數字普惠金融支持鄉村振興問題思考

［摘 要］近年來，隨著我國社會經濟的高速發展，數字普惠金融也取得了突飛猛進的發展。但目前，鄉村數字普惠金融的發展還面臨著數字基礎設施不完善、農村征信體系不完善等現實問題，這在很大程度上制約著鄉村數字普惠金融的推廣和發展。為了充分發揮數字普惠金融對鄉村振興的支持作用，需要不斷加強鄉村數字普惠金融建設。基于此，文章闡述了數字普惠金融支持鄉村振興發展的重大現實意義，并深入分析數字普惠金融支持鄉村振興時面臨的一些問題，進而針對這些問題為數字普惠金融支持鄉村振興提出一些有效的策略。

［關鍵詞］數字普惠金融；鄉村振興；金融發展；金融服務

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.06.036

［中圖分類號］F832.35；F323 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2023）06-0109-03

0" " "引 言

自鄉村振興戰略實施以來，國家就一直高度重視“三農”問題的解決。數字普惠金融作為支持鄉村振興的重要手段之一，不僅可以有效解決傳統普惠金融在發展過程中的高成本、低效率等難題，還在很大程度上為鄉村地區的經濟發展提供了可靠的金融支持和資金保障，使得鄉村居民的生活質量得到全面提升。但是，當前數字普惠金融在支持鄉村振興戰略的過程中還存在許多問題，為了更好地解決這些問題，有關部門就必須積極探索數字普惠金融支持鄉村振興的路徑［1］。由此，數字普惠金融下沉到鄉村地區的發展也逐漸成為值得社會各界學者研究的重要課題。本文也以此為主題，對其展開相應的探索與分析。

1" " "數字普惠金融支持鄉村振興的重要意義

1.1" "有利于改善鄉村的金融生態環境

良好的金融生態環境通常可以確保鄉村振興戰略得到有效實施和落實，且金融生態環境也是維持鄉村金融生態平衡不可或缺的一部分。數字普惠金融支持鄉村振興主要是通過互聯網技術和云計算技術等為鄉村的發展注入一些外部資金，從而有效改善農村的經濟環境，以此有效激發鄉村居民在農村進行創新創業和生產發展的內在動力，全面改善鄉村地區的金融生態環境。

一方面，數字普惠金融的發展促使鄉村地區的投資環境和融資環境發生變化。數字普惠金融打破了傳統金融服務的時間和空間限制，如今鄉村地區的居民不用再跑去銀行進行轉賬和查詢，直接通過數字化的交易平臺就可以完成支付、轉賬和投資等多種金融業務，這為鄉村居民提供了極大的便利。此外，民間資金也可以通過互聯網、接待平臺以及在網絡上發起眾籌等方式來實現有效的融資，在很大程度上優化了鄉村地區的投融資環境［2］。

另一方面，利用數字普惠金融支持鄉村振興戰略的實施有利于降低鄉村企業的運營成本，并且會促使大量社會資金向鄉村地區聚攏，使得一些因缺乏資金而擱置的創業項目獲得重生的機會，還可以在一定程度上激發鄉村地區居民自主創業，從而在鄉村地區形成創新創業的優良氛圍。

1.2" "有利于進一步推動鄉村經濟的增長

發展鄉村經濟可以有效幫助鄉村地區的居民獲得持續增長的收入，進一步提升鄉村居民的整體生活質量，從而實現全方位的鄉村振興。另外，利用數字普惠金融助力鄉村振興，可以有效促進鄉村地區的經濟增長。

首先，數字普惠金融充分利用數字化技術和多種新業態進一步拓寬了金融市場，通過數字化平臺和互聯網平臺為鄉村地區的居民提供了更加豐富的金融產品服務，從而滿足了鄉村地區不同收入層次村民對于金融的多元化需求。其次，鄉村數字普惠金融的發展還給予鄉村產業一定的扶持，對于一些特色農產品的種植和加工也可以放寬條件，給予其一定的信貸支持，從而促使金融產品和金融業務能夠和鄉村地區的教育、文化事業、旅游業以及餐飲業等特色產業進行深度融合，這也讓金融服務充分發揮出自身價值，帶動鄉村地區各種產業的發展，促使鄉村地區的經濟能夠得到進一步的發展。最后，鄉村數字普惠金融的發展為村民進行金融交易提供極大的便捷，使村民能夠直接通過手中的智能手機、電腦以及平板等電子產品獲得更多的信貸支持，能夠讓更多的村民在鄉村實現自主創業，從而有效提升鄉村地區的整體經濟發展水平。除此之外，數字普惠金融的發展也在一定程度上增加了村民參加各種教育和培訓的機會，使鄉村居民的受教育程度和綜合素質得到有效提升，有效增加鄉村地區的高技能人才數量。而這些高質量的優秀人才通常具備更高的生產能力，能夠進一步推動鄉村經濟的高質量發展［3］。

