金融商業銀行金融創新現狀、問題及風險控制探析

郭洪鑫 昆侖銀行大慶分行

一、商業銀行創新金融產品內涵概述

為了實現經濟效益的最大化，商業銀行結合社會發展趨勢，不斷創新和改造自己的金融產品和金融模式，確保金融產品更好地滿足公眾的需求，從而獲得更多的融資，優化自己的經營。如果金融市場產生了對新型金融產品的需求，相關金融機構將整合和優化各種金融產品的要素，實現金融產品創新，并經過一段時間的金融產品營銷，確保金融產品滿足市場經濟的發展需要。在進行商業銀行金融產品創新時，應結合金融市場的需求，體現商業銀行金融產品創新的價值。

二、金融創新背景下商業銀行經營概況

在金融創新的背景下，未來保持行業進步的需要，商業銀行應當在管理業務上做好優化和擴展。然而，目前一些商業銀行的經營管理不容樂觀，許多加快進度解決遇到的難題。商業銀行的中介業務，正在金融更替的大前提下，不斷失去應有的地位。部分商業銀行在日常運營工作的開展中，給用戶資金轉移方面的介紹太少。尤其是，面對快速發展的物聯網金融業務以及智能化的信息產業不斷發展的前提下，商業銀行普遍建立了信息服務平臺和信息應用程序。用戶根據自身的條件，可以自主開展金融管理，通過獨立的業務選擇，改變傳統意義上商業銀行的運營模式，金融業務的舊模式，在商業銀行管理中可以有效提高辦公效率，縮短業務操作時間。將大數據信息技術和數據挖掘技術引入商業銀行的業務中，可以在不浪費太多時間的情況下滿足大眾的金融服務需求。通過支付寶、微信、銀行官方APP等平臺，可以實現資金交換和商品交易，避免人力、財產和精力的損失，商業銀行的業務模式也可以得到不斷優化。

三、商業銀行金融產品創新風險特點

(一)集中性

集中特征是一種相對重要的特征類型。在金融產品創新和研發過程中，由于市場等諸多因素的影響，金融領域的某類金融股票產品受到市場集中的風險和挑戰。如果某類金融產品面臨風險，不僅會影響其他金融產品，還會影響和威脅整個金融市場的健康長期發展。金融產品會帶來一定的風險。許多金融產品的購買者容易懷疑金融產品的潛在風險，這直接影響購買者對金融產品的持續投資，造成這種產品集中風險。因此，在金融產品創新過程中，我們應該正確認識集中風險。

(二)隱蔽性

商業銀行在金融產品創新之前，通常會對產品進行初步調查和分析。經過相關專家的論證和分析，只有在確保金融產品的實際價值后，才能將商業銀行的金融產品引入市場。然而，在設計創新型金融產品的過程中，人們往往認為產品可能存在潛在的風險問題，但金融產品的風險是隱藏的，特別是對于一些從未在金融市場上出現過的新金融產品，因此往往缺乏相關的參考經驗，面臨的風險問題往往是不可預測的。此外，我國目前的金融市場與國際金融市場密切相關。如果金融市場相應波動，也會直接影響創新金融產品的銷售，導致嚴重的金融項目風險。

(三)放大性

對于金融產品，最顯著的特征是相對較強的放大作用。由于金融產品可以在市場上交易，因此在開發和投入市場時需要更多的現金流。這些現金流的獲得有效地實現了擴大國內需求的目的。然而，當這些創新金融產品的潛在風險發生時，現金流將受阻。一旦沒有持續的現金流流入，金融產品將表現出風險放大的特征，這將增加同類金融產品的風險，并將放大此類金融產品現金鏈中所有產品的風險。

四、金融創新背景下商業銀行潛在的風險

(一)戰略風險

隨著金融創新的不斷發展，商業銀行應該將自己的問題和社會金融業務有效結合，然后制定長遠的戰略規劃，以此來滿足目前金融市場的大環境。然而，根據商業銀行的實際情況，在理財產品的管理中，由于短期利益，很容易忽視在理財業務方面的長遠考慮。同時，許多商業銀行在網絡金融業務和日常管理中往往不重視考慮社會環境的變化，推出的很多業務無法滿足大眾不同的需要。在進行課題分析和研究時，也沒有重視商業銀行的特點。在金融創新背景下，由于商業銀行經營管理缺乏動態思維和前瞻性，在戰略決策層面很可能出現問題，甚至可能導致大量消費者流失，喪失市場主動權，并對商業銀行未來的可持續發展帶來不利影響。

(二)投機風險

投機性風險也是商業銀行金融產品創新中容易發生的一種風險。在投資新金融產品的過程中，許多商業銀行為了自身的經濟利益，往往在業務過程中過度投機。適當的投機可以在一定程度上轉移風險，但在金融市場中，投機本身會造成很多潛在風險。如果投機過程中存在許多潛在問題，也會對商業銀行金融產品創新產生負面影響，造成創新金融產品投資的潛在隱患。

