中小企業信用擔保法律關系探析

福建正聯（寧德）律師事務所 鄭鋒妹

現代化的中小企業在參與社會經濟建設與發展的過程中，自身所具備的信用擔保法律關系，整體上是伴隨著信用擔保行業的優化與完善，進而出現的一類新型法律關系以及法律內容。這一類法律內容的出現，也是現階段國家在經濟建設與經濟發展中所出現的一類針對企業發展的保障性內容。關于這部分內容的優化方面，國家針對信用擔保法律的規范性內容進行了全面的明確以及調整，從而在信用擔保活動與相關活動內容中，確立企業建設與經濟發展之間所擁有的權力以及義務關系。

一、中小企業信用擔保法律關系的概念與特征內容分析

從整體上來進行分析，國內中小企業在推進自身的信用擔保法律關系時，主要是根據國家所推出的各方面信用擔保法律規定內容，來進行一定的確立與優化完善，這使得中小企業自身所進行的各類信用擔保監管活動與制度建設，在信用擔保的業務活動展開過程中可以形成具有完善權利義務內容的法律關系。這一類關系的出現，往往會緊隨信用擔保行業的建設而優化，屬于一種相對較為復雜的社會關系。而在另一方面，由于這類關系有著極高的泛用性和實用性，在社會建設方面也逐步成了一種非常重要的法律關系以及法律內容。而中小企業在自身建設與發展過程中所應用到的信用擔保法律關系內容，不但包含有法律關系的主要特性，而且還有信用擔保法律關系性質的多重性以及關系基本主體的特定性。

（一）信用擔保法律關系性質的多重性分析

從現階段的社會經濟建設與發展成效來看，信用擔保自身的活動屬性越發豐富，而其中的擔保內容本質上也屬于一類單獨的領域范圍內容。但是從現階段社會信用擔保制度方面的發展成效來進行分析，這部分內容是為了能夠進一步帶動現代化中小企業的茁壯發展而推進的，可以更好地協助中小企業在日常經營與發展過程中，對各類因信用不足而產生的融資困難等情況，所進行的一類幫扶性方式[1]。

這部分的內容從整體發展與推進上來進行分析，全方面體現出了國家扶持中小企業建設與發展，完善資源配置等工作的社會建設發展方向。這部分的內容進一步為信用擔保加入了公共建設的屬性，也逐步成了一個具有高兼容性的現代化經濟建設活動內容。受到這方面的影響，現代化的信用擔保法律關系在整體的基本特征應用上，也存在有多重因素相互融合的情況，具體分析便是在經濟、政治與商業發展這幾個方面。這使得不同發展方向上的法律內容與不同的主體之間所具備的法律關系存在有互通與不同之處，也包含了橫向的平等主體之間所存在的中小企業經濟發展與經濟建設上的法律關系。這一類法律關系內容往往呈現出相對獨立或者相互依存的情況，逐步呈顯著相互統一的建設與發展趨勢。

（二）信用擔保法律關系基本主體的特定性內容分析

相關工作者在推進這方面的研究時，可以將研究等等重點放在信用擔保法律關系的梳理以及明確方面。當前社會發展階段所存在的各類信用擔保關系存在有許多的種類，這些種類之間又有非常明確的劃分。中小企業建設發展方面進行信用承擔的成員往往是擔保人。債權人以及債務人。這些工作內容上的劃分與我國現階段所推進的《擔保法》之中的內容存在有明顯的區別以及關聯。其中，區別方面就是中小企業信用擔保法律關系上有著許多特定性。

中小企業在經濟建設與經濟發展過程中呈現出的擔保人特定性，主要集中在日常工作的開展中將中小企業自身的信用擔保業務內容化作的經營范圍內的擔保內容。具體上來說，中小企業在經濟建設，推進自身的發展時所涉及的信用擔保內容，屬于專門擔保機構的擔保，在性質方面并不屬于自然人與普通法人的擔保內容。

