數字經濟時代商業銀行數字化轉型困境及路徑研究

鄧穎君

摘 要：在后工業經濟時期，數字經濟將成為世界上各個國家在未來經濟競爭中的制高點。從宏觀層面看，黨的十九屆五中全會提出“加快數字化發展”，黨的十九屆六中全會通過《中共中央關于黨的百年奮斗重大成就和歷史經驗的決議》提出“把數字經濟作為新的重要戰略領域”，中央財經委員會第九次會議強調“要加強數字中國建設整體布局”等，這些都為我國數字經濟發展指明了方向。目前，適應于傳統工業經濟時期的信貸供應方式已經無法適應后工業時代數字經濟的發展需求，亟須將傳統信貸向數字化轉型。因此，筆者建議商業銀行應抓住兩個關鍵，即戰略數字化、數字技術和業務深度結合，以客戶為中心、加快數字基礎設施建設及提升數字化等路徑加快推進數字化轉型。本文就數字經濟時代商業銀行數字化轉型困境及路徑研究，謹以此文為業內相關學者提供新的思維駐點。

關鍵詞：數字經濟；商業銀行；數字轉型

一、商業銀行數字化轉型過程中存在的主要問題

（一）在新的形勢下，更多的銀行對于業務模式的變革還沒有完全理解，還處在“同質化”的競爭狀態中，它們僅僅將數字轉型作為一種修復工具，而不是像數字轉型領軍企業一樣，將其更多地放在了未來的發展方向上，并沒有將數字項目帶給公司的行業顛覆性、創新性和增長潛力放在心上。

（二）對自己的轉變沒有足夠的了解，沒有足夠的工作手段在組織的過程文化上沒有足夠的了解，沒有足夠的轉變。在組織結構上，技術開發與商業開發相互分離，很難實現兩者的有效結合。

（三）數字化轉型需要的文化觀念與基礎設施的構建還不夠完善，銀行的文化具有風險規避與相對保守的特征，缺少開放與分享的基因，往往不愿在業務中進行跨部門、跨部門與跨領域的合作。比如，在基礎體系的構建方面，還存在著一些問題，再比如，在服務的網絡化和智能化發展過程中，技術架構體系存在著對業務的靈活性和擴展性不夠、難以實現快速迭代、交易處理的靈活性和可伸縮性不夠等。同時，“IOE”等依賴程度較高，關鍵技術領域自主可控程度較低，數據治理體系滯后，數據孤島問題突出，數字人才供給與需求嚴重脫節。

（四）數字生態的構建還不夠完善，還在閉門造車，對自己的生態圈沒有一個明確的戰略目標，研發的API也沒有一個切實可行的應用，沒有一個場景，也沒有一個用戶。由于缺乏對顧客的結構與行為特征的認識，導致了產品與服務的單一與缺乏針對性。缺乏終端到終端的運作能力，缺乏對重要顧客的了解，忽略了顧客的體驗。

二、商業銀行加快數字化轉型的重點路徑

（一）加強頂層設計，提高數字化轉型戰略的重要性

從行業層面看，中央政治局會議要求“加快推進國家安全體系和能力現代化，堅決維護國家安全和社會穩定”，金融是國民經濟的命脈，更是國家安全的重要組成部分，也是維護社會穩定的重要支撐。當前我國金融業已經進入全面深化改革、全面擴大開放新階段，面對復雜多變的國內外環境和風險挑戰，只有加快推進金融數字化轉型步伐才能為我國經濟高質量發展提供有力支撐。

2020年7月17日中共中央政治局會議提出要“加快5G網絡、數據中心等新型基礎設施建設進度”，在2022年政府工作報告中又明確提出“加強新一代人工智能治理”。數字化轉型已成為全球金融業面臨的共同挑戰和發展趨勢。在數字經濟時代背景下，商業銀行面臨著信息科技快速發展帶來的數據增長、客戶需求變化、監管趨嚴、行業競爭加劇等多重挑戰，亟須通過數字化轉型來突破業務瓶頸、提升核心競爭力。因此加強商業銀行數字化轉型戰略研究，并制定相應戰略規劃顯得尤為重要。

（二）以客戶為中心，推進服務創新，培育數字化時代新競爭優勢

商業銀行應根據數字化時代客戶需求的變化，深入分析客戶行為數據，不斷優化產品和服務體系，利用大數據，不斷優化產品組合，通過豐富和創新金融產品來滿足不同客戶群體的需求。

