預付式消費中消費者權益保護現狀及法律對策研究

賈亞偉

一、預付式消費法律規制的必要性

1.實現社會實質公平

預付式消費實質是一種信用消費。然而在這種新型的消費模式下，消費者權利受到侵犯的現象頻頻發生。例如，在大數據時代下，人們越來越重視個人信息的保護，然而，我國關于個人信息權利的保護往往只是籠統規定，這使得個人信息的泄露風險較大。一旦個人信息被惡意泄露，對相關責任人的追責存在一定困難。此外，市場更多的是為了實現形式公平，而只有通過法律的約束，才能實現實質公平，公民的合法權利才能更好地得到保護。在制度、立法和司法解釋等方面，人們更應該關注處于弱勢地位的消費者，從而使法律的公正價值得到真正體現。

2.保障市場經濟秩序

良好的市場秩序有利于營造良好的市場環境。預付式消費可以推動經濟的增長，但同時部分商家的失信行為也會阻礙經濟的增長，破壞良好的市場秩序。我國沒有專門法律體系對預付式消費進行規范，在發生糾紛時，只有運用《消費者權益保護法》來保護消費者的合法權益。但由于該法律規定較為籠統，在實際運用時效果不理想，在保護消費者權益方面難度較大。因此，只有加強立法，加強政府的監管，才能更加有效地保障消費者的合法權益，營造良好的市場環境。

3.促進社會穩定

在預付式消費中，許多商家為了吸引消費者，搶占市場份額，夸大、虛假宣傳其商品質量或服務，從而侵犯了消費者的知情權。由于該消費模式涉及的消費者數量較多，且涉及金額巨大，容易引起群體性的維權事件，使消費者在維權時困難重重，也不利于社會的穩定。社會的穩定和諧需要法律來保障，因此運用法律手段對預付式消費進行規制，能夠緩和社會矛盾，解決社會難題，使社會關系更加和諧穩定，最大限度地保護消費者的合法權益。

二、預付式消費中消費者權益受損現狀及原因

1.預付式消費中消費者權益受損的情形

（1）預付式消費者知情權受到侵害

在現實生活中為了吸引消費者，一些商家會夸大宣傳預付式消費合同中具有吸引力的內容，掩藏商品的缺點，刺激消費者產生消費的心理，以達到其擴大銷售規模的目的。由于消費者法律意識淡薄，在與經營者交易過程中往往不會主動提出簽訂書面合同，導致經營者在后續的履行過程中受到法律的約束較小。部分經營者會做出違背最初的約定或者宣傳的行為，嚴重損害了消費者的知情權。此外，有些商家會夸大、虛假宣傳商品或服務，甚至會編造公司的業績和資質，從而獲得消費者的信任。這種行為通常引發消費者知情權糾紛，嚴重損害消費者的權益。

（2）預付式消費者隱私權受到侵害

消費者在辦理會員卡時，往往被商家要求填寫自己的個人信息。商家通過幫助客人建立個人信息檔案，以便為其提供相應的服務。但是有的經營者對消費者填寫的個人信息檔案疏于管理，從而導致信息泄露，甚至有的商家在巨大利益的誘惑下，違反協議約定，出售用戶的個人信息以謀取私利，使消費者的隱私權受到侵害。我國法律針對消費者隱私權的規定較為籠統，沒有具體規定如何保護消費者的這項權利，所以要完善相關立法，真正做到保護消費者隱私權。

（3）預付式消費者自主選擇權受到損害

在實踐中，商家通常不會與消費者簽訂書面協議，往往通過辦理“會員卡”的形式來明確雙方的權利和義務，商家往往會在卡的背面標注“本卡一經銷售，概不退回”“本店擁有最終解釋權”等字樣，雙方的權利和義務明顯不對等。經營者制定的這些條款實質是將其告知義務扭曲為最終產生糾紛處理的決定權，意味著免除經營者責任而加重消費者的責任，嚴重侵害了消費者的公平交易權。在消費者辦理預付卡后，有的商家通過“節假日不能使用”等霸王條款限制消費者的權益，或者采取捆綁銷售的形式，使得消費者不能自由地進行比較、選擇。有的消費者缺乏法律意識，無法及時預見自己的合法權益被侵犯，導致消費者的合法權益不能及時得到維護，從而放縱了這些商家的不法行為，使更多的消費者上當受騙。

（4）預付式消費者公平交易權受到損害

在現實生活中，部分經營者為獲得更多的客戶資源，會用與其自身特性不符的廣告語，夸大其產品的功效，虛構其服務內容。而消費者在受到虛假廣告的誘惑后，簽訂了預付款協議，在消費時卻發現，事實與廣告中的情況相差甚遠。有些經營者采用了各種手段來降低服務和產品的品質，導致消費者的花費更高，而享受的服務品質較差。有的商家會以活動結束、店鋪升級等理由，不愿兌現承諾的許多優惠條件，或者消費者若想體驗更高質量的服務，需要補足差價。有的消費者被迫無奈選擇補足差價，其合法權益受到侵害。產生這些問題的主要原因是部分消費者在與經營者簽訂合同之前并沒有對該商品或服務進行全面了解，僅僅聽從商家的宣傳，消費者對該商品或者服務的了解是片面的，導致經營者提供的商品或服務與消費者期望的商品或服務不符，消費者的公平交易權受到侵害。

