區塊鏈在銀行貸款業務的應用與探索

吳欣雅 洪子絢 曾 瑩 趙文俊

（江蘇經貿職業技術學院金融學院，江蘇 南京 211168）

區塊鏈是一種具有戰略性前沿的技術，并在2016年底的《“十三五”國家信息化規劃》中第一次被國務院提及，接著每個部委便公布了一系列文件，更有力地推動其產業的發展。2019年3月30日，中國網絡空間管理局發布了首批國內197個區塊鏈信息服務記錄數據，從BATJ等互聯網巨頭到傳統企業，從金融機構到司法機構，都在踴躍探究區塊鏈的相關應用。

區塊鏈上的支付和貸款可以提高客戶群體的覆蓋范圍，提高會計處理效率，節省結算時間，降低風險和成本，避免不必要的錯誤。同時，區塊鏈技術的應用將極大地促進我國銀行信貸結構體系的建設和發展。銀行可以保證數據的完整性，并且有了一個新的數據分析平臺。信息數據是銀行領域不可或缺的組成部分，區塊鏈在這方面的應用前景非常廣闊。

一、區塊鏈現狀分析

區塊鏈技術屬于分布式賬本，是通過區塊鏈的驗證數據的結構和存儲的數據，使用分布式節點共識算法生成數據，并利用加密技術確保數據傳輸和訪問安全性，它由智能合約編程的自動化腳本代碼和新的分布式基礎設施和計算數據的執行組合而成。區塊鏈的英文名稱是Block Chain，是中本聰在2008年首次提出的。區塊鏈技術最重要的特點是分散化、可追溯性和不可信性。特別是集中化，顛覆了傳統金融的基礎邏輯，通過互聯網技術上傳自己的信息，超過51%的人無法判斷信息，無法改變信息，因此交易各方可以減少信息不對稱，從而增強信任，降低交易成本，企業由于信息不對稱被排除在傳統銀行信用體系之外。

區塊鏈因獨特的工作原理，具有其他技術不具備的優勢。第一，區塊鏈采用分布式存儲，所有節點進行信息的維護，大大提高了交易的安全性。第二，區塊鏈采用去信任化的共識機制，保證點對點交易真實可信，公開透明。第三，記錄區塊鏈每筆交易是由相互關聯的鏈狀結構形成的，相鄰區塊上的信息可以相互印證。生成每個塊有數字時間戳，保證事務不可篡改，透明度很高。第四，區塊鏈技術是具備可編程功能的，“分布式記賬”與“智能合約”均可以實現自動化運行，省人省力。

新一輪科技革命即將來臨，人類社會將開始進入以開放共享、生態多樣性和深遠智慧為特征的數字化時代。區塊鏈是數字時代的核心技術，是構建下一代信任互聯網和價值互聯網的基石。銀行業作為信貸業，是支撐實體經濟發展，加快設計，促進塊鏈技術研究與應用，增強競爭優勢，實現高質量高增長的重要力量。

作為金融技術的核心技術之一，區塊鏈近年來發展迅速，引起了社會各界特別是政府的廣泛關注。 2016年，工業和信息技術部牽頭編制了《區塊鏈技術與應用發展白皮書》（2016年）。 2017年，中國人民銀行發布了《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》，明確提出了要加強區塊鏈關鍵技術研究，開展區塊鏈應用于金融領域的區塊鏈技術；中共中央政治局于2019年10月24日舉行第十八次區塊鏈技術集體研究。通過對區塊鏈技術的集體研究，提出加快推進區塊鏈技術和產業創新，是目前自主創新的重大突破。

但是相關研究結果卻表明，區塊鏈的發展仍然處于初級階段，還缺乏統一的標準體系，這就導致在銀行貸款業務方面，行業內溝通效率較低、發展速度緩慢。因此，使用標準化的制度促進“區塊鏈+銀行”體系建設成為需要解決的主要問題。

二、現階段區塊鏈在我國銀行貸款中存在的問題

隨著社會經濟的不斷發展，社會效益的逐步增加，銀行的信貸風險也逐漸積累，主要存在著以下問題。

1.信貸供求不平衡

銀行貸款的主要風險是信用風險。信貸資源不斷闖入市場，但優質的企業占據大部分信貸資源，信貸資源相對匱乏，存在一定的金融排斥。根據以前的風險管理和信用評價標準，目標公司的信用缺陷將迫使銀行將這部分公司隔離在銀行信用系統之外。一般的企業征信方式具有一定的滯后性，也容易出現逆向選擇，核查信息的成本頗高，對標公司的估值方法無效。由于實際數據不充分，在籌集資金前很難對公司作出更準確的判斷。 由于傳統貸款業務的信息披露程度較低，信息隔離導致的“一人多貸”現象難以避免，發生違約風險的可能性加大。 傳統的信用評價標準很容易被銀行拋棄，但政府的供給改革需要向潛在企業注入部分資金。 這些資金的注入會導致企業供需矛盾。

