數字金融支持西部鄉村振興問題研究

【摘 "要】西部地區鄉村經濟是我國國民經濟的重要組成部分，一直以來受專業人才缺失以及金融服務體系不完善等一系列因素的影響，西部地區鄉村經濟發展進程相對滯后，在一定程度上制約了西部地區整體經濟的快速發展。論文簡單分析了西部地區數字金融支持鄉村振興面臨的困境，并對金融支持鄉村振興發展的經驗借鑒以及數字金融支持西部地區鄉村振興的路徑進行了論述。

【關鍵詞】西部地區；鄉村振興；金融支持

【中圖分類號】F832；F323 " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " 【文獻標志碼】A " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " 【文章編號】1673-1069（2023）01-0147-03

1 引言

鄉村振興戰略的實施是現階段我國解決西部地區“三農”問題的重要舉措之一，而金融作為經濟發展過程中極為關鍵的要素和重要助推劑，針對西部鄉村地區實際情況以及振興規劃加大金融支持力度，并通過商業金融以及合作金融等一系列舉措為西部鄉村建設發展提供服務，對西部地區鄉村振興戰略的實現有著重要意義。

2 西部地區數字金融支持鄉村振興面臨的困境

2.1 西部地區鄉村金融市場發展相對滯后

金融市場發展相對滯后是制約西部鄉村進一步發展的關鍵所在，造成這一問題的原因主要包括以下兩方面內容：

第一，受金融發展不平衡以及經濟規模差距較大等因素的影響，使得城鄉金融二元結構現象較為突出，也使得資金在城鄉之間的流動受到了較大的制約和影響，進而導致西部地區金融市場發展進度大幅度落后于城市，同時，正是因為鄉村地區金融市場體系不完善以及發展較為滯后，令鄉村地區大量資金不斷流向城市，無形中增加了鄉村地區金融市場結構調整難度，并對鄉村振興戰略的實施造成了或大或小的阻礙。

第二，現階段西部地區鄉村金融市場存在借貸風險更高以及經濟風險抵御能力較低等特點，與城市相比對資金的吸引力也更小，導致西部鄉村地區金融市場逐漸變成將鄉村資金“輸送”向城市的平臺，不僅沒有真正發揮鄉村地區金融市場應有的作用，反而慢慢成為制約鄉村振興和鄉村經濟發展的“瓶頸”。

2.2 西部地區鄉村金融服務體系存在缺失之處

西部鄉村振興發展過程中對金融服務的需求來自于當地生產與生活等方方面面，而金融服務體系建設尚不完善也是西部鄉村地區較為突出的問題之一，其問題主要體現在以下兩個方面：

第一，西部地區鄉村金融機構普遍存在規模較小、產品種類較為單一以及服務意識較差等現象，不僅難以真正為西部鄉村農戶解決資金等方面的問題，還容易出現“瞄準偏誤”等決策失誤現象，致使對金融支持有著極其依賴性的鄉村基礎設施建設項目發展緩慢，這會對西部鄉村振興步伐的持續推進產生或大或小的影響。

第二，西部地區鄉村金融機構還存在金融服務不充分等現象，而引發這一問題的原因，主要是受當地經濟水平較低以及農民收入和社會資金增長速度較為緩慢等因素的影響，導致西部鄉鎮企業在發展過程中難免會遭遇資金缺乏以及貸款申報困難等一系列阻礙，這會對西部地區鄉鎮振興戰略的實施帶來不同程度的影響。

2.3 西部地區鄉村金融產品創新不足

目前，西部地區鄉村金融機構和金融體系主要由農村信用社、郵政銀行以及農業銀行等組成，而農村信用社則是其中占據市場份額最大的金融機構，無論是存款量、資產規模方面還是在貸款增量和金融服務范圍方面，農村信用社在眾多金融機構中都占據著領先地位，使得其他金融機構的經營業務大多圍繞存貸利差這一范圍開展，對其他中間產品的重視程度和開發力度都較弱，難以真正滿足西部地區鄉村振興戰略實施和當地經濟發展需要，這也導致部分私人錢莊等非正規金融機構在西部地區鄉村金融市場逐漸興起，雖然這些非正規金融機構在一定程度上滿足了西部鄉鎮企業的部分發展需求，并緩解了西部地區鄉村金融產品同質化現象較為嚴重等問題，但這些非正規金融機構大多具有組織結構較為混亂以及經營方式不規范等情況，很容易與農戶以及鄉鎮企業發生這樣或那樣的經濟糾紛，致使西部地區很多鄉鎮企業開始逐步向城鎮找尋金融方面的支持。

