地方金融組織支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)查
——以吉林市為例

中國人民銀行吉林市分行課題組

（中國人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000）

一、地方金融組織概念與特點(diǎn)

（一）地方金融組織的概念

地方金融組織是在法律法規(guī)框架授權(quán)范圍內(nèi)依法設(shè)立的具有金融屬性的地方性法人組織，其典型形式包括“7+4”類企業(yè)。2017年中央對(duì)融資擔(dān)保等7類金融機(jī)構(gòu)及局域性股權(quán)市場等4類場所的監(jiān)管事權(quán)進(jìn)行了總體上的劃分，隨后各地關(guān)于地方金融組織監(jiān)管的法規(guī)大多在此框架內(nèi)對(duì)地方金融監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行了界定。

（二）地方金融組織的特點(diǎn)

地方金融組織與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比準(zhǔn)入門檻較低，客戶選擇具有差異性，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，是銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。由于其經(jīng)營效率高，資金使用靈活等特點(diǎn)，也使其更能滿足中小企業(yè)的融資需求，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，普惠金融服務(wù)的直接提供者，也彌補(bǔ)了部分大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。

1.市場反應(yīng)迅速

目前，對(duì)于地方金融組織的定位主要是扎根本地經(jīng)濟(jì)，對(duì)本經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究更為透徹，通常也與本地各行業(yè)及實(shí)體企業(yè)保持密切聯(lián)系，具有本地優(yōu)勢，獲取第一手市場經(jīng)濟(jì)更加充分。因其與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面向的受眾有所差異，不同的發(fā)展模式要求其需要抓住市場的變化，保持高度敏感，對(duì)市場機(jī)遇做出快速響應(yīng)。

2.經(jīng)營效率高

由于資本的逐利性導(dǎo)致地方金融組織具有較強(qiáng)的執(zhí)行力，為實(shí)現(xiàn)效益的最大化實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，能夠快速調(diào)動(dòng)企業(yè)內(nèi)部的資金資源。例如，小貸公司從貸款審批到貸款發(fā)放的整個(gè)流程，一般可在一周內(nèi)完成。對(duì)比商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的集中放款制度，小貸公司在進(jìn)行相關(guān)手續(xù)的審核后，可以做到隨時(shí)按需提款，充分滿足中小企業(yè)臨時(shí)性融資需求。

3.資金使用靈活

根據(jù)監(jiān)管部門的各項(xiàng)要求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款資金的投向有著非常嚴(yán)格的限制，例如用于固定資產(chǎn)的貸款和申請(qǐng)的流動(dòng)貸款是不得用于資本的補(bǔ)充的，但部分小微企業(yè)急需獲取資本金以擴(kuò)大規(guī)模，獲得銀行授信貸款存在困難，難以滿足其資金需求。地方金融組織具有一定靈活性，在遵守監(jiān)管規(guī)定的前提下，可以根據(jù)不同行業(yè)企業(yè)特點(diǎn)調(diào)整相應(yīng)的貸款條件，以滿足企業(yè)的需求。這種靈活性為企業(yè)提供了更多的獲貸機(jī)會(huì)，以及更加靈活的獲貸通道。

二、地方金融組織具有天然的普惠優(yōu)勢

（一）向企業(yè)發(fā)展直接提供資金

典當(dāng)行、小額貸款公司等地方金融組織可以為企業(yè)提供快速的資金支持，基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的情況及對(duì)行業(yè)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的了解，可以更加快速地了解借款人情況，充分評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出決策，有效緩解企業(yè)融資問題。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展及產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈條的完善，保理業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入了各行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條，保理公司根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈不同位置所產(chǎn)生的資金需求，通過相應(yīng)平臺(tái)審核應(yīng)收賬款質(zhì)量并進(jìn)行審批，為企業(yè)提供融資支持。尤其對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，形成“經(jīng)銷商+農(nóng)戶”“農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)保理模式，有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）發(fā)揮融資保障激勵(lì)作用

