同城同待遇：“滬惠?！被菝裆壺S富新市民醫療保障服務

初立蘋 劉書涵 上海對外經貿大學

一、傳統醫療保險保障服務無法滿足新市民醫療保障需求

新市民是影響我國城鎮化進程的關鍵，是城市建設的主力軍，也是城市未來發展的重要力量之一。如今在城市的各個角落，都能看到新市民群體的身影。他們對城市生活充滿向往，希望能真正融入，但是在城市生活中依舊面對著各種各樣的難題。與原住居民相比，新市民在獲得醫療保障服務方面存在較大差距。他們雖然都在同一座城市，但享受到的醫療服務待遇并不相等。例如，2021版“滬惠?！钡膮⒈l件是參加上海醫保，但是新市民由于不滿足這一條件無法參保，享受不到普惠的商業醫療保險保障服務。因此，傳統的醫療保險保障服務無法滿足新市民的醫療保障需求。

新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，但未取得當地戶籍或獲得當地戶籍尚不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業的大中專畢業生等。按照這一范圍劃定，根據上海市統計局公布的數據，2020年的上海常住人口總規模為2488.36 萬人，其中，擁有上海戶籍的有1475.63萬人，由此可知，目前常住人口中大約有42%的群體為外來流動人口，即新市民群體。

新市民多為靈活就業人員，主要分為三個群體：外來務工人員、小微企業主和隨遷老人。在《2022 新市民金融服務白皮書》調研中，規模最大的群體是外來務工人員，占比為88%；其次是由店主、老板等組成的小微企業主，以及為和子女團聚而來到城市的隨遷老人，占比分別為3%和6%（朱艷霞，2022）。雖然靈活就業是以靈活就業人員的身份繳納社保，但是一部分勞動者沒有與企業建立健全的勞務關系，且礙于新市民的身份無法在工作地參保，能夠購買的保險保障產品有限，大部分僅僅依靠自己或企業購買的意外傷害保險作為兜底的醫療保障。對于他們而言，收入中很大一部分要用于繳納房租，因此，對于繳費能力有限的新市民來說，產品有限和保費較高也降低了他們對傳統醫療保險保障服務的購買意愿，顯然，相比有社保的原住居民，他們面臨著很大的風險敞口。此外，在新冠肺炎疫情期間的這一特殊階段，一些從事高風險職業的新市民，比如外賣騎手、快遞員和網約配送員等都不可避免地受到影響。他們的收入不穩定且大多游離在社保體系之外，對疾病、意外的風險抵御能力較差，當發生重大疾病或者重大事故，不僅身體會受到創傷，醫療費用也是一筆巨大的支出。因此，總體來看，新市民在醫療保障需求上存在較大缺口。造成上述缺口的原因可歸結為以下兩點：一是社會沒有對常住人口群體進行細分，對新市民的關注度不夠高，沒有充分考慮他們的訴求；二是新市民作為靈活就業人員，缺乏穩定收入和抵押擔保財產，傳統金融服務機構并沒有把他們當作目標客戶，因此，針對新市民金融業務的產品研發也比較欠缺。

在醫療保險方面，近年來，普惠型商業健康保險發展非常迅速。惠民保由各地方政府相關部門牽頭，是商業保險參與我國多層次醫療保障體系建設的一項制度創新，結合了商業保險和社會基本醫療保險的優勢，是為有效解決“看病難、看病貴”問題而推出的，具有地域特色和普惠性質的新型健康險產品。據統計，截至2021年12月底，全國共有28個省市上線了惠民保，累計參保人數達1.4億人次，保費收入約140億元。2021年全國平均參保率達到9.4%，從中可看出惠民保的火爆程度。

上海“滬惠?！钡耐菩惺加?021年，是商業保險參與多層次醫療保障體系建設的一次創新實踐。太平洋人壽作為首席承保公司，牽頭共保體建立“滬惠保”專屬的運營機制。2021版“滬惠保”吸引了739萬上海市民參與，創下中國“城市定制型商業補充醫療保險”首年參保人數之最。2021版“滬惠?！笨傎r付額超7.5億元，按照約8.5億元的保費計算，賠付率接近90%，充分體現了惠民、利民的理念。因此，如果將這一理念充分運用到新市民群體，可以在一定程度上滿足新市民在醫療保險保障上的需求。