第一，強化客戶精準營銷。商業銀行要結合大數據、人工智能等技術手段，對客戶進行精準畫像和分析，為不同類型的客戶提供個性化的金融服務，滿足客戶對不同類型、不同層次、不同需求的金融需求。例如：可以利用人工智能技術對銀行已有的客戶信息進行分析和整理，為潛在的目標客戶提供差異化的金融服務。

第二，開展產品和服務創新。商業銀行可以利用互聯網思維將現有的產品和服務進行重新組合，在保證基本功能不變的前提下，優化產品結構和功能模塊，簡化操作流程、提高業務效率，并將新產品開發與現有產品進行有效整合，以適應不斷變化的市場環境。同時利用大數據技術對金融產品進行分析和預測，及時發現市場動態和客戶需求變化并作出相應調整，保證產品滿足市場需求。

第三，推動線上線下一體化融合。商業銀行要從思維模式、經營方式、管理方式、服務模式等方面對現有業務流程進行再造和優化，積極構建線上線下一體化融合發展新格局。商業銀行通過利用互聯網思維轉變傳統的服務理念、轉變服務方式、轉變管理模式等措施，不斷增強金融服務能力。

第四，加大場景建設力度。商業銀行要借助大數據分析技術來建設“場景金融”生態圈，打造適合自身的數字化金融服務體系。

（三）以技術為驅動，加快數字基礎設施建設

第一，建立全面的技術體系。數字化轉型是一項系統工程，商業銀行需要通過技術創新、理念創新和管理創新來構建一套具備高度柔性的技術體系，進而將創新成果應用于各業務領域。商業銀行要積極引入區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術，加快自身業務系統改造升級，優化數據倉庫和數據集市建設，提高數據采集的覆蓋率、更新頻率和準確度。積極開展人工智能技術應用研究，實現對客戶行為、交易軌跡等數據的精準分析，根據客戶行為特征建立個性化服務模式。依托大數據、云計算和區塊鏈等技術，加快對客戶行為數據、交易數據、互聯網數據的挖掘與分析，構建全面的客戶畫像系統，使銀行可以根據客戶不同的行為習慣和消費特征提供精準化的產品服務。加強與第三方平臺的合作，利用第三方平臺所擁有的海量數據優勢，實現對客戶行為偏好信息、交易特征信息、消費行為信息等多重數據的融合分析，更好地為客戶提供個性化服務。

第二，建設自主可控的數字基礎設施。商業銀行要實現數字化轉型，需要構建自主可控的數字基礎設施，將基礎設施建設與創新相結合。一方面，要利用新興技術推進銀行內部基礎設施轉型升級；另一方面，要積極與外部合作伙伴建立合作關系，充分發揮外部合作伙伴在數據、技術和服務上的優勢。商業銀行可以與專業軟件公司建立戰略合作關系。首先，由軟件公司提供標準API接口供商業銀行進行業務系統對接和整合；其次，由商業銀行提供各類基礎設施資源和業務應用系統。

（四）完善金融產品體系，加速數字化產品創新

產品創新是數字化時代商業銀行核心競爭力的體現，商業銀行要積極借鑒國內外先進的金融產品創新經驗，以客戶為中心，完善金融產品體系，加快數字化產品創新。

第一，要充分挖掘客戶需求，打造差異化的金融產品。商業銀行要注重了解客戶需求，積極與金融科技企業開展合作，不斷推出智能化、個性化的金融產品。通過分析不同客戶的需求特征，有針對性地進行產品創新；在實際操作過程中，要注重與客戶的溝通交流，聽取客戶的意見和建議；加強與其他企業的合作，及時了解行業發展趨勢和市場動態。商業銀行要主動了解社會最新動態和客戶需求變化情況，豐富金融產品種類。商業銀行要積極適應數字化發展趨勢，將現有產品進行數字化升級改造，增強產品創新能力。

第二，要創新業務模式，加大對新型產品和服務的研發力度。商業銀行要積極利用金融科技手段進行線上化業務辦理、智能化服務管理等工作。例如積極利用大數據、人工智能等技術手段進行信用風險評估和貸款審批；可以借助物聯網、區塊鏈等技術手段完善銀行線上服務流程；利用云計算、人工智能等技術手段創新銀行業務流程；還可以借助區塊鏈等技術手段開展電子存證業務、電子合同業務等。

