淺析數字普惠金融對經濟高質量發展的影響

胡庭法

（中國銀行股份有限公司濰坊分行，山東 濰坊 261041）

一、發展數字普惠金融的重要作用分析

1.數字普惠金融的概念

金融業的發展帶來了國家整體經濟水平的進步，但同時也出現了金融排斥等失衡現象，因此如何緩解金融發展失衡現象成為經濟學家研究的重點課題之一。而普惠金融一經推出，便對金融失衡現象產生一定的緩和作用，但由于服務成本居高不下等劣勢，也受到了金融排斥作用。隨著人工智能時代的到來，在數字化和“互聯網+”浪潮的影響下，普惠金融和互聯網金融進行了融合，數字普惠金融應運而生，成為經濟發展前沿的產物。作為金融體系中的活躍因素，數字普惠金融代表著現代金融形態的發展方向，展現了數字技術的強大功能。它優化了傳統金融體系的弊端，積極發揮活化投資市場、促進產業結構轉型升級的功能，并迅速深入各個領域。數字普惠金融的概念即以數字金融為手段開展普惠金融，包括銀行業務、轉賬匯款、基金等產品和業務，涉及線上支付、互聯網等多個領域。

2.發展數字普惠金融的意義

第一，發展數字普惠金融為傳統普惠金融發展和國家經濟結構轉型升級注入了新的活力。數字普惠金融作為創新經濟環境和人工智能時代的產物，其有效改善了傳統普惠金融的弊端，借助大數據、AI技術等新概念，與金融業務創新的客體實現有效連接，重新譜寫傳統的金融服務，帶來了金融服務范圍的擴張。隨著數字普惠金融的發展，中小微企業積極進行科技創新和技術研發，借助數字信息技術，中小微企業顯著提升有效信息的收集和處理，優化效率和風險評估成本，資金手段的介入則使得中小企業能夠以更簡化的審核流程和更快捷的發放機制獲得資金支持，緩解中小企業的融資壓力，提升中小企業創業活躍度和創新積極性，突破資金瓶頸，加快企業設備升級和技術革新，在優化商業模式的基礎上，有利于打造綠色金融體系發展模式，帶動整體產業結構向低碳化發展。同時還可以突破地理要素的限制，優化資金供需方的對接模式，對居民增收呈正向影響，通過促進消費等路徑為傳統普惠金融發展和國家經濟結構轉型升級注入了新的活力[1]。

第二，數字普惠金融加快了經濟全球化和資源共享的進程。我國近年來進出口貿易體量不斷增加，在國際市場上的地位日漸穩固，但由于國際形勢的復雜多變，要想進一步鞏固貿易地位，就需要大力發展跨境電商等數字貿易新模式，積極應對經濟全球化帶來的各種挑戰，參與資源共享機制的建設。在數字普惠金融發展的影響下，數字貿易從傳統貿易模式中裂變出來，一改傳統貿易信息不對稱和貿易壁壘等劣勢，打造了獨有的貿易競爭優勢，從減少交易成本的角度切實優化貿易成本，加快了經濟全球化進程，使得對外貿易更加便捷。同時，由于數字普惠金融存在普惠性，社會各階層都能夠接收到不同種類的金融服務，感受金融發展成果對實際生活帶來的新變化，并且也賦予了金融排斥群體一定的議價能力，并通過信貸體系的建立，進一步優化風險防范和收入脆弱問題的應對能力，在供給側方面則是通過優化資產結構和收入水平等途徑，有效減少市場摩擦，不斷加快資源共享機制的建設，符合創新、協調、綠色、開放、共享的發展視角[2]。

第三，發展數字普惠金融有助于提升產品覆蓋和有效進行風險控制。數字普惠金融的數字化優勢明顯，它可以借助互聯網技術實現提升客戶群體寬度的目的。掙脫了實體網點的約束，數字普惠金融可以更加靈活地引導客戶進行網絡金融業務辦理，以此節約運營成本，并使得快速實現產品覆蓋成為可能。在數字化技術的幫助下，客戶門檻降低，低收入群體也能夠享受金融服務，進一步刺激了資金需求和金融市場的活化。并且，數字普惠金融還可以通過大數據快速分析客戶信息和相關資料并進行智能化比對，能夠有效規避風險，解決傳統金融體系的信息不對稱缺點，使得風險控制工作更加輕松和高效。在產品覆蓋方面的快速提升和優秀的風險管控能力使得數字普惠金融能夠持續進行技術優化和打造增收效應，實現良性循環。

