牢記“初心” 堅守“仁心”
——實現商業保險與社會保障高質量發展

■文／本刊記者 鄒萃

黨的二十大報告把“構建高水平社會主義市場經濟體制”作為加快構建新發展格局、著力推動高質量發展的重要戰略任務，新一輪全面深化改革正在蓄勢啟航。10 月27 日至28 日，在北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）成立20 周年之際，北京大學經濟學院和北京大學中國保險與社會保障研究中心舉辦“北大賽瑟（CCISSR）論壇·2023（第二十屆）”，政產學各界嘉賓代表聚集一堂，從不同視角對即將開啟的新一輪全面深化改革進行探索與展望。

加強頂層設計是新時代社會保障發展的必由之路

2021 年2 月26 日，中共中央政治局就完善覆蓋全民的社會保障體系進行第28 次集體學習，習近平總書記在講話中指出，我國社會保障制度改革已進入系統集成、協同高效的階段。“這是一個極為重要而精確的判斷?！敝袊鐣ｋU學會會長胡曉義在論壇的主旨演講中表示。

回顧改革開放40 多年的歷程，在較長一段時間，自下而上探索、鼓勵各地創新、摸著石頭過河是主導性路徑選擇，具有時代必然的特征，社會保障領域亦概莫能外。而隨著我國社會保障體系不斷發展，無論是區域的、制度的還是管理的，過度分散化的格局會空耗社會運行成本，因此，加強頂層設計、打造全國一盤棋格局成為新時代社會保障發展的必由之路。

胡曉義提出，把握社會保障改革系統集成、協同高效的內涵和本質，需要把社會保障體系內部各方面與其相關領域聯系在一起，從黨的十八大以來10 年改革實踐以及擘畫未來藍圖的5 個層面進行觀察與思考。

第一，同一社保制度內要進行結構調整與平衡。社會保障系統由多個單項社保制度組合而成，各項社保制度首先要實現內部結構穩定、均衡，達到自洽，才能作為合格的“基礎構件”參與大系統的集成。在這一層面，未來仍需著力的主要有3 項：重點制度模式轉型、豐富各制度內的結構層次、提高基金統籌層次。第二，各項社保制度之間要進行統合與協調。黨的十八大以來，在各項社保制度不斷發展完善的基礎上，制度之間的整合、統籌、協調力度明顯加大，從而提升了社保體系的整體效能。第三，社保體系中的制度、體制、經辦和安全監管要進行統籌。除了狹義的各項社保制度之間的整合、連接外，實現系統集成、協同高效，還要求社保制度安排與管理體制、經辦服務體系、安全監管機制等有機統一、協調推進，避免空有一套政策卻因體制、流程、監管不到位而難以落實。第四，社保體系改革要兼顧現實與未來的平衡。集中體現在保持社保資金的長期平衡、調整老年撫養比、推進社會保障法治化、與時俱進地“擴容”。第五，社保體系要重視與相關體系的關聯與協同。要與其他民生領域的制度建設與事業發展協同一致，特別是始終不渝地支持就業優先戰略；要正確認識和處理經濟發展與社會保障的水漲船高關系，堅持在發展基礎上穩步提高保障水平；要拓展國際視野，密切關注國外社會保障發展，增強包容性，汲取有益經驗，又要用好國際舞臺，講好中國社會保障故事。

北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉在談及社會保障發展脈絡時表示，展望未來，新一輪全面深化改革背景下社會保障領域的改革應當思考諸多重要課題，以養老保險為例,至少包括以下問題：城鄉居民養老保險如何實現“從有到好”，最終能否過渡到全國只有一種統一的基本養老保險制度；養老金“雙軌制”問題是否真的已經解決；企業年金如何擴面、增強吸引力；個人養老金如何改進和完善；個人賬戶計發月數如何修訂，精算平衡如何把握；養老保險相關基金如何處理好短期與長期、風險與收益的關系。

老齡化背景下的現代產業建設和技術創新

長壽是人類社會進步的標志，老齡化是人類社會進步過程中必然出現的問題，也成為經濟社會發展衍生的“灰犀?！薄Υ耍h的二十大報告明確提出，實施積極應對人口老齡化國家戰略，發展養老事業和養老產業。

全國社會保障基金理事會原副理事長陳文輝分析了人口老齡化的危與機，提出我國應對老齡化的核心在于發展養老新產業，積累充足的養老資金，支持現代產業建設。

陳文輝從供需兩方面闡述了老齡化問題對新產業發展的影響。一方面，老齡化從需求角度促進新產業發展。首先，老齡化加速了社會化養老產業的興起。隨著經濟社會發展，人們的生育意愿降低，少子化和家庭小型化的特征逐漸顯現。失能和獨居老人對社會化照顧的需求越來越大，為以養老社區為代表的養老院產業帶來了發展機遇；其次，老齡化促進了傳統勞動密集型產業的轉型。在老齡化背景下，勞動力成本上升，我國傳統勞動密集型制造業的比較優勢減弱，采用包括機器人在內的人工智能技術進行產業改造和升級成為必然選擇；最后，老齡化帶動了醫藥健康產業的蓬勃發展。年齡增長與患病概率和用藥需求顯著正相關，在老齡化背景下，全球醫藥健康產業投資活躍。