融資擔(dān)保公司提高了銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金供給意愿，一定程度上解決了銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨的信息不對(duì)稱及逆向選擇的問題，提高資金需求企業(yè)違約的底線。小微企業(yè)受限于其發(fā)展規(guī)模，在申請(qǐng)貸款時(shí)往往面臨著缺乏合格抵質(zhì)押物的問題，農(nóng)村經(jīng)營主體面臨的問題更為嚴(yán)重。農(nóng)村經(jīng)營主體固定資產(chǎn)比較單一，多為農(nóng)業(yè)器具、大棚以及各類養(yǎng)殖品等，商業(yè)銀行等由于風(fēng)險(xiǎn)把控通過審批較為困難，此外，農(nóng)村地區(qū)土地和地產(chǎn)進(jìn)行抵押、變現(xiàn)的流動(dòng)性和保值增值性有待商榷，也加大了其進(jìn)行抵質(zhì)押融資的難度。融資擔(dān)保公司作為金融機(jī)構(gòu)和資金需求企業(yè)間的橋梁和紐帶，為銀行的資金安全提供保障，也幫助企業(yè)緩解資金壓力，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，增加自身造血功能，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

（三）引導(dǎo)資金資源向企業(yè)流動(dòng)

地區(qū)有融資需求的小微企業(yè)面臨著融資成本高、融資渠道窄的困境，而地方金融組織為企業(yè)進(jìn)行直接融資搭建了平臺(tái)，引導(dǎo)資金資源向企業(yè)流動(dòng)，一定程度上解決了企業(yè)面臨的融資困境。租賃公司兼具“融資”和“融物”的特點(diǎn)，企業(yè)通過定期支付租金交換相關(guān)設(shè)備的使用權(quán)，避免一次性大額出資，緩解企業(yè)初期的經(jīng)營壓力。另一方面，融資租賃作為一種直接融資方式，在支付租金時(shí)可以進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅額的抵扣，使得企業(yè)的融資成本有所降低。企業(yè)通過租賃方式獲取相應(yīng)設(shè)備，既緩解了企業(yè)的融資困境，又滿足了企業(yè)生產(chǎn)需求，提高產(chǎn)業(yè)化水平，促進(jìn)現(xiàn)代化發(fā)展。

三、吉林市地方金融組織支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展案例分析

（一）吉林市地方金融組織基本情況

根據(jù)人民銀行地方金融組織統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2023年4月，吉林市地方金融組織共有78家，其中包括14家典當(dāng)行，28家融資擔(dān)保公司，33家小額貸款公司、2家商業(yè)保理公司及1家融資租賃公司。

（二）吉林市地方金融組織支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展案例

1.發(fā)揮主力軍作用，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)減費(fèi)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖

吉林市CX融資擔(dān)保公司，為支持小微企業(yè)發(fā)展，減輕企業(yè)壓力，特緩收吉林市四家醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)療器械企業(yè)的保費(fèi)收取，對(duì)兩家醫(yī)院、一家居家養(yǎng)老公司緩收2個(gè)月保費(fèi)，對(duì)某藥業(yè)有限公司緩收12個(gè)月保費(fèi)。有效緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金壓力，幫助企業(yè)度過難關(guān)。

2.發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新作用，小額貸款公司支持“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營

吉林市DT小額貸款有限公司以“公司+農(nóng)戶+訂單”的模式，積極同某米業(yè)公司開展合作，以農(nóng)戶的土地承包訂單為基點(diǎn)，以米業(yè)公司的產(chǎn)業(yè)背景為保障，既解決了農(nóng)民種地的資金需求，增加了農(nóng)民收入，也為米業(yè)公司的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。吉林市YG支農(nóng)小額貸款有限公司針對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體開創(chuàng)新舉措，利用商業(yè)承兌匯票作為抵押為農(nóng)戶發(fā)放貸款，至今未產(chǎn)生一筆不良，風(fēng)險(xiǎn)防范效果顯著的同時(shí)也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)貸款提供有力支持。