二、數字普惠金融對經濟高質量發展的作用機制分析

1.數字普惠金融可以使得中小微企業的融資需求得到有效滿足，推動經濟社會發展

數字普惠金融對于經濟高質量發展的作用機制首先表現為其對于小微企業投資融資環境的優化，使得中小微企業的融資需求獲得有效滿足，有效緩解金融排斥問題，并以此推動整個經濟社會的高質量發展。在我國獨特的經濟結構和經濟發展環境影響下，傳統金融機構服務對象重點為大企業，小微企業或者說中小微企業則作為長尾群體長期受到金融體系的排斥。隨著我國市場經濟的不斷發展，小微企業也成為推動國家經濟建設發展的重要部分，在這個呼吁創新的時代，小微企業往往具備更高的發展活力和更為活躍的創新性思維，但同時，小微企業的抗風險能力不足，缺乏一定的融資能力等，也是當下絕大多數小微企業的發展瓶頸。而數字普惠金融的出現則為小微企業解決投融資問題和提升抗風險能力帶來了新的思路。隨著數字普惠金融業務的成熟，對小微企業起到相關金融政策的普及教育作用，小微企業能夠獲取集便捷、高效、安全于一身的金融服務，使其具有更加充足的資金進行資本運作和市場開拓，通過靈活的思維模式引進高端技術和人才，為科技發展和經濟建設提供長遠動力，也實現了企業自身的不斷優化升級。中小微企業融資需求的萌發也進一步刺激了金融需求市場的擴張，打造了資金良性循環趨勢，實現對數字普惠金融建設發展的反哺作用。通過不斷擴大中小微企業投融資規模，優化市場環境，打造金融法治化的健康運作機制，實現經濟社會的進步和發展。

2.優化產業結構，促進產業協同

數字普惠金融能夠有效優化產業結構，促進產業協同，而產業協同則是經濟高質量發展的重要組成部分，因此數字普惠金融發揮對產業結構的優化作用也是有效發揮其對經濟高質量發展作用機制的重要組成部分。從我國的經濟結構看，產業發展不協調劣勢明顯，對于國家經濟發展策略層面而言，要克服產業發展不協調的結構性缺陷是我國當下乃至未來經濟發展建設工作要面臨的重要挑戰之一。而中國產業結構的形成除歷史原因外，也受到了金融體系自身因素的影響，其中包括金融資源向高收益率行業流動的特點和向二三產業轉移的趨勢，也包括金融資源的區域性流動特點。在金融體系自身作用規律下，金融資源會從低收益率行業向高收益率行業流動，從第一產業向二三產業轉移，還會從農村地區向城鎮地區逐漸流動。不難看出，金融資源的流動都是由弱勢行業、弱勢地區向優勢行業、優勢地區轉移，從而實現金融效能的最大化。而數字普惠金融的出現重新定義了經濟發展的普惠性，能夠有效改善金融體系的固有弊端，彌補弱勢地區資金供給不足的劣勢。數字普惠金融的推行有機會實現金融資源的再分配，實現對低收益率行業的精準資金扶持，依托人工智能和大數據，對資源進行整合和交換，促進資產需求自發性調整，一定程度上扭轉金融資源向二三產業轉移的趨勢，并且利用大數據精準對接資金供需，進一步刺激需求，實現消費結構的優化，從空間角度和時間角度都可以降低金融交易成本，并有效提升金融資本和產業資本的匹配度，從而達到優化產業結構、促進產業協同的效果，從資源配置和金融資源需求刺激層面為經濟高質量發展打造了堅實的產業基礎。

