我國個人破產(chǎn)制度如何更好地保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益

華南理工大學(xué) 白麗

一、個人破產(chǎn)制度概述

（一）個人破產(chǎn)制度起源與發(fā)展

個人破產(chǎn)制度起源于古羅馬法，古羅馬《十二銅表法》規(guī)定了當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)不能償還債務(wù)時的處理辦法，是以債務(wù)人人身作為債務(wù)履行方式，極度輕視債務(wù)人的人身權(quán)益。用人身抵債的償債方式在《博埃德亞法》頒布后得到轉(zhuǎn)變，此部法典規(guī)定：“禁止以囚禁方式剝奪債務(wù)人人身自由或殺害等方式剝奪債務(wù)人生命的方式來使得債務(wù)得到清償。”自此，債的關(guān)系被確定為財物關(guān)系而非人身關(guān)系，凸顯出了對債務(wù)人人身的保護(hù)。經(jīng)過長期實踐，個人破產(chǎn)制度發(fā)展至今，已成為很多國家一項重要的民事制度。

（二）個人破產(chǎn)制度在我國的發(fā)展

我國古代一直奉行“欠債還錢”的傳統(tǒng)觀念，對于“破產(chǎn)”既不熟悉也不理解，1986年《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》通過之前，我國并未出臺專門規(guī)則對破產(chǎn)進(jìn)行規(guī)范。世界銀行在2000年時就建議中國建立個人破產(chǎn)制度，破產(chǎn)法草案于2004年提交全國人民代表大會常務(wù)委員會審議時，草案中包含了有關(guān)個人破產(chǎn)的相關(guān)條款，考慮到我國當(dāng)時征信制度與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r尚未成熟，最終未通過有關(guān)個人破產(chǎn)相關(guān)的規(guī)定。因此2006年通過的《企業(yè)破產(chǎn)法》并不適用于個人，也被學(xué)者戲稱為“半部破產(chǎn)法”，中國因個人破產(chǎn)制度的缺位被某些研究機構(gòu)列入個人破產(chǎn)不友好的“抗拒類”國家行列，對于我國吸引外國投資者造成了一定影響。2019年7月，國家發(fā)改委等13個部門聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場退出機制改革方案》，方案中明確提出要“逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費負(fù)債可合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度”，對于建立個人破產(chǎn)制度釋放出積極信號。2021年3月1日,我國首部個人破產(chǎn)法規(guī)—《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》開始施行。

（三）個人破產(chǎn)制度的意義

首先，個人破產(chǎn)制度有利于保障債權(quán)人公平受償。債權(quán)人雖可通過訴訟及仲裁等方式獲得可執(zhí)行的法律文書，但鑒于我國當(dāng)前“執(zhí)行難”的情況十分顯著，且訴訟和執(zhí)行奉行“先到先得”原則，對于后到的債權(quán)人權(quán)利保障有所缺失，個人破產(chǎn)制度的建立有利于避免產(chǎn)生不公平清償情況，從而保證債權(quán)人的公平受償權(quán)。其次，個人破產(chǎn)制度保護(hù)“善意債務(wù)人”的合法權(quán)益。善意債務(wù)人被個人破產(chǎn)制度所保護(hù)，合理的債務(wù)風(fēng)險及困境經(jīng)過破產(chǎn)重整程序可被債權(quán)人寬容，債務(wù)人因債務(wù)違約而遭受道德譴責(zé)和人格侮辱的現(xiàn)象得到進(jìn)一步改善。個人破產(chǎn)制度設(shè)定的豁免財產(chǎn)制度、免責(zé)制度保障了債務(wù)人基本的生活需求，滿足一定條件可申請免除剩余未清償?shù)膫鶆?wù)。最后，個人破產(chǎn)制度能優(yōu)化營商環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快增長。在當(dāng)前國家大力鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的大背景下，民眾的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情空前高漲，若是因一次創(chuàng)業(yè)失敗就背負(fù)上難以償還的巨額債務(wù)，不僅會打擊到準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的民眾的熱情，更是對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才資源的浪費。債務(wù)人若成功被法院宣告破產(chǎn)，就能獲得重新開始的機會，再次參與市場經(jīng)濟(jì)活動，積累了創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，再次成功的可能性將大增，對推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不可謂不大。

二、境外個人破產(chǎn)制度保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益的相關(guān)規(guī)定

（一）豁免財產(chǎn)