2" " "數字普惠金融支持鄉村振興存在的問題

2.1" "鄉村數字基礎設施不完善

從當前數字普惠金融推動鄉村振興的情況來看，很多農村地區的數字基礎設施還不完善，這是阻礙數字普惠金融助力鄉村振興戰略實施的一大問題。數字基礎設施的建設通常包含5G通信技術和人工智能技術的建設，大數據技術和互聯網的建設等多個方面的內容。在鄉村地區發展數字普惠金融通常需要較為完善的基礎設施作為支撐，但目前一些經濟發展較為滯后的農村地區普遍缺乏先進的數字化設備，數字基站的建設也比較緩慢，網絡信號的覆蓋率低，導致農村地區金融信息化的服務質量較低。此外，部分鄉村居民由于缺乏一定的金融意識，對于數字化信息的基礎設施建設意愿不足，嚴重制約鄉村數字普惠金融的發展。

2.2" "農村征信體系不完善，致使信用風險增大

一個較為完善的征信體系可以為鄉村數字普惠金融的發展奠定良好的基礎，但目前很多農村地區的信用體系還不完善，部分經濟發展較為滯后的鄉村地區因受條件限制，導致村民的信用記錄不詳細，且村民在辦理抵押貸款時普遍缺乏合格的抵押品，使得金融機構在為鄉村地區的村民提供信貸產品服務時，通常面臨較高的信用風險。與此同時，部分鄉村地區雖然建立了相應的數字普惠金融征信體系，但有一部分村民并未將其個人信息綁定在互聯網平臺和金融服務平臺，從而導致金融機構在采集村民的信用數據信息時，往往會出現數據缺失或信息不對稱的問題，使得金融機構很難辨別出客戶的信用風險。除此之外，隨著金融市場的競爭日益激烈，很多金融機構都將村民的信息作為競爭手段，大部分金融機構在為村民提供金融服務時，不愿將信息與別的機構共享，導致銀行和征信機構難以獲取村民的有效數據和信息。

3" " "數字普惠金融支持鄉村振興的有效策略

3.1" "完善基礎設施，打造數字鄉村

若想讓數字普惠金融充分發揮出作用和價值，促使鄉村振興戰略得到進一步的實施，就必須結合鄉村地區的發展現狀，不斷完善農村地區的數字基礎設施，建設多樣化的數字鄉村。

首先，有關部門要加大對鄉村地區的扶持力度，給予其一定的政策支持和資金支持，為鄉村數字普惠金融的發展設立專項款，加大鄉村地區的資金投入力度，主動購入一批先進的數字化設備，更新鄉村的互聯網設施，從而有效提升鄉村地區網絡信號的覆蓋率，讓鄉村居民享受到互聯網帶來的便利，使其能夠通過互聯網平臺辦理相應的金融業務。其次，鄉村地區也要不斷加強和優化數字基站的建設，合理布局相應的5G基站，從而實現5G通信網絡的廣泛覆蓋，加強光纖網絡的建設，不斷提升鄉村地區的網速和網絡信號質量。同時，村干部還要鼓勵村民積極使用數字化技術和互聯網技術，讓鄉村居民在日常生活中都能夠習慣使用數字化平臺來進行支付、轉賬、收款等金融行為。最后，有關部門要根據鄉村地區的實際發展情況，通過財政政策和稅收政策吸引相關市場主體參與鄉村數字普惠金融的建設和發展。例如，有關部門可以鼓勵金融企業和機構在鄉村積極構建相應的數字普惠金融服務站，并依托這個金融服務站為鄉村居民提供相應的金融業務辦理和其他金融服務［4］。

3.2" "加強鄉村金融教育，提升村民的金融素養

若想有效促進鄉村數字普惠金融的進一步發展，實現鄉村振興，就必須不斷加強鄉村地區的金融教育，全面提升村民的金融素養。

一方面，金融機構應當針對鄉村村民展開多樣化的專項培訓活動，引導村民樹立正確的金融觀念和金融意識，讓居民能夠了解一些基本的金融知識和金融產品。與此同時，鄉村數字普惠金融的發展和推進還要通過數字網絡化媒體和新媒體平臺引導村民自覺學習與數字普惠金融相關的法律法規，讓農民學會辨別金融詐騙，并學會用法律來維護自身的權益，積極引導農民參與合法的金融投資理財活動，從而讓其形成對金融產品和金融行為的正確認知。另一方面，很多鄉村地區普遍有大量的老年人群體，這部分老年人通常不熟悉智能手機和互聯網。因此，針對這部分人群，金融機構應當加強對鄉村數字普惠金融的宣傳和推廣，定期為村民普及金融基礎知識。例如，金融機構可以定期去鄉村地區進行宣傳，并通過在鄉村張貼相關海報和舉辦宣講會等方式讓農村老年人了解金融知識和金融產品。此外，金融機構還要派一些專業的金融從業人員到鄉村為村民解答疑惑，指導村民在現場下載移動端手機銀行App，使其能夠從心里真正接受在線上辦理金融業務，讓其能夠放心使用移動支付客戶端。通過數字設備使村民獲得更多的金融知識，能有效提升村民的金融素養。

