數字普惠金融服務創新模式分析

何 穎

（中國建設銀行股份有限公司喀什地區分行，新疆 喀什 844000）

國家普惠金融服務在創新發展的過程中，金融機構必須將傳統的業務模式進行改革，金融服務要不斷下沉，在不影響正常運行的基礎之上，為更多有金融需求的群體和階層提供金融服務，讓那些傳統金融服務的邊緣群體也能享受同樣的待遇。在數字化背景下，普惠金融服務在進行創新的過程中，必須擴大服務范圍，加深服務的深度，充分發揮數字普惠金融的便利性，將科學技術與金融進行深入結合，才能為我國普惠金融服務的發展奠定良好的基礎。

一、普惠金融與數字普惠金融的概念

1.普惠金融的概念

普惠金融主要起源于意大利，15世紀中期，意大利的修道士為了全面控制民間高利貸，開展了信貸業務，業內人員一致認為這就是普惠金融的前身。進入20世紀以后，南美洲的個別國家開始出現小額貸款業務，隨著小額貸款業務的發展，各個國家都開始重視金融減貧，有些金融機構較為敏感，認識到僅僅為人們提供單一的貸款業務依然不能滿足資金需求。直到進入21世紀后，聯合國在金融實踐的過程中首次提出了普惠金融，并且提出了政策支持和構建保障價值的建議，鼓勵金融機構為偏遠地域、小微企業以及有資金需求的群體提供便利性的金融服務，從而提高了普惠金融服務的適用性。普惠金融這一概念被認可之后，全球各個國家都在嘗試探索普惠金融，并且在國際金融危機之后還呈現出上升趨勢。G20針對普惠金融還專門成立了專家組，構建了普惠金融合作伙伴組織，組織建立了國際普惠金融體系，結合小微企業對資金的需求構建了參考依據，已經獲得了較為明顯的成果。在這樣的環境背景下，全球成立了相關的管理組織，對各國普惠金融的實踐進行監督，同時也對各個國家普惠金融服務工作的實踐作出綜合性評估。傳統的金融服務存在一定的局限性，而普惠金融的出現主要就是為了彌補傳統金融的不足，同時也是傳統金融的發展形式，這兩者之間存在相互作用的關系，可以在協調作用下實現共同發展[1]。

2.數字普惠金融服務

現如今，普惠金融已經在全球多個國家得到實踐，并且已經取得了較大的成功。例如：孟加拉國的銀行家默罕默德·尤努斯在自己的國家專門為窮人創辦了一家銀行，就是我們熟知的格萊珉銀行，經過幾十年的發展，尤努斯創辦的格萊珉銀行已經為800多萬低收入群體提供了100多億美金的低息貸款。傳統的小額貸款對屬地有特別要求，缺乏規范性的管理標準，申請貸款的群體是否能夠獲得貸款也存在較大的不確定性，再加上小額貸款結構也要考慮自身是否能夠承擔較大的資金壓力，對申請人的申請條件也作出了較為苛刻的規定，由于受到這些條件的影響，導致傳統金融在擴大的過程中受到了很多限制，依然還有很多對資金有需求的群體無法獲得貸款資格。在數字普惠金融服務開放之前，全世界還有20多億的成年人沒有享受金融服務的資格，如果這些群體能夠給予享受服務的資格，還能使金融經濟發揮出更大的潛力。

隨著科學技術的飛速發展，全球產業都發生了一次較大的改革，在信息技術的背景下，云計算、大數據、5G網絡等應用較為廣泛的數字技術，已經在各個行業領域中發揮出自身的作用。在這樣的環境下，數字普惠金融服務作為一種全新的金融模式，受到了更多群體的青睞。