豁免財產(chǎn)，也稱為自由財產(chǎn)，是指為了保障債務(wù)人及其撫養(yǎng)人的基本生活而保留的財產(chǎn)。境外個人破產(chǎn)制度對于豁免財產(chǎn)的規(guī)定并不完全一致，但共同目的都是為了保障債務(wù)人最低生存所需，使得債務(wù)人在破產(chǎn)重整期間的生活有所保障，提高債務(wù)人在破產(chǎn)重整期間還債的積極性和主動性。中國臺灣《消費者債務(wù)清理條例》第82條第2款規(guī)定，個人破產(chǎn)程序中的豁免財產(chǎn)的范圍與民事執(zhí)行中不可扣押以及不可執(zhí)行財產(chǎn)的范圍相一致。

（二）復(fù)權(quán)制度

復(fù)權(quán)是相對于失權(quán)而言的，失權(quán)是指債務(wù)人一般在破產(chǎn)重整期間會被剝奪一定的權(quán)利和資格，例如限制高消費、禁止從事特定行業(yè)等，復(fù)權(quán)是指在滿足法定條件的前提下，解除相關(guān)限制，恢復(fù)其正常的民事主體法律地位。境外個人破產(chǎn)制度關(guān)于失權(quán)的規(guī)定更多與個人信用相掛鉤，例如有的國家規(guī)定個人申請破產(chǎn)后，其破產(chǎn)記錄將信用報告上存續(xù)七年至十年，因此申請個人破產(chǎn)后，債務(wù)人由于信用報告上記載著個人破產(chǎn)信息，債務(wù)人需要拿出資產(chǎn)進(jìn)行抵押或支付高昂的貸款利息，否則將無法獲得銀行貸款。

根據(jù)啟動方式不同，分為當(dāng)然復(fù)權(quán)與申請復(fù)權(quán)，當(dāng)然復(fù)權(quán)指在破產(chǎn)清算程序結(jié)束后，無須債務(wù)人提出申請，債務(wù)人依照法律規(guī)定自動獲得免責(zé)，申請復(fù)權(quán)指當(dāng)債務(wù)人符合復(fù)權(quán)申請條件時，可向法院提出復(fù)權(quán)申請，由法院決定是否通過債務(wù)人的復(fù)權(quán)申請。英美法系國家大多采取當(dāng)然復(fù)權(quán)主義，中國臺灣地區(qū)采用申請復(fù)權(quán)的方式。也有其他國家采取混合方式，兩種方式并存。

（三）免責(zé)制度

個人破產(chǎn)免責(zé)制度，是指債務(wù)人依照破產(chǎn)程序未能清償全部債務(wù)的情況下，在滿足特定條件時免除其繼續(xù)清償剩余債務(wù)責(zé)任的制度。免責(zé)的具體情形大多是設(shè)定一定的考察期，若債務(wù)人在考察期內(nèi)無違紀(jì)行為，則可以被免責(zé)，并且根據(jù)債務(wù)人的償債情況，還可以縮短考察期，提前申請免責(zé)。除了從正面規(guī)定免責(zé)條件之外，還從反面規(guī)定不得免責(zé)的情形，分為既往破產(chǎn)不誠信行為與本次破產(chǎn)中的不誠信行為，前者債務(wù)人被判處破產(chǎn)欺詐的刑罰、在一定年限內(nèi)存在債務(wù)欺詐的行為等，后者包括債務(wù)人對個人財產(chǎn)狀況或破產(chǎn)原因做虛假陳述或隱瞞真實情況等。例如中國臺灣《消費者債務(wù)清理條例》第134條、第139條。。

免責(zé)的啟動方式和復(fù)權(quán)一樣分為當(dāng)然免責(zé)與申請免責(zé)。當(dāng)然免責(zé)是指當(dāng)債務(wù)人滿足免責(zé)條件時，無須法院作出裁定，自動獲得免責(zé)，申請免責(zé)是指在債務(wù)人滿足免責(zé)條件時，向法院提出申請，由法院進(jìn)行審核，裁定是否通過免責(zé)申請。英美法系國家大多采用當(dāng)然免責(zé)，大陸法系的國家大多采用許可免責(zé)。

三、《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》

（一）豁免財產(chǎn)

