新時期建立完善統一動產擔保平臺必要性研究

周 淼

（廣東省中小企業服務中心（廣東省生產服務業促進中心），廣東 廣州 510180）

一、目前中小企業發展方面動產擔保登記環境現狀

1.現有政策制度體系

自上世紀80 年代以來，我國中小企業如春筍般開始發展起來，國家對中小企業的發展也非常地重視，并出臺了一系列支持政策。當中小企業面臨著融資難和擔保制度缺失的滯阻因素時，國家積極倡導和鼓勵我國商業銀行為中小型企業提供資金貸款，并著手研制動產擔保制度的建立。2007 年，《物權法》的頒布明確和完善了動產擔保制度，為我國中小企業融資業務迎來了難得的發展機遇。擔保制度的核心是動產擔保，能有力維護財產所有者的自身利益不受侵犯和損失，更好地促進社會良性發展。隨著社會的發展，《物權法》的相關配套設施也在不斷健全完善，如健全完善公示制度、進一步擴大動產擔保范圍、建立統一的動產擔保登記機關、強化動產擔保執行制度等，不斷提高法律可操作性。

2.存在問題

（1）多頭管理

隨著《物權法》的實施，我國的擔保制度已經邁上了一個新的臺階。為規范中小企業的擔保制度，人民銀行也頒布了《應收賬款質押登記辦法》，進一步建立和完善現代化動產擔保制度。銀行以中小企業的應收賬款為質押對象，對企業的應收款項進行有效監管。但在實際操作中，擔保制度的實施存在多頭管理的現象，一些企業在抵押融資貸款之后，銀行的多個部門對企業實行跟蹤管理，盤查企業的經營業績，清查賬務。銀行貸款給企業之后，應該由貸款的支出銀行網點與企業進行點對點的監督接洽，但在實際操作中，企業出現經營不良的苗頭后，銀行的總行、分行，甚至沒有業務聯系的支行都在跟進處理，給企業造成了一定負擔和干擾。

（2）登記并不即時生效，產生法律風險

在中小企業進行動產擔保的過程中，銀行首先要對中小企業的具體情況進行摸底考察，核實能否對該企業進行抵押貸款。之后，要對企業進行登記管理?？紤]到動產的流動性較大，企業的經營地也時常發生變化，因此《物權法》在具體明確企業登記制度的時候，強調在企業抵押人住所所在地的工商行政管理部門辦理登記，抵押權自抵押合同簽字生效之日成立。制度還明確了應收賬款的登記機構為人民銀行信貸征信系統，確立了動產擔保登記的優先權規則。但在執行過程中，當出現不可預測的法律糾紛之后，企業與銀行的抵押合同并未生效，對企業的動產擔保行為產生法律上的風險。這種因銀行或工商管理部門單方面出現的違約失職行為給企業利益和權益帶來的法律風險，往往因中小企業處于弱勢地位而不了了之，將會對中小企業的發展帶來嚴重的影響和損失。

（3）重復抵押

中小企業融資難的關鍵癥結就是企業拿不出高價值的抵押物，且不動產抵押物較少，導致抵押貸款金額不高，不能很好地解決資金困難問題，這是大部分中小企業融資貸款都會面臨的困境之一。由于中小企業的流動資金數額較小，特別是對于一些新興產業，規模較小、產業較少，不足以作為銀行貸款的抵押物，因此，在面對銀行貸款的情況下，不僅需要抵押出企業的應收賬款之外，還需要重復抵押企業的其他不動資產或企業所有者的信用度。雖然國家多次鼓勵政府和銀行應該對中小企業采取扶持的政策和態度，但在實際執行的時候，對企業的考察和抵押貸款的評估方面，還是帶有十分苛刻的眼光，重復抵押的情況也是十分普遍的現象。

3.原因分析

造成以上諸多現象的原因，是因為在復雜多變的市場環境中，對中小企業的融資風險機制并未完全建立起來，在國家的鼓勵下，銀行給企業貸款會面臨許多資金的風險問題。從宏觀上看，大力鼓勵中小企業發展，有利于提升國家經濟活力，但中小企業因為資金短缺，市場抗風險能力比較弱，一旦市場形勢發生變化，就容易造成經營困難，銀行給企業的貸款就有可能不能收回。作為銀行，貸款是為了獲取更多的利息回報，但在沒有風險控制保障的基礎上，作為獨立經營的銀行也是不會輕易進行貸款融資的。對于企業自身而言，中小企業的經營若在缺乏土地或房屋等固定資產的條件下，根據市場需求進行短期的經營行為，會給銀行的貸款帶來很多潛在的風險。據調查統計，中國的中小企業有近50%的企業都是沒有自己的土地、房屋等不動產作為貸款抵押，抵押能力不足加之企業的信用度較低，為銀行的抵押貸款埋下了禍患和風險。因此，隨著市場的實踐和變化，銀行在扶持中小企業的時候，也是需要對企業進行嚴格的考察和評估，主要針對那些具有市場潛力和經營規范的企業進行點對點的扶持。