與傳統的普惠金融服務相比，數字普惠金融服務最大的優勢體現在以下四個方面。首先，數字普惠金融服務模式能夠使普惠金融更加普及。用戶想要享受數字普惠金融服務，可以通過網絡終端設備操作，也不受時間和空間的限制，促使數字普惠金融服務能夠在更多地方得到普及發展。我國的網民數量高達9億人，在這樣的背景下，能夠為數字普惠金融服務創建更大的發展空間。其次，數字普惠金融服務能夠使更多需要資金服務的群體得到實惠。將數字技術與傳統的普惠金融服務結合在一起，能夠有效避免信息不對稱的情況出現，為金融交易的效率提供有效保障，充分發揮規模經濟的作用，為金融服務節省更多的成本支出，小微企業和低收入群體都能從金融機構獲取低息的貸款資金。再次，數字普惠金融能夠有效提高服務質量。傳統的普惠金融必須在固定網點，按照機器設定程序或者到人工窗口辦理，由于涉及各項影響因素，服務質量難免會受到影響，也無法凸顯出精準化的服務。普惠金融服務實現數字化建設之后，就可以借助網絡終端設備將線上與線下結合在一起，將各項資源進行整合，為客戶提供高質量、高標準的數字普惠金融服務。最后，數字普惠金融服務能夠為金融行業的持續發展奠定良好的基礎。正是因為數字普惠金融服務的推廣，能夠使數字普惠金融得到普及，也能為客戶提供低息的資金需求，提高服務質量。在這樣的背景下，數字普惠金融的客戶群體越來越廣，降低金融服務的渠道成本，使服務成本與收益不對稱的問題得到有效解決，普惠金融自然也能實現長效發展[2]。

二、數字普惠金融服務創新的必要性

1.縮短貧富之間的差距

結合全球經濟發展現狀分析，貧富差距已經成為全球關注的經濟問題，造成貧富差距的主要原因就是因為收到權利貧困的影響。為了縮短貧富之間的差距，必須為每個人提供平等的享受權利的機會。享受金融服務是每個個體的自主權力，尤其是低收入群體，賦予他們享受金融服務的權力能夠使他們的基本生活得到滿足，同時也是為了讓他們實現經濟發展的基礎。據各項研究結果分析，普惠金融能夠為個體提供更多便利條件，尤其是普惠金融實現數字化建設之后，能夠明顯化解貧富之間的矛盾，縮短貧富差距。世界銀行在普惠金融報告中提出，數字普惠金融中的移動貨幣能夠為人們帶來創收的機會，最大限度地預防財務風險，個體在遇到經濟方面的困難時可以通過移動貨幣向遠方的親戚朋友尋求幫助。

另外，數字普惠金融還能為個體節省收款成本，引導人們養成正確的儲蓄習慣，縮短貧富之間的差距。例如：全球金融協會在對肯尼亞進行研究時發現，數字普惠金融服務能夠給人們帶來較為明顯的收益。尤其是對肯尼亞的女性群體，數字普惠金融服務的普及使女性戶主家庭增加了20%的收益，將近20萬的女性開始從事商業活動，低收入女性家庭數量減少的25%。另外，金融協會在研究過程中還發現，收入在計劃外下降時，使用移動貨幣的家庭支出并沒有隨之減少，沒有使用移動貨幣的家庭支出減少了7%。

結合我國的發展現狀進行分析，我國制定改革開放政策之后，經濟在很長時間內一直保持高速發展，國民的人均收入明顯提升。然而，人均收入的增長并不是所有的個體都能收益，反而拉大的貧富之間的差距。據國家統計局提供的數據分析，如果按照每年2300元以下的收入作為貧困標準，我國農村地區仍然還有將近2000萬的貧困人口。數字普惠金融服務能夠為我國的脫貧攻堅給予一定的支撐，有效縮短我國貧富之間的差異。

2.數字普惠金融服務推動經濟持續增長

國家在大力發展經濟的過程中，如果通過繞過貧困人口摁扣或者增大收入差距的形式發展，不僅會對個體生產的積極性造成影響，同時還會導致經濟增長的持續性和穩定性。如果能夠從數字普惠金融服務出發，大力發展數字普惠金融服務，才能有效推動經濟的持續增長[3]。

