北方冬季供暖綜合保障險探討

□文/翟藝鈜 張 磊 文 丹 王虎龍 杜浩偉

（蘭州工商學院 甘肅·蘭州）

［提要］隨著我國經濟快速發展與人民生活水平和對環境質量要求的不斷提高，城市集中供熱發展越來越受到人們的普遍關注。但是，北方供暖季節內用戶管道破裂的情況每年都有發生。為了提高我國商業保險服務質量，設計北方冬季供暖相關保險產品刻不容緩。基于此，借助SWOT分析，對當前北方冬季供暖保險進行分析，并提出SO發展戰略。

一、北方冬季供暖綜合保障險設計初衷

北方供暖季節內用戶管道破裂的情況每年都有發生。以往出現這種情況一般要調查事故原因，屬于用戶的責任，損失由用戶承擔，屬于供熱公司的責任，損失則應有供熱公司承擔。但責任劃分不清時，就會產生糾紛，再加上這其中還涉及到漏水事故發生后，可能給同樓的其他住戶造成損失，善后工作更難處理。隨著供暖設施年限的增加，發生供暖水淹事故的概率會增加，給用戶造成巨大的財產損失。

冬季小區供暖綜合保障險是針對中國北方冬季來臨時，供暖公司對各小區連接水暖的用戶進行相關服務過程中所出現的一系列問題進行相關保障與賠償的一項惠民的商業保險，該保險產品是一項積極配合政府完善民生基礎建設，同時也盡力滿足冬季居民用暖的多項需求的惠民保險。

二、北方冬季供暖綜合保障險簡介

（一）北方冬季供暖綜合保障險責任內容。供暖責任險就是指當用戶房間內供熱設備（暖氣片、管路、零配件）出現意外崩裂或泄露，導致用戶和第三方人身傷害或財產損失時，供熱企業擔負經濟賠償責任，保險公司按照保險合同開展賠付的一種風險分攤機制，旨在為冬季供暖工作帶來保障。北方冬季小區供暖綜合保障險主要保障的責任有：在保險期間，如果因投保人的原因導致供熱服務區域的暖氣管道發生爆裂或漏水，造成供熱用戶家中財產遭受重大損失時，若首次向保險人提出損害賠償，則保險人應當依照《中華人民共和國法律》（香港及澳門的法律）對被保險人的損失承擔相應的經濟賠償責任。在保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

（二）北方冬季供暖綜合保障險責任免除。北方地區冬季采暖綜合保障保險的責任豁免包括投保人、被保險人及其代理人的主觀過失；戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、恐怖活動、核輻射、核爆炸、核污染和其他輻射污染；空氣污染、土地污染、水污染及其他污染的行政或司法措施；供熱單位未經批準擅自對管道、供暖設備進行改造；因受熱用戶或供熱單位的蓄意行為以及管道建設過程中出現的管道破裂試驗，導致測試管道破裂、泄漏；在沒有經過國家產品質量檢驗的情況下，采用不合格的管道、加熱器等設備，造成供熱管道加熱器斷裂。

（三）北方冬季供暖綜合保障險經營模式。冬季小區供暖綜合保障險采用線上線下的經營模式。由保險公司通過個別小區物業作為中間媒介向小區用戶提供相關服務，保險公司將產品交給小區物業進行代售，不僅為保險公司增加了一個產品推廣平臺，而且小區物業更加接近廣大的市場，使該保險產品的滲透性更強。在保險公司與小區物業合作的過程中，雖然保險公司的相對單位收益會有所下降，但是當產品通過小區物業提高普及率的情況下，保險公司與小區物業都會有一定程度的收益，這樣促進了雙方的合作，進一步形成合作共贏的友好關系。同時，保險公司可以通過電話與短信的方式向廣大用戶提供相關內容講解來推廣產品；也可以利用目前先進的信息技術與互聯網公司合作，在廣大的互聯網環境里推廣產品；還可以與互聯網公司合作開發更加方便的手機客戶終端軟件來提升產品的易操作性，為廣大手機用戶提供一個便捷式的規避風險的投資項目。