二、搭建統一動產擔保平臺的必要性

1.中小企業的現實問題

針對中小企業融資難的現狀，企業直接同銀行進行貸款業務交接，在實際操作中具有很大的局限性。如果企業確實因為經營不善，或者企業所有者存心騙貸，會給銀行的資金，以及人力物力帶來很多風險。為了減少銀行的風險和麻煩，又能真正幫助到中小企業的發展，有必要建立起統一的動產擔保平臺，讓平臺成為眾多中小企業的擔保人，同時，銀行為中小企業提供經營貸款，也是直接同平臺接洽，不用直接同企業打交道。平臺是國家政府設立的機構，具有完全的可信度和執行力。中小企業想要獲得銀行的貸款，就必須直接同平臺聯系，提供符合平臺要求的動產和不動產資質。擔保平臺可以通過平臺數據掌握企業的經營狀況，分析企業的經營風險，指導企業在健康良性的道路上發展，一旦企業出現不良的經營苗頭，就可以對企業提出警示紅線，控制企業的流動資產，以償還銀行的貸款資金。很多企業存在規模小，固定資產少，經營策略不完善的情況，通過專業的動產監控擔保平臺，一方面是為了能讓企業順利地貸款融資，另一方面也可以得到平臺的經營指導，對提升我國中小企業的發展有百利而無一害，因此，很有建立平臺的必要性。

2.成為融資環境評估的重要一環，解決中小企業融資難問題

平臺的建立，還能為企業融資環境的評估提供重要的參考意見。在平臺中，集聚了大量的中小企業，這些企業的實際情況通過平臺可以一目了然，哪些企業需要融資計劃，在平臺上也可明確標示。對于一些投資公司，不需要面對面地和企業聯系，只需與平臺互動，就可以了解和掌握企業的融資需求。平臺作為中間聯絡者，是企業融資評估的重要一環。那些融資條件不達標的企業會根據平臺的要求努力創造條件，直到滿足平臺融資的要求，才能真正在社會中融資，也提高了企業的自身素質和融資風險。在平臺中，可以設置不同的融資等級，以滿足不同要求的企業融到不同數額的資金，通過標準升級的形式逐漸擴大融資的金額，既保證了銀行或閑散資本的安全，也促使企業規范經營，能在市場中解決融資難的問題。

3.降低中小企業交易風險

隨著《物權法》的廢除，《民法典》承擔了動產擔保制度的法律職責。在《民法典》中規定，對同一動產上設定的抵押、質押等，有清償順序的要求。但若處于順序末定的情況下，貸款方則極有可能無法受償。因此，平臺應該充分保障企業的經濟利益，降低中小企業的交易風險，讓企業在寬松的環境中實現企業的交易環節。換而言之，只有企業發展起來了，并且能夠順利實現經濟效益的轉化，才有足夠的資金實力來解決銀行或者金融機構的貸款問題。如果在企業發展不暢的情況下，平臺和銀行等提供的資金貸款都會存在無法受償的風險，這樣一來，對大家都不是好事。因此，平臺的最終目的是盤活企業的發展，最終讓大家受益。

4.確保效率的同時兼顧安全

建立動產擔保平臺，不但可以讓平臺有效地監督企業的經營狀況，還可以增加企業的信用度，讓企業在平臺的擔保情況下順利實施企業的經營交易，保障企業的經濟利益。因此，建立擔保平臺不僅可以提高企業的經營效率，同時也可以增加企業的經營安全。一些行走在風險經營邊緣的企業，如果沒有擔保平臺的保駕護航，可能在短期內就會倒閉關門，老板只能選擇跑路躲債，但是在平臺的監管之下，能夠及時發現問題、整改經營，從而有可能扭虧為盈，絕地求生，在經營和交易的時候能夠得到平臺的保護而度過難關。

5.新冠疫情下的解決辦法

近兩年，受新冠疫情的影響，中小企業經營十分困難，產品賣不出去，而企業的經營費用又十分繁重，企業抗風險能力十分脆弱。在這種情況下，建立統一可查的擔保平臺，可以讓企業通過抵押更容易獲得融資貸款。無論銀行貸款還是社會融資，只要融資方通過平臺的查詢就可以清楚地了解企業經營困難的原因。如果在疫情之前，企業經營狀況就捉襟見肘，十分困難，則不屬于受疫情影響的情況，在疫情發生之后，企業才出現經濟壓力，繼續周轉資金，則更容易獲得資本的青睞和幫助，因為這樣的企業經營困難的原因簡單，是由于外部環境的變化導致，而自身的經營能力是沒有太大的原因，因此值得銀行的資助和社會資本的青睞。