而通過對債權人的特定性方面展開分析可以發現，這部分內容在參與企業經濟建設與發展的過程中，屬于一類相對較為特殊的銀行金融機構，往往需要肩負起擔保機構評定雙向選擇等方面的責任，依據保障工作展開的成效來進行合同的簽訂工作，依照國家所制定的相關標準來對責任風險進行相應的承擔。完成這方面的工作后，中小企業管理工作者還可以在這部分工作內容的展開基礎上，建立起長期合作的特定擔保機構協作銀行，降低各方面的風險要素，從而實現自身建設工作的全方位高效發展。在債務人的設置方面，整體的特定性相對較為集中。這部分內容主要面向中小企業，且特指能夠符合現代化貸款擔保需求以及對應條件的企業，而不是廣泛概念上的中小企業。由此相關工作者在日常工作的展開與推進過程中，如果想要更好地發揮信用擔保方面的工作成效，降低信用擔保與融資過程中存在的各類風險，則需要從擔保對象的實際資格方面來推進工作[2]。

現階段，國內針對中小企業建設與發展的信用擔保法律關系內容，做出了明確的范圍與內容規定，確立了擔保對象在申請過程中所需要具備的資格：企業自身應當具備相對充足的資金與現金流，保障可以在運轉過程中對各項負債進行全面償還，在這一基礎上還要具備相對完善的生產能力。

（三）信用擔保法律關系內容的特殊性分析

相關工作者在推進這方面的研究工作時可以發現，信用擔保法律關系之中的具體組成部分，往往包含有信用擔保法律關系主體所具備的各方面權利以及需要去承擔并履行的義務。在存在有差異的信用擔保法律關系沿用過程中，各方主體所能夠擁有的權利以及需要去承擔的義務也存在有許多的差別。如果當前所推進的信用擔保法律關系之中呈現出同一的性質，且存在有客體上的差別，則當前主體所具有的權利義務以及適用范圍均存在許多差別。

其中，最具有代表性的，便是在縱向的行政信用擔保與經濟管理法律關系之中，整體所具備的特性。首先是這方面內容中的主體權利以及義務方面的劃分是由國家法律所規定的，有著非常明確的法定性，因此在具體的應用過程中，不能夠被當事人雙方進行自主確定，而當事人自身也不具有對其進行修改的權利。其次則是管理人員與被管理人員之間存在的權利與義務劃分內容，并不具備財產方面的對償性。最后便是權利與義務之間存在非常明確且顯著的相對性，也就是管理主體自身所具備的權利性質內容，本質上是一項需要對國家進行履行工作的義務內容，而被管理且愿意接受相應的管理工作，同樣也是義務的一部分，更是權利的一種具體化體現[3]。

從這方面出發，中小企業在推進現代化的建設工作時，如果想要進一步提高自身的融資實際效果，則需要充分重視起向監管機構申請擔保機構方面的工作內容。推進這項工作時，整體所具有的權利以及義務內容上的對等性，也決定了主體無法將這些義務進行隨意的放棄，相關權利也不得隨意轉讓。在主體權利義務的履行方面，整體上是將現代化的行政發展內容與法律的強制性管理措施作為主要的建設內容，其中最具有代表性的便是法律給予了管理部門行政處罰方面的權利，但在權利的行使過程中這些部門也需要承擔起對應的責任，運用這兩個方面的內容，來進一步優化與完善擔保管理關系上的主體權利以及實際義務內容。

相關工作者如果選擇了經營民商適應信用擔保方面的業務內容，在具體的經濟法律關系突進與應用過程中，也展現出了許多方面的特性。首先是主體雙方之間所具有的權利以及義務內容有著非常明確的劃分以及特性。首先，主體雙方之間所具有的各方面權利以及義務內容，有著最本質化的對等性與對償性，因此使得雙方在行駛自身權利的過程中需要承擔起對應的工作責任，并且承擔責任的一方也具備全面行駛權利能力。其次則是主體權利與義務的實現方面，往往依托于具有經濟性的強制措施來進行對應的保障工作。由于信用擔保業務、經營民商事以及經濟法律關系等方面所存在的特性，權利與義務的內容發展有著非常顯著的對償性，而整體權利以及義務內容的高質量推進，則是依托于保障主體全方位預期經濟利益的實現效果上。這使得這部分內容往往需要運用一定的經濟手段與強制措施來進行[4]。

二、優化中小型企業信用擔保法律關系的方式分析

（一）對中小型企業自身的信用擔保機構進行功能方面的創新

相關工作者在推進這方面的工作時，往往離不開對于信用擔保的相應內容需求。從另一方面來進行分析，信用擔保機構在運轉過程中，可以更好地帶動中小企業的金融活動，它應當具有以下幾個方面的基本功能：