2.銀行信息不對稱

銀行信息不對稱性是指在銀行貸款業務中，資金需求方和資金供給方擁有不同的信息。一方面，由于銀行信息的不對稱性，銀行要求借款人提供有效擔保，逐步加強對長期貸款的監管。 另一方面，該部門標準的加強將影響銀行對中小企業的信貸支持。 銀行信息不對稱也增加了銀行倒閉的風險。 征信部門只能用有限的人力資源在規定的時間內采集客戶信息，導致數據質量下降，無法保證信息的真實性。 信息不對稱是無法消除的。 因此，如何使信息不對稱對信貸業務的影響更有效地減少，讓信貸企業和貸款人的有效信息更好地獲取，還有待解決。

3.業務流程不智能

信貸業務的智能化水平也可以通過金融技術來提升。一般來說，貸款前信用信息的收集和處理主要依賴于人工。貸后維護還需要依賴人工收集信息、匯總、評估、風險判斷、審查和決策，與實際情況的變化相比，信息更新的響應滯后，耗費大量的時間和精力。此外，過度的手工操作難免會導致銀行內部人員和外部人員聯合工作，造成企業提供虛假信息，這在一定程度上影響了投資者的投資意愿。此外，區塊鏈技術相關的經濟活動因缺乏相應的智能服務管理而無法保證其效率，無形中增加了市場風險。

4.應用規范不標準

如果區塊鏈行業轉向更深層次的應用衍生，則制定技術標準是其關鍵一步。如果機構還延續之前那種在各種標準上構建新的“條塊分割”解決方案，則會導致基于不同標準的許多復雜且高度受損的封閉式解決方案。沒有行業標準，金融機構之間就不可能進行互動。同時，技術的價值在于分享，自我獨立試驗是行不通的，需要與志同道合的企業界合作。生態系統的形成是區塊鏈技術的真正價值，它提出可以研究和開發區塊鏈產業的技術參數和應用標準，并逐步增加區塊鏈技術本身的可用性。區塊鏈建設還存在一些不容忽視的技術問題，提倡整個行業參與研究和討論。就像解決交易吞吐量的問題，即共識算法需要消耗大量資源，隨著聯盟相關組織數量的增加，交易處理績效將不可避免地減少，目前正在與合作伙伴討論沖破阻礙的可能性。聯盟鏈部署問題，即由于區塊鏈的分布特征，節點在不同位置使用，但可能缺乏遠程維護操作和改進方法。部署完成后，部署的節點將顯得孤立而非集中，其整個生命周期將不再由過去集中系統控制。圖書遷移的問題，即區塊鏈的無限增長，利用技術來組織最初存儲為文件的書籍，需要將書籍移動到傳統的關系數據庫，而不影響區塊鏈的結構，從而產生長期遷移和保存書籍。

5.業務效能不全面

區塊鏈不是一個獨立的集中系統，要發揮其多方參與、合作共贏的特點，在尋找適合區塊鏈的業務場景的同時，銀行還需要擴大“朋友圈”，解決吸引更多合作伙伴參與自身業務方案的問題，創造企業業績， 雖然區塊鏈技術對銀行業有很多好處，但在實際應用上，與銀行業不同的是，銀行業的核心業務通常是小頻率、高頻率，大量的競爭在短時間內發生，而傳統區塊鏈的技術數據甚至更長，場景的使用有一定的局限性，因此有必要調整執行區塊鏈技術數據記錄的時間。

三、區塊鏈技術改善銀行貸款的對策

1.投資者理性投資，監管機構和行業協會盡職盡責

首先，投資者需要理性投資，在投資過程中不斷提供技術研究的機會，以更好地了解趨勢、公司盈利能力、選擇前的情況，避免區塊鏈技術公司的濫用。其次，投資者必須遵守與區塊鏈相關的法律法規，履行對投資者的義務，不得從事違法犯罪活動。最后，投資者可以向各國政府和有關部門提供建議，更多地了解區塊鏈相關知識，因為區塊鏈技術的便利性涵蓋了所有投資者。投資者在投資過程中遇到欺詐行為時，應當及時向區塊鏈金融行業或者有關部門的管理委員會報告情況，對違法企業進行嚴格監督和處罰。迄今為止，區塊鏈技術的研發和應用還不深入、不全面，涉及的行業較少，值得研究。

