如何提升商業銀行服務實體經濟能力的研究

張曉

（吉林銀行股份有限公司吉林濱江支行，吉林 吉林 132011）

我國對金融產業發展十分重視，同時，為避免出現金融產業過度發展而導致經濟質量下滑，明確說明金融與實體經濟之間的關系。商業銀行是金融產業發展建設過程中的關鍵環節。因此，商業銀行自身應將助力實體經濟發展作為一切工作的根本，有效分析當前商業銀行發展建設過程存在的問題，加快推進金融供給側結構性改革，精準把控工作要點，不斷提升服務意識，加強對資金鏈條的風險防控能力，不斷優化金融產業對實體經濟發展的促進效果。

一、商業銀行服務實體經濟能力現狀

（一）服務意識薄弱

金融產業與實體經濟是當前經濟體系下不可或缺的兩個重要基礎環節，想要提高經濟發展質量，既要不斷提升實體經濟的整體價值空間，也要充分利用金融產業在經濟發展過程中的優勢地位，形成金融與實體經濟相互促進的良好局面。

銀行是金融業服務實體經濟的核心載體，隨著我國市場經濟活躍度不斷增強，很多商業銀行的應力指標與風險指標不斷增多，雖然這些指標的設置初衷建立在服務實體經濟的基礎之上，但過多的指標內容也讓商業銀行擁有更多實施監管套利以及逃避監管的空間。

此外，現代商業銀行多為多元化結構，而銀行自身的管理工作卻沒有及時跟進，多數商業銀行依舊采用前后臺管理不同步的作業模式，這就導致業務創新與客戶需求之間存在差異，客戶在獲取服務過程中的感受與銀行形象沒有形成對稱。

現如今，盈利已經成為眾多商業銀行的唯一目標，自身服務意識已十分淡薄。經濟新形勢下，商業銀行的經營管理工作迎來全新機遇，銀行可投資項目不斷增多，多元化誘惑也在不斷增強，如果商業銀行繼續將盈利放在首要位置，不斷規避風險監管工作，那么將很容易形成嚴重的風險累積問題。

（二）脫實向虛現象普遍存在，資源錯配更為嚴重

實體經濟與虛擬經濟是當前經濟體系下兩大重要經濟模式，只有實現兩者的平衡發展，才能不斷提高資源層面的優化配置水平，實現資源最大限度開發與利用。經濟新常態背景下，金融產業內部開始向利益方向轉移，金融脫媒、互聯網金融等對傳統金融的沖擊更為明顯，繼而導致金融產業普遍出現脫實向虛的負面現象。此外，實體經濟獲取資金的渠道十分單一，而銀行信貸服務實體經濟又呈現一家獨大的局面，商業銀行的資金投入環節不斷增加，實體經濟獲取融資的成本不斷放大，金融風險也在這一背景下快速抬升。

根據相關調查顯示，我國個人房貸金額在全年新增貸款中的占比已超過40%，資源錯配現象愈發嚴重。此外，我國金融經濟習題下也存在較為嚴重貨幣金融問題，這對金融產業服務實體經濟過程形成進一步沖擊，價值資金空轉套利的誘惑下，很多企業并沒有利用商業銀行提供的資金去發展實體經濟，脫實向虛問題不斷加重。

（三）資金難以流入實體經濟

近些年，互聯網金融已逐步成為金融產業的主流形式，而商業銀行為提高自身的產業地位，放大自身的盈利空間，其表外業務規模迅速擴張，業務范圍無限制放大，業務層次更為深化。但是，表外業務的迅速發展在給商業銀行帶來巨額利潤的同時，也讓商業銀行自身面臨的金融風險更為多變。

經濟新常態背景下，供給側改革工作不斷加快，商業銀行也隨之加大表外業務的創新力度，業務種類更為繁多，交易內容程序復雜，交易雙方關聯程度更高，一旦發生金融風險，也很容易出現十分嚴重的連鎖反應，最終導致供給側改革工作無法實現初始設想與目標。此外，很多商業銀行規避市場監管，將大量資金推送至表外業務，而一旦市場經濟環境出現波動，商業銀行自身將面臨極為嚴重的負債問題，這種行為不僅嚴重擾亂金融市場秩序，也同樣造成監管工作難以順利開展，領域發展速度過快，資金吸收速度過快，資金空轉現象愈發普遍，最終造成資金難以流入到實體經濟。

（四）文化合規問題

新常態背景下，我國為提高經濟體系質量以及可持續發展潛力，正在大力推進新舊動能轉換，很多產業被淘汰出局，這就導致部分商業銀行原本就存在的不良貸款問題被進一步放大，而這對于風險監管工作而言十分不利。改革工作勢在必行，落后產業被淘汰也是社會發展的必然趨勢，對此，商業銀行應及時轉變自身的經營理念，樹立“安全性、流動性與收益性的基本原則”，在確保金融產業有序化健康發展的同時，強化金融業對實體經濟的正面刺激作用。