2.4 西部地區鄉村金融人才相對匱乏

金融產品的開展、金融業務的拓展以及金融體系的建設完善離不開金融領域專業人才的參與和努力，而西部鄉村地區金融人才相對匱乏正是制約當地金融市場進一步發展的關鍵要素之一，再加上現階段西部地區金融人才大多以從事銀行業為主，金融人才結構較為單一的情況同樣不利于西部地區金融體系的發展完善，且鄉村金融機構專業人才與城市相比存在人員儲備不足以及人才素質能力欠佳等情況，而導致西部鄉村地區金融人才大量流失的原因主要包括以下3方面：

第一，很多西部地區鄉村金融機構存在薪酬機制不夠完善以及收入分配不合理等現象，使得部分基層和中層員工的努力與付出沒有得到應有的回報，導致大量基層和中層員工離開鄉村金融機構去城市發展，而留下的基層員工中則有相當一部分存在工作熱情較差等情況。

第二，很多西部地區鄉村金融機構存在獎懲制度不完善的現象，主要體現在獎懲機制對員工的激勵作用沒有得到真正發揮，反而是員工懲罰機制被過度運用，不僅會對員工工作積極性產生或多或少的影響，也不利于員工創新意識的激發。

第三，很多西部地區鄉村金融機構存在員工晉升機制不完善的現象，在基層人員提拔方面受行政因素的影響較大，并沒有遵循選賢任能等人才選拔原則，致使一些綜合素質更高、業務能力更強的年輕基層員工往往需要面對較大的工作以及精神壓力。

3 金融支持鄉村振興發展的經驗借鑒

日本鄉村振興戰略的目標主要是不斷縮減鄉村與城市之間的差距，其鄉村振興戰略的實施開始于20世紀50年代末期，并在20世紀60年代初期逐漸進入加速發展階段，也是在這一時期日本政府基于農業領域相關法律法規將農業政策的定位由原本的產業政策轉變為社會政策，其核心目標也由原先的農業增產轉變為減小城鄉收入差異，而日本在金融支持鄉村振興發展方面的措施和我們可以借鑒的經驗，主要包括以下兩方面內容：

第一，日本在鄉村振興資金支持方面采用了政策性金融的模式，也就是以相關政策為實施依據將財政投入、稅收優惠以及金融支持進行了有機結合。一方面，日本在農業領域的預算投入呈現出逐年上升的勢態，使得鄉村地區基礎設施建設速度有了大幅度的提升；另一方面，鄉村地區中小型企業無論是在固定資產稅折扣還是在固定資產購置稅等方面，都能夠享受到相應的優惠政策，無形中加快了鄉村地區中小型企業的發展速度。除此之外，日本還在鄉村地區成立了“農林漁業金融公庫”等面向農戶提供中長期貸款的金融機構，不僅豐富了鄉村地區金融體系（見表1），也為鄉村地區農業經濟的發展提供了更加全面的金融服務以及更多的資金支持。

第二，日本在各個村鎮地區大力推動“一鄉鎮一特產”運動的開展，主要是根據每個村鎮自身的優勢，盡量發展出一種在日本國內甚至世界范圍內都名列前茅的特色產品，并圍繞特色產品加大相關產業融合發展力度。

4 數字金融支持西部地區鄉村振興的路徑

4.1 加大西部鄉村金融市場的發展力度

金融市場是西部地區鄉村經濟發展以及鄉村振興戰略實施的重要助力，而重視并加大鄉村金融市場建設發展工作力度，對減少西部鄉村金融資源的流失以及金融市場活力的提升有著重要意義，其具體實施途徑可以從以下兩方面著手：

第一，進一步增強金融機構對西部鄉村地區的支持力度。一方面，可以邀請更多的商業金融機構到西部鄉村地區開展金融業務；另一方面，需要加強政策性金融機構在西部鄉村地區的拓展以及幫扶力度，從而為西部地區鄉村重點項目、基礎設施建設以及經濟發展提供更多的政策和資金支持。

第二，應不斷增強西部鄉村地區籌集資金的能力，除了應重視新型農村金融機構的建設以及當地農村信用社服務能力的提升，更應對西部鄉村地區民間金融機構各類業務的開展進行規范和引導，從而將西部鄉村地區民間資金更好地應用于鄉村建設和經濟發展等方面。

