加大小微企業金融支持的思考

劉夢曦

摘 要：我國經濟水平發展較快，國內經濟市場情況錯綜復雜。導致小微型企業面臨嚴峻的金融考驗，再加上許多小微型企業都存在金融體系構建不全面的情況，致使小微型企業在自身的發展與金融管理過程中出現一系列問題。基于此種情況之下，加大對小微型企業的金融支持，可以有效緩解小微型企業在金融管理上的現狀，并促進其更好的發展。本文將參考其他國家對小微型企業所提供的各項金融支持，分析加大小微型企業金融支持的必要性，進而整理工作思路與相關構想，提出加大小微型企業金融支持的有效途徑與應用策略以供參考。

關鍵詞：小微企業；金融管理；管理策略

小微型企業的發展與我國國民經濟緊密相關。小微型企業規模較小，經濟能力較弱，又因受到經濟市場因素影響，導致自身發展存在一定局限性。而打破局限的關鍵因素就在于小微型企業自身的金融管理情況以及采用的融資方式。如此，便需要我國培養小微型企業創業者良好的信用意識，建立起適合中小企業的金融體系，同時也應加大政府部門的資金以及信貸支持力度，豐富中小型企業融資渠道，為其量身制定相應的融資產品。以求增強小微型企業的創業實力，進而推動我國國民經濟持續發展。

一、加大小微企業金融支持對我國經濟發展的必要性

國際宏觀經濟形勢較為復雜，一直處于不定向變化狀態，世界動能呈現整體下降趨勢，導致全球經濟在復蘇過程中呈現不穩定上升狀態。目前國際產能過剩，導致各國在出口進口方面較為困難，同時也產生了經濟增長緩慢等一系列核心問題。即便目前經濟已有所回暖，但基礎尚不牢固，導致小微企業的整體生產經營情況不容樂觀。立足于我國經濟發展的角度分析，國內整體經濟運行較為平衡，但增長速度依舊緩慢。許多小微型企業信貸需求得不到有效滿足，導致小微企業自身金融管理水平較低，企業發展也是舉步維艱?；诖朔N經濟形勢之下，小微型企業需要換位思考，盡可能地拓寬自身的金融渠道，提高自身金融管理水平，更好地促進小微型企業長遠發展。

二、其他國家對小微企業金融支持的可參考經驗分析

（一）成立專業金融管理機構扶持

成立專業金融管理機構，在一定程度上有利于構建小微型企業外部金融環境。目前國外根據此點，已經從以下三個方面開始著手構建。

其一，從政府方面分析，國外政府針對其成立了專項金融機構引導基金，同時進一步建立了相應的運營機制，并完善了與小微型企業相對應的各項政策措施。此種行為可為小微型企業的早期投資開辟良好的市場渠道，并確保小微型企業創業資金可以從經濟市場中順利退出。

其二，為參與小微型企業金融管理的對應銀行提供更為寬松的監管環境，鼓勵其全力開展科技金融創新。并大力支持其改變現有的“分行制”架構，促進小微型企業全面建立金融管理體制，維護小微型企業正常運行。

其三，加大對小微型企業金融管理專業人才的培養力度，搭建由政府主持的技術培訓平臺，并從外引進專業技術人員與金融管理方案，綜合創造良好的金融環境，以此吸引更多的金融管理人才，促進小微型企業金融發展。

（二）完善中小企業信用擔保體系

進一步完善中小企業信用擔保體系，有助于小微型企業金融發展，其主要表現在以下兩個方面：

其一，降低小微型企業所付出的融資成本。小微型企業自身規模較小，經營業績存在一定的不穩定性，抵御風險能力相對較差。且小微型企業財務管理水平遠低于中型、大型企業，各項信息尚未做到透明，因此信用等級普遍較低，難以從銀行籌集大量資金。再加上很多銀行不愿意向小微型企業發放信用貸款，導致小微型企業需要從民間市場籌集資金，此種行為無疑是加大了小微型企業的融資成本和相應手續費，不利于小微型企業發展。