但是，分析當前商業銀行經營管理實際，很多銀行依舊存在有章不循、業務漏洞不斷增多的現象，甚至部分員工對于金融知識的掌握程度嚴重不足，規章制度流于形式，銀行資產對實體經濟的服務能力已降至冰點，而這也同樣助長不良貸款問題，實體經濟發展受到巨大干擾。

二、提升商業銀行服務實體經濟能力的有效途徑

（一）強化服務實體經濟思維

面向實體經濟提供服務是我國金融改革工作的核心任務，其要點在于引導商業銀行資金回歸本源，最大限度減少脫實向虛現象出現的可能性，不斷強化商業銀行對實體經濟的支撐作用與服務能力。因此，商業銀行應精準定位自身的社會決策，正確看待自身發展過程存在的虛擬經濟與實體經濟失衡問題，正確理解金融與實體經濟之間的關聯，以身作則，不斷強化自身對實體經濟的服務意識，在發揮金融市場主觀地位的同時，也要提高對利潤誘惑的抵抗力。

此外，相關部門也要針對多元化經濟背景下的監管工作進行深入分析，加強對從業人員的思想教育，明確各項決策服務目標得以精準定位，確保各項處罰措施得以嚴格執行，進而讓商業銀行資金不斷流向實體經濟，建立長遠發展思維，帶來實體經濟快速健康成長。

（二）促進金融供給側結構性的改革

深化供給側改革工作的重點在于實體經濟發展體系的調整，將經濟發展的著力點放在實體經濟層面，優化實體經濟構成。金融產業在現代經濟體系中的地位不容懷疑，因此，為實現金融與實體經濟的和諧共存，主管單位應不斷加快推進金融供給側改革進程，提高資源配置效率與質量。現階段，我國經濟供需失衡現象十分明顯，而相關部門為消除經濟發展過程存在的毒瘤與隱患，更是將“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”作為新常態下的核心任務。

在此條件下，商業銀行作為金融產業的主要載體，在不斷提高自身利潤空間的同時，也要全面思考資源配置的合理性，通過配置稀缺資源提升對實體經濟的服務效能。當前，我國金融資本與實體經濟之間依舊存在較大的隔閡，實體經濟利潤被分割，對此，商業銀行也遵從國家宏觀經濟政策總體方針，合理實施業務創新工作，加強業務風險分析以及業務類別管理，避免出現業務亂象，始終堅持銀行業務與實體經濟產業之間的聯動關系。例如，商業銀行可建立金融產于實體經濟的利潤跟蹤資本定價機制、利潤共享機制以及風險共擔機制，提高金融對實體經濟反哺能力。

此外，相關部門加大監管力度，促使商業銀行合理調配稀缺資源，將更多資金投入到具有長期發展潛力的項目之中，重點投資關系國計民生的關鍵產業，進而為我國實體經濟的健康發展營造更為有利的金融環境，以資金角度消除阻礙實體經濟發展的不良現象。

（三）優化現代化經濟體系

經濟新常態背景下，實體經濟已成為經濟發展的著力點，實體經濟質量與國家經濟體系健康性息息相關，因此，優化供給體系質量成為當前改革工作的主攻方向，而這一策略的有效推進，也將為我國經濟發展注入全新活力。

對于現代經濟而言，商業銀行的重要性不言而喻，想要保證商業銀行與經濟體系之間的正向反饋，就必須不斷提高商業銀行對實體經濟的支持能力，讓商業銀行為實體經濟的進一步發展提供原動力。我國商業銀行長期以盈利為目標，很多銀行存在較為嚴重的金融風險，脫實向虛現象十分普遍，大量資金涌入到房地產、互聯網金融等虛擬經濟領域，進而導致實體經濟產業難以獲取到足夠的資金流，實體經濟發展受到巨大阻礙。

為解決這一難題，相關部門可加大對商業銀行的監管力度，并鼓勵其將資金投入到實體經濟層面，必要時可建立產業同盟，利用資源與信息共享等方式，精準完成實體經濟發展的需求定位。

現代化經濟體系的優化與改良，需將商業銀行的業務范疇進行調整，一方面加快實體金融產品創新工作，一方面加快引入其他服務動力源，在穩定金融市場發展的前提下，不同調整資源配比，提高對實體經濟的刺激效用。

（四）促進金融科技領域的快速創新

新時期，金融科技給商業銀行發展創新提出全新挑戰，且其過程也為金融體系成長創造更多機遇，合理運用金融科技，不僅可以全面提升商業銀行對實體經濟的服務能力，也將為商業銀行自身服務體系的完善提供新的保障。

