中國綠色保險發展現狀與對策建議

徐 睿 東北農業大學

一、中國綠色保險發展現狀

2007 年，國家環保總局《關于環境污染責任保險的工作指導意見》發布，要求積極開展環境污染責任保險制度的研究及試點示范工作。2016年，七部委發布《關于構建綠色金融體系的指導意見》，中國成為全球首個建立了比較完整的綠色金融政策體系的經濟體。2021年10月24日，國務院印發《2030年前碳達峰行動方案》，明確提出要完善綠色金融評價機制，建立健全綠色金融標準體系。由以上政策文件可知，綠色金融是我國金融行業未來可持續發展的重要引擎。

綠色金融在廣義上包含綠色信貸、綠色證劵、綠色保險等。雖然中國綠色保險的發展仍處于上升期，但運用City Space 對中國知網中鏈接到的1053 篇有效文獻進行導入分析發現，對綠色保險的研究相較于綠色金融中的其他模塊，呈現研究學者較少、研究機構較少、研究成果較少的特點。因此，對綠色保險的研究非常有必要。

綠色保險在廣義和狹義上的定義有所不同。從狹義上說，綠色保險是一種非傳統險種類型的環境責任保險（Pollution Liability Insurance），可以理解為一種應對綠色產業領域如風力發電、土壤鹽堿化整治、海洋凈化工程等方面的保險產品或是風險整治機制。從廣義上說，綠色保險因其具備負債性與資產性的雙重屬性而具備金融閥門功能，可以從負債端、資產端和運營端同時為綠色產業的轉型提供經濟支撐。綠色保險匹配高新技術產業從發展初期因研發支出誘發的負債特征到產業發展中后期的優質產業金融集聚效應，其伴隨特征是其他金融領域很難具備的。

中國作為全球第二大經濟體和世界上最大的發展中國家，正處于產業結構升級優化的歷史節點，需改善以資源密集型企業為主的產業因管理不當帶來的自然問題，樹立正確的可持續發展觀，進一步提升中國的國際影響力。在這個歷史節點上，綠色保險不可或缺。

中國綠色保險正處于發展初期，即產業上升期。近年來，我國綠色保險發展規模已初具輪廓，但就產業結構的綠色轉型、優化升級而言，仍存在供給端與需求端無法匹配的現實問題，綠色保險大有可為。然而，目前國內保險公司參與度較低，參與綠色保險產品運營的保險公司僅占整個保險行業的15%左右，并且承保范圍較小，主要分布在財險領域，如對綠色產業設備（包括但不限于風力發電設備、水力發電設備）的承保。目前，中國綠色保險產業受制于發展年限較短、專業領域數據深度不夠、風險數據評估能力不足、風險評估測度問題概念界限模糊、定損賠付界限不清等一系列問題。此外，綠色保險作為一種新興險種，其在出險設定、損失勘查與評估、賠款計算等方面與傳統的車險標準截然不同，險企需要專門設定價值評估與定損流程，且需要投入大量資金進行研發和專門培訓銷售人員。這些因素導致險企對開發綠色保險的熱情不高，難以全面地配合綠色保險制度安排。

二、中國綠色保險發展中存在的問題

（一）綠色保險有關政策激勵與險企積極性不高

目前的政策主要針對機制不足綠色保險產業空間的開拓，并無實質性的技術支持、金融支持等方面的政策，綠色保險產業的政策激勵機制不足。此外，參與綠色保險領域的險企僅占整個保險行業的15%左右，保險公司的參與度與積極性均有待提高。相比之下，國外保險公司在綠色保險領域的參與度遠高于國內保險公司，以瑞士為例，該國保險公司開設的綠色保險相關業務見表1。

（二）綠色保險監管與測度體系缺失

綠色保險與其他險種不同的是，標的物的概念比較寬泛，可以是人身、財產物品或整個地區的環境等。在這些標的物中，地區環境標的是其他保險產品所不曾涉及的范圍，無法挪用或復制其他保險產品的標準流程，需要特別創設一套監管與測度體系。此外，環境責任保險的承保區間往往跨度較大，可能會造成有關部門創設資源的浪費，而且監管與測度效果無法保證。在保障監管與測度專業可靠的同時，降低其帶來的成本，是綠色保險監管與測度體系問題的關鍵。

（三）綠色保險范疇涉及的承保范圍小

目前，國內的綠色保險產品主要分布于財險公司，涉及包括但不限于風力發電設備、水力發電設備，土壤鹽堿化檢測設備等機械設備的承保，但綠色保險的可承保范圍遠遠不止于此。例如，農險中森林植被、農作物創收等保險產品；人身保險中因大氣污染（PM2.5等物質）、水污染、城市光污染所涉及的補償保險產品；車險中新能源車的零部件、整車或新能源充電樁所涉及的車險產品等，均可以作為綠色保險概念。然而，國內的綠色保險范圍局限于財險領域。拓寬綠色保險的承保范圍與承保力度，凸顯出綠色保險獨特的屬性與概念，才能更好地響應國家對綠色低碳戰略轉型的號召。

（四）復合型人才不足

從人才結構上來看，中國保險的發展與歐美等發展較早的國家不同。以美國、法國為例的歐美國家在保險領域發展較早，是自下而上的發展模式，而以中國、巴西為例的發展中國家則是自上而下的發展模式。兩種發展模式不僅市場化機制與政府管理出發點不同，而且其向后延伸產生的社會問題也有所不同。保險行業在相同市場環境下與其他金融機構呈現出截然不同的反饋，政府與險企在保險代理人與從業人員規范化要求上應適當提高門檻，提高其專業性。近些年，保險專業開始在高校普及，更多學習專業保險知識的學生流入市場，使得保險行業的專業化程度不斷提升。但是，根據大數據統計與數據可視化分析，保險專業的學生未來長期從事保險行業的數量遠遠低于其他金融學科，這體現出保險專業就業與人力資源規劃存在問題，保險專業的學生無法術業有專攻。