首先是節約方面的功能，也就是降低金融教育過程中所需要應用到的各方各面的交易資金消耗，尤其是在內生交易費用這幾個方面。在內生交易的發展過程中，整體的費用主要是在金融交易過程中存在各方面交易主體以及機會主義作為主要的指導方向以及指導內容。擔保機構在日常的建設與發展過程中，可以利用信用擔保等方式來優化自身運營過程中存在的各方面風險問題，必要時也可以將全部風險轉移到自己身上，并運用現代化的方式，來對這部分工作內容展開識別，以此來更好地降低風險、解決問題。這部分內容不但可以為資金提供者創造出良好的放款內容，對風險進行相應的優化或者消除，同時也可以更好地優化中小企業在日常發展過程中存在的各類風險內容，帶動企業的順利建設與發展[5]。在另一方面，中小企業在建設與發展的過程中，可以與擔保機構進行一定的配合工作，從而更好地提高整體創新成效。同時也能夠在這方面工作內容的基礎上，帶動工作人員對地方創新型中小企業的實際運營狀況展開更加深入的了解，明確這些企業的建設與發展效果，進一步優化擔保機構的建設效果，為企業工作者創造出更加完善的選擇性內容。

其次是對配置功能進行對應的完善。相關工作者在推進現代化的金融交易工作時，整體所涉及的各方面交易工作，在經濟建設與發展方面屬于金融資源重新配置的一個過程。合理有效的金融制度在建設過程中，可以主動地對擔保對象進行搜索工作，并在鎖定目標后為這一類擔保對象提供完善的擔保優化工作。擔保機構自身在運轉過程中，所具備的金融資源配置優化能力與整體的節約功能存在直接的聯系，因此擔保機構在日常工作過程中，可以運用相對專業化的方式來對擔保對象進行搜尋工作，并在搜尋工作推進的基礎上提高擔保對象的質量。完成搜尋工作后，相關工作人員還可以運用信用擔保等方式，來全方位建立起符合現代化建設需求的通道，促使金融交易的轉化效率可以更加高速。現階段國內各類擔保機構在發展過程中，不但是為了解決中小企業在經濟發展與運營過程中存在的信譽擔保不足問題，而且還能夠進一步優化中小企業內部的各方面資源應用效果，以此來不斷完善社會經濟發展。

（二）優化中小型企業信用擔保機構的組建模式分析

現階段，國內在中小型企業整體的信用擔保法律體系發展方面，具有許多種類的組建模式。首先是政府帶頭，推進政策性的運作。這方面內容在實際的建設與發展過程中，主要是將政府方面的工作內容作為展開的主體，通過政府預算撥款資金來建立擔保方面的機構。這方面內容的特性與特點也相對較為明顯，整體上接受政府的直接管控，依附于政府的有關部門，在日常經營與運轉過程中全面依照政府建設與發展方面的政策內容。而在擔保對象對擔保項目這幾個方面，則需要由政府部門來進行全面的審核以及批準，現代化的市場機制發展成效對這方面內容影響較低[6]。

其次則是由政府進行組件工作，推進市場化的運作方式。這方面內容是將市場的資金籌備作為主要工作展開方式，所建立起的信用擔保機構有著相對較為明確的法律關系，也擁有自己的獨立法人資格，進而更好地突出國家以及地方在經濟建設發展上的指揮方向，依照市場化的工作內容來進行運作，但又不將盈利作為自身的主要工作內容，利潤相對較低。

最后是混合組件，市場化的運作方式。這部分內容是將政府和其他專業性商業擔保機構作為主要的共同出資人，同時吸收其他市場投資主體組建的信用擔保機構。它具有商業擔保和信用擔保的雙重特征，實行合作經營，先由政府依據政策標準和市場原則推薦擔保對象，然后由商業擔保機構按照商業化要求進行擔保。這種模式的擔保機構在講究社會效益目標和政策目標的同時，也會最大化地追求自身經濟效益。

三、結語

相關工作者在探析推進中小企業信用擔保法律關系這方面工作時，可以從對中小型企業自身的信用擔保機構進行功能方面的創新；優化中小型企業信用擔保機構的組建模式分析這兩個方面來推進，從信用擔保法律關系性質的多重性、信用擔保法律關系基本主體的特定性、信用擔保法律關系內容的特殊性等角度來更進一步提高中小企業信用擔保法律關系的發展效果，從而實現中小企業現代化的高質量發展。