通過數字普惠金融服務推動經濟增長主要從以下幾個方面著手。首先，通過投資的方式推動經濟發展。數字普惠金融服務能刺激企業和個體提高投資意識和投資質量，同時也能為他們創建投資機會，為投資提供有力的保障。借貸實現數字化建設能夠滿足企業或者個體對資金的需求，數字金融的發展為企業帶來更多的投資項目和投資機會。互聯網背景下衍生而來的保險 產品也能為企業的投資活動提供保障。其次，通過創新或者就業的形式推動經濟增長。創新就意味著將傳統的產業模式進行改革，就業機會也會隨之增加，經濟的發展起到了推動作用。數字普惠金融服務的發展，能夠為小微企業提供貸款資金，促進企業的創新，使就業整體水平得到提升。如支付方式的數字化建設能夠為企業的交易活動提供便利條件，偏遠地區的客戶在交易過程中也不用受到時間和空間的限制，企業的市場空間越來越大。另外支付方式的數字化建設也能為市場衍生出全新模式的發展機會。如上海滴滴沃芽公司就是在這樣的環境下成立的新就業模式。最后，從提高人力資本的角度推動經濟增長。人力資源是影響經濟發展的主要因素，提高農村地區的財富收入，能夠從根本上改變貧富問題，還能為農村地區的后代創建良好的生活環境，在這個過程中數字普惠金融服務起到了非常重要的推動作用。如發展數字支付業務，能夠為我國農村偏遠地區提供全面的線上教學資源。網絡保險和眾籌等金融產品，能夠避免農村居民的資金遇到風險，同時還能引導他們將資金投放在提高人力資源投資中。

三、數字普惠金融服務的創新途徑

1.提高數字普惠金融服務的覆蓋范圍

數字普惠金融服務在創新過程中，要不斷擴大數字普惠金融服務的覆蓋范圍，能夠為多種類型的客戶群體提供金融服務。通過傳統的布局形式擴大普惠金融服務的覆蓋范圍，不僅會受到各種外界因素的影響，還會增加布局成本，要想充分發揮數字普惠金融服務多樣化的優勢，也要在人力資源和成本上增加消耗資金。因此，數字普惠金融服務在實現創新過程中，要不斷擴大覆蓋范圍，這樣才能滿足更多客戶群體的實際需求。例如：我國某地區的農商銀行在發展數字普惠金融服務的過程中，通過“一卡多功能”的形式進行創新，將社?？ㄗ鳛榍腥朦c，為數字普惠金融服務創建了多個拓客平臺。首先，要設立“一卡通”業務，社會保障卡中除了包含傳統的社保功能之外，還要在生活、服務、公共等多個場景中應用，除了賦予社?？▊鹘y的借貸和借記功能之外，還有增加多種功能。其次，布局渠道實現自助化建設。農商銀行一般都是在農村地區提供金融服務，所以農商銀行可以在農村地區增加金融服務站點的數量，每個站點配備專業的業務人員指導群眾自主操作金融設備，幫助他們養成良好的使用習慣，數字普惠金融服務實現自主化才能節省大量的人力成本，還能為農村群眾提供更多的數字普惠金融服務。最后，為數字普惠金融服務搭建網絡平臺。金融機構的各項信貸業務、存取款業務和數字支付業務要大力推廣線上操作，提高金融機構的核心競爭力[4]。

2.提高數字普惠金融服務自動化的有效性

數字普惠金融服務特征就是資金少，業務范圍分散，并且各項資金具有周期性，要想對數字普惠金融服務的成本進行控制，必須實現自動化建設。因此，金融機構數字普惠金融服務在實現自動化建設過程中，要將重點業務員進行梳理，攻破各個階段的難點，快速構建自動化網絡平臺，通過網絡終端設備實現自動化營銷，規范化的流程，促使所有的數字普惠金融服務都能不再受到時間和空間的限制。

