高質量鄉村振興金融服務助推共同富裕

□林萬田

（長島海洋生態文明綜合試驗區財政金融局，山東 煙臺 265600）

實現共同富裕是中國特色社會主義的本質要求，也是中國式現代化的重要特征。推進共同富裕最艱巨的工作任務仍然在鄉村。實現共同富裕的目標需要鄉村的全面振興，實現農民收入的穩定增長，提升鄉村居民的生活質量。

金融行業一直以來為中國的經濟發展貢獻力量，在新的歷史條件下，承擔著新的責任和新的任務。金融行業應明確當前在服務鄉村振興中存在的問題，不斷提高服務水平，努力促進鄉村經濟的整體發展。

1 金融服務鄉村振興的現狀和問題

1.1 存在金融服務資源不平衡的問題

隨著我國經濟的快速發展，財政政策對鄉村金融的扶持也越來越多，鄉村金融機構如雨后春筍般出現，比如農信社、村鎮農商銀行、保險公司等，都在為鄉村的金融業務提供服務，金融產品也從過去單一的存貸款向著信托、基金等多樣化的服務類型轉變。然而，當前鄉村金融發展還處于不平衡不充分的時期。

一方面，多種鄉村金融機構的建立缺乏規劃，很多金融機構開設的支農銀行沒有考慮到鄉鎮之間情況的差異，對服務業務的劃分不貼合實際，導致收益較小。

另一方面，鄉村金融機構偏向于大型的經濟組織，更愿意服務大客戶，沒有意識到鄉鎮對資金需求最大的便是零零散散的農戶，導致金融機構在鄉村發展中資源分配不平衡，不利于落實財政對鄉村的幫扶，阻礙鄉村經濟的快速發展[1]。

1.2 金融服務的覆蓋面較窄

我國幅員遼闊，各地區差異較大，比如南方種植稻米，北方種植小麥，東部、西部、北部、南部的風土人情和農業習慣均不相同。差異化的鄉村文化和生產生活方式需要金融行業根據服務地區的不同適當調整產品。然而，部分金融機構在鄉村的發展單純復制城市發展的道路，很難在鄉村打開市場。很多地區的金融機構模板化服務過重，金融產品、信貸政策、金融服務方式無法適應差異化、個體化發展的需要，導致金融業務的覆蓋面很窄，金融產品推廣的收效較低。

1.3 農戶自身抗風險能力較弱

雖然當前國家政策鼓勵助農貸款，但因農業產業易遭受自然災害等不確定因素的影響，農戶自身抵御風險的能力較弱，抵押物價值評估困難，導致銀行信貸長期處于“不敢貸、不愿貸、不能貸”的狀況。根據長島海洋生態文明綜合試驗區財政金融局審計部門的統計，23 個鄉鎮商業銀行的實際壞賬比率為4.9%，超過40 個鄉鎮商業銀行的壞賬比率超過5%，表明鄉村金融市場存在著很大的風險。很多鄉村金融機構出于避險心理，對鄉村金融服務的供給表現出一種“望而卻步”的態度。

農民在鄉村信貸中，由于缺少易于估價的抵押物、產權明晰的房產等，難以得到滿足自己需求的資金。比如，鄉村商業銀行通常會針對不同類型和不同需求的顧客設置不同的貸款方式，按揭利率通常較低，最長為1～2 年，但必須提供符合要求的物件，并支付一定的抵押費、評估費，不僅程序手續煩瑣，且費用較高。如果應用抵押借款，農戶必須要找到第三方作為保證人，而作為保證人的第三者必須擁有車輛、房產、營業執照等相關資格標準，而且貸款的期限只能提供3 個多月的時間，對于生產周期較長的農業來說遠遠不夠。

除了傳統的貸款方式，也有銀行信用信貸，比如農戶可以用自己公司的營業執照貸款，但必須每個月償還金額，銀行會通過本地戶籍、本行業務量的方式設置貸款門檻，需要向銀行出具本地自住房的證明、本人戶籍證明、銀行賬戶業務量等諸多煩瑣的證明文件。不僅如此，信用貸款還需要業務員實地考察審核的辦公地點等，這些條件的設置讓很多急需資金的農戶叫苦不迭，導致銀行方面對風險的考量和測評與農戶生產生活的實際情況產生較大矛盾[2]。

1.4 金融服務的信息化水平不足

城市的金融機構通過應用現代化信息技術大大提升了服務的質量和整體運行效率。然而，在鄉村銀行的建設中，由于當前鄉村居民文化程度相對較低，新鮮事物的接受和理解程度差異較大，很多智慧銀行、數字化平臺的信息技術沒辦法有效開展。加上長期以來鄉村金融信息化建設水平較低，很多鄉鎮政府僅重視業務是否能辦理，并不在乎業務如何辦理，導致當地信息化技術發展落后、信息化人才缺乏，鄉村銀行的發展與城市銀行的發展差異較大。一些城市銀行推出的智慧銀行線上產品無法推行，造成了金融服務鄉村的技術性障礙。