4.2 加強西部地區鄉村金融服務體系的建設與健全

建立健全的西部鄉村金融服務體系對資金的高效利用以及鄉村振興戰略的實施都有著重要意義，這就應當深入了解西部鄉村經濟發展實際需要，從本質層面而言，想要真正實現西部地區鄉村經濟的振興，應以鄉村勞動生產率水平的提升為切入點，這對資金有著極大的需求，但農業生產一直以來就存在資金吸引能力較差的情況，再加上西部鄉村地區自身也存在資金匱乏等窘況，使得西部鄉村振興戰略實施過程中急需解決資金投入不足的問題，而加強西部鄉村金融服務體系的建設與健全，對解決這一問題有著較為顯著的效果，其具體實施策略包括以下兩方面內容：

第一，相關管理部門應進一步加強西部鄉村地區金融機構建設以及金融服務的拓展，為鄉鎮企業的經營和發展提供更多的融資渠道以及資金支持。

第二，應加強西部鄉村金融體系中資產管理、基金、信托以及保險等機構的建立與完善，并充分發揮鄉村金融體系中不同金融機構之間的優勢互補作用。除此之外，西部鄉村金融體系還應借助信息技術等現代科技手段拓展網絡銀行等線上金融服務，從而在西部鄉村金融服務體系建設以及鄉村振興戰略的實施方面貢獻更多的力量。

4.3 加大西部地區鄉村金融產品的創新力度

金融產品創新發展進度較為滯后是西部鄉村地區較為突出的問題之一，也是制約西部鄉村經濟發展進程的重要因素之一。金融支持作為推動西部鄉村經濟發展必不可少的助力，重視并加強鄉村金融產品創新工作的開展，能夠為西部地區鄉村振興戰略的實施提供源源不斷的動力，其具體實施途徑可以圍繞以下兩方面開展：

第一，西部地區鄉村金融產品創新工作的開展應與當地具體情況相結合，基于西部鄉村農民群體受教育程度普遍較低等因素的影響，當地農民群體無論是在新生事物接受能力方面還是創新意識方面都存在較多不足，這會對鄉村金融產品創新工作的實施帶來極大影響，這就要求當地基層管理部門充分發揮自身的主導和引導作用，在推動金融產品創新步伐的基礎上，加大宣傳和推廣工作力度，加深當地農民群體對金融產品創新工作內容及其重大意義的理解程度，促進農民群體金融創新觀念的轉變以及金融創新意識的增強，并引導當地農民群體積極踴躍地參與到金融創新相關活動當中，從而為西部鄉村金融產品創新以及鄉村振興戰略的實施奠定更加堅實的群眾基礎。

第二，應加大農業保險在西部鄉村地區的普及和推廣力度，主要是因為鄉村金融發展需要面對更多的風險因素，再加上西部鄉村地區在金融市場以及金融體系等方面本就存在較多的不足，只有做好金融風險全面防范措施，才能為鄉村金融產品創新推廣工作提供更加有力的安全保障，這也是充分發揮金融支持在鄉村振興戰略實施過程中應有作用的重要舉措之一。

4.4 加強西部鄉村金融人才培養體系的建設

金融人才是關系到鄉村金融體系建設以及金融市場運行發展的關鍵要素之一，西部鄉村地區金融人才培養體系的建立可以從以下兩方面著手：

第一，加強鄉村金融機構經營管理型人才的挖掘和培養力度。一方面，可以圍繞互聯網金融技術等行業常用的前沿專業知識和技術對鄉村金融從業者進行針對性培訓，以便能夠不斷提升西部鄉村金融從業者的專業技能水平、業務能力以及工作效率；另一方面，可以圍繞部分鄉村金融核心業務領域組建成員結構更加科學、綜合能力更強的人才團隊，借助小范圍內的人才優勢推動鄉村重要金融業務的拓展。

第二，鄉村金融機構應加強工作崗位的科學設置以及激勵制度的健全，制定綜合了專業知識水平、業務能力、實際業績以及貢獻等指標的員工考核體系，并將考核結果與員工的福利待遇進行掛鉤，不僅能夠有效降低鄉村金融機構專業人才流失速度，還可以充分發揮獎懲機制在激發員工工作熱情等方面的作用。

5 結語

總而言之，西部地區鄉村振興戰略的貫徹落實離不開金融支持，但在具體實施過程中仍然存在這樣或那樣的問題，通過深入研究我國西部鄉村振興發展過程中金融支持方面面對的困難，不僅需要通過推動金融市場發展、健全金融服務體系、創新金融產品以及培養金融人才等舉措，為西部鄉村地區注入更多的資金以及提供更加全面的金融服務，還需要通過加大鄉村金融生態環境的優化力度以及相關法律法規的完善，對西部鄉村金融市場的發展給與指導和規范，從而使當地農戶和中小型鄉鎮企業在享受到各類金融服務的同時，降低農戶和鄉鎮企業使用金融服務的成本以及金融機構面對的風險因素。

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