保險公司農業保險發展問題探究
——基于河南水災的視角

孫樹杰，江彥熹，孫靜雯，陳立楠，李孜羽

(1.河北經貿大學，河北 石家莊 050061；2.山東大學，山東 威海 264209；3.西京學院，陜西 西安 710123；4.西安財經大學，陜西 西安 710100；5.重慶工商大學，重慶 400060)

1 緒論

1.1 研究背景

在河南水災農業保險理賠中出現了這樣一個問題：每年7月末是河南玉米成熟的季節，而河南地區身處中原地帶，是中國主產糧區之一，而本次水災造成損失最大的作物品種也就是玉米，絕收率80%以上。但是國家2017年下發縮減玉米種植面積的指示后，河南省各級政府取消了對玉米種植農業的保險補貼，而在沒有政府補貼下的玉米種植的農業保險的覆蓋率更是少得可憐，因而在這次水災過后，玉米種植戶多數只能自行承擔損失，僅有少量有風險防范意識投保了的農戶可以獲得賠償。而這恰恰反映出當前我國農業保險存在的問題，因此基于河南水災，通過分析河南省農業保險的發展現狀，對當前我國農業保險問題進行分析，并給出具體對策。

1.2 研究意義

河南水災中農村地區往往受災嚴重，而農業天然的脆弱性導致一旦發生天災，農村地區發展農業的農戶勢必損失慘重，并且由于農民利用保險來進行風險防范的意識較弱，因而農業保險的覆蓋率不高，風險發生后，只能自行承擔。出現這一現象的原因往往多種多樣，國內外諸多學者也對此進行了探究，但是在新的風險下，農業保險領域又反映出了新的問題。因此從河南水災入手，通過分析河南農業保險的覆蓋情況，找出存在的問題并解決，能夠為其他地區發展農業保險提供一些建議，同時也能為河南本省農業保險的發展做出反思和改變。

2 農業保險發展現狀

2.1 農業保險的年度保費收入變化

我國農業保險的年度保費收入不斷增長，尤其是近兩年鄉村振興的發展，很多地區以農業保險補貼作為發展的舉措，因此保單數量也變得更多了。以本次水災受害嚴重的河南為例，根據2020年年末數據統計，河南農業保險保單收入55.87億元，在河南水災受災1470萬畝的情況下，可以提供2.9億元的保險賠償，一定程度緩解了災情，進一步說明了農業保險對災情緩解的支持。

從圖1可以明顯看出從2013年以來，河南省農業保險保單收入逐年增長，且發展速度較快。可以說明河南地區近年來農業保險普及情況較好。而2019年農業保險收入48.23億元，但是理賠支出27.83億元，其中生豬險理賠占理賠保險六成。這一數據可以說明，農業保險的理賠率高，對保險公司來說風險較大。而且2019年因為特殊原因，有非洲豬瘟這類傳染性疾病的出現，導致大量理賠，這也恰恰反映了農業具有的風險性導致了農業保險的理賠率變高。

圖1 河南省2013—2020年農業保險保單收入變化

數據來源：中國保險年鑒2020。

2.2 農業保險的主要險種數量變化

農業保險主要分為種植類和養殖類的保險，各地的農業保險險種也從這兩大類進行延伸分類。我國主要的農業險種各地區域作物不同，險種不同。且險種的數量呈現逐年增加的趨勢。以河南省數據為例，從圖2可以看出，河南省從2014年僅有的一個險種，到11個險種之間的跨度變化。說明河南省的農業保險在積極將險別變多，盡可能地覆蓋更多的農業產業類型。

總的來說，河南農業保險近年來保單收入不斷增加，保險險種數量也不斷增加，但是在這些積極現象的背后，河南農業保險在面臨本次水災時也出現了各種各樣的問題，而這些問題也恰恰是我國農業保險發展所面臨的共同問題。