3.數字普惠金融有助于低收入者經濟水平的提高

數字普惠金融能夠有效帶來人力資本水平上升，尤其是對于低收入群體而言，數字普惠金融可以幫助他們實現經濟水平的提升，從而為經濟高質量發展提供內在動力。低收入者相對受教育程度不足，屬于低人力資本群體，對于金融相關知識知之甚少，金融交易領域更是一竅不通，其中，農民群體所占比例較高，是低收入群體的典型代表。通過對發展中國家農業經營活動的分析中不難看出，從農民群體的各生產要素角度來看，其對于基本勞動要素的要求遠遠超過對資本要素的要求，并且隨著產量的增加，農民勞動投入生產率呈邊際遞減規律。這正是由于資本供給不足，從而形成了農業發展的桎梏。我國作為農業大國，也需突破農業發展瓶頸，優化農業建設資本要素的支持，激發農業經營生產新活力。而數字普惠金融的群體定位可以有效提升低收入者經濟水平，對于緩解收入差距具有現實意義。可以加強數字普惠金融的宣傳力度，建立農民群體基本認知，豐富數字普惠金融的相關知識儲備，在保障資金安全的前提下通過有序開展小額貸款等業務，為農民群體提供金融資金支持，使農戶獲得相對積極的空間來進行農業生產活動的升級，彌補各生產要素的不足，提升效率，打造現代化農業的創新發展模式。數字普惠金融的加入能夠切實解決農民收入和邊際成本難題，大力滿足農民等低收入群體對于美好生活的向往，彌補由于經濟發展和結構的失衡帶來的一些弊端，實現增產增收。同時為數字普惠金融供給也起到了持續性的優化作用，還可以將第三方支付、保險和信貸等業務模塊進行針對性引入，進一步滿足農民群體等低收入者群體的資金需求，實現人力資本水平的上升和人均產出率的增加，從而夯實我國經濟高質量發展的基礎，加強社會穩定。

三、數字普惠金融發展建議

1.建立數據共享平臺，健全征信體系

數字普惠金融的發展離不開完善的監管體系，要保障數字普惠金融平穩健康發展，以發揮其對于我國經濟建設的重要作用，就需要盡快建立數據共享平臺，健全征信體系。為此，可以從政府層面出發加強監管力度，并不斷完善相關法律政策，打造經濟高質量發展的總體框架，不斷提升數字普惠金融的適用性程度，發揮數字普惠金融的技術性優勢。要發揮數字普惠金融對我國經濟高質量發展的積極作用，各級政府及相關部門要積極完善相關法律征信體系，加強對線上金融平臺運行的有效動態監控力度，從多元化主體和個性化標準角度出發，切實改善當前數字普惠金融作為新興事物已存在的監管難度大并且監管較松弛的現狀。針對數字普惠金融覆蓋率低的現狀，需要加快建立普惠金融群體數據共享平臺，并注意平臺信息的及時維護，發揮平臺對于數字普惠金融的宣傳作用，將最新的金融政策和相關金融資訊在平臺上進行公示，并且幫助數字普惠金融群體建立風險意識，減少適用人群的后顧之憂，同時要引入征信體系，完善相關法律，并由政府作為主導不斷增加對于數字普惠金融的監管工作。尤其是對于征信體系缺失和監管不嚴的偏遠落后地區，要加快建設數據共享平臺，各級政府應當建立自上而下的協調機制，對各地區數據信息等資源進行有效整合，完善基礎設施建設，并與公民征信體系做好聯動，適當放寬小額授信限制，并增加金融群體授信動態跟蹤，及時提升征信評分，促進數字普惠金融在偏遠落后地區的快速成長，早日實現數字普惠金融普及方向由廣入深的方向轉變。

2.完善普惠金融體系建設，提高金融資本效率

完善普惠金融體系建設，主要包括科技層面和信息化層面。從科技層面來講，要加快科技進步的步伐，將科技作為重要武器構建金融市場的多層次結構，或者作為橋梁將數字普惠金融與經濟高質量發展連接起來，相互傳導，并以此帶來資本市場升級和生產力的發展進步。將最新的科技成果運用到數字普惠金融行業中，特別是民營企業為主的領域，帶領小微企業打造產業集聚優勢，突破資金障礙，發揮合力推動行業發展。借助建造線上平臺的方式產生規模化的積極效應，改變傳統金融體系對于中小企業的排斥態度，積極迎接新資金需求要素的融入，帶領民營企業群體進行投資融資模式創新和市場開拓，穩定整體金融市場的發展，并活化整個資金市場。從傳統金融系統中汲取養分，不斷激發民營企業的潛能，并且使得數字普惠金融的潛力達到最大化。從信息化層面來講，完善普惠金融體系建設，提高金融資本效率，就要提升信息化程度，加快實現信息現代化的步伐，縮小地區差異，為數字普惠金融的全面普及和發展掃清障礙。目前，數字普惠金融的發展能夠帶來技術的革新，但無法推動技術效率的提升，必須優化數字普惠金融體系建設，加強長期投資和資源優化配置力度，培養信息技術領域內的高端應用型人才，吸取世界其他國家的寶貴經驗，并有效分析結合我國基本國情，切實提升金融資本效率。同時切實做好風險管控工作，以科學規劃為基石，不斷凈化數字普惠金融行業環境，完善金融體系建設，提升金融資本效率。