第三，要完善金融基礎設施建設。商業銀行要積極與各類金融科技企業展開合作，利用云計算、大數據、人工智能等技術手段完善金融基礎設施建設；可以與政務數據平臺展開合作；還可以與公共交通系統和物流系統開展合作。

（五）創新經營模式，提升數字化運營能力

第一，利用大數據技術，針對客戶行為、客戶需求和金融產品等數據建立客戶畫像，為客戶提供差異化服務，同時提升金融產品的精準營銷能力。

第二，將“金融+生活”理念融入數字營銷過程中，加強與電商、旅游、交通、餐飲、醫療等生活場景的合作，構建場景化的數字營銷平臺，建立線上線下聯動的營銷模式。

第三，借助互聯網平臺的流量優勢，增加線上獲客渠道，拓寬獲客渠道。從戰略高度推進組織架構改革，提升數字化運營能力；完善數字化經營模式，對傳統業務流程進行再造，推動業務流程、服務流程、管理流程、決策流程等方面的數字化轉型；建立以數據驅動為核心的業務創新模式，借助大數據技術對客戶數據進行深度挖掘，并將數據轉化為有價值的產品和服務。

第四，建立靈活高效的組織架構和薪酬體系，健全激勵機制體系，在員工薪酬結構中加入對數字化營銷人員的激勵內容；將傳統薪酬與績效考核相結合；建立基于客戶行為偏好的差異化薪酬體系。運用大數據技術構建客戶信用評價體系和風險評估模型；加強客戶關系管理（CRM）系統建設，建立智能化風險預警系統，建立與數字化轉型相適應的組織架構和風險管理模式。

（六）強化數據治理，增強數據資產價值挖掘能力

第一，強化頂層設計，健全數據治理體系。商業銀行應加強對大數據人才隊伍的建設，通過建立完善的數據管理機制、設立專業的數據治理組織架構等措施，將數據治理作為數字化轉型的重要工作內容。

第二，完善制度體系，提升數據質量水平。商業銀行應制定科學、規范的數據標準和采集規范，并對數據資產進行定期梳理和歸檔；同時，商業銀行應健全完善業務系統與信息系統之間的接口標準，確保業務系統與信息系統之間能夠進行信息交互和共享，從而提高數據質量水平。

第三，加大技術投入，提升數據治理能力。商業銀行應加大對大數據技術的研發力度，積極探索與大數據相關的前沿技術應用；同時，要加快大數據平臺建設及運營體系建設，不斷提升大數據平臺在采集、存儲、分析和共享等方面的能力；此外，要加快大數據技術在商業銀行業務經營管理中的應用推廣。

第四，強化風險管控，防范重大風險發生。商業銀行應建立健全大數據風控體系和風險預警機制，并加強對大數據風控模型的動態管理；同時，要強化對大數據信息安全領域的風險防范意識和管理能力；另外，還要加大對信息系統漏洞的排查力度和技術防范手段。

（七）加快人才培養和引進，優化數字化轉型人才環境

第一，商業銀行應通過設置多元化的人才培養體系，全面提升員工的綜合能力。商業銀行要在內部建立良好的人才培養機制，將內部人才培養和外部招聘相結合，通過內部培養和外部招聘相結合的方式，吸引數字化轉型所需要的復合型人才。

第二，商業銀行要優化人力資源結構，將具備數字化轉型能力的員工納入組織結構中來。商業銀行應建立科學合理、有針對性、具有競爭性的人力資源管理體系，優化組織架構和業務流程，實現人力資源管理工作的精細化和科學化。

第三，商業銀行應根據數字化轉型對于人才素質的要求制定相應的考核評價標準。商業銀行應建立科學、全面、合理的人才考核評價體系，通過績效考核制度將數字化轉型所需要的復合型人才納入考核中來，以此激發員工對數字化轉型工作的積極性和主動性；同時，商業銀行應在數字化轉型工作中設立專項激勵制度，給予員工一定額度的數字化轉型工作獎勵資金或配套福利待遇；此外，商業銀行還應加大對數字化轉型工作人員的培訓力度和培訓投入。

結束語

當前我國正處于經濟轉型升級時期，數字經濟在推動我國經濟高質量發展中扮演著越來越重要的角色。在數字經濟時代背景下，商業銀行作為金融服務提供商也面臨著新的挑戰和機遇，如何充分利用好數字技術推動自身數字化轉型是擺在商業銀行面前亟待解決的難題。

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