《條例》第46條規(guī)定了豁免財產(chǎn)的范圍，主要包括債務(wù)人及其所撫養(yǎng)人生活、學(xué)習(xí)所需要的合理生活費用，為職業(yè)發(fā)展需要所要保留的必要的物品或合理費用以及其他一些屬于豁免財產(chǎn)的范圍。《民事訴訟法》第244條、最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第5條均規(guī)定了不得執(zhí)行的財產(chǎn)，與豁免財產(chǎn)的立法目的在功能上具有一致性，都是為了保障被執(zhí)行人以及家庭成員的基本生活需要。但《條例》未對“必需品”“合理生活費用”“特殊紀(jì)念意義”等詞進(jìn)行解釋說明，在具體案件中交由法官自由裁量。此外，個人破產(chǎn)制度對于某些具有普遍性的現(xiàn)象并未進(jìn)行規(guī)定，如房貸、助學(xué)貸款等。在后續(xù)的《條例》修訂工作中，可結(jié)合深圳當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)情況，將模糊性詞匯的具體含義進(jìn)行解釋說明，可以引入上述提到的我國其他法律中關(guān)于保留生活必需品的規(guī)定，節(jié)約立法成本，同時也達(dá)到與其他法律制度相配套的目的，避免產(chǎn)生法律適用沖突。

（二）復(fù)權(quán)制度

《條例》第19條對限制消費作出了規(guī)定，債務(wù)人在破產(chǎn)重整期間禁止進(jìn)行特定高消費，第20條對從業(yè)禁止作出了規(guī)定，規(guī)定債務(wù)人在破產(chǎn)重整期間不得擔(dān)任特定機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員等職務(wù)，同時也不得從事法律、行政法規(guī)禁止從事的職業(yè)。限制消費的限制以及從業(yè)禁止的限制在人民法院做出免除債務(wù)人剩余債務(wù)的裁定之日終止。統(tǒng)一規(guī)定若債務(wù)人的復(fù)權(quán)申請被通過，有關(guān)機關(guān)即解除對債務(wù)人的各項權(quán)利及資格的限制。但更合理的做法為逐步放開，一方面提高債務(wù)人參與經(jīng)濟(jì)活動的效率，另一方面可以保護(hù)其他社會經(jīng)濟(jì)參與人和維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定性。對于復(fù)權(quán)啟動方式，考慮到經(jīng)濟(jì)活動復(fù)雜性以及個人破產(chǎn)制度剛開始探索的現(xiàn)狀，采用申請復(fù)權(quán)制。此外，在后續(xù)規(guī)定中還應(yīng)設(shè)置復(fù)權(quán)的例外情形，對于債務(wù)人不誠信申請復(fù)權(quán)的行為，如虛報償債比例及不誠信報告考察期內(nèi)收入情況，可以延長考驗期，并根據(jù)其嚴(yán)重程度，還可以裁定撤銷其個人破產(chǎn)申請，甚至對其處以破產(chǎn)欺詐等刑法處罰。

（三）免責(zé)制度

個人破產(chǎn)制度可以合法免除債務(wù)這一特性，使得此制度可能會被濫用，導(dǎo)致社會道德風(fēng)險的增加以及個人破產(chǎn)申請數(shù)量呈現(xiàn)井噴式爆發(fā)，因此有必要對免責(zé)制度進(jìn)行完善，避免個人破產(chǎn)制度遭到濫用。《條例》第95條規(guī)定了三年的免責(zé)考察期，若債務(wù)人在三年內(nèi)無違紀(jì)行為，可申請免責(zé)，第100條規(guī)定了視為考察期限屆滿的三種情形。上述規(guī)定對于申請免責(zé)的門檻過高，債務(wù)人可能很難達(dá)到要求。筆者認(rèn)為免責(zé)制度是個人破產(chǎn)制度的靈魂所在，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整償債比例，才能更好地發(fā)揮激勵債務(wù)人還債的積極性，早日達(dá)到免責(zé)申請條件，獲得重新開始的機會，基于此，筆者建議適當(dāng)調(diào)整申請?zhí)崆懊庳?zé)所需的償債比例。此外，還應(yīng)注意免責(zé)制度并不是絕對的、無限的免除，余債免除應(yīng)是一種相對的、有限的免除，某些特殊的債務(wù)不會因為個人破產(chǎn)的申請而予以免除，例如國家稅款、罰款、個人所欠職工工資等，這些特殊的債務(wù)應(yīng)繼續(xù)存續(xù)，否則將會影響社會公平。最后，應(yīng)當(dāng)增加撤銷免責(zé)的情形，只要發(fā)現(xiàn)債務(wù)人曾在破產(chǎn)重整期間存在欺詐破產(chǎn)等不誠信行為，不論免責(zé)已過多少年均可以裁定撤銷其免責(zé)裁定，讓債務(wù)人繼續(xù)承擔(dān)償還余債的責(zé)任。