1.5 鄉村金融規范化體系建設薄弱

鄉村的金融服務改革一直以來都是以國家體制政策為導向。雖然政府出臺了一系列的扶持措施和扶持政策，但是作為我國最主要的金融組成之一的信貸系統卻始終在鄉村銀行中處于落后的地位。我國的鄉村信貸體系的規范化構建水平相對薄弱，尤其是以什么樣的評價指標確定銀行貸款的標準長期以來都是銀行與農民之間的一條巨大鴻溝。從抵押類型看，農戶普遍缺少能夠確定價格的房屋，而牲畜、農作物等作為抵押的資產不能很好地反映出抵押資產的真實價值。同時，由于農戶信貸觀念不高，征信的概念還處于相互擔保的原始狀態，缺少完善的征信體系建設，制約了金融服務的深入開展[3]。

2 鄉村振興背景下金融服務助推共同富裕的對策建議

2.1 構建多元化的金融服務體系，助力鄉村產業發展

鄉鎮政府應切實發揮引導作用，摸清鄉村的產業特點和發展規劃，做好對鄉村金融機構的準入和分工的布局，落實國家政策理念，持續深化鄉村改革。通過建立覆蓋鄉村產業鏈、供應鏈的市場化、多元化金融服務系統，通過財政補貼、產業基金、國有資金擔保、農業產業保險等多種方式的融合[4]，發揮好政府在鄉村振興中的主導作用。吸引社會資金參與到鄉村產業發展中，解決鄉村資金問題，緩解鄉村金融服務“人”“地”“錢”問題，激活新的發展動力，推進以農業為基礎的一二三產業協同、可持續發展，推進落實鄉村居民的共同富裕目標。

鄉村振興離不開市場主體的支持。鄉村的經濟發展需要進一步深化產業融合，開啟綠色、集約、聯合發展的模式。通過市場主體的合作，整合農戶、家庭農場、企業、協會等不同的經營主體，擴大市場主體的規模[5]。應重點發揮農民專業合作社和農業生產企業的示范作用。從合作的角度看，合作社可以將分散的農戶組織起來，形成一個系統性、規模化的市場經營主體，提升農戶應對風險的能力。

農業生產企業可以通過企業自身的系統化建設經驗，實現農業生產向工業、服務業的延展，提升農業生產的經濟效益，帶動鄉村整體經濟的提升。通過推進鄉村產業的一體化融合發展，提升市場主體應對風險的能力，增加農民的各方面收入，切實提升了鄉村居民整體的生活質量。

金融機構要明確自身的助農責任，發揮對農業生產的賦能作用。助農金融機構要將主力放在鄉村振興中，完善鄉村金融產品，創新服務，簡化流程。金融機構要調查當地發展情況、農業種植情況、農民生產情況等，了解自身金融產品的不足，開展更貼合農民需要的金融服務[6]。

在鄉村的產業融合道路上，金融機構應完善對服務型農業、自動化農業、鄉村旅游等新型產業的財務支持，通過放寬貸款條件，在風險可控的范圍內盡可能地為鄉村發展提供幫助，對新業態的市場主體提供支持。通過不同主體的共同努力，構建多元化的金融服務體系，有利于打通鄉村經濟的增長鏈條，吸引優質的資金和人才向鄉村回流，提升鄉村振興戰略的落實質量，助力實現共同富裕的目標。

2.2 重視金融服務的普惠性，推廣綠色金融

普惠金融是鄉村金融發展不可缺少的理念。首先，在普惠金融的理念指導下，將鄉村地區的資金重點集中在農村發展的重點和軟肋上，以普惠的方式為農業的現代化建設、新型農業經營主體的發展、個體農戶的幫扶提供有力的支持。

普惠金融可以不斷完善鄉村金融融資產品與服務，促進鄉村融資的供給。金融機構需要根據農產品的生產和運營過程，不斷創新開發各種不同類型的貸款品種，從貸款期限、貸款金額和還款方式等角度進行貸款更新，與農村經濟制度的變革相適應，構建抵押貸款多種形式的信貸方式，推廣農村產權抵押貸款、股權抵押貸款和抵押擔保[7]。

