新時代我國普惠金融發展路徑探索

黃 歡

(中國人民銀行南昌中心支行，江西 南昌 330008)

1 我國普惠金融的發展現狀

1.1 普惠金融相關政策密集出臺

從國家推出普惠金融政策以來，每年都會進一步加強普惠金融政策惠民化、健康化發展，這不僅能強化各個銀行對征信體系建設的責任意識，還使民營擔保機構規范化，從而推進擔保機構的不斷革新。目前四大銀行普惠金融重點業務是小微、涉農、扶貧等領域的建設。同時，各省市區針對轄區內金融發展實際情況，出臺了不少適應地方普惠金融業發展規律的政策措施和優惠辦法，以帶動和鼓勵地方各金融及其行業進一步擴大了對“三農”、中小型企業的信貸資金支持。中國政府建立起的各種新型金融服務與降低財稅制度政策相結合的稅收政策體制，在一定程度上克服了市場調節功能缺失的問題，可看到中國政府部門重視普惠性金融服務發展。近些年，發達國家也在加強對中國普惠性金融服務的扶持力度。

1.2 普惠金融覆蓋面不斷擴大

數據顯示，截至2020年年末，我國的金融營業網點已經超過25.64萬個，而鄉鎮的網點以及農村信用社覆蓋已達到40萬個，村級覆蓋率超過50%，鎮覆蓋范圍已超過50%，城鎮的網點覆蓋范圍已超過90%。初步形成了普惠金融機構的服務網絡，覆蓋面廣度不斷拓寬。

1.3 增強金融消費者權益保護意識

2008年金融危機爆發以來，立法者日益重視消費者利益保障問題，具體反映在《存款保護制度》這一規定以及對消費者金融保障上，國家也設立了專門負責保護金融機構消費者利益的法律組織，并逐漸形成了完善的保護金融機構消費者利益的長效機制。金融消費者也可通過專門的投訴熱線電話，向政府相關機關(中國人民銀行、銀監會)反映或咨詢問題。采取了各種方法保障消費者保護機構的權益，從而使消費者保護機構可以充分地發揮自身的實際功能。

2 我國推進普惠金融面臨的突出問題

2.1 普惠金融配套機制建設與發展現狀不匹配

一是頂層設計有欠缺。黨的十八屆三中全會僅對普惠金融發展提出了一個原則性與方向性的表述，其具體要求尚沒有準確的定論，例如，對普惠金融發展的路徑、市場體系、法律監督、金融監管及其信用評估等還缺乏整體性、系統性和可操作性的規劃。

二是沒有充分發揮政策激勵機制的作用。對小額貸款指標沒有對個體工商戶和小微企業貸款進行設定；偏遠落后地區的小微企業至今仍未建立貸款風險補償機制，已建立的補償額度范圍和補償力度都尚有提升空間。

三是風險化解機制不完善。小微企業和涉農行業大都存在生產經營規模小、抗風險能力較差等缺陷，隨著我國經濟發展速度持續減緩，經濟下行壓力增大的問題逐漸暴露，小微企業和涉農行業發生不良貸款問題呈現出激增態勢。而正是因為他們缺乏有效的抵押、質押和資產的積累，其解除風險來源主要依靠擔保公司提供的擔保。目前國家運營的擔保機構受政府干預過多、市場利用率較低，大多企業都會選擇較為便捷的民營擔保機構尋求擔保，但民營擔保機構的資金運轉能力較差、運作操作不規范。

2.2 金融知識普及程度有限

由于普惠金融的服務對象非常的廣泛，再加上普惠金融的政策性優勢，其所服務的很多對象都是偏遠地區的低收入人群，而這些人群的知識結構相對缺乏，對金融產品并沒有進行深入的了解。而且容易在消費時存在從眾心理，沒有自己的主觀判斷。金融知識貧乏更是非法集資案件多發的根本原因，所以應該提升民眾金融理財素質，增加理財能力，這些案件的發生也是制約普惠金融發展的一個重要因素，金融法律法規以及金融監管體系急需完善。

