推廣農戶小額信貸 支持農村經濟發展

□李粉云

（澤州縣扶貧開發中心，山西 晉城 048000）

在鄉村振興戰略的深入實施下，加大農戶小額信貸推廣力度，滿足農戶的信貸需求，支持農村經濟發展刻不容緩。相關工作者應仔細分析現行農戶小額信貸模式，結合農戶的實際情況，調整信貸政策，提升信貸審核、發放靈活性，提升農戶信貸滿足率，不斷擴大幫貧小額信貸支持對象，同時強化信貸風險防范工作，維護金融債權，在各級部門的指導下，堅持將推廣農戶小額信貸視作做好轄區幫貧工作的重要抓手，促進鄉村經濟的可持續發展。

1 農戶小額信貸現狀

近年來，農業科技的持續發展，在一定程度上優化了農戶的生產環境，帶動了農業經濟的繁榮進步，但相較于其他產業，農業生產受自然環境因素、市場因素影響較為明顯，有一定的風險性，再加上農戶積累資金本就較為困難，相較于城鎮居民，其資產常無法滿足信貸機構的要求。為解決這一問題，金融界結合農戶實際需求，開發了許多優質的農戶小額信貸模式，一定程度上幫助農戶解決了生產資金短缺的問題[1]。但結合實際情況看來，這些小額信貸模式在推廣應用階段還存在諸多亟待改善的問題，如交易效率低、交易成本高等，影響了小額信貸推廣工作的順利進行，一定程度上限制了農村經濟的發展。

1.1 農戶個人信貸模式

農戶個人信貸的重要特征為無須擔保，屬于小額貸款，依據農戶資信情況進行評估和發放。該模式的優勢在于放款快捷、手續簡潔。現階段金融市場中，此類信貸產品種類單一，且多數產品都有著較高的申請門檻，主要集中于資產方面，如農業銀行惠農e 貸要求農戶持有農行銀行卡且有一定的金融資產，對于資金積累有限的農戶而言這一門檻顯然稍高。部分個人信貸產品有著明顯的地域限制性，如海南農信社推出的小通順貸要求農戶持有海南農信社借記卡，地域性強。因此，此類產品的適用性較為有限，僅有少量農戶可最終申請到貸款，推廣應用難度高。

1.2 農戶聯保信貸模式

農戶聯保信貸模式是指相互信任的農戶，以合作形式成立聯合擔保小組，向金融機構申請貸款的信貸模式。聲譽機制對該信貸模式有著較為明顯的影響作用，農戶在意聯保小組其他成員對自己的評價，加之有連帶責任及共同承擔的風險，作出違約行為的可能性并不高，有利于降低放貸機構篩選客戶的成本。但該模式也有一定的缺陷，農業生產風險性較強，若農戶受多種因素影響，無法及時還貸，聯保小組迫于內部壓力，會再去民間高利貸機構借款用以填補舊債。此外，聯保信貸擔保債務出現在農戶的征信報告中，也會影響農戶資信評估值。

1.3 機構擔保信貸模式

機構擔保信貸模式是指在信貸模式中引入多種不同的機構為農戶提供擔保的模式，機構多為市場中與農業生產有關的企業、能給予專業信貸擔保服務的公司，及農民專業合作社等。此種模式最為典型的特征是農戶、機構（企業）、銀行形成三位一體關系，有利于實現信息共享。該模式的不足為推廣利用率不高。比如“農業企業+農戶”模式需要企業和農戶具備如下條件：企業可借助擔保機會獲得經濟效益，農戶可提供優質農產品。一旦市場形勢發生變化，或農戶受農業生產風險的影響而無法提供優質產品，該模式的運行就會受到一定的阻礙，農戶預期收益得不到保障，債務清償自然也會受到影響[2]。這一模式中，農戶與企業相比有著懸殊的實力差距，立場過于被動，缺乏第三方保障，很多農戶不愿意參與此種信貸模式。“農民專業合作社+農戶”模式雖然有利于提升農戶參與信貸的積極性，但由于農民專業合作社的經營規模較為有限，資本條件并不優厚，擔保能力也并不高，在實際應用中常會面臨后續資金不足等一系列的問題。“專業擔保公司+農戶”模式也具有一定弊端，即部分企業的擔保費用過高，農戶常無法承擔，該模式的適用性并不強，推廣效果有限，實際應用中往往僅有農業大戶會參與此種模式。

1.4 農戶保證保險信貸模式

農戶保證保險信貸模式是指農戶向銀行購買某一保證保險后，憑借保單申請貸款的一種模式。若農戶無法及時償債，保險公司會承擔責任。該模式具有諸多優點，如適用性強、無須抵押、手續簡便、辦理快捷，但貸款利率較高，農戶實際信貸利率通常在10%以上，影響農戶參與該模式的積極性。同時，保險公司在承擔責任時通常不會全額賠償銀行的損失，也會影響銀行的放貸積極性。