3.3" "不斷完善鄉村征信體系

若想進一步推動鄉村數字普惠金融的發展，就必須不斷完善鄉村數字普惠金融的征信體系，從而有效解決信息數據不對稱的問題。

首先，鄉村地區數字普惠金融機構應當結合鄉村的實際發展情況建立一個較為完善的信息共享機制，并充分利用現代信息化手段拓寬信息采集的渠道和村民數據信息收集的途徑。其次，鄉村地區還應當積極鼓勵當地政府、公共事業單位等部門向征信機構提供當地村民的相關信息，不斷整合金融機構、司法部門、工商局以及稅務局等其他機構的鄉村信用資料，整合好以后分類匯總。另外，鄉村地區在發展數字金融普惠的過程中還應當充分利用大數據技術和數字化技術，建立城鄉信息數據庫，構建一個完善的普惠金融征信數據共享平臺，從而促使政府和征信機構以及金融企業能夠通過這些平臺實現金融數據信息的對接和共享。最后，有關部門還應當結合當前數字普惠金融的發展狀況不斷建立健全征信數據的相關規范標準，并且要健全相應的法律法規體系和監督管理體系來規范鄉村征信行為，在收集村民的征信信息數據時，也應當實施統一的規范標準。同時，征信機構應當對村民數據信息進行科學的考核和合理的評級，還要以此作為相應的科學依據，完善金融服務信用的衡量標準，從而進一步促進農村數字普惠金融的發展和建設［5］。

3.4" "優化鄉村數字普惠金融監管體系

若想有效促進鄉村數字普惠金融的發展，就需要完善并優化現有的金融監管體系，必須結合現代社會發展趨勢創新監管方式。對于金融監管體系的完善，有關部門應當把宏觀和微觀層面并重結合，促進鄉村地區各項金融業務能夠得到高效的開展，可從以下兩方面進行完善和優化。第一，實時監控金融交易雙方，并不斷加大監控力度，以此避免交易過程中出現違規現象。此外，一旦發生違規操作，有關部門必須依法嚴懲，從而維護金融市場的秩序并讓其穩定發展。第二，監管部門要在宏觀層面加強檢查鄉村村民進行投資的各項信息數據，優化鄉村金融的客戶群體質量，提高鄉村金融市場的準入門檻，從而在村民參與金融經濟活動時，為其提供有效的保護，以此確保消費者的各項合法權益得到有效保障。除此之外，相關金融監管部門也應當積極發揮監管作用，嚴格執行各項規章制度，為鄉村數字普惠金融的長期發展打造一個良好有序的市場環境。

4" " "結束語

數字普惠金融的發展有利于進一步推動鄉村振興戰略的實施，對于鄉村振興具有重大意義，且數字普惠金融不僅可以推動鄉村經濟增長，還可以有效改善鄉村的金融生態環境。針對數字普惠金融在助力鄉村振興過程中存在的鄉村數字基礎設施不完善、面臨的金融風險挑戰趨于多元化等問題，有關部門也必須結合實際情況制定出一些具有針對性的策略。此外，征信機構也應當不斷完善鄉村數字普惠金融的征信體系，從而為數字普惠金融支持鄉村振興戰略的實施構造一個良好健康的環境。

主要參考文獻

［1］譚燕芝，李云仲，葉程芳.省域數字普惠金融與鄉村振興評價及其耦合協同分析［J］.經濟地理，2021（12）：187-195，222.

［2］康書生，楊娜娜.數字普惠金融發展促進鄉村產業振興的效應分析［J］.金融理論與實踐，2022（2）：110-118.

［3］李媛媛.數字普惠金融助力鄉村振興的路徑探析［J］.新經濟，2022（5）：24-28.

［4］周林潔，韓淋，修晶.數字普惠金融如何助力鄉村振興：基于產業發展的視角［J］.南方金融，2022（4）：70-78.

［5］邵思萌，安洪宇，張磊.鄉村振興背景下數字普惠金融支持鄉村發展的推廣對策［J］.中小企業管理與科技，2021（11）：64-66.