然而，由于區塊鏈技術的熱點，區塊鏈銀行協會立即成立，區塊鏈銀行家協會可以共同監督行業發展，積極引進其他行業、新的國家研發技術，為區塊鏈的健康穩定發展做好維護工作。推動國內外客戶自主經營模式和金融產品創新，提高區塊鏈技術的國際競爭力，使區塊鏈技術在全球范圍內更好地發揮作用。

2.加大關鍵技術的研發投入，攻克技術難關

商業銀行的核心業務可以主動開發區塊鏈的核心技術，主動投資，敢于投資，嘗試新的商業模式和金融產品，推進探索，學習經驗。 同時，商業銀行應積極投資區塊鏈技術研發和實驗，以應對技術風險。要加大對核心技術研發的投入，建立專門的區塊鏈實驗室，克服智能合約功能、共識算法等智能合約和保密算法等核心技術的困難。首先，需要研究區塊鏈技術的高科技人員共同努力，推進研究。其次，建立相應的研究機構，為中國國內形勢和金融、銀行業的發展，以研究方向和區塊鏈技術為目的，成為人才庫內的高等院校和企業，加強區塊鏈的基本技術，包括加密算法、共識算法、智能合約技術創新、研發、在相應的領域建立示范試點，借鑒世界領先的銀行模式，積極構建基于大量實驗試驗和錯誤新技術的實驗孵化器，加快企業和產品的迭代開發和改進。

此外，商業銀行可以互相加強合作，建立金融區塊鏈研究聯盟，集中各業務的研究成果和優勢。銀行業務是商業銀行信貸領域區塊鏈的關鍵，只有主體積極探索，符合標準，區塊鏈技術的發展才會更加健全。

3.金融部門內部加強與高校研究合作，培養復合型人才

部門完善風險內控體系，建立相應的員工檔案系統和內控合規評價體系，強化員工行為規范，加強線下數據核查，確保數據真實性。

建立區塊鏈相關計算機技術課程和金融應用課程，首先要建立相應的科研院所，吸引高等院校和企業的發展和研究人才，建立區塊鏈的實踐基礎，使之成為理論與實踐相結合的，除了對技術人員的需求外，還要滿足公司員工的需要，總部、商業CBD，在科技園的基礎上建立了區塊鏈技術研究小組，研究組的方向和研究目標明確，各組分為不同的實際研究領域。最后，要加強學術企業培養區塊鏈技術人員，建立相應的學士、碩士、博士學位，國家建立區塊鏈項目，組織研究課題、技術競賽，為科研人員提供充足的物質支持，吸引更多受過教育的科研人員。許多多學科復合型人才培養體系構建了綜合人才培訓體系。

4.完善相關法律法規及監管機制

各級政府要根據中國國情，建立和完善區塊鏈相關法律制度，按照國家總體發展政策，走金融科技包容性創新之路，按照總體方向和國家發展政策一步一個腳印地走。但是，必須打擊金融犯罪的出現。同時，國家有關部門還可根據區塊鏈現狀的發展和應用，在一定程度上提高政府機關市場準入、研究和企業區塊鏈技術應用門檻，為區塊鏈銀行等一般行業發布白皮書。為使不同行業制定不同的標準，企業不能濫用區塊鏈技術，提高相應的門檻，加強監督管理，非法使用區塊鏈技術加大對金融犯罪的處罰力度，杜絕不法投資者。區塊鏈技術是一個復雜的系統工程，研發周期長，技術難度大，應將各個領域的專業人才引入其中。

在監管機制方面，我國可借鑒國外成功經驗，把現行監管模式納入到商業銀行區塊鏈應用中，或采用監管沙盒模式。監管部分也可以加入區塊鏈技術，將區塊鏈監管部門的監管權限賦予相關部門，從而達到監管目的，進一步增加防范和控制區塊鏈應用風險的能力。

5.積極參與國際間的合作研討

中國的積極參加是區塊鏈的跨界學術交流所需要，同時，區塊鏈的生產和應用規則和應用標準也非常規范，應當致力于在區塊鏈技術研究和應用的浪潮中占據重要地位。

區塊鏈技術引領了信貸時代的新時代，打破了傳統，釋放了金融業的信貸技術。今后的區塊鏈技術可能會干擾傳統銀行基礎設施，完成分布式安全價值，改變未來金融體系的核心規范。這樣的變革是銀行業的技術革命。對于不成熟的區塊鏈技術，其發展還有很長的路要走，在不斷探索和提高適應能力的過程中，不斷挖掘巨大的應用潛力，促進金融業務的發展與進步。