另一方面，老齡化從資金供給角度促進新產業創新。我國2021 年養老金資產占國內生產總值（GDP）不足10%，遠低于經合組織國家（OECD）50%的平均水平。為了應對老齡化帶來的財務問題，必須積累大量的養老金。同時，養老金的積累也將有助于形成大量的長期耐心資本。目前，應該大力發展養老金和長期壽險市場，將銀行儲蓄轉化為長期資本，投資現代產業建設，支持原創性科技創新，以獲得高額長期回報。通過積累成規模的養老金，將老齡化問題轉化為發展機遇，更好地讓全體人民共享改革發展的成果。

老齡化社會的到來，也讓醫保面臨前所未有的挑戰。在論及技術創新促進醫療保障治理變革時，國家醫療保障局原副局長陳金甫認為，首先，醫藥領域的技術革新可以提升醫療服務質量與資源配置效率，監管要從準入許可、利益機制、數據壁壘3 方面入手打破技術滲透的“桎梏”與治理模式的“繭房”，促進行業創新。其次，在技術發展的背景下，醫保購買要實現從被動買單到主動購買的機制轉變，而更具戰略性購買意義的，則是實現創新技術購買。最后，要深化醫療服務價格改革，從發展思維與規則設定角度優化治理邏輯。政府應當積極承擔市場治理者的職能，構建并維護市場決定機制。監管應當尊重以利益為基、以市場為體的基本經濟規律。

保險業面臨的機遇與挑戰

在經濟社會發展和現代化國家的建設中，商業保險與社會保障扮演著極其重要的角色。商業保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是經濟發達程度、社會治理水平的重要標志；社會保障是維護社會公平、增進人民福祉的基本制度安排，事關治國安邦。商業保險與社會保障的基礎越雄厚、作用發揮得越充分，就越能促進經濟的快速穩健發展，保障社會的和諧穩定。

本刊記者從論壇上了解到，這20年間，中國的人均GDP 從1090 美元躍升至12800 美元，首次超過全球人均GDP，進入全球前50%的區間；中國的保費收入從3880 億元（人民幣，以下皆同）上升到4.7 萬億元，總資產從9100億元上升到27 萬億元，成為全球第二大保險市場。

但也應該認識到，我國成為保險強國還有較長的距離。中國保險學會會長董波認為，我國保險業過去總體屬于初級發展階段，采取的是粗放式發展模式。這一模式在推動保險業高速增長的同時，也導致問題和矛盾逐漸積累和暴露，包括：長期粗放式經營導致了低水平的同質化競爭，呈現一定程度的內卷，難以擺脫路徑依賴和思維定勢；保險業自身存在發展不平衡和不充分的問題，有效供給不足，無法滿足多層次的保障需求；風險管控和抵御能力薄弱，公司治理問題突出；科技賦能效果亟待提升；保險業人才發展現狀難以滿足高質量發展需要。

如何促進保險業高質量發展？董波建議，高度重視和不斷加強黨建工作，堅持以人民為中心的發展思想，強化風險意識和責任擔當；大力推動保險業供給側改革，充分發揮服務民生和經濟社會發展的功能；著力深化保險市場化改革，激發市場主體活力；持續加強保險行業治理，提高經營管理和服務水平；高度重視人才建設，為高質量發展提供強大支撐；繼續發展符合現代保險市場要求的監管體系；不斷完善保險法律規制，強化法治保障；努力營造良好的政策環境和社會氛圍。

中國保險資產管理業協會執行副會長曹德云則指出，目前，我國保險業與國際保險業面臨著相似挑戰。宏觀經濟發展、人口結構變化、監管新規出臺以及環境、社會和公司治理理念落實等方面的新形勢對保險業發展提出了挑戰。我國保險業需要繼續改革，進一步提高規范化程度，強化資產負債匹配意識，提高資產的配置能力，探索保險產品和資管產品的創新。應當積極借鑒國際經驗，按高質量發展的理念要求，走精細化、專業化、市場化、數字化、國際化的道路，為推進中國式現代化貢獻力量。

正如北京大學中國保險與社會保障研究中心名譽主任孫祁祥教授在開幕致辭中提及，商業保險與社會保障同樣是釋放“仁心”的行業，兩者都注重“防患于未然”，在參保人危難之時“雪中送炭”。歷史發展規律表明，要夯實商業保險與社會保障的基礎，保證其作用的充分發揮，就一定要堅守“初心”，做好風險保障；要保持“耐心”，踐行長期主義；要釋放“仁心”，為參保人提供好產品、好服務。■