6.確保經濟社會穩定及中小企業經營發展穩定性

建立統一的動產擔保平臺，其初衷就是為了幫助我國的中小企業發展。任何中小企業都會面臨資金短缺的可能，平臺也應該盡可能地幫助到每一個中小企業。因為只有無數個中小企業能夠健康成長起來，中國的整體經濟才能夠活力繁榮。在我國，中小企業占據整個國民經濟的重要分量，彌補了大型國有企業不能承擔的細枝末葉，因此扶持和發展好中小企業，對確保我國的社會就業問題和經濟社會問題，具有十分重要的意義。在中小企業的發展期間，勢必離不開金融服務，中小企業內部各個生產以及發展環節由于資金較為薄弱便會產生巨大的融資需求，而在此過程中擔保平臺的重要作用便逐步凸顯出來，擔保平臺能夠針對于中小企業的金融需求情況展開具有針對性的金融服務，滿足中小企業在發展期間對于資金的需求，促進中小企業發展效率以及水平的不斷提升，而這也全面拉動了區域經濟的良性循環。

三、搭建統一動產擔保平臺階段的舉措

1.加強統一動產擔保系統的法律和配套政策保障

建立統一的動產擔保平臺是適合我國的政治體制，值得系統地推廣和采納。因為這個平臺是站在公正的立場，既能維護中小企業及個人的權益，又能保障銀行和社會資本的利益。現在需要健全和完善的是建立配套的法律體系和配套政策保障，維護和保證雙方的合法利益。目前，在針對統一動產擔保平臺的法律保護和政策支持相當有限，一些具體執行層面上的法律體系還存在空白，因此，需要國家和社會的共同努力建立和維護好這個平臺，能夠最大限度地保證雙方的權益。

2.完善系統運營組織機制

在某種程度上說，建立動產擔保平臺之后，就將銀行的債務風險轉移到了擔保平臺上，這就需要平臺的制度建設和運營能力必須跟上，對企業的發展和風險規避有一套完整的評估辦法和風險防控措施，因此，平臺的制度建設和運營機制能夠跟上市場的變化，科學設置企業動產擔保交易的條件和上限，既能有效保證企業、銀行的利益，也要保證平臺的利益權益，才能促進擔保平臺的良性健康發展。在運營組織機制建設過程中，需要擔保平臺內部工作人員加強對于自身運營以及發展的思考，充分明確市場發展目標，并且結合自身的企業實力展開發展規劃設計，嚴格規范內部工作人員，使各個崗位上工作人員能夠各司其職，促進擔保平臺運營效率以及發展水平的提升。除此之外也需要完善內部的監督管理制度，在擔保平臺內部針對于各崗位以及部門工作人員制定有效的監督管理機制，從而端正各個工作人員的態度，使之能夠為了促進擔保平臺的發展而持續性努力工作。

3.強化系統人才水平

擔保平臺不僅是一個聯絡企業與銀行的中間商，而是擔負著指導企業發展、規范行業發展的領導性機構，在為企業服務的同時，需要有效管理企業的經營狀況，并能結合每個企業的實際情況制定其實可行的措施，助力企業的經營管理發展。因此，擔保平臺需要大量的綜合性人才承擔起管理和服務的職責和義務，并且擔保平臺應該組建多個部門，負責好企業的融資需求，管理好企業的經營模式，讓企業能夠在市場中真正發揮好自己的功能和效率，為國民經濟的發展發熱發光。

4.加強與金融機構合作交流

隨著社會的發展越來越多元化，互聯網金融的發展也蒸蒸日上。除了傳統銀行具備融資貸款的功能之外，中小型企業還增加了許多融資選擇的機會。在動產擔保交易平臺中，不僅容納了大部分銀行的合作，還加強了與互聯網金融和金融機構的合作步伐，讓社會閑散的資金都能有效參與到中小企業的發展中來。據世界銀行統計，中國大型企業29%的流動資金來源于銀行貸款，而中小型企業只有12%，職工少于20 人的小型企業只有2.3%。銀行資金更青睞大型國有企業，而金融機構的資金去處沒有更多的選擇途徑，平臺發揮好整合資源的能力，能夠吸納更多金融機構的資金，能為中小企業的發展提供更充裕的資金扶持。

5.加強政策的宣傳和貫徹力度

在我國，80%的中小企業發展資金不足，30%的企業資金非常緊張。政府應該加大平臺和政策的宣傳力度，讓越來越多的企業都知曉并能夠通過這個統一的平臺融到資本，享受到更多更好的服務，企業就會至始不渝地緊跟平臺，銀行和金融機構也會單純地和平臺聯系從而為企業發放貸款，并且不會擔心有資金風險的焦慮。因此，平臺應該牢牢把握行業發展的規律和風險控制機制，貫徹好組建平臺的初衷和遠景，執行好平臺的政策規范，加強服務質量，為我國的經濟社會發展做一份有意義的事情。

四、結語

在社會發展的歷史中，每個國家都會面臨中小型企業發展的困境。如何通過自身的努力，結合自身國家的國情，找出解決中小型企業困局的措施和辦法，對促進本國的經濟發展具有重要的意義。我國的中小型企業發展具有廣闊的市場資源和眾多的人口優勢，但也面臨著巨大的競爭壓力和資金短缺的困局，通過探索建立統一的動產擔保融資平臺，會有效解決企業發展的短板和痛點，為暫時解決企業資金短缺的困境提供及時的幫助。國家政府應該充分認識平臺的重要性和必要性，發揮好平臺的優勢力量，為社會的經濟發展搭好基礎架構，有效提升我國的經濟實力。