3.推進傳統金融機構的數字化進程

要進一步發掘傳統金融機構進行數字技術變革的潛力，不斷推動傳統金融機構數字化建設創新，提升產業覆蓋廣度，并與金融供給流程進行有機結合。通過對傳統金融機構業務的創新突破，在金融服務質量上進行精準提升，提升數字化技術普及度，以數據驅動作為切入點，充分利用傳統金融機構的基礎設施優勢，發掘傳統金融結構與數字普惠金融的內在關聯，激發傳統金融機構與數字普惠金融服務的協同發展潛力，帶來整體經濟結構的優化升級。要大力推進傳統金融機構供給側改革，以改革促發展，加強各項基礎設施的建設工作，配合消費端數字化進程的建設步伐，優化網絡路線建設及移動設備的進一步普及，為傳統金融機構數字化進程改造提供可能。另外，要積極縮小中國經濟市場不均衡發展的差距，在優化基礎設施建設改造的過程中，時刻進行風險防范意識教育，并始終關注線上平臺安全性和隱私功能有效性，保障需求者的金融安全，打造傳統金融機構持續性的數字化進程建設模式，引導傳統金融機構通過金融數字化技術和互聯網技術，實現數字化傳統普惠金融機構的規范化、創新化發展，優化固有產品和服務水平。還要進一步提升現金之外支付工具的應用率，通過重建傳統金融機構的數字支付清算系統，打造便捷高效的線上業務處理流程，充分發揮傳統金融機構業務的群體性和穩定性優勢，最終實現傳統金融機構業務與數字普惠金融業務協同發展。

4.強化數字普惠金融在產業結構調整中的催化作用

目前我國經濟運行趨于穩定，但地區性、產業間差異也較為明顯，要帶動數字普惠金融健康穩定發展，就不能忽視金融經濟體系的地區化差異問題。從經濟結構變革的過程上看，數字普惠金融可以對經濟高質量發展發揮約束作用，因此就要加快強化數字普惠金融在產業結構調整中的催化作用，穩定數字普惠金融向實體經濟發展方向一體化邁進，通過整體機制的創新升級，切實避免資金空轉，聚焦經濟平衡協調發展和市場需求，充分發揮數字普惠金融的強項，重塑不同領域、不同群體的資金需求，提升對于弱勢行業和弱勢領域的金融扶持服務，并不斷加大數字普惠金融的普及度，加快產業結構的轉型升級。要針對不同的地域和層次，從優化頂層設計的思路出發，通過建設數字普惠金融組織和體系框架，有效發揮數字普惠金融在產業結構調整中的催化作用，重新整合各種技術和人才資源，優化布局，明確各部門職責，不斷提升金融組織人員的專業素養，構建組織協調體系，協調投資融資之間的關系，找準資金和市場需求的匹配點，并始終關注產業發展方向，通過打造綠色數字普惠金融體系和智能化金融運行架構，提升環境友好度，向低碳綠色行業進行資源分配的傾斜，并精準進行資金投放，從而達到優化產業結構，加速產業結構的轉型、調整和升級的目的，打造數字普惠金融資源與金融生態之間的良性循環體系，助力我國經濟實現高質量發展。