其二，小微型企業相對社會保障信用較差，自身也尚未建成完善的社會信用體系，在小微型企業以及中小企業籌資與投資上造成了一定阻礙。完善中小型信用擔保體系，可使其在政府的扶持下獲得一定市場擔保，而政府也僅以出資額承擔有限責任。如此一來，可以在一定程度上提高中小企業的社會信用，助力中小企業融資。

（三）提供技術方面專項研究貸款

國外政府確立了自身與市場之間的邊界，并設立了小微型企業參與市場的風險補償基金。同時完善了小微型企業數據庫，為其提供風險控制機制的政府補貼與額外的資金支持，以及金融技術方面的研究貸款。另外，國外政府給予了相應銀行的市場定價權，以求通過經濟實踐提高市場篩選能力、并提升相應銀行的增值服務能力。

（四）頒布優惠政策支持創業公司

借鑒國外相應的創業優惠政策，我國開始提倡“萬眾創新，大眾創業”，同時也出臺了許多針對初創公司的優惠政策，尤其是在鼓勵大學生創新創業方面，不僅開設了各個院校大學生創新創業服務平臺，而且還組織開展職業院校創業大賽，營造了許多在校大學生同時擁有老板身份的盛況。在此種背景之下，許多在校大學生、畢業生、上班族紛紛加入創新創業的行列中來，在很大程度上促進了我國國民經濟的發展。另外，我國所頒布的各項創業優惠政策，對于初創公司以及創新項目起到了極大的鼓舞作用，此舉動吸引了大批具有創新精神的人才加入創新創業的行動中來，營造了從公司“稀缺”到公司“繁多”的盛況。

三、加大小微企業金融支持的工作思路與構想

（一）組建中小企業銀行，轉換國有銀行職能

我國可針對中小型企業信貸服務建立相應的銀行機構，為其提供融資便利，以此加大我國對小微型企業的金融支持，幫助其建立更加完善的金融體系，開拓小型企業金融市場，推動其可持續發展。目前我國多數國有銀行較為排斥中小型企業放貸服務，甚至部分銀行籠統的認為，為中小型企業提供信貸服務一定會使自身承擔較高風險，進而使得部分銀行寧愿將自身的資金存放中央銀行的超額準備賬戶之上，也不愿意將其用于中小型企業融資。造成此這種現象的主要原因有兩種：其一，部分國有銀行將自身精力過于集中在規避風險與創造利潤之上，而忽略了我國整體國民經濟的發展。其二，我國小微型企業乃至中小型企業都存在不同程度的金融管理問題，且自身規模較小，受到的發展局限性較大，很容易產生資金缺口。促使其不得不承受較高的融資成本，造成企業大量資金外流，阻礙企業發展?；诖朔N情況，我國國有銀行應適當開放對中小型企業與小微型企業的信貸服務，轉變自身職能，同時著重培養為中小型企業與小微型企業信貸服務的技術人才，助力小微型企業發展。

（二）完善信用擔保體系，設置試點創業基金

完善信用擔保機構的擔保體系、提高小微型企業信用擔保能力，是加大小微型企業金融支持的基本前提。我國目前許多對小微型企業開放的擔保機構都未得到銀行的普遍認可，再加上多數銀行都有政府參股、控股的因素，導致信用擔保機構難以為小微型企業提供足夠的資金支持。而小微型企業自身由于經營能力較弱、償債能力較差，因此不具備良好的信譽擔保條件，致使其難以通過銀行渠道進行有效融資?；诖朔N情況，可以逐步建立高層次、多方面的融資風險分擔機制，一方面可以增強銀行信貸服務意識，促使其對小微型企業開放信貸服務，另一方面有助于小微型企業利用擔?；疬_到完善自身信用擔保體系的目的。另外也可通過規范各個擔保機構的內部管理，確保擔保機構的運作效率，促使其達到銀行認可的目的。在此過程中，需要政府給予一定的引導與監督，幫助信用擔保機構樹立示范效應。此外，創新是一個民族進步的靈魂，同時也是一個企業持續發展的必要因素。針對小微型企業設置相應的試點創業基金，可以達到提高小微型企業創新能力，開拓小微型企業融資市場的目的。

