農村普惠金融發展困境及對策*

楊 悅

（沈陽師范大學國際商學院，遼寧 沈陽 110034）

進入21世紀以來，黨中央、國務院高度重視“三農”問題。黨的十九大報告指出，各級政府部門要從思想意識上認識到，“三農”問題是民生之根本，要時刻關注農村建設、農民增收發展，要與時俱進實施鄉村振興戰略，推動我國“三農”問題的科學有效解決。農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是實現鄉村振興的重要舉措。為更好地支持地方經濟發展和社會進步，普惠金融應更加側重于為貧困人口以及弱勢群體提供金融服務，農村是貧困人口和弱勢群體較為集中的地方，農村金融也是整個金融體系中較為薄弱的環節，因此要重點在農村地區發展普惠金融。本文旨在研究現階段農村普惠金融發展困境，探討農村普惠金融發展應對策略，為基層鄉村在農村普惠金融發展方面提供可行性思路[1]。

1 農村普惠金融發展由來

普惠金融是個外來詞匯，2005年出現在聯合國以及世界銀行報告之中，其中要求“建立普惠金融體系”，旨在通過普惠金融消除貧困和不公平，使得人們可以享受到公平的金融服務。我國是發展中國家，消除絕對的貧困同樣也是我國的發展戰略，尤其對基層農村和城市中大量貧困人員和低收入人群，他們更多是以個體形式從事生產勞動。基層鄉村貧困和低收入人員，對于資金和金融業務需求迫切，然而我國現有正規的金融機構，由于嚴格的審批流程以及抵押物的硬性要求，因此貧困人員和低收入人群很難從銀行貸到款，最終導致小微企業和農戶借款難成為現實。為消除農村地區金融服務障礙，普及金融服務理念，建設基層鄉村金融服務體系，普惠金融建設和發展越來越重要。總體來看，我國普惠金融體系從20世紀90年代發展至今，已大致經歷了萌芽期、發育期、成熟期和創新期四個階段。我國普惠金融的發展，已經從20世紀八九十年代的借鑒到如今的獨立探索，從之前的模仿到今天的創新，走出了一條有特色的基層金融服務之路。多層次、多元化、開放型現代化金融體系的搭建，使得農村普惠金融發展越來越成熟，是實現我國鄉村振興戰略的重要抓手[2]。

2 農村普惠金融發展困境

雖然新時期我國農村普惠金融成績斐然，但是從基層鄉村普惠金融發展實際來看，還是面臨著較多的發展困難和問題，主要表現在以下幾個方面。

1）基層鄉村農民金融知識少，抗風險能力弱。大部分鄉村農民沒有接受過較好的金融系統知識，對于金融產品的了解以及金融風險性認知不足，甚至部分農民對于貸款等金融服務，依然保持傳統型保守態度，不敢貸款，不想貸款，不利于鄉村惠普金融惠農工作的順利開展。

2）普惠金融市場供不應求。當前主要以農信社為主，農業銀行及農業發展銀行為次，加上地下錢莊等非正規金融機構，基本組成了典型的農村金融機構體系。但是從現實需求來看，當前金融服務功能相對較弱，使得農村日益提高的金融需求無法滿足，在一定程度上阻礙了農村普惠金融服務工作的開展[3-5]。

3）普惠金融服務功能單一。現階段，農村普惠金融機構基本呈現出網點分散、產品與服務單一的特點。在一些偏遠的基層鄉村，很多金融服務機構，僅有最基本的存款、貸款、匯款等業務。而新金融機構發展緩慢，且發力不足，使得銀行金融成為基層鄉村最基本普惠金融供給主體單位，新型金融服務單位發展滯后、業務范圍有待擴張，使得整個金融體系發展缺乏創新性和滲透性[6]。