2 農戶小額信貸推廣現存問題

2.1 農戶對小額信貸認知不足

從文化水平角度分析，晉城農戶文化程度普遍較低，目前從事農業生產的農戶以40～60 歲年齡居多，多數農戶都是初中水平，甚至還有小學及以下文化水平，對小額信貸認識不深刻。部分農戶誠信意識落后，在借貸后常會出現逾期未歸還的現象，影響了小額信貸的推廣。

從收入水平方面分析，晉城部分農戶家庭年收入較低，多數農戶以種植業為生，少數農戶家中養有牛、羊等畜牧動物。近年來，市場因素對這些產業的沖擊較為明顯，農戶家庭收入不穩定，但農具、種子等商品價格居高不下，導致農戶貸款需求普遍上升。多數農戶對小額信貸缺乏認識，農村年輕人及有創業計劃（包括開發特色種養殖業、經營飯店、超市等）的農戶對這類貸款產品的了解較多，偶爾會申請此類貸款，其余農戶在產生貸款意愿時，往往會選擇從親戚朋友處借無息貸款。

2.2 金融機構信貸政策不靈活

當前市場中金融機構的信貸政策較不靈活，眾多農戶小額信貸模式有明顯缺陷，不論是農商銀行、村鎮銀行還是郵政儲蓄銀行，制定的信貸政策在適用性方面都存在諸多不足，這一點尤其體現在對農業勞動的適應性上。

近年來，隨著農業技術的迅猛發展，農戶的生產生活方式有了一定的變化，各種反季節、多元化、多樣化的耕作方式應運而生，農戶的資金需求也越發呈現出一定的復雜化特點。受到規模控制等因素的影響，農村金融機構在信貸方面往往無法很好地適應這種變化，農戶信貸滿足率并不高，為農村經濟的可持續發展帶來了不利影響。

2.3 利率偏高影響農戶積極性

部分信貸產品年利率過高，超出了農戶的預期值，無法激發農戶的借貸積極性。同時，從產業投資回報率的角度來看，農業產業本身平均回報率不高。生產收益有著較強的不確定性，金融機構提供的小額信貸產品年利率過高，必然會增加農戶的生產融資成本，影響農戶借貸積極性。現階段，在鄉村振興戰略深入實施的當下，該問題對農戶帶來的影響較為突出。

3 推廣農戶小額信貸，支持農村經濟發展的策略

3.1 普及金融知識，增強農戶對小額信貸的了解

晉城農戶的信貸意識、信用意識不容樂觀。為加大農戶小額信貸推廣力度，相關工作者應切實發揮職能作用，強化對廣大農戶的金融知識宣傳教育，為其普及科學、合理、可靠的小額信貸知識，增強其對各種小額信貸模式的了解。政府及各級金融機構可利用電視、廣播、網絡、報刊等媒體，開設金融專題，為農戶普及一些與小額信貸有關的知識，增強農戶對小額信貸產品的認識[3]。

鑒于當前農村對征信系統的建設普遍較為落后，農戶信用意識普遍不佳，亟須建立失信懲罰機制。相關工作者還應強化對農戶的誠信教育，增強其信用意識，保護金融債權，降低金融機構信貸風險。

3.2 建立風險補償機制與貼息支持政策

近年來，農村保險體系日益成熟，農戶的保險理念、風險防范意識相比過去也有了明顯的進步，很多農戶都已接受利用保險產品降低信貸風險的思路。“銀行+保險+農戶”信貸模式在適用性上其實已經達到較高水準，該模式的實際應用率并不高的主要原因是貸款利率過高，農戶無法接受。

為進一步推進幫貧工作，相關工作者應適當拓寬貼息制度的服務對象，將其普及到廣大農戶中，進一步降低農戶信貸成本。

目前，“農戶信貸貼息專項資金”的申請流程如下。金融機構為農戶指定購買保險產品，農戶在保險企業處購買；農戶向金融機構出具保單，遞交相關資料，申請貸款，同時提交保單至專項基金進行備案；信貸機構審核農戶出具的資料，通過后向農戶發放貸款；農戶按時還款時，會提出貼息申請，由專項基金給予保費補貼。