人才問題同樣存在于綠色保險領域。綠色保險作為一種新型險種，目前高校中并無針對綠色保險的保險精算、保險理論等方面的教學內容。綠色保險涉及包括但不限于土壤、大氣、海洋環境責任的測度問題，無論是社會層面還是高校層面均無保險與資源環境復合培養項目出現，測度問題難以解決。

(五）綠色保險監管市場中的經濟與法律問題

綠色保險作為一種新型險種，國內對于其配套的法律體系并不完善，且相關監管數據有缺失，具體如表2所示。

三、綠色保險發展的對策與建議

（一）綠色保險監管與測度建議

環境責任保險對標的地區的環境因素即各項指標進行承保，根據保險所具備的對標的物的監管、對被保險人的風險管理與保護、對標的因素的指標測度分析等要素，既可以有效監管綠色產業的“綠色”屬性與“綠色”程度，又可以對地區環境治理產生正面改善作用，所以，綠色保險的監管與測度十分重要。為兼顧監管與測度的專業性與成本，保險公司可以與地方環境檢測機構，如氣象局、土壤局等合作并設立公證處，確保監測數據的準確性，在有關政府單位監督下進行有關測度、定損、理賠程序，杜絕騙保的同時可以有效提高賠付率，提升社會公信力。

（二）拓寬險企內部承保范圍與增加外部金融機構合作密度

鑒于目前綠色保險承保范圍主要集中于財險領域的現狀，涉險企業可以拓展綠色保險的承保范圍包括但不限于農險、人身險、車險等險種。同時，目前國內的保險公司主要運營傳統的負債屬性的業務類型，可以參照國外保險公司進行資產端的操作，聯合銀行、證券公司、基金公司，設立綠色金融產品、綠色證券產品、綠色基金產品等產品類型，進行負債端與資產端的合理轉換，擴大保險公司的運營規模與承保能力。如瑞士Baloise保險公司，在對新能源汽車綠色保險領域進行產品設計與承保的同時，把保費用于充電樁及新能源汽車基建，實現保險產品在負債端與資產端的轉換。

（三）綠色保險政策引導與激勵

?圖1 綠色保險損失調查方法

?表1 瑞士保險公司開設的綠色保險相關業務

中國綠色產業初具規模，但能源密集型產業不在少數，很多資源密集型產業仍處于轉型的關鍵時期。參照國外綠色保險產業政府政策引導案例，部分高污染產業和能源利用率較低的產業可以進行綠色保險的政策性強制承保。同時，根據社會地區分析發現，把能源優勢作為發展基礎的地區在能源枯竭之后普遍存在產業升級轉型問題，如山西大同等，出臺有關地方政策進行試點示范地區建設，利用政府政策的吸籌效應與資金優質產業的流動效應，進行優化配置利用，鼓勵傳統能源產業的綠色轉型與綠色產業的萌芽發展，增加綠色保險的有關業務范圍，利用政策有效引導來激勵綠色產業的茁壯成長。法國等國對重污染產業實施環境責任保險強制承保，且設置節能減排有關激勵政策，使高污染高能耗產業得以綠色轉型過渡，同時扶持綠色保險行業的發展。

（四）資環保險復合型人才培養

1.高校人才培養

目前高校中保險專業的本科生主要開設保險理論、保險精算兩個研究方向，資環專業主要開設的細分方向有環境保護與修復、土壤學、氣象學等。高校在兩個專業的本科階段可以互相開設學科選修課，開放資環保險復合型人才的課程通道。同時，以合作形式開設資環保險領域專項課題，為資環保險復合型人才的學術發展提供方向。

?表2 綠色保險監管市場中的經濟與法律問題

目前，南開大學保險系等在保險專業的課程中加入畜牧業、農業、工業等專業的有關學科，有利于保險專業的學生在從事有關畜險、農險、車險等特定保險產品相關工作時具備專業性。這為資環保險復合學科的開展提供人才儲備，開設有關的專業課程，使學生具備一定的通識素養，同時為有興趣的學生打開專業大門，培養更多綠色保險行業發展過程中的專業性人才。

在研究生培養過程中，高校可以先試點開展資環保險復合型專碩，增加學科研究課題，重點強調校企橫向課題的開展，為綠色保險領域提供數據層面、人才層面的積累。

2.企業復合型人才自主培養

筆者呼吁社會企業在綠色保險領域推動人才的再培訓、再培養，以此為切入點提升保險從業者的整體素質與專業能力，適當提高綠色保險人員薪資水平與福利制度，吸引人才流入。在資環單位可以定期召開綠色保險培訓會，提高資環從業者的保險基礎知識與保險業務能力。針對在讀的保險學、資環學科專業學生，進行社會企業的融合培養，保險公司可以設立專門的綠色保險培訓課程，進行綠色保險專項人才教育。

3.險企與資環企業合作共贏

綠色保險承保的范圍較大，且風險勘探、賠付區間遠遠大于傳統車險或非車險領域。險企可以與地方環境局、氣象局或是資環企業展開合作，發揮自身的專業優勢，降低綠色保險出險、勘探等方面成本，從而推動綠色保險領域發展。增進兩個產業從業者的交流，提高領域融和機會，為資環保險復合型人才培養提供理想環境。同時，險企所推出的綠色保險產品具有對承保環境標的的監管防控降低風險等功能，可以與資環企業形成一種互利共贏的態勢，在促進兩個行業發展的同時，起到保護環境、推動高污染企業綠色轉型的作用。