3 我國保險公司農業保險發展問題分析

3.1 保險公司經營體系不完善

就公司體系而言，由于農民的知識素養較低，在面對農業保險的理賠時，保險公司不完善的經營體系導致農民理賠的周期較長，退保比較難，更容易產生糾紛。并且，有時候會因為賠付的金額較大，保險公司甚至會找借口拖延賠款、少賠甚至不賠付。這一現象的出現，首先損害了農民的利益，其次這一事件的發生往往給農業保險的普及帶來非常負面的影響。而很多農民在選擇保險時，非常看重理賠效率，而一旦有這類事件的發生，將會引起非常差的社會效果，流失非常大一部分農村客戶。

3.2 保險公司經營體制機制不適應農業

3.2.1 保險公司的目標選擇問題

在中央和各級政府的號召下，農村保險機構逐漸開發出新的保險產品。但是這些保險產品更多的是面向需求較大的規模生產的經營型農戶，面向小型農戶的保險產品較少。并且保險機構在辦理業務時往往手續繁雜，限制條件多，從一定程度篩選掉了部分難以應對辦理流程的客戶。反而更傾向于辦理大型農戶，這類型農戶生產技術較為熟練，一定程度上保險的理賠率較低。

3.2.2 保險公司的產品問題

很多保險公司往往僅開設一兩個農業保險類產品。因為對于保險機構來說，主動購買農業保險的人少之又少，而對于農民而言，農業保險的保單費用較高，再加上農民本身并不了解這方面的知識，往往也不會主動投保。并且不同地區，不同產業的農業具有較大差異，而保險公司的農業保險產品因為易于抄襲，因而很多同類型的保險都大同小異，保險產品的同質化強，對于農民來說，可選性較差。

4 推動我國農業保險公司發展的對策

4.1 建立健全完善的基層網絡體系

建立健全完善的基層網絡體系需要政府作為主體對保險體系進行引導，需要分別從配套的政策制度基礎設施以及相關平臺來進行努力。

4.1.1 完善政策制度和基礎設施

需要由政府主導自上而下進一步完善保險相關的政策制度以及保險基礎設施。包括建立完善的法律法規，讓農民在購買保險產品權益受到損害時，能有可利用的武器來維護自己的權利。包括推動建立多類型的保險機構，簡化辦事流程，提供多方面的保險服務，建立全面的監管機制，對保險市場加以規范，對保險機構進行合理監管，以促進保險機構正確的“把農民的錢用在農民身上”，規范合理理賠，最大限度減少農民的損失。

4.1.2 建立和完善相關平臺

可以建立專門的農保平臺，安排專門的工作人員和專業的技術人員，對農民投保的需求進行監測，統一制定行業內的標準，對保險理賠等進行嚴格的監管，開拓對農業保險行業投訴整頓的渠道。

4.2 探索農村保險發展的新模式

探索農村保險發展的新模式需要保險公司從保險模式以及產品兩方面做出努力：一是要走商業化的保險模式，二是創新農業保險產品。

4.2.1 走商業化的保險模式

農業保險僅僅依靠政府力量是不行的，因此需要更充分的利用我國的市場經濟力量，引導市場開發農業保險領域。可以采用宏觀調控手段，對政府所支持的農業保險公司給予一定程度的優惠和宣傳。另外，政府在選擇支持公司時，應更注重于該保險公司的聲譽、經營情況以及未來發展。而商業化的保險公司在開發農業保險時，除了要針對規模不同和地域不同的農業開發不同的保險產品，也應該對自身保險公司進行再保險的投入，因為農業保險本身就是一個風險比較高的金融類型產品，而保險公司自身在開發農業保險產品時，也具有較高的風險，因此需要考慮再保險問題。

4.2.2 創新農業保險產品

農業保險的創新離不開專業技術人員以及創新型人才的支持。專業技術人才也就是精算師。而在整個領域里，資歷良好且從事于農業領域的精算師少之又少。因此，保險公司在開發農業保險產品時，要引進專門服務農業領域的精算師。另外還應該考慮企業產品的創新性問題，這是因為保險類型產品比較容易抄襲，但每一類型產品的開發都是原公司根據自身發展情況和區域市場的反應計算和實驗得來的，而抄襲來的產品不一定適用于本公司本領域，因此就需要該公司的從業人員更具有創新意識開發出適合自身領域的產品。