四、加大小微企業金融支持的有效途徑與策略

（一）培養創業者良好的信用意識，建立起適合中小企業的金融體系

首先，企業管理者應對信用管理予以足夠重視，并將其運用到企業各個生產經營環節中去。同時針對企業員工開展相應的信用培訓，加強其自身的信用風險防范意識。其次，發展情況較好的中小型企業與小微型企業可建立信用管理部門，形成專業化的信用管理控制。最后企業領導人應建立客戶資信管理制度，在維持自身商業信用的同時，對與企業開展合作的其他企業進行信用評價，劃分不同的信用等級，篩選信用良好的客戶開展企業合作，避免企業發生不必要的信用損失。另外，中小型企業應結合自身的實際情況建立適合自身發展方向的金融體系，以此達到促進自身發展的目的。

（二）加大政府部門信貸支持力度，擴大政府部門金融政策宣傳力度

首先，我國政府應針對小微型企業已有的優惠政策做出一定優化，并為小微型企業信貸提供相應的政策支持。如：2020年我國基于疫情的背景之下，針對小微型企業實施了1%的稅率，在一定程度上減輕了小微型企業的稅務負擔。

其次，我國相關金融機構應以國家相關政策與標準作為導向，結合自身在金融市場中的發展優勢，準確定位主要扶持的小微型企業種類，為其提供專屬優質的信貸融資服務。同時也應對小微型企業在金融信貸服務中的各項流程進行監督，嚴厲打擊小微型企業在信貸服務過程中的各種不良行為，進而增強小微型企業信用意識。

最后，我國針對財政局、工商局、稅務局等相關政府部門，落實有關于小微型企業融資服務的支持政策，加強各政府部門對融資政策的宣傳力度，開展對小微型企業融資方面的管理與政策指導。切實做到及時掌握小微型企業的發展動向與實際經營情況、行業口碑、商業信用等方面的信息，依據所設定的信用評定標準，簡化小微型企業信貸審批環節。進而達到在方便小微型企業融資的同時提高各個金融機構的工作效率。

（三）建立中小企業創業基金機構，豐富中小企業社會融資渠道路徑

我國政府應攜手商業銀行建立中小型企業創業基金機構，進一步豐富企業社會融資渠道，可從以下兩個方面進行：

其一，風險補助。小微型企業所承擔的融資成本較高，風險較大。因此我國政府應為其設置一定的風險補助，用于彌補中小型企業在初創科研階段的創業投資損失，進而鼓勵其加大自身科研力度。

其二，投資保障。對于中小型企業所開展的新技術研發，我國政府應為其制定一定的投資保障。用于企業在技術研發上的費用支出，為企業發展提供相應的資金動力。

另外，對于我國中小型企業社會融資渠道可參考以下兩點：

其一，引導各個金融機構在已有的金融產品基礎上做出進一步創新，進而更好的完善針對中小型企業的金融服務。

其二，在自身擁有完善擔保體系的基礎之上，協助中小型企業構建其信用體系，進而在一定程度上解決中小型企業融資擔保困難等一系列問題。

（四）量身定做中小企業融資產品，增強中小企業科技研究創業實力

中小型企業在選擇融資渠道的過程中，應結合自身實際發展情況，秉持企業價值最大化的目標開展融資活動。另外，中小型企業應有意識的選擇符合自身金融管理情況的金融產品，以此增強中小型企業在自身經營領域上的科技研究能力與創業實力。

中小型企業應時刻關注政策性融資動向，充分運用政策性融資風險性較低、針對性較強等優勢，最大程度上發揮企業融資工具的金融作用。另外，中小型企業應與商業銀行保持緊密的聯系。近年來，商業銀行在中小型企業融資產品上做出了較大創新，針對中小型企業推出了許多新型融資產品，并為其量身制定了金融業務。在一定程度上可為中小型企業提供合理的融資參考，為中小型企業融資指明方向，進而為企業所開展的一系列科技研究奠定資金基礎。

結束語

綜上所述，良好的金融支持是中小型企業與小微型企業發展、創新的主要動力。為進一步完善小微型企業自身的金融管理體系，促進小微型企業發展，我國必須給予其一定的金融支持，進而達到推動社會經濟發展，提高我國國民經濟水平的目的。

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