（四）其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的問題

1.準(zhǔn)確界定善意債務(wù)人

美國學(xué)者道格拉斯·貝爾德教授指出：“規(guī)范個人破產(chǎn)的法律很復(fù)雜，不是因為案件本身。再次重申，個人破產(chǎn)的案例很簡單，也不怎么耗費司法資源，其復(fù)雜性在于必須用某種方法將誠實而不幸的債務(wù)人和濫用破產(chǎn)程序的人區(qū)分開來。”區(qū)分善意債務(wù)人以及惡意債務(wù)人的重要標(biāo)準(zhǔn)是考察債務(wù)人是否盡到披露義務(wù)，債務(wù)人披露義務(wù)是指債務(wù)人在破產(chǎn)清算程序中應(yīng)當(dāng)如實報告自己的財產(chǎn)狀況以及其他有關(guān)破產(chǎn)信息的義務(wù)。中國臺灣2007年出臺的《消費者債務(wù)清理條例》中多處規(guī)定了債務(wù)人的如實陳述義務(wù)，如違反規(guī)定，債務(wù)人會面臨各種懲戒措施，懲戒措施小到訓(xùn)誡，大到撤銷更生程序。中國香港特別行政區(qū)《破產(chǎn)條例》規(guī)定，一旦高等法院向債務(wù)人頒布破產(chǎn)令，破產(chǎn)人必須如實披露全部財產(chǎn)及債權(quán)，不得有隱瞞、轉(zhuǎn)移等行為，否則屬犯罪。《條例》第15條規(guī)定了申請人若有惡意申請破產(chǎn)行為的后果，具體包括裁定不予受理、駁回申請等。第152條規(guī)定了債務(wù)人的行為如觸犯刑法則要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。但在行政法、刑法等相關(guān)中尚未設(shè)置配套的罪名，后續(xù)可在相關(guān)法律中增設(shè)相關(guān)罪名，以達(dá)到法律配套作用。

2.優(yōu)化個人破產(chǎn)信息登記公開制度

《條例》第7條規(guī)定將個人破產(chǎn)信息進(jìn)行及時準(zhǔn)確的登記，并向社會公開，《條例》第155條第（六）項中規(guī)定了破產(chǎn)事務(wù)管理部門“實施破產(chǎn)信息登記和信息公開制度”的職責(zé)。第156條規(guī)定：“除依法不公開的信息外，破產(chǎn)事務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)及時登記并公開破產(chǎn)申請、行為限制決定、財產(chǎn)申報、債券申報、分配方案、重整計劃、和解協(xié)議、免責(zé)考察等相關(guān)信息，供有關(guān)單位和個人依法查詢。”深圳已建立深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)，將申請個人破產(chǎn)的案件相關(guān)信息進(jìn)行公布，供公眾進(jìn)行查詢，但需要注意的是，實施個人破產(chǎn)信息公開時要與《民法典》中的隱私權(quán)相配套，《民法典》第四編第六章專章規(guī)定了隱私權(quán)與個人信息保護(hù)，確立了自然人的隱私權(quán)及個人信息受到法律保護(hù)的基本原則。總體而言，個人破產(chǎn)信息公開應(yīng)當(dāng)堅持公開為常態(tài)，不公開為例外的原則，在進(jìn)行個人破產(chǎn)信息公開的同時注重保護(hù)債務(wù)人的隱私權(quán)。

四、結(jié)語

當(dāng)下我國已經(jīng)開始推行個人破產(chǎn)制度的立法探索與司法實踐試點，與境外國家地區(qū)相比，我國的個人破產(chǎn)制度起步雖然較晚，但有《企業(yè)破產(chǎn)法》施行多年積累的經(jīng)驗加之可以借鑒境外國家地區(qū)的經(jīng)驗，我國個人破產(chǎn)制度未來必然發(fā)展迅速，為了更好地發(fā)揮個人破產(chǎn)制度保護(hù)誠實但不幸的債務(wù)人的功能，有必要對善意債務(wù)人與惡意債務(wù)人進(jìn)行區(qū)分，并從制度層面對債務(wù)人豁免財產(chǎn)、復(fù)權(quán)制度、免責(zé)制度三個方面加以完善，充分體現(xiàn)關(guān)懷債務(wù)人的人道主義精神，使我國破產(chǎn)制度成為有溫度的、完整的破產(chǎn)制度，讓債務(wù)人重獲新生，進(jìn)而優(yōu)化我國營商環(huán)境，推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。