2.預付式消費中消費者權益受損的原因

（1）相關法律法規不健全

我國對于預付式消費沒有專門的法律規定，也沒有建立完善的預付式消費者保護體系。我國的立法機關也逐漸認識到這一問題，出臺了一些辦法或者地方性法規對預付式消費進行規制。但是，我國的現行預付卡的法律規制較為復雜，涉及的領域較多，因此仍然存在一些問題。比如，該制度適用的主體、程度有限，處罰力度較輕，對于一些較大商家而言，處罰成本較低，起不到制約作用。雖然多個地方政府和社會組織對第三方支付機構進行了規范管理，但保護消費者權益的作用有限。此外，我國關于預付式消費的法律條款并沒有被統一到一部法律法規中，較為分散，查找起來十分困難。因此，完善相關立法十分緊迫。

（2）行政監管主體權責不一致

預付式消費模式涉及食品、服裝、金融等多個領域，不同的領域所涉及的行政監管機構也不同。目前，我國并沒有對預付卡的發行監管進行明確規定，在利益的驅使下各行各業隨意發放預付卡，導致預付卡在市場上泛濫。在部分領域，各部門對于監督權力的劃分不明確，導致了各部門權責不清、主體不明，造成了行政主體交叉監管或互相推諉的問題，從而使消費者的權益難以切實得到保護。

（3）經營者信用評價體系不健全

基于對商家的信任，消費者預先向商家支付消費金額，商家在未來一段時間內提供商品或服務，因此，引導經營者誠信經營是推動預付式消費發展的重要手段。目前經營者社會評價體系不健全，針對經營者失信問題懲罰機制不健全，導致經營者失信成本較低。因此，在高額利潤的誘惑下，有的經營者不愿意按時履約，甚至有經營者直接關店跑路，導致大量消費者上當受騙。隨著大數據時代的到來，利用數據資源為預付式消費者提供有關經營者的相關信息及信用狀況，提醒消費者謹慎對待失信商家，避免與失信商家進行交易，可以有效降低消費者被騙的概率。

（4）預付式消費者維權意識淡薄

由于維權成本較高或者消費者權益受損情況不嚴重，不少消費者在自身合法權益受到損害時，主動維權的積極性不高，甚至放棄維權，給商家繼續侵害其他消費者的機會。消費者受騙的原因主要有：第一，不了解經營者的相關信息，在對經營者的資質和信用等情況不了解的情況下就盲目購買。第二，在經營者的鼓吹下，被優惠力度所吸引，沒有仔細閱讀各條款，以至于商家利用不利條款限制消費者維權，導致消費者在發生糾紛時不知如何維護自己的權益。

三、關于完善我國預付式消費中消費者權益保護制度的建議

1．完善預付式消費相關法律法規

預付式消費在我國發展迅速，但是存在的問題也比較突出。為了使消費者的合法權益得到有效保護，完善相關法律法規刻不容緩。首先，從法律層面對預付式消費進行界定，明確交易雙方各自的權利、義務與責任，以及在糾紛產生時如何維護自己的合法權益。其次，依據執法人員的權限，賦予相應的責任，做到有權必有責，權責相等。最后，通過建立合同范本來規避不公平的格式條款，大大降低消費者的交易風險。在實踐過程中，商家往往不會與消費者訂立消費合同，通常采用發放“會員卡”的方式與消費者進行交易，當發生糾紛時，消費者往往因舉證困難，從而失去維權的機會。為了防止此類現象的發生，可以制定相關法律，要求當事人通過簽訂電子合同來確定合同關系。

2.明確監管主體和監管職責

監管主體和監管職責分工不清是預付式消費監管制度存在的最大問題。要想構建一個完整、系統的預付式消費監管體系，需要確定各部門的職責范圍，使預付式消費的各個領域都實現有效監管。在現實生活中預付式消費模式涉及各行各業，而每個行業的發行主體的規模和資質各不相同，因此“一刀切”的監管模式不符合預付式消費中消費者權益保護研究的現實需要。此外，為了保證各部門監管工作的統一，在劃分不同部門職責范圍的基礎上，建立一個協調合作機制，有利于提高監管效力，推動預付式消費模式的透明化、誠信化、法治化和可持續化，才能更好地規范預付式消費市場，建立穩定的市場經濟秩序。

3.加強經營者的信用評價體系監管

良好的社會信任對預付式消費模式的發展十分重要，因此加強對經營者的信用體系的監管，更有利于預付式消費的健康發展。一方面，許多經營者在利益的誘惑下頻頻做出違約行為。另一方面，由于我國預付式消費發展較晚，相關法律法規不健全，預付式消費社會評價體系仍然處于起步階段，執行力度不夠，相應的社會信用評估體系也不健全。筆者認為，我國應設立專門的機構或者部門對經營者的信用進行全方位評估，從而有效減少消費者上當受騙情況的發生，避免消費者遭受損失。

4.增強消費者的維權意識和維權能力

面對利益的誘惑，不少消費者往往做出不理智的行為，容易掉入商家所設的陷阱中，給那些不良的商家提供了可乘之機。在預付式消費中，消費者應該與信譽良好、知名度較高的優質經營者進行合作。同時，消費者還要預測預付式消費可能帶來的風險，不要一味地聽從商家的宣傳，不要一次性購買較多金額的產品或服務，要結合自身需求理性消費。此外，要妥善保存好相關支付憑證，以備將來產生糾紛時提供必要的證據。消費者在權益受損的情況下，可以通過向相關部門投訴、訴訟等維權途徑來維護自身的合法權利。

四、結語

隨著我國經濟社會的發展和人民生活水平的提高，預付式消費已經廣泛地應用于各個領域。該消費模式在為消費者帶來便利的同時，也存在一些問題。如果不對其進行有效的規制，會嚴重損害消費者的合法權益。因此，建立一套完善的預付式消費的法律體系對于解決預付式消費問題、促進我國經濟發展至關重要。同時，它有利于充分發揮預付式消費的積極作用，使消費者的合法權益得到有效保護，同時穩定市場經濟秩序。