以我國某農行銀行為例，分析數字普惠金融服務自動化建設的流程。首先，將數字普惠金融服務的起點前移?？蛻魪奶顚懮暾堎Y料一直到資料采集，整個過程都是由銀行的信貸人員通過移動網絡終端自主操作。銀行的客戶經理一般都會利用平板電腦采集信息，為了節省辦理時間，客戶經理可以到客戶集中上門采集，采集完所有的信息之后就能在現場進行上傳，這樣就能將辦公地點從田間直接轉移到家中，有效節省了客戶的時間。其次，通過線上渠道進行審批?？蛻艚浝硗ㄟ^網絡終端設備發送審批申請之后，后臺的審核人員和管理人員從系統上就能直接查收辦理申請，然后在對線上申請資料的真偽性進行甄別，并提交自己的審批意見，數字普惠金融服務的全過程實現無紙化，審批和辦理的實效性也能得到保障。無論是節假日還是正常的工作日，都要實現日清，這樣才能提高數字普惠金融服務的效率。最后，各項業務要在規定的時間內完成。數字普惠金融服務的流程實際上和工廠的流水化作業極為相似。從客戶經理發起申請流程之后，每個環節的負責人都要在規定時間內完成審批工作，通過后天管理系統就能快速判斷業務進行到哪個環節，管理中心也會對辦理人員的工作效率進行監督，避免浪費客戶的時間，增加客戶在數字普惠金融服務中的體驗感[5]。

3.推動數字普惠金融農貸業務的批量化發展

我國大部分金融就都將農村小額信用貸款作為核心業務，所以在開展農貸業務的過程中必須注重數字普惠金融服務的有效性，同時還要確保風險和收益實現均衡發展。我國有些地區的農商銀行通過陽光信貸開為客戶提供數字普惠金融服務，使農戶小額貸款申請手續繁雜、審批時間長的問題得到有效解決。首先，農貸業務要面向城鄉全范圍。金融管理部門要結合大數據對農村小額貸款的需求量進行分析，然后在安排熟悉市場的專業人員進行評估，為覆蓋區域符合貸款條件的客戶提供預借款額度。金融機構的市場專員也要定期到基層進行宣傳和推廣，對已經提供預借款額度的客戶家中進行走訪，促使陽光信貸業務能夠覆蓋整個城鄉范圍。其次，簡化農戶小額貸款的審批手續。農戶申請陽光信貸時，所有的手續和條件都要在一張表格中體現，確保農戶能夠一次辦完所有手續，如果小額貸款的金額沒有超過十萬元，可以為客戶提供免擔保服務，降低農戶小額貸款的門檻，預借款額度的時限為三年，這三年內客戶可以隨時申請。最后，信貸業務可以與客戶的社?？ń壎ㄔ谝黄穑@樣客戶就可以在手機或者其他網絡終端設備上辦理貸款業務，這樣客戶隨時隨地都能辦理。

4.提高數字普惠金融服務的精準性

我國數字普惠金融服務在創新過程中，限制創新最主要的因素就是客戶對信貸業務的需求與金融機構所掌握的信息不符。因此，在完善過程中，金融機構要加強客戶的維護工作，積極使用CRM系統，對客戶的個性信息和金融需求進行全面分析，構建立體化的客戶影像，這樣才能對客戶的實際需求作出準確預測，從而為客戶提供精準性的服務。其次，金融機構要提高自身線上的拓客能力。金融機構可以通過網絡平臺、公眾號或者手機銀行App等形式發展更多的客戶群體，為客戶建立多條業務辦理通道，通過數字技術對客戶需求進行整理，客戶也能通過通過線上渠道查詢業務辦理進度。再次，充分發揮線上平臺客服的價值?？蛻敉ㄟ^線上渠道提出信貸申請之后，線上平臺客服要對各個環節辦理工作的時效性進行監督，及時對個客戶進行回訪，主動為客戶提供服務。最后，對傳統的績效考核模式進行優化。構建完善的績效考核體系，通過實時計價的方式對員工的業務模擬利潤進行考核，隨時查詢員工的績效完成情況，結合企業的發展需求制定長短期的激勵措施，提高員工的積極性。除此之外，金融機構各個網點之間也要建立競爭機制，各網點也要為員工建立競爭平臺，制定完善的績效完成規則，這樣才能由原來的被動服務變為主動服務[6]。