小額貸款公司以服務(wù)小微企業(yè)為宗旨，主要支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貫徹以支持生產(chǎn)經(jīng)營為主，解決農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上的資金需求。2022年受疫情影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，小微企業(yè)經(jīng)營生存面臨巨大考驗(yàn)，吉林市小貸公司主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，對(duì)到期還款困難的企業(yè)或個(gè)人通過展期、續(xù)貸、適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款等方式投身疫情防控，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。全市小額貸款公司在2022年疫情期間共計(jì)為89戶企業(yè)做展期服務(wù)，降息11筆、緩息58筆、免息36筆，共計(jì)減免利息93.4萬元，捐款捐物合計(jì)30余萬元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3.發(fā)揮政策作用，引導(dǎo)融資擔(dān)保支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

為降低融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，以更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，2021年3月吉林市金融辦聯(lián)合吉林市財(cái)政局、中國人民銀行吉林市中心支行、銀保監(jiān)吉林市分局下發(fā)《關(guān)于深化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作 共同助力企業(yè)發(fā)展的通知》，并會(huì)同有關(guān)部門積極為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭取各類獎(jiǎng)補(bǔ)資金，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)性，進(jìn)一步提高融資擔(dān)保能力。2022年申請(qǐng)為7戶融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)中央財(cái)政融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)資金3000余萬元，2020-2022年度累計(jì)申請(qǐng)1.1億元，連續(xù)三年居全省各市（州）之首。在疫情期間，吉林市鼓勵(lì)各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)切實(shí)做好“加減法”，通過放大擔(dān)保倍數(shù)、延長還款期限、減免擔(dān)保費(fèi)用等方式支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為受疫情影響企業(yè)擔(dān)保貸款3.4億元，減免擔(dān)保費(fèi)、違約金100余萬元，平均擔(dān)保費(fèi)率由2.2%壓降至1.3%。

四、地方金融組織支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)建議

（一）完善內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，提高資金使用效率

對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資金的使用效率至關(guān)重要。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要付出大量的人力、物力和財(cái)力，資金使用效率低下會(huì)導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)壓力加大，甚至導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂。因此，為了提高資金使用效率，地方金融組織應(yīng)該積極推行科技化、智能化的金融服務(wù)模式。引入科技手段和信息技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化內(nèi)部流程和風(fēng)險(xiǎn)管理，減少業(yè)務(wù)復(fù)雜度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提高金融產(chǎn)品市場競爭力和效率。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)

在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融支持的過程中，地方金融組織需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了控制金融風(fēng)險(xiǎn)，地方金融組織應(yīng)該充分了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營狀況，加強(qiáng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶進(jìn)行分類管理。通過建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)客戶信用調(diào)查、信貸資料的審查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理，最大限度地保障金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全。地方金融組織應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)和控制點(diǎn)納入整個(gè)金融流程，從而減少風(fēng)險(xiǎn)和資本的損失。

（三）積極探索新型的金融服務(wù)模式

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)正面臨著結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要更加多元化和差異化的金融服務(wù)。地方金融組織應(yīng)該積極探索創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，開發(fā)出更加創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求。例如，可以開發(fā)綠色金融、智能金融等新型金融產(chǎn)品，還可以加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作，推動(dòng)金融科技的發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更高效、更便捷、更多樣化的金融服務(wù)。

（四）密切與政府、銀行、企業(yè)等各方合作

地方金融組織應(yīng)該密切與政府、銀行、企業(yè)等各方合作，共同推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要政策、資金和技術(shù)的支持。地方金融組織應(yīng)該加強(qiáng)與政府部門、股東、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他合作伙伴的合作，建立健全的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源共享，共同推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和持續(xù)發(fā)展。