在我國全面推動普惠金融發展過程中，應當整體加強金融監管力度。從以往發生全球金融危機暴露的問題來看，各個國家都存在金融監管力度薄弱問題。我國推出各種金融監管措施來增強監管力度，并初步形成了“一行三會”的金融監管體系，力求讓各個相關行業都處于監管之中，從而減少監管漏洞。雖然互聯網金融在一定程度上幫助傳統的普惠金融解決了一些發展中存在的問題，但是互聯網金融在發展的同時也有著自身的漏洞，比如一些農民因為自身的綜合素質比較薄弱，因此他們對互聯網金融發展的流程不是十分清楚，在操作的過程當中，農民也會有很多不合理的行為，這些問題都需要政府加強服務監管力度，在加強政府作用的同時，凈化互聯網金融的網絡環境，更好地發展互聯網金融。

2.3 金融法律法規、金融監管體系以及征信體系建設不完善

一是金融法治環境亟須改善。小微公司在向商業銀行爭取資金扶持的過程中，由于小微公司客戶想要獲得信貸往往都會向商業銀行提交大量虛假資金，更有個別公司通過與外部金融機構進行“配合”騙取貸款。部分地區都有資金鏈斷裂、擔保鏈條破裂等現象，從而引發區域性較為嚴重的信用危機，部分企業“抱團”不還貸，甚至故意規避了商業銀行債務，致使當地開展金融工作較為困難。

二是金融監管體系存有漏洞。改革開放至今，中國市場經濟發展呈現出多元化、高速化的特點。但由于相關人群對金融基礎知識掌握相對薄弱，對金融市場法律規定的了解、金融風險的理解還相對膚淺，金融安全意識不高和抵抗風險能力不足。A股上市銀行披露信息顯示，銀行業2019—2021年全年處置不良資產分別為2.30萬億元、3.02萬億元、3.13萬億元。中小公司或個體工商戶忘記還貸年限或拖欠利率的狀況時有發生，又或者存在過長時間非惡意逃避性失聯的情況，表明了客戶誠信意識不強，對自身誠信記錄所產生的結果也缺乏關注。長期如此，不利于普惠金融的可持續健康發展。

三是征信體系建設不完善。相較20世紀80年代信貸業務而言，目前中國信貸行業已有較明顯的發展趨勢，但信用信息咨詢服務組織以及擔保咨詢服務組織組成的整體中國信貸管理中介行業仍處在初步階段，尚有許多不足之處。面對我國競爭激烈的金融市場，包括四大國有銀行在內的很多金融機構都開始創新自身的金融服務業務以及服務產品。這使得企業在競爭中出現了越來越多替代性極強的金融產品。為保障金融機構平衡發展，國家需要形成較為合理的監管體制，從而防止各中小金融機構在公平競爭的時候，侵犯到群眾利益以及影響國家權益。在地方政府部門的合理監管下，可以緩解地方銀行放貸能力不足、企業放款困難的問題，從而更好地發展我國普惠金融業務，使中國經濟體制更加完善。

2.4 內源性發展能力不足

現階段我國所規劃的“政府引導、市場主導”發展模式中，政府引導占到了大部分，而市場主導模式尚有缺失，存在過于依賴政府引導的問題。政府在政策上不斷放寬一部分監管力度，其本質是在政府的補貼之下，推進普惠金融的發展，提高收益、降低成本等根本性需要解決的問題并沒有得到實際的重視或者改善。央行2021年金融機構貸款投向統計報告顯示，2021年年末涉農信貸余額43.21萬億元，同比增加了10.9%，但增速仍較2020年年末高出了0.2個百分點；累計增長約4.57萬億元，同比多增6343億元。相對而言，改善貸款人的實際還款能力，提高信用標準，降低貸款成本，在貸款的比例中并沒有起到較好的作用，所以就會出現普惠金融過度依靠政府的政策支持，市場主導作用沒有得到實質性改善。

2.5 “客戶為中心”的營銷觀念存在缺失

近年來，中國國有商業銀行普遍開始關注并了解國際金融市場的發展趨勢，且為了符合營銷策略，研發了不少滿足顧客需要的新金融產品。但是營銷觀念上還具有一定的時間滯后性，比如媒體宣傳也是局限于宣傳，在業務開展上也只是坐等著顧客來營業網點辦理金融業務，而營銷目標也大多放到了新發行金融產品上，目的就是希望通過銷售金融產品以獲得更多收益，即是一個以產品為導向的營銷觀念。

第一，由于普惠服務對象極其廣泛，這些主體有著復雜多樣的特點，而且普惠金融的服務費用相對較低。所以，其服務對象更多的是低收入群體和中小型私營企業。這也導致了普惠金融的服務對象差別相當大。