二、“滬惠?！比嫔墢浹a新市民醫療保障需求缺口

2022 年3 月，銀保監會與央行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出要鼓勵保險機構加強與醫保部門合作，促進商業健康保險與基本醫療保險有效銜接，開發不與戶籍掛鉤的普惠型商業健康保險產品，擴大商業健康保險覆蓋面。該通知全方位、多層次地為提升新市民醫療保障服務體驗，彌補新市民在醫療保障需求上的缺口提供了指導。

2022年5月25日，2022版“滬惠?！闭酵瞥?，與上年相比，今年的“滬惠保”全面升級，擴大了參保人群范圍和保障責任。一方面，首次將新市民納入參保群體。除了所有參加上海市基本醫保的在保人員和參加上海市市民社區醫療互助幫困計劃的人員外，在上海一些大型企業（試點的物流配送、外賣和快遞等保供平臺企業）工作并參加當地基本醫療保險的職工也可以參保，擴大了潛在參保范圍。另一方面，在保障責任上主要有三個方面的提升：一是海外特殊藥品增加到15種；二是新增CAR-T治療藥品的費用；三是將國內特定高價藥品擴大到25 種。這不僅擴大了受益人群的范圍，也改善了“風險池”的分布，進一步增強了普惠性和規模效應，在某種程度上解決了新市民醫療保障不足的痛點。同時，保費由首年的115元/年上漲至129元/年，漲幅為12.17%。漲價的主要原因是保障醫療服務范圍擴大和醫療費用上漲。隨著保費的增加，總保額也由首年的230 萬元增加到可獲得醫保范圍外最高310 萬元。上線5 小時后，2022 版“滬惠保”的參保人數就突破了100 萬；上線不到15天，參保人數突破500 萬，與2021 版“滬惠保”相比，投保的積極性更高。

2022年6月29日，在上海市保險同業公會、上海市保險學會主辦，“滬惠?！惫脖ｓw承辦的“以人民為中心助力多層次醫療保障體系構建——‘滬惠?！苣昊仡櫯c展望”為主題的媒體調研會上，主辦方介紹：2022 版“滬惠?！睂⒗^續秉承普惠保險的初心，延續低門檻、高保障、廣覆蓋的產品特性，依然由政府指導，由太平洋人壽、泰康養老、中國人壽、平安養老、太平養老、新華人壽、人保健康、平安健康、建信人壽9家保險公司聯合承保，在一定程度上表明了“滬惠?！边\營的穩定性。

因此，對于上海的新市民來說，在面臨社保和醫保等保障不足的情況下，相對于純粹的商業健康保險，“滬惠?！钡钠栈菪远ㄎ桓纤麄兊男枨蟆Ｉ壓蟮摹皽荼！睂λ麄兌允且粋€更好的選擇，因為該保險產品不僅有政府的背書，擁有較高的可信度，而且具有保費低、保額高、限制少和覆蓋廣等特點?！皽荼！边m用于所有群體，不限年齡、健康狀況和職業，通過低門檻、高保障、可帶病投保以及特殊藥品納入保障等多種創新普惠模式，為新市民提供更優質的醫療保障服務。

三、持續延伸普惠的醫療保障服務，助力新市民真正融入城市

作為我國最大的經濟中心，上海擁有豐富的就業機會和教育、醫療資源，吸引了來自世界各地的大量人口涌入。面對龐大的新市民群體，政府需要關注他們在醫療保障方面的訴求。我國的普惠金融服務還處于起步階段，尤其新市民群體的范圍剛界定，其具體定義、群體特征、金融需求和偏好等還需結合各地區實際情況展開細致的觀察和研究。

“滬惠?！弊鳛榛踞t保補充的惠民保項目，長期可持續性是其產品的生命力。新市民群體的參保不僅可以提高參保率，也能改善其風險池分布。未來，“滬惠?！表椖磕芊窨沙掷m發展，取決于它惠民的持久性以及群眾的口碑。因此，為了提升新市民對于醫療保險服務的體驗感和滿意度，保險公司需要不斷地細化項目，結合新市民所處行業的特點，設計出更有針對性的保險產品，以滿足他們多層次和多樣化的健康保障需求。這將是“滬惠保”產品升級的關鍵一環。同時，也要加強新市民保險知識的普及教育，針對新市民大力宣傳，提高其參保積極性。實現“充分滿足新市民群體的金融需求”這一目標還任重道遠，需要各方持之以恒，努力解決新市民群體面臨的諸多實際問題，幫助新市民真正融入城市，從而促進國民經濟更高質量的發展。