（四）北方冬季供暖綜合保障險目標客戶特征。北方冬季供暖綜合保障險目標客戶特征描述如表1所示。（表1）

表1 北方冬季供暖綜合保障險目標客戶特征一覽表

三、北方冬季供暖綜合保障險SWOT分析

（一）優勢（S）。中國的宏觀調控政策有充分的空間，政府部門已經在減稅、財政支持方面出臺了一系列政策。2021年11月2日，國務院辦公廳轉發國家發展改革委發布《關于推動生活性服務業補短板上水平提高人民生活品質若干意見》（以下簡稱《若干意見》），提出要鼓勵保險機構開展生活性服務業保險產品和服務創新，使得保險行業實踐創新具有了良好的政策環境。目前，商業保險公司正不斷完善商業保險產品體系，并深入開發傳統產品，刺激潛在市場，而北方冬季供暖綜合保障險是一個新產品，相對于太平財產保險有限公司推出的供暖責任保險，該產品更貼近普通供暖用戶，勢必將會吸引投保人投保。2020年，中國冬季供暖用戶分布在中國東北地區、華東地區、華北地區、西北地區及華中地區，還有華南及華西局部地區。這些地區是冬季供暖的主要地區，在未來將會成為服務的主要市場。同時，在一定程度上該產品的運營增加了社會上資金的流動速度，有利于市場的運轉，會刺激經濟增長。保險公司依靠北方冬季小區供暖綜合保障險的投保盈利，為公司吸收大量的社會資金，進一步推動公司整體發展。

（二）劣勢（W）。北方冬季供暖綜合保障險跟其他產險產品相比較，發展速度緩慢，保險業務規模較小，市場地位等都剛剛起步，供給主體數量少且分散，總體實力處于劣勢，市場份額較低，品牌效應不突出。由于該保險產品屬于新型財產保險產品，居民住戶對該保險的了解還不是很深，普及度不高。同時，保險公司的廣泛經營，只關注保費收入，忽視保險質量，缺乏對產品的足夠折扣、預測、評價、論證，保險公司的不當行為使用戶對保險抱有抵觸心理，阻礙保險業務的開展。

（三）機會（O）。20年來，我國政府不斷推進科學發展、和諧發展、創新發展、可持續發展，加快經濟結構調整，新舊動能轉換，轉變經濟增長方式。“十四五”時期，我國政府明確中國進入新發展階段。該保險產品將在“十四五”規劃的新發展階段，迎來重大戰略發展機遇。第一，保險中介市場發展迅猛，銷售渠道日趨多元化。隨著我國保險業的快速發展，保險中介機構的數目不斷增多。第二，我國保險業的內部治理和行業自律的發展。隨著保險業的發展，保險公司的數目不斷增多，保險公司不斷改進公司管理，以滿足市場的需求。第三，中國保險行業的監管制度日趨完善，不斷與國際接軌，國際化程度日益加強。隨著改革開放的需要，我國陸續頒布了相應的法律法規，建立了較為完備的保險監管法律體系，為我國保險業的健康發展奠定了堅實的基礎。第四，保險行業日益受到人們的重視，其不可或缺的社會屬性也日益凸顯。作為金融業的三大支柱之一，保險行業在國家經濟社會發展中的重要作用日益凸顯，社會大眾對于保險業的重視基于保險本身所具有社會穩定功能和社會管理功能。近年來，保險公司發展呈現家數增長較快，保費比例呈不斷提高態勢。第五，城鎮化對消費者的需求滿足和保險業的前景有很大的推動作用。近幾年，隨著我國經濟的長期穩定發展，人民的基本生活條件得到了充分的保障，更多的剩余財產能夠滿足更高層次的需要。保險產品保障范圍不斷拓寬，發展多樣化。