第二，由于金融業目前還處于發展階段，很多先進的渠道以及先進的方法并沒有傳入各大銀行的管理系統中，制約了銀行的發展。

第三，目前中國的誠信系統并不十分健全，大量信用信息碎片化，且商業銀行營銷渠道也呈單一化態勢，再加上商業銀行的多數金融服務產品相似，客戶往往丟失了選擇區間。小微公司客戶與普通個人客戶之間因實際狀況而各有不同，但這樣的推廣方法相對于資金基數很大的他們來說，卻存在著其研發的融資產品水土不服的現狀，從而導致資金效率明顯下降，融資成本也相應提高，對當地發展的“普惠金融”產生了限制。

3 政策建議

3.1 高質量解決普惠金融的難點與痛點

鄉村地區的中小型公司的普惠性金融問題，仍是目前國家發展農村普惠性金融業最大的困難和重點所在，其建設重心必須放到鄉村地方的相應金融設施完善上，以合理性補充鄉村地區金融業務網點數量，健全鄉村經濟金融服務體系，但最低目標要做到在鄉村地區各個金融機構間形成互聯互通的良好局面。與此同時，在現階段前期工作中，實現政府對鄉村的經濟信息體系的建立和補充是當前我國農村普惠性金融業的重點發展方向。但由于存在著金融排斥現象，導致鄉村的財經信息體系存在不健全、不準確等問題。在建成硬件設施之后，還需要適時對有關信息系統進行查漏補缺，唯有如此才能確保在整個新型農村金融機構建設過程中，減少金融服務成本，攻克難點問題。

3.2 提高風險防范能力

當前，我國普惠金融公司面臨的風險逐漸地浮出水面，這些風險所涉及的行業比較廣泛，而且風險存在率也很高。針對以上普惠金融公司的總體特點，加強風險防范能力就變得尤為重要，應鼓勵各企業建立并且完善信用體系，使普惠金融公司在良好的環境中發展。增加客戶的違約成本，在規范管理公司的同時，加強風險防范能力。

3.3 逐步完善征信體系建設，促進多方之間信息共享

信用作為推動經濟社會和諧發展的基石，好的信用有利于促成金融交易。就目前形勢而言，各個銀行都有自己的信譽系統，其中涵蓋的誠信記錄也是至關重要的。但目前金融服務成本中較多是靠信息的采集，然而大部分機構誠信記錄都是重復的信息。因為各個銀行信息壁壘的存在，有效信息很難流通于各行之間，所以信息處于過度浪費中。國家首先應該通過對經濟金融方面的立法，運用成熟的法律法規去規范征信體制的建設。其次增強個人對所有誠信記錄信息匯總能力，并且增加匯總信息的可靠性和準確性。同時，采用大數據分析的方式對有效信息進行提煉，從而降低獲取信息流通的成本，反向增加金融機構的利潤額，更好地促進普惠金融高質量低成本的發展。

3.4 構建平衡普惠金融組織多層次體系

一是健全機構體系。健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，加大資源傾斜力度，加強法律制度保障，完善基礎設施建設，加大基層治理投入，進一步健全普惠金融體制。二是擴大機構覆蓋面。落戶金融服務相對薄弱的空白地市和縣域延伸機構是引導國內股份制銀行努力的方向，從而使地市全覆蓋得以實現；為拓寬機構服務范圍，銀行可以增加電子銀行的建立和自助設備的投入；各地區按照自己的政策方針更快地落實社區銀行、小微銀行和專營機構的設立。

4 結語

在當今國際金融業的發展中，各國都將如何更好地發展普惠金融作為金融業發展的主要任務。隨著當前經濟不斷的發展，人們想法轉變的速度也越來越快。我國對于普惠金融的認識程度在不斷提高，隨著社會對普惠金融需求的不斷增長，大數據技術以及互聯網技術將成為創新普惠金融的重要突破口。兩種技術的有效結合，有利于更好地監管普惠金融企業。不論是政府在普惠金融發展中起到的引領作用和市場對普惠金融發展起到的引導作用，還是在“互聯網+”和大數據分析的科技背景下推動普惠金融的發展，都將不斷從政府政策和發展方向上來變革我國普惠金融，從而促進我國普惠金融早日實現全面化、深層化改革。