5.推出產品定制化金融服務

數字普惠金融具有廣闊的發展空間和多層次的服務群體，結合這一特點，要打造數字普惠金融高速發展通道，就必須針對各個不同的社會階層，深挖客戶需求，打造定制化的金融產品系列，提供多層次、高針對性的定制化金融服務。要充分發揮創新意識，突破傳統金融服務流程煩瑣、效率低下的弊端，發揮互聯網平臺線上審核功能的優勢，打造便捷高效的資金發放流程，使服務群體享受全新的數字普惠金融服務。另外，要加快推進數字普惠金融的現代化建設進程，不斷優化成本，并提升數字普惠金融普及的廣度及深度。通過國家提供的資金技術支持，企業和個人都可以發揮創新優勢，積極參與數字普惠金融的建設，既提供了實現個人價值和企業發展的平臺，緩解了社會的就業壓力，又為數字普惠金融的進一步發展注入新的活力。最后，還要針對不同區域推出產品定制化金融服務，根據地區間不同的金融發展速度制定普惠政策。積極開發數字普惠金融試點，由點到線，由線及面，逐步滲透。在對相鄰的區域進行數字普惠金融業務模式構建過程中，要關注其他區域數字金融發展基本動態，加強合作交流，打造數據共享模式，帶動城鎮之間、城市之間的數字普惠金融定制化產品服務協調發展，打造農村專用信息平臺，進行相關政務公開和線上金融業務辦理活動，為農村居民提供特色的金融服務，幫助他們建立科學的金融觀念，開展定制化數字普惠金融知識教育，介紹數字普惠金融的優勢，切實解決農村地區數字普惠金融普及度差和授信難的問題。

6.實施普惠金融，助推生活富裕

加強實施普惠金融，能為實現共同富裕發展奠定扎實的基礎。通過將金融資源投入到農業薄弱領域，能夠助力廣大市場主體和農民的發展成果得到有效落實。新時代發展普惠金融需重點強調發展的平衡、協調與包容性。通過金融的普惠性助力，可以有效地突破農業發展瓶頸，鞏固脫貧成果，提升農業發展的質量和成效。首先，要重點加強對建檔立卡戶的全面排查，以精準檢測與實施為導向，充分利用各項金融信貸產品，通過線下核查、線上辦理相結合的方式，積極滿足農民創業的信貸需求，助力農民加快特色產業發展。通過對脫貧攻堅成果的有效轉化，統籌解決鄉村振興中的突出問題，積極組織產業帶動低收入群體實行貸款貼息、風險等多種形式的脫貧攻堅活動，聚焦政策的有效對接，持續做好農村產業的金融支持工作。其次，要對農戶生活中的各類融資需求廣泛開展評級授信，持續推廣農戶微型企業的小額信貸，重點在農村地區打造新型農業業態，重點推動農村人才資源回收和新農村互聯網運營的搭建，積極探索返鄉農民工和高校畢業生回鄉創業的新模式。同時，還要以客戶群體為導向，以多元化的金融產品為依托，為農戶量身定制各類生活消費、出行安全等保障需求。通過與財政、民政等部門的協同合作，大力推廣農村代繳業務，對各類財政補貼的發放工作進行全面的統籌安排。最后，要加強鄉村金融綜合服務站點的建設。通過不斷加大與地方政府、電信、郵政等第三方合作力度，以多種方式建立服務機構平臺，開展以銀行、經營實體為主體的占點共建模式，以非金融服務互通模式，增加站點服務的覆蓋范圍，實現經營主體的利益增收。通過持續深化農業綜合服務站的功能，為農村用戶提供農產品零售配送、商品代銷，打造便民的一站式金融服務體系。

四、結語

全球經濟發展至今，正在面臨一個新的平庸期。我國自提出普惠金融以來，普惠金融項目取得了高速發展和長足進步，滿足了不同社會階層群體對于金融供給的需求，以創新的角度優化了傳統金融體系，為經濟市場發展注入了新活力。在此過程中，普惠金融普及度低、成本高等一些缺點也暴露無遺，隨著數字化時代的到來和互聯網技術的不斷進步，數字普惠金融應運而生。與傳統普惠金融業務不同，數字普惠金融借助著互聯網技術實現了數據的快速匹配，大大降低了金融業務成本，拓寬了金融服務的階層性及地域性邊界，并且通過不同的交易形式提升了金融運行效率，對于我國經濟高質量發展具有現實意義，是我國經濟建設和經濟結構調整的重要支撐點。但作為新興事物，數字普惠金融的運行機制還尚未完全成熟，并且配套監管機制也還不完善。當下，要將數字普惠金融的功能實現最大化，發揮出其對于經濟高質量發展的全部潛力，就要時刻做好風險防范，建立健全監管機制。要加快建立數據共享平臺，完善普惠金融體系建設，并不斷強化數字普惠金融在產業結構調整中的催化作用，通過推出產品定制化金融服務的思路，打造傳統普惠金融與數字普惠金融雙驅動模式，深挖科技發展潛力，為經濟建設發展提供強大驅動力。