我國村鎮銀行發展困境與可持續發展建議

張曉玉 大洼恒豐村鎮銀行股份有限公司

一、村鎮銀行發展的理論綜述

（一）村鎮銀行的產生和演變

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依照有關法律法規批準，由中國境內外金融機構、國內非金融機構以及中國國內自然人共同出資,在農業區域建立的地方銀行業機構,重點為中國本地農民、農業生產和鄉村經濟社會發展提供服務。與其他城市商業銀行分支機構有所不同，村鎮銀行實質上是股份制性質的小型社會商業銀行。其重點金融服務對象為中小微型企業和“三農”。村鎮銀行的建設，為農村地區農業以及相關產業發展當中的融資難問題，帶來了有效的解決方案，具體通過村鎮銀行提供的多種金融產品，可以為農業與相關產業的建設與擴展提供幫助與支持，助力提升農業發展總體水平，為推動農村地區發展提供穩定保障。與傳統的農村信用社不同，村鎮銀行的設立，可以提供較多的金融產品和服務，而傳統的農村信用社則是只能提供單一的金融產品，并且服務范圍也有限，所以難以滿足現代化的農村發展。在這樣的發展過程當中，村鎮銀行也就出現，目的就是為了滿足農村地區的發展需求，提供相應的金融產品和服務，推進農業以及相關產業的發展，為提升農村地區經濟水平提供保障和支持。

（二）村鎮銀行的作用

一是有利于指導和幫助農民和小微商戶建立誠實守信的經營理念。而村鎮商業銀行也正是希望緩解貧困地區和經濟欠發達區域金融缺失和競爭加劇的問題，所以必須走“差異化、專業化”的經營路線，其業務對象也必須和傳統商業銀行完全不同。而這種客戶對象基本上就是傳統商業銀行不做、不想做、甚至不能做的那些客戶——受正規信貸文化影響很少甚至毫無影響的小客戶。村鎮銀行作為其“初始貸款人”，從一開始就有責任、有條件、有能力指導和協助其培養基本信用觀念。二是有利于指導和協助農民和小微商戶樹立規范化管理意識。包括指導和協助他們培養誠實經營和合規運營的意識，引導和幫助他們建立、規范和提高財務規劃和規范財務運作的意識和技能。三是有利于加強和提高農業、農村和小微客戶的生存能力、發展能力和抗風險能力。引導和幫助農業、農村和小微客戶調整升級產業結構，樹立風險管理意識，提高管理水平，讓他們少走彎路，規避風險，合理進行金融投資。四是可以推進農村地區農業與相關產業的發展，逐步提升農村地區經濟總體水平。從目前農村地區的一些村鎮銀行建設與使用來看，為農業與相關產業的建設與拓展提供了極大的幫助，帶動了農村地區各方面的發展，使得農村地區的現代化水平更高[1]。

二、村鎮銀行的現狀分析

（一）我國村鎮銀行發展概況

自2007年首次提出成立村鎮銀行以來，由于大中型銀行積極性不高，近年來村鎮銀行的進展緩慢。為了促進大銀行和村鎮銀行的投資，2009年12月，中國銀監會召開了5家大銀行和12家股份制銀行會議，在一定程度上對村鎮銀行的成立起到了一定的推動作用。然而，最近由于村鎮銀行股權被銀行轉讓，市場上出現了各種質疑村鎮銀行的聲音。根據前瞻行業研究院發布的統計數據顯示，截至2018年6月，全國成立村鎮銀行1605家。按絕對值進行估算，村鎮銀行已顯示出增加的趨勢。有統計數據顯示，截至2021年6月30日，全國共有銀行業金融機構4608家，其中村鎮銀行1642家。目前來看，經過長期的發展和實踐探索，整個村鎮銀行行業已經初具規模。在之后的村鎮銀行設立發展當中，將會基于目前的發展現狀為基礎，已經借鑒相關經驗與成果，實現在村鎮地區建設穩定的金融機構，在幫助農村地區獲得發展的同時，村鎮銀行本身也可以獲得發展。

