性相沖突，使其傾向于將資金提供給有能力償貸的精英群體，形成扶貧資源“精英俘獲”現象，導致扶貧資金外流，具體表現為金融基礎設施分布不均衡，即發展較好、較富裕的城鎮鄉村能夠申請更多的扶貧貸款，而發展緩慢、較為貧困的鄉村地區卻無法獲得充足的扶貧資金支持。金融扶貧資源靶向瞄準不足，使金融扶貧模式不能達到應有的扶貧效果。其次，深度貧困的鄉村人口密度低、居住分散、收入處于較低的水平，對金融機構吸引力不足，導致出現“金融屏蔽”的現象，榆林市1 429家金融服務機構為偏遠山區提供的金融基礎設施屈指可數。雖然脫貧攻堅已經改善了貧困地區扶貧資源配置率低的問題，但鑒于較高的放貸評估成本、產品開發成本、交易追蹤成本等，金融服務網點只能覆蓋鄉鎮且網點功能單一落后，不利于金融扶貧資源徹底打通“最后一公里”，加大了推進鄉村振興戰略實施的難度。

（二）金融服務和產品有待豐富

由于城鎮與鄉村對金融服務和產品的需求存在差異，金融機構單純遵照金融扶貧政策為貧困地區提供金融產品和服務，容易造成供需不匹配，無法滿足貧困戶的實際需求。農業生產受自然環境、市場因素影響較大，具有很強的不確定性，金融產品的額度、期限不適應貧困戶的需求。目前，榆林金融機構為貧困戶提供的金融支持多以“5321”扶貧小額信貸為主，這類金融產品短期有效，但對于需要可持續發展的脫貧戶來說，小額信貸的額度有限，期限與農作物收益周期不匹配，挫傷了農戶擴大規模再生產的積極性。此外，金融機構為農村地區提供的金融服務范圍較窄，局限于基礎的存取款業務，缺少理財服務。這不利于農村閑置資金的有效利用，易使資金流入非法集資、金融詐騙等不法分子手中，從而導致農戶再次返貧，不利于鄉村振興戰略進一步實施。

（三）金融風險防控機制薄弱

脫貧攻堅戰的勝利離不開金融的支持，也推動了金融機構的發展。首先，內部控制方面，金融服務網點的不斷增加對金融機構從業人員的要求也逐漸提高。專業服務人員不僅需要掌握扎實的金融知識，還要具備強烈的風險防范意識。目前，榆林金融機構雖已初步構建金融風險防控機制，但風險防范體系有待健全，風險防控執行力仍然較弱。其次，外部監督方面，榆林金融機構監管部門還未建立金融風險監測預警平臺，金融信息不對稱導致其不能及時識別金融風險，無法利用大數據對金融交易進行有效監控。另外，農戶受教育程度低、對金融扶貧政策理解不透徹，普遍存在“政府扶貧貸款不用還”的抵賴心理，且法律意識淡薄，無視信用違規處罰，這些情況增加了金融風險、阻礙了鄉村振興戰略的發展。

（四）金融支農政策宣傳不到位

目前，榆林金融機構對金融支農政策的宣傳主要依靠懸掛宣傳標語、發放宣傳資料、安排布置宣傳展臺等方式。然而，這些宣傳方式多在學校、企業、廣場開展，忽略了偏遠的貧困地區。首先，對于脫貧不穩定人口，金融支農猶如雪中送炭，但礙于其自身知識水平和獲取信息水平有限，該類群體難以充分了解金融支農政策，錯失金融資源的支持。其次，對于已經了解金融支農政策的農戶，如果宣傳方式不夠細致、講解不夠通俗易懂、內容不夠全面豐富、宣傳渠道不夠正規多樣，農戶依舊無法正確理解金融支農優惠政策，甚至從非正規渠道得到失真信息，加重了底層農戶對金融資源的使用成本負擔。最后，對于已經知曉金融支農政策的農戶，他們雖然具備抵押貸款的條件，但考慮到不能按時還貸會失去家庭資產的風險，具有風險規避意識的農戶會形成“金融排斥”現象，制約了鄉村振興戰略的發展。

（五）金融生態環境有待完善

良好的金融生態環境需要各參與主體的有機協調與動態聯動，首先，榆林現有的28家銀行機構中，僅有個別國有大型銀行、農村商業銀行承接農村金融服務工作，拓展支農服務領域，且各金融機構之間呈現單打獨斗的“割裂式”扶貧。各金融機構分別與貧困戶溝通，造成相同信息重復獲取，降低了扶貧信息的整合效率，也增加了金融交易成本。同時，金融機構各自為政，容易形成惡性競爭，搶奪能按期還貸的優質扶貧對象，不利于優化金融營商環境，與鄉村振興戰略目標相左。其次，農業的弱質性加大了貧困戶的償貸壓力，需要農業保險作為保障來分散風險。榆林的政策性農業保險險種僅限于中央、省級險種，與榆林市級特色結合度低，且參與保險業務的只有太平洋保險、錦泰保險、中航安盟保險等少數保險公司，農業保險市場規模有待進一步擴大。最后，貧困戶內生動力不足，需要榆林市政府作為核心，帶動其他非政府組織開拓創新扶貧合作模式，參與鄉村振興事業，幫助貧困戶走出返貧困境。