政府部門可針對如上流程，建立風險補償機制與貼息支持政策，促進貼息工作的有效落實，有效提升農戶及信貸機構參與信貸的積極性，促進農村經濟的發展。

3.3 建立農戶信貸公共服務平臺，擴大金融服務覆蓋面

金融服務覆蓋面不廣也是農戶小額信貸推廣面臨的重要問題。近年來，信息技術高速發展，在農村地區有了相對寬廣的普及面。金融機構應在政府部門的牽頭下，強化對農戶信貸公共服務平臺的建設，為農戶第一時間普及與小額信貸產品有關的信息，增強其對這類產品的認識，提升貸款申請效率，節約金融機構的人力成本。該平臺至少應具備如下幾方面的特點。一是展示各地的農戶小額信貸產品，供農戶進行優勢比對，提升農戶選擇信貸產品的準確性，進而提升信貸通過的可能性。二是具有智能匹配功能，即能結合農戶的個人信息，為農戶推廣最合適的信貸產品。金融機構可從平臺后臺主動聯系有借貸意愿的農戶，可顯著提升小額信貸申請效率，節約金融機構尋客成本[4]。三是具有公益性，平臺上的所有服務均為免費提供。四是具有在線放貸功能，農戶可依托公共服務平臺，以線上模式申請貸款，金融機構利用互聯網審核農戶的資料，為合格者放款。

3.4 開發“互聯網+”農戶小額信貸模式，提升推廣度

近年來，在互聯網技術高速發展的時代背景下，金融機構也應及時跟上時代發展步伐，大力開發“互聯網+”農戶小額信貸模式。現階段，“互聯網+抵押物”模式尤其具有良好的推廣應用價值。該模式主要是指利用O2O（線上線下結合方式），解決傳統信貸操作流程中審批難、審批慢的問題的一種信貸模式，有利于幫助農戶及金融機構節約時間成本。農戶在申請貸款時，可將與抵押物有關的信息上傳至平臺中。系統會第一時間評估抵押物的價值，為農戶展示最高可貸金額。銀行工作人員此時會審查農戶的資料，若農戶符合信貸條件，會第一時間進行線下調查，最終完成全部的貸款流程。一般來講，可按照貸款金額大小的不同，將該模式進一步劃分為信用貸款與抵押貸款兩類。前者為10 萬元以下，后者為10 萬元以上。前者無須辦理抵押手續，整個貸款流程集中于線上；后者需要農戶辦理貸款手續，是線上、線下結合的一種貸款模式。

3.5 優化金融機構服務，推動農戶小額信貸落地生根

金融機構在農戶小額信貸推廣工作中扮演著不可或缺的重要角色。為提升農戶小額信貸推廣率，借助小額信貸，促進當地農業經濟的可持續發展，金融機構應堅持優化自身服務質量，為農戶提供源源不斷的優質服務。具體應做好以下幾點。

一是在鄉村振興戰略的持續推進下，金融機構有必要針對農戶小額信貸推廣工作，組建專門的工作小組，強化推廣工作建設，將各項職責細化落實到人，形成班組成員包片、信貸員包村的工作責任制，上下聯動地實現對農戶小額信貸的精準推廣。二是強化推廣考核。可結合農戶小額信貸推廣需求，制訂詳盡的工作計劃，定期考核，做到按日通報、按周報告、按月總結，對客戶經理應推行盡職免責制度，消除其畏貸、拒貸心理。可針對農戶小額信貸推廣工作建立一定的激勵機制，實行目標任務考核，對完成目標計劃的個人及機構給予優厚獎勵[5]。三是落實建檔評級。聯同村干部，圍繞農戶資產、收入等情況，建立“一戶一表一冊”式檔案，適時完善農戶資料，爭取第一時間掌握農戶的最新信息。四是推進小額信貸全面化、精細化服務，可以圍繞轄區農戶建立網格化服務清單，劃分好責任田，督促各級工作人員嚴格依據制度要求，完成清單上的推廣工作。在基層應建立起可靠的對接機制，定期掌握轄區農戶的最新情況，與農戶形成緊密聯系，加大農戶小額信貸推廣力度。五是提升貸款審批靈活性。可以結合農戶年齡、資產、收入、產業實際情況，對存量貸款農戶進行梳理、分類，分析農戶未來發展情況，給予合適的金融服務，提升金融服務效率。六是建立客戶回訪機制。主動維系與客戶的關系，了解農戶的發展情況，逢重大節日去村中走訪慰問農戶，增強農戶對金融機構的信服度與忠誠度，充分帶動農戶將小額信貸推廣給其他農戶，從而進一步擴大小額信貸推廣面。

4 結束語

農戶小額信貸經歷了多年的發展歷程，已發展出幾種獨具特色的小額信貸模式，但從實際情況來看，金融機構的信貸政策尚待完善，農戶貸款意愿也并不高，農戶對各種信貸產品缺乏深刻認知，阻礙了農戶小額信貸推廣工作的順利進行，限制了農業經濟的可持續發展。為解決如上問題，相關工作者應強化對農戶小額信貸推廣工作的研究，結合農戶實際情況，構建低成本、低風險、可推廣的農戶小額信貸推廣體系，擴大金融服務覆蓋面，為農戶提供優質信貸服務，及時滿足其資金需求，助力其從事農業生產，促進鄉村經濟的可持續發展。