（二）我國村鎮銀行的取得成就

首先，村鎮銀行不同于其他商業銀行。他們有自身的市場定位，中國村鎮銀行通過特色差異化的發展模式，創新發行了多種農村信貸產品。其中，最具特點的農機信貸產品獲得了人民銀行的大力推廣,這為更有效地爭取“農業、農村、農民”合作創造了巨大契機。促進了農村地區的多元化發展。在以往，農村地區的經濟體系單一固定，更多的表現在農產品的種植與銷售當中。在這一過程當中出現的一些金融需求，實際上也更多指向在農產品的收購與基本農業發展建設方面。在村鎮銀行的有效支持下，農村地區當中相關農業產業逐漸形成，農村地區呈現的發展局面也不再僅僅局限于以往的發展方式當中，例如農產品的加工與物流，以及生態農業養殖等的產業體系形成，實際依靠的也就是村鎮銀行提供的一些金融產品。

其次，村鎮銀行以熱情、高效的服務吸引客戶，有效地擴大了支農資金受眾。通過實施農業貸款優惠利率等措施，農民發展生產變得更加高效，村鎮銀行有效地了緩解當地農民的融資困難，高效的信貸辦理流程受到廣大農民的歡迎。并且目前越來越多的金融產品出現，使得農業相關發展需求可以獲得有效滿足。這不僅體現在農業生產當中，也關系到相關農業附屬產業的發展，使得農村地區不再呈現單一的經濟發展局面，而是能夠更加多樣化的發展農業相關產業。

再次，村鎮銀行注重業務運作，大力拓展重點客戶。村鎮銀行通過深入開展相關營銷活動提供立體化的服務，根據客戶的實際情況為客戶提供一站式的綜合金融服務。換言之，也就是針對性的服務與產品提供，使得農村地區的廣大農民客戶，能夠獲得穩定的金融產品和服務提供，這與商業銀行相關業務流程更加類似，只是傳統商業銀行無法為農業發展提供更多的服務和產品，而村鎮銀行能夠在穩定的服務與產品基礎上，為農村地區提供穩定的金融支持[2]。

最后，村鎮銀行依靠優質服務推動農業支撐快速發展。村鎮銀行為增加農民收入，促進農業產業升級，服務于農業、農村和農民的全面發展，增強產業競爭力提供有力的保障。

（三）我國村鎮銀行面臨挑戰

第一，村鎮銀行的金融產品和服務的受眾群體較少，村鎮銀行的發展受限。村鎮銀行貸款的需求主體多為農民，他們對于金融產品不夠了解、風險意識淡薄、自身的信用風險意識也相對較弱，村鎮銀行貸款的信用風險較高。第二，農村信用體系建設滯后，信息不對稱情況較為嚴重。在農業生產風險性高、農村金融環境限制的條件下，村鎮銀行面臨較高的信貸風險。第三，隨著利率市場化的推進以及金融行業的市場準入門檻逐步放寬，村鎮銀行利率定價基礎薄弱，貸款利率自主定價容易導致產生道德風險，中間業務發展滯后，在與其他商業銀行的競爭中處于不利地位。

三、阻礙我國農村銀行可持續發展的主要問題

（一）村鎮銀行的服務職能不完善

目前而言，由于村鎮銀行的職能還不夠健全，在市場競爭中一直居于劣勢。村鎮銀行的發展在一定程度上背離了服務農戶和小微企業的基本市場定位，導致了贏利能力和政策上的嚴重沖突。又因為農村存在著高風險低收入的經濟特征，受自然災害影響和農村金融市場波動性很大,而村鎮銀行又是單一的法人實體,所以許多村鎮銀行在利益驅動下經常會忽略了農民的融資需要，其服務對象集中于一些較大鄉鎮企業，這都背離了村鎮銀行致力于服務三農的基本原則。

（二）缺乏差別化的金融產品，創新性不足

目前，我國村鎮銀行的業務類型以傳統存貸款業務為主，缺乏特色的金融產品。一方面，除了服務農民和中小微企業之外，村鎮銀行所提供的金融產品相對較少。他們更愿意服務于鄉鎮企業，因此無法吸引大量的客戶，這使得村鎮銀行的業務融合極其嚴重，也嚴重影響了村鎮銀行的競爭力，一定程度上阻礙了村鎮銀行的發展。另一方面，互聯網金融發展十分迅速，村鎮銀行的業務發展仍以傳統業務模式為主，業務和產品類型單一、不具有創新性，相關工作人員缺乏金融創新意識，這嚴重影響了村鎮銀行的盈利能力[3]。