4）客戶準入門檻高。從目前基層鄉村金融產品來看，中小型銀行普惠金融存在著產品結構單一、貸款利率高的特點。為降低金融風險，很多中小銀行普遍存在普惠金融產品設有附加抵押擔保的要求。這種形式的抵押擔保，無疑給廣大輕資產小農戶提高了資金準入門檻。加上基層金融機構信貸手續煩瑣、人性化服務不足，由于更多考慮到金融風險防范問題，基層金融機構往往采取多種限制手段，直接或者間接抑制了基層農民信貸的實際需求。

3 農村普惠金融發展對策

3.1 完善農村普惠金融政策

農村普惠金融政策的制定，是影響普惠金融發展和普及的關鍵性因素。因此，相關單位在制定普惠金融政策過程中，要積極吸納各類金融對象參與到普惠金融政策制定中，盡可能反映出本地區基層農村在普惠金融方面實際需求，要緊密結合農村金融發展實際情況，加強基層鄉村經濟發展和普惠金融政策協調力度，尤其要從普惠金融政策細節入手，深化普惠金融政策執行體系，促進普惠金融政策與本地區基層農村區域政策、產業政策和鄉村振興戰略的相互協調。另外，相關單位要及時做好農村普惠金融調研工作，要實施積極的財稅政策，給予政策支持和資金補貼，促進基層鄉村普惠金融市場全面普及和開展[7]。

3.2 促進鄉村普惠金融產品創新與研發力度

為進一步促進農業農村農民發展，各金融機構要緊密結合基層鄉村經濟情況，積極推進高效的小額信貸工作，為廣大農村龍頭企業和農戶生產，提供更多信貸金融渠道[8]。同時，可以采取信貸聯保模式，將銀行金融機構和擔保等其他機構相互聯合，最大限度地降低金融機構的信貸風險。當前，不少基層農村信用社相繼推出了貸款證貸款、“三農”抵押貸款、村大聯保體貸款、涉農聯盟貸款等金融產品，實現了基層金融機構金融和信貸產品的多元化和低門檻化。另外，大型商業銀行為滿足農村農民農業發展的需要，推出新型職業農民創業貸款、農戶聯保貸款等，采取針對性的農民信貸模式，為農民購置農業生產設備及原材料，提供相應的金融和資金貸款支持。針對小微企業金融貸款，可以采取“信用貸”“善融貸”“創業貸”“結算透”等系列金融產品，不斷創新和豐富針對小微企業的金融產品，幫助小微企業拓寬融資渠道，降低小微企業的融資成本，從而從根本上解決廣大小微企業融資難的問題[9]。

3.3 多元化引導，提高普惠金融效率

借助金融機構網點及其他金融渠道資源優勢，加大對金融效勞市場的滲透力，尤其是對金融效勞薄弱的環節，要強化普惠金融普及力度，滿足基層鄉村不同行業、不同主體對普惠金融的實際需求[10]。為此，各級政府及金融機構，要采取多元化手段進行科學合理引導，提高普惠金融效勞效率。首先，要大力支持鄉村銀行及社區銀行等小型金融機構建設，不斷豐富和擴展普惠金融效勞機構種類，實現普惠金融機構多元化發展。其次，基層政府要積極鼓勵設立小微企業金融超市、小微企業專營中心，有目的地對小微企業進行點對點幫扶，促進小微企業普惠金融標準化和規模化。再次，加強基層鄉村銀行融資制度建設，尤其要重點針對“三農”發展和生產環節所需要各種金融支持，創新開發新型金融產品，滿足小微企業和“三農”生產經營需求。最后，各級地方政府要全面落實國家在鄉村金融方面的政策，嚴格將小微企業、“三農”發展、鄉村就業、學生助學、社會保障房等，作為基層鄉村普惠金融的重點幫扶對象，同時借助政府財政稅收政策，雙管齊下形成政策合力，降低小微企業及“三農”經營對象的運營難度和融資成本[11]。