三、金融推進鄉村振興的實現路徑

（一）完善金融基礎設施建設

實現鄉村振興，首先，要延續“金融+產業”的脫貧模式。鼓勵榆林脫貧地區充分利用金融手段，依據自身特色，發展綠色產業、農村電商、鄉村旅游等現代農業產業，縮小精英農戶與貧困農戶之間的差距，誘使金融資源向貧困地區的傾斜。其次，加大數字化金融服務建設力度，豐富線上金融產品，構建金融商城，實現金融工具電子化，在偏遠地區推廣手機銀行、網上銀行的應用，提高貧困戶獲取金融資源的便利性和滿意度。最后，對于榆林金融基礎設施配給率低下、返貧率較高的深度貧困地區，建議金融機構與村內超市、供銷社、合作社等主體合作，設立村級金融服務便民網點，延伸金融服務觸角，便于及時滿足貧困農戶的金融需求，助力金融基礎設施實現村村通。

（二）創新金融服務和產品

實現鄉村振興需要金融創新。首先，要創新金融產品，靈活制定貸款額度與期限。結合脫貧戶的收益狀況、家庭條件、發展前景等因素合理確定貸款額度，并適當降低貸款門檻，開放貸款審批綠色通道；依據脫貧戶的農業經營范圍、生產周期等因素確定貸款期限，并在風險可控情況下，對生產周期長于貸款期限的業務適當延長還貸期限，避免金融產品供需錯配。其次，要創新金融服務，加大理財服務內嵌力度。應鼓勵農戶家庭購買非農理財產品，社會投資者購買扶貧理財產品，金融機構負責匯集整合此類金融資源，為社會力量與農業生產者搭建涉農金融橋梁，提高資金利用效率，分散資金使用風險。

（三）建立風險防控預警機制

實現鄉村振興，首先，應在金融機構內部建立風險防控機制。對于金融機構內部工作人員，金融機構應定期培訓，并將風險控制能力納入考核范圍，提高風險意識。對于風險防控流程，金融機構應加強事前、事中、事后的風險防范措施。其次，事前聯合征信系統構建信用評價指標體系，為農戶信用評級，從而匹配不同類型的信貸產品；事中跟蹤監測脫貧戶的貸款使用去向，結合農戶的種養情況、市場趨勢、自然條件等，聘請農業專家為農戶做防災防害的指導工作，提高農民的風險應對能力；事后根據農戶的風險抵御情況，啟動應急金融服務，對貸款期限、償還額度做出調整，注入金融力量，最大限度降低貧困戶的損失，幫助農民避開“返貧陷阱”，保障農民的基本生活。

（四）加強金融支農政策的宣傳

實現鄉村振興，強化金融支農政策的宣傳普及力度，可以通過多個渠道實施。首先，可以將金融支農相關金融知識、優惠政策制作成通俗易懂的短視頻、音頻，在電視、廣播、手機上循環播放，加大宣傳力度。其次，為文化水平相對較高的脫貧戶、種養大戶安排舉辦培訓班集中講解；對于文化水平較低的脫貧戶，可以采取金融專業人員入戶講解或周圍村民幫扶講解，并配以咨詢解答，確保每一位有金融需求的農戶都能準確理解金融政策。同時建設政策宣傳反饋機制，將其納入宣傳人員的獎懲指標。最后，擴大農村抵質押物范圍，創新抵質押融資方式，防止農民由于資源有限、風險規避等原因形成“金融排斥”。

（五）優化金融生態環境

實現鄉村振興，首先，需要由政府作為主導，協調各金融機構之間的利益關系，讓各參與主體形成利益共同體，幫助各主體間實現信息共享、分工明確、業務互補，避免金融組織的相互排擠。其次，政府應結合榆林當地種養特色，申報政策型農業保險新險種，擴大險種覆蓋率，提高保險的保障額度。同時，發布相關補貼優惠政策，提供再保險渠道，吸引多家保險機構，健全榆林農業保險體系。最后，政府應合理規劃國家推進鄉村振興撥付的補助資金，助力龍頭企業加盟，帶動貧困主體參與，發揮各方優勢，多渠道集成金融資源，保障支農資金的充足與穩定，降低返貧致貧風險，最終實現共同富裕。