（三）內部控制薄弱，風險防控壓力大

第一，受銀行工作人員水平有限，專業知識和素質能力不夠，村鎮銀行在辦理業務和提供金融服務的過程中存在很多的風險因素。第二，村鎮銀行管理流程粗放，內部控制管理機制缺失，這給村鎮銀行帶來了操作風險。第三，由于村鎮銀行人員有限，銀行內部很多關鍵崗位不分離，貸款審核、發放或風險管理在同一部門，這使得村鎮銀行的風險防控壓力加大，不利于決策部署和內部控制，在一定程度上影響村鎮銀行的可持續經營[4]。

四、對于我國村鎮銀行可持續發展的建議

（一）加大政策支持及宣傳力度，增強競爭優勢

為了加強村鎮銀行的力量，充分發揮基層金融服務優勢,有關部門應繼續加強村鎮銀行的政策支持，從而增強村鎮銀行的競爭優勢。一方面，為了促進我國普惠金融的發展，政府相關部門對村鎮銀行給予了貸款補貼、農業轉貸等一系列政策。針對部分小額和微型中小企業，村鎮銀行設立了三農的信貸激勵機制和風險補償基金，這將有利于進一步優化市場環境，完善農村相關資源和配套的服務設施，為村鎮銀行可持續發展提供更完善的外部環境發揮重要的作用。另一方面，村鎮銀行還要不斷加強農村金融服務技術與產品的創新和開發，從而拓寬業務途徑，進一步革新農村金融服務的管理方法，積極構建農村金融發展長效機制，扎實地服務于“三農”和中小微型企業，積極塑造村鎮銀行的良好形象，增強競爭優勢。

（二）加快業務創新步伐，提高金融供給水平

村鎮銀行還要貫徹因地制宜的原則，根據農村區域特點和廣大顧客群體，積極運用農村儲蓄保險活動的機會，廣泛傳播農民購買農村金融產品的知識，扎實落實精準扶貧政策，真正實現以客戶為中心的定制化產品解決方案，并以此獲取廣大民眾的信賴與支持，從而加大農村儲蓄業務的吸引力量。一方面，加快金融產品和業務創新，不斷優化貸款管理細則。在風險可控的前提下，村鎮銀行應該不斷加強對農民和小型微型企業貸款的支持，減少農民的貸款償還和調整成本。另一方面，村鎮銀行應該通過不斷加強內部控制和風險管理體系建設，規范金融業務的流程，加強信用風險和操作風險管理，提高工作人員的風險意識和業務能力[5]。

（三）提高對村鎮銀行的監管水平

村鎮銀行的信貸風險管理除在管理層面上努力之外，還離不開監管部門的外部監督以及自身的內部監督。唯有把二者有機融合起來，才能建立全面完善的村鎮銀行業務監管體制，也才能更加合理規范村鎮銀行的信貸風險，從而更加提高村鎮銀行對信貸風險管理的實效。而隨著全面監管體制的形成，不但要求我國銀監會與全國各地有關監管部門聯合制定對鄉村商業銀行的指導規范與信用風險防范措施外，還必須成立對鄉村銀行業務的專項監管工作組，并根據鄉村銀行業務的經營特點，對鄉村銀行業務開展得更加細致、更有針對性的監督管理，以有效做到嚴格監管。

（四）提高村鎮銀行的人才質量

第一是建立人才培訓計劃，定期開展專業知識和技能的培訓和考核，建立培訓體系，有針對性地培養員工識別風險的能力和反應速度，堅持人才的培養和探索。第二提高員工福利，盡可能吸引有經驗的高素質人才，建立合理的人才晉升機制，讓員工有更好的機會實現自我價值，避免人才資源的流失。第三是建立有效的專業監督管理部門，設立專門的監督人員，對村鎮銀行貸款調查等程序進行監督。第四，加強法律知識的宣傳和學習，全面提高銀行從業人員的法律意識和規則意識。

五、結語

隨著國家政策的不斷支撐，村鎮銀行會不斷發展壯大。未來我國村鎮銀行發展過程中，村鎮銀行的發展將給農業基本生產單位帶來更全面、更有力的金融服務保障，對于推動農業經濟社會發展有著舉足輕重的意義。因此，村鎮銀行要正視發展中的困難，不斷創新，從而促進村鎮銀行可持續發展。