3.4 加強對普惠金融消費者的保護和教育

基層鄉村在普惠金融發展方面，要充分考慮到消費者權益和抗風險能力，通過開展各種形式的金融教育和救濟機制，引導財務脆弱、金融知識不足的消費者進入到高風險金融交易市場。筆者認為，加強對普惠金融消費者的保護和教育，可以從以下幾個方面入手：1）強化基層鄉村金融知識教育。對于基層鄉村消費者的保護，要遵循“教育為主、預防為先”的原則，通過金融知識宣傳和金融政策灌輸，提高金融消費者金融財務管理綜合素養以及消費者自我保護能力。為此，各基層鄉村金融監督部門、金融管理協會、金融管理機構等，要將對金融消費者的培訓和引導納入到農村金融教育常態化機制當中，主動與金融消費者拉近關系，開展各種形式的線上線下金融知識宣講。尤其對金融消費者在金融業務及法律法規方面，進行深入的金融風險知識灌輸，增強金融消費者風險意識以及抗風險能力。2）充實基層監督，切實強化行為監管[12]。加強鄉村基層金融管理機構建設，完善金融管理機構職能部門，引進高級金融人才隊伍，將基層金融機構及其全部金融業務納入到監管當中，避免出現“法外之地”。在農村普惠金融業務推廣中，要堅決依法取締各種非法金融，營造公開、公正、透明、有序的農村金融市場環境。3）建立第三方消費糾紛和調解機制。近年來，基層鄉村金融消費糾紛日趨增多，為了給金融消費者提供安全、合理、高效的糾紛解決渠道，各地區紛紛實行第三方調解機構試點。第三方調解機構不僅僅可以站在金融消費者角度，做實、做強糾紛調解職責，而且還可以在公眾咨詢、宣傳教育、政策研究方面發揮著積極作用。因此，擴大第三方調解機構普及力度，可以為鄉村金融消費者提供全方位、一站式服務，為廣大鄉村金融消費者提供便捷的維權渠道[13]。

3.5 大力推進基層鄉村數字普惠金融系統

隨著科技的迅猛發展以及金融體系的日益完善，數字化金融時代已經到來。1）數據信息是重要的資源，政府、金融機構、農村電商企業等相關單位，要積極構建信息共享平臺，消除金融機構與客戶之間的信息不對稱現象。尤其商業銀行擁有大量客戶長期累積的信貸、結算等信息記錄，政府、金融機構與農村電商企業三方應加強彼此合作，構建信息共享平臺，完善數據管理，挖掘深度信息，提升數據效率。2）要強化數字金融體系監管，要做好客戶信息保護工作。目前我國已經將數字普惠金融主體，納入到金融監管體系當中。但不可避免的是，部分金融投機分子游走在金融監管空白區，損害農民利益。為此，數字金融行業也要加強自律工作，在履行自我責任的同時，也要履行各自義務，做好對金融客戶的信息披露工作，促進基層鄉村數字普惠金融系統健康發展。3）基層政府、金融、電商企業等部門要通力合作，加強數字化金融產品創新力度。既可以開發出集合交通、醫療、教育等為一體的便捷性金融服務業務，還可以開發融合網絡平臺代繳水電費、話費充值等業務。基于農業鏈條金融視角，要嚴格參考農業產業鏈條發展特點，以及其上下游資金運用和收入規律，大力開發適合農業、農村、農民需求的金融貸款和理財產品[14]。

4 總結

綜上所述，鄉村振興則社會穩定，鄉村振興則民族興旺，鄉村興則國家興。在中華民族悠久的歷史長河中，鄉村始終處于重要位置。作為我國最小行政單位，鄉村人口分布廣泛且集中度不高。新時期各級政府要深刻理解“三農”問題，嚴格按照黨中央指引，舉全社會之力，全面推進鄉村振興建設。毋庸置疑，在“三農”問題及鄉村振興發展中，農村普惠金融至關重要。普惠金融體現了金融發展理念的變化，旨在讓更多弱勢群體和地區獲得金融服務。普惠金融工作在全面實施鄉村振興的今天，其地位和作用愈發重要。深化農村普惠金融體系改革，促進農村普惠金融產品創新，培育農村普惠金融消費者，是新時期基層鄉村普惠金融的發展主題[15]。