金融機構要合理規劃發展渠道，建立普惠型農村銀行及完善的農村綜合金融服務站。金融機構應利用大數據、區塊鏈、人工智能等技術，完善鄉村的金融服務系統，研究開發適合農村小微企業、農業供應鏈上下游、農戶小額貸款等普惠金融產品，強化農村信息化建設，強化農村信貸的網上應用。圍繞數字經濟、產品支付、醫療、教育、養老等領域進行數字技術創新，提升農村普惠金融的發展質量。

普惠金融為鄉村的農戶帶來資金支持。在高速發展的道路上金融機構也應推廣綠色金融的理念，落實建設美麗鄉村，促進可持續發展。金融行業對綠色發展的引導主要體現在兩個方面。

一方面，金融機構可以引導鄉村市場主體向著綠色產業轉型，通過信貸的綠色經營標準，減少粗放型的經營方式，提高農業生產的可持續發展能力。

另一方面，加大對綠色產品、綠色農業服務的資金投入力度，為建設美麗鄉村貢獻金融行業的力量。

2.3 發揮數字化服務優勢，創新授信標準

要使金融技術在農業中的溢出、擴散、普惠等方面的效應得到發揮，需要真正提升農村金融服務效率和覆蓋面，減少農業融資的成本與風險。根據當前我國農業、農村發展水平和金融需求的實際情況，找準助農金融機構的服務特征及市場定位，以智能化的現代信息系統為支撐，構建和推廣線上信用貸款、電商平臺、移動支付等金融服務功能，實現“互聯網+金融”的新型鄉村金融服務模式。

金融機構在推廣線上系統的過程中，要重視鄉村居民的接受程度，在平臺的設計和優化中重視流程簡化、操作簡化、設計簡化，實現人人能看懂、人人可操作的平臺建設。通過大數據技術對信用數據的整合，金融機構可以清晰地了解貸款人的實際情況，結合對鄉鎮區域內實際情況的調查，創新授信標準，探索“地方企業+農民專業合作社+貧困農戶”等融合授信方式，解決農村資源要素整合的問題，推動農村產業發展，帶動農民增收致富，助力共同富裕[8]。

2.4 逐步落實鄉村金融生態的高質量建設

當前，我國只有少數鄉村的金融生態環境較好。鄉村金融生態環境的建設需要循序漸進，持續發力，才能落實環境的優化。優化路徑應分為兩個方面。

一方面，發揮金融機構的帶頭作用，以線下的金融服務和推廣帶動金融服務逐步向線上轉移。大多數的鄉村居民對線上的金融業務流程并不熟悉，業務人員可以通過線下業務的辦理，輔導居民進行線上操作，逐步實現金融產品的線上線下全覆蓋。

另一方面，與鄉鎮政府配合，建立農村的信用體系，對于失信企業和失信人員按照規定進行懲戒。建立散戶、農場、合作社、協會等組織機構的電子信用檔案，推進落實信貸風險管控的精準性，簡化信貸考核流程，促進信用信息的地區聯動，降低貸款人的融資成本，逐步建立鄉村良好的信用環境，促進農村金融生態的高質量建設。

2.5 走鄉村特色的金融發展道路，推進城鄉經濟共同發展

城鄉、區域發展失衡是阻礙中國實現共同富裕的主要原因。不能將鄉村振興僅看作是城市發展模式的復制品或一個新興的投資平臺，要注重鄉村自身的特點，維護“鄉土”特色。

首先，農村不可能變成都市，也無法按照都市的思路管理。農業文明是中華傳統文化的重要組成部分，在農村熟人社會和“鄉土”情懷的特點下，應根據國情積極尋求農村地區的“一體化”產業融合發展道路。

其次，農村的發展絕不能把增加農村居民的經濟收入當作實現城市和農村共同富裕的標準。與城鎮相比，城鄉居民在生產關系、居住條件等很多方面存在差異，單從收入差異部分來進行評價是不科學的。農村不同于城市，自然條件、資源稟賦、人文環境等都有著自身的“鄉土”特色，唯有把握這些特色，走多樣化、差異化、特色化富裕的道路，才能真正實現“共同富裕”[9-10]。

再次，鄉村振興并不只是村落內部的問題，鄉村的發展與城市的進步相輔相成。鄉村的群眾生產為城市帶來了生活資源和發展動力，也為城市的建設輸送了優質的勞動力資源。鄉村振興能吸引城市勞動力的轉移，為鄉村特色化的發展道路提供活力。金融機構應看到鄉村與城市之間的聯系，通過發掘鄉村特色的產業發展道路，創新特色的貸款產品與金融服務，支持鄉村振興。

3 結束語

鄉村的金融機構應以更好的資源投入、更有力的政策落實、更好的金融產品，為實現鄉村全面振興和農民農村共同富裕貢獻更多的力量。