5.提高數字普惠金融服務風控管理的集成化

數字普惠金融服務要想實現長效發展，必須對風險成本進行全面控制。金融機構可以利用數字技術，提高風控的全面性。因此，金融機構應結合數字技術，促使風控管理能力得到全面提升。首先，金融機構建設大規模數據庫。后臺要將系統中的各項數據與外界資源全部收集到數據庫中，然后再建立相關的搜索平臺，通過數據分析等手段對數字普惠金融的營銷和風控管理提供有力保障。其次，對傳統的信貸模式進行改革。信貸業務的申請、審批和放款進行集中管理，同時還要將手續檢查、抵押產品以及檔案等進行集中管理，將管理責任交由上級管理部門統一負責，一旦發布檢查任務，就能進行統一檢查。再次，在線上建立風控監測系統。風控監測系統中設立了幾百個預警點，一旦出現風險能夠提前發出預警通知，便能隨時對各項數據進行查詢，確保信息處于透明狀態。如果已經發出風險預警，可以利用凍結額度或者限制授權等形式進行調整。最后，將銀行平臺的管理流程進行優化。銀行各個部門之間的管理系統要實現聯動，避免信息孤島的情況出現，利用風控管理系統對后臺的數據進行監測，促使一線的業務人員能夠將工作重點全部放在金融業務營銷和服務當中。

四、未來銀行的數字化發展趨勢

在數字技術應用的過程中，企業的運營模式和資產都在實現數字化建設。中共中央總書記習近平同志在推動數字經濟發展和數字經濟建設會議上，針對數字經濟提出了重要指示，黨中央為了貫徹習近平同志的指示精神，國務院還專門制定了關于國企數字化轉型的通知，促使國企能夠將數字化轉型作為未來發展的主要目標?，F如今，我國政府管理部門不斷強調，各個產業領域都要實現數字化建設，促使我國經濟實現數字化轉型，促使產業實現數字化，數字實現產業化，這樣才能推動數字化社會建設的進程。隨著數字化技術在我國的廣泛應用，各個行業領域都在實現數字化技術建設，企業在運營過程中的資源、設備、廠房、庫存，甚至連訂單都可以看作數字化的資產，企業可以通過資源作為向銀行融資的抵押物，充分發揮信用有價的作用，促使銀行能夠給予更多的資金支持。

銀行在經營過程中也已經實現了線上發展。由于受到新冠疫情的影響，我國各個行業領域的經營模式都作出了較大的調整，國家要求各個行業必須實現無接觸服務，盡管無接觸服務是因為受到疫情的影響，但是不得不說，這種新穎的服務模式與傳統的服務模式相比更加便利。盡管我國的新冠疫情已經得到控制，但是這種經營模式仍然延續。從客觀角度分析，主要是受到疫情影響之后，銀行才進入了開放時代，支付、交易、理財、消費等即便脫離現金依然能夠實現，有效降低了銀行與客戶之間的接觸。因此，銀行也要將拓客過程中朝著數字產業發展，這樣才能構建開放性的金融業態[7]。

在這樣的環境下，消費者權益保護制度也更加完善。國家針對線上交易專門制定了保護制度和審查制度，為企業的機密和客戶的信息提供了保護機制。2021年，北京成立了數據交易所，作為首都的北京地區充當了實踐的先鋒[8]。為了確保大數據在交易過程中的規范性，國家管理部門還要明確數據的法律權屬問題，以及數據在交易過程中的使用權，這樣才能為數據流動提供法律保障。另外，中國人民銀行提出，金融機構的信貸產品必須明確標示年化利率，這樣才能維護信貸市場的規則，同時也能使消費者的合法權益得到保障。人民銀行制定的公告中提出，信貸業務的年化利率應按照金融機構的貸款成本和實際占用資金的比例進行計算，然后在折算成年化利率，堅決抵制違法貸款行為。金融機構要借助數字技術的優勢，合理調配資源，這樣才能保持自己的核心競爭力。

五、結語

總而言之，數字普惠金融服務的創新模式在建設過程中，涉及很多方面的問題，在實踐過程中也要考慮到擴大覆蓋范圍，確保資金的風險和收益能夠保持均衡。因此，金融機構要靈活應對，促進數字普惠金融服務建設，將數字普惠金融服務覆蓋到各個城鄉地區，這樣才能使我國的數字普惠金融服務實現長效發展。