金融科技不是金融與科技的簡單結合，而是在金融領域充分運用科學技術，在技術領域融合金融建設思想，因此，金融科技的影響不僅在于策略層面，也在于影響范圍與思想層面，并蘊藏于業務與創新過程中。金融科技影響下，商業銀行需要同步思考創新與業務之間的關聯，創新是否服務于業務，業務是否可推動創新，業務與創新是否對實體經濟起到良好的刺激效用。對于商業銀行而言，在利用金融科技實施業務創新時，應正視金融與科技之間的關系，正視業務與創新之間的影響，既要保證實體經濟與互聯網技術的科學結合，也要讓互聯網技術成為帶動商業銀行進一步發展的有效手段。

金融科技在商業銀行中的運用，不是簡單跳過傳統銀行模式，而是在融入互聯網技術特征的基礎上，對傳統商業銀行的業務體系以及服務方式進行調整，讓虛擬化金融服務可生效于實體經濟層面。

此外，商業銀行亦可利用金融科技不斷提高自身的競爭力，使用大數據等新型手段策略，精準完成實體經濟需求與發展現狀。現如今，多數商業銀行對于金融科技的理解尚不透徹，很多內容依舊處于試錯與探索階段。

因此，商業銀行應注重與專業金融機構的合作，深入分析產品與業務發展的新思路，對于業務模式與產品進行優化改良，進而形成更為穩健的金融經濟體系，充分發揮金融經濟對實體經濟發展的正向作用力，必要時商業銀行可借鑒金融科技公司的現有成果與創新產品，不斷推進金融科技在商業銀行服務過程中的服務深度。

同時，相關部門也要為商業銀行在金融科技層面的發展建立對應的鼓勵政策機制，刺激商業銀行不斷開發更多的優質服務。

（五）注重合規經營文化的塑造

為適應經濟新常態發展需求，適應供給側改革工作的具體要求，商業銀行也在不斷推進轉型工作，其業務經營發展環境更是發生重大轉變。對此，商業銀行應加大合規經營文化的塑造，面向實體經濟服務，立足自身發展需求以及金融體系中的地位，構建更為先進的經營文化氛圍。

商業銀行風險防控工作也要建立在合規經營文化的基礎之上，慎重審查控制風險機制，實現實體經濟與金融發展在需求與供給層面的良好互動及協調，積極推進設計創新，在經營戰略層面加快體系建設，讓業務結構模式更具金融服務特色、更符合風險防控需求。此外，商業銀行也要加大保險存款制度的推進，為支持實體經濟發展做好封頂設計工作，從而讓風險防控體系變得更為牢固。

三、以多家A股上市銀行為例——商業銀行做法解析

（一）貸款投資重點行業

早在2017年我國就已開始對商業銀行在投資與業務類別層面的具體數據進行分析調研，其中，25家上市銀行的營業收入在半年時間內就已達到兩萬億人民幣，盈利增長速度十分穩定，而眾多商業銀行也在針對傳統業務中存在的金融風險進行全面分析，資金總體呈現脫虛向實的發展勢頭，貸款質量得到明顯提升，商業銀行發放金額以及貸款的投向更為傾向實體經濟，商業銀行對實體經濟的支持力度有效放大。

（二）跟進“一帶一路”等戰略

近些年，我國商業銀行信貸投放量不斷增長，行業內部更是建立起扶持基金等多重舉措。此外，我國為提高區域經濟發展的協同性與健康性，針對各地區經濟特色，提出一系列經濟建設戰略，其中以“一帶一路”最具代表性，而各大銀行也在這一戰略基礎上，成立專業的工作小組與業務創新團隊，多元化產業基金得以快速成長。這些代表性的商業銀行服務，其對區域實體經濟建設與發展做出卓越貢獻，如中信銀行首創的“一帶一路”基金，北京銀行為刺激區域經濟建設而提出的5000億授信服務等等。

近些年，我國商業銀行在實體經濟層面的投入不斷擴大，各地區基礎設施以及經濟建設的重點項目都得到有效促進，這對于我國經濟穩定發展十分有利。

（三）精準扶貧，優化產業體系

近些年，我國扶貧攻堅工作不斷加快，而商業銀行也在這一過程中不斷做出更多貢獻，更多以面向貧困人口為目標的商業銀行業務已向更廣泛區域展開，小微客戶服務水平有效提升，精準扶貧工作得到有力支持。

此外，以定點扶貧為核心方向的扶貧基金也在不斷延伸，基金總額快速增長，這對于我國脫貧攻堅工作起到良好的刺激作用，各類扶貧項目的發展潛力也得到充分保證。

同時，商業銀行在優化產業體系過程中，也在創新精準扶貧模式，生態農業、旅游農業、莊園農業等新型農業生產模式與商業銀行之間的關系快速加深，這對于我國實施精準扶貧工作起到良好的保障效用。

四、結束語

綜上所述，我國商業銀行在面向實體經濟服務層面依舊存在諸多問題，行業工作者應不斷加大服務分析力度，正確理解金融與實體經濟之間的關聯，合理控制多元化業務發展，加大資源對實體經濟的支持力度，深入分析金融風險防控策略，從而不斷提高對實體經濟的服務質量與效率。