（四）威脅（T）。北方冬季供暖綜合保障險目前面臨的威脅有費率市場化改革帶來行業競爭激烈化升級、資產負債管理能力面對利率風險挑戰、供暖管理和標準存在地區差異性、城市供暖體制急需市場化改革等問題。

1、費率市場化改革帶來行業競爭激烈化升級。銷售市場上各種保險理財產品的比例降低，市場競爭越來越激烈。不同地區社會經濟發展差異比較大，不同地區氣候、路面等危險情況差異比較大。根據時間和空間的不同、危險模塊的不同，危險頻率和損傷類別的差異也很大，對于同樣的商業保險，也會遇到不同的風險情況和受益人的消費力。一直以來，絕大多數保險在全國實行統一的保費比例，忽視了不同地區保險金額損失率不同的客觀事實，助長了被保險人遭受的具體風險和繳納的保險費用的溢價增資不足。這種事情明顯不合理、不科學，抑制了保險公司的協調性和創新能力。保險公司管理方法的延續性重點在于保險公司對不同風險模塊的不同反映，以確保相應的商業保險。嚴格地控制費率很容易使保險公司處于被動，從而導致舍本逐末。由于時間短、無壓力、體制敏捷、營銷方式優秀，新的競爭對手可能會對保險市場造成巨大沖擊。客戶對商業保險售后服務質量的需求有業務成本費。隨著商業保險服務業規范的迅速發展，銷售市場參與者就服務項目的及時和質量向社會發表了服務承諾。目前，為了更好地穩定客戶，企業陸續公布了各種完全免費的增值服務，經營成本不斷上升。因此，冬季供暖綜合保障保險業務費用大幅上漲。

2、資產負債管理能力面臨利率風險挑戰。利率的改變對保險公司的資產債務有較大危害。一方面伴隨著利率銷售市場變化的加重，保險公司分派固收類資產的艱難增加了。與此同時，將來利率進到下滑安全通道時，險資將遭遇更多的再經營風險。另一方面因為強烈的行業競爭，保費很高。高保險單成本費的工作壓力傳送到資產方，驅使一些保險公司在資產方主要表現出穩健性，增加對低信譽等級的股份類資產和企業債的項目投資，增加經營風險和信貸風險。采暖管理方法和規范也具有區域差別。管理方法繁雜，糾紛案件多，熱原、供熱站管理方法方式繁雜，權益規定不一樣。一部分住宅建筑和公共性墻體保溫性能不太好，熱量損害大，但是依然按照住宅建筑面積收取采暖費。有些老舊住宅小區因為破舊、浸蝕現象比較嚴重，導致供暖無法保障國家規定溫度。還有一部分群眾違規改變原有取暖設備或者線路。同時，空屋占比逐漸增加，熱損失賠償狀況比較嚴重，采暖糾紛案件多，增加了保險公司的經營成本。

3、城市供暖體制急需市場化改革。如今，住房制度和就業制度逐步趨于市場化，供暖行為不應該成為完全的市場交易，不能適應形勢的變化。供暖想要成為完全市場化的交易的一部分，就要通過一系列技術手段實行分戶供暖和計量。現在東北部分城市的分戶供暖改革獲得了很大的預期效果，但這只是供熱體制改革的一部分。要徹底解決目前城市供暖中存在的問題，需要各種改革的配合。如果配套政策跟不上，分戶供暖的計量設備就便一無是處。

綜上，基于SWOT分析北方冬季供暖綜合保障險，提出北方冬季供暖綜合保障險在經營發展方面應采用SO戰略。外部層面，相關部門要積極推動保險業空間均衡發展，發揮市場在保險業發展中的決定性作用，不斷提高居民保險意識，推進產品創新；內部層面，財險公司要不斷增強產品的針對性，加強理賠專業人才建設，不斷提升理賠服務品質，拓寬銷售渠道，進一步完善相關配套服務。