(三)不能夠有效控制金融風險

技術創新在每個行業中都是一種含金量非常高的業務，商業銀行的管理也離不開這個特點，在開展金融創新時，勢必會存在一定的風險。為了確保這項工作能夠有效開展，各個商業銀行務必要有強大的自我風險管控技能。然而，通過了解實際情況可以得出，很多商業銀行在自身的金融管理方面有太多需要學習的東西。比如，由于沒有成立自己的監管隊伍，在供應鏈融資業務創新業務中，評估和處理就缺乏對應的專業特長，導致財務風險的概率很高。此外，一些商業銀行在對其他單位進行評價時，更多的依靠財務部門提供的報表等靜態的資料，這就無法全面認知企業，增加了銀行的風險。

(四)自主研發風險

在金融創新的背景下，商業銀行在下大力氣開展互聯網金融產品的研制，以滿足自身發展和金融市場發展的需要。從目前整體的金融產品看，盡管市場上有很多金融產品，但是很多產品缺乏核心競爭力。很難結合商業銀行的發展需要來展示自己的業務管理價值。商業銀行很多時候都借用國外的金融產品，導致國內的產品換湯不換藥。在不斷發展的大金融背景下，我們只有真正和客戶交流，了解客戶的需求，才能研發出適合的金融產品。很多商業銀行在日常的經營工作中，由于自身在研究和創新方面的投入不夠，和市場客戶端的接洽不充分、不深入，無法滿足客戶的要求。同時，部分商業銀行錯誤的定位自己的市場方向。要是沒有足夠的市場研發，商業銀行將很難適應市場的發展，導致同類金融產品和服務功能，無法實現商業銀行金融產品的可持續發展。

五、商業銀行金融產品創新的風險管理策略

(一)構建信息化風險管控平臺

目前，信息技術和大數據技術已經應用于社會的各個領域。對于商業銀行金融產品的創新來說，這項工作充滿了風險，風險管理和控制非常復雜。因此，我們必須嚴格控制各種潛在風險，建立基于信息的風險管控平臺，嚴格計量各種數據信息。商業銀行必須正確看待信息風險防控平臺建設的重要價值，測量和評估各種潛在風險，從而識別風險的類型和程度，這也是商業銀行金融產品創新風險管控的重要基礎要素。結合當前我國商業銀行金融產品創新的風險防控，風險調整后資本收益率(RAROC)作為一種科學的風險管控措施，是風險管理的重要技術措施，應應用于信息系統平臺的建設。此外，還應引入大數據信息挖掘技術，對金融市場中的大規模數據信息進行整合、分析和計算，將風險可能導致的預期未來損失轉化為當期成本，調整當期利潤，計量調整后收益，提前為可能出現的風險做好資本準備。衡量資本的詳細使用效率，使銀行的具體利益和風險可以直接與銀行的最終利益相一致。借助信息風險管控平臺，我們可以有效控制大數據信息和復雜的潛在風險，為商業銀行的發展規劃、工作決策、績效考核等內容提供基礎數據信息支持，確保多個管理運營環節的順利實施，實現預定的業務目標。

(二)不斷提高產品品質，適應不同客戶需求

商業銀行只有不斷提升自我的研發能力，不斷開發新的金融產品，才能適應不斷變化的市場需要。商業銀行在互聯網金融方面，應該有足夠的認知，深入掌握金融服務的理念，不斷研究信息技術和云端技術，時時掌握客戶端的需求，通過研發切合市場的科研項目，來推出不同的金融產品，以此適應不同層次、不同需求的客戶端。對于金融和財富管理項目產品，我們應該利用互聯網數據信息分析客戶的投資意向、客戶的金融習慣、防風險技能等等，把客戶端規劃成各種類型的單元，有針對性的研制不同的金融產品，這樣才能讓越來越多的客戶使用金融產品，從客戶的立場，將客戶的金融風險控制到最低。在服務客戶時，應該始終將服務質量作為第一要務，只有幫助用戶研究不同項目所帶來的利益和風險時，才能讓用戶體驗到產品的價值。同時，商業銀行還需要不斷研發信息化金融服務平臺，讓用戶能夠結合自身實際，在信息化服務平臺上實現金融服務項目的自助辦理，以及貸款、信用卡等多個項目的在線辦理。

(三)制定出完善的風險識別監督機制

為了有效監督和評估商業銀行金融產品創新，我們應該不斷完善商業銀行金融商品創新的風險識別和風險監管機制，動態控制商業銀行金融產品的實際特點、發展趨勢和運營模式，開展風險監管，每個創新環節的風險識別和預測系統。充分利用現代計算技術、大數據信息庫等技術，將其引入銀行業務處理信息系統，對商業銀行的新金融產品進行動態監控、動態評估和監督，并借助風險評估模型控制產品創新的潛在風險。商業銀行必須充分利用大數據信息技術改變風險監管流程，實現對商業銀行金融創新產品全過程的風險監管，完善相關監管體系和模式，增強商業銀行內部風險管理部門的風險監管意識，建立健全風險監管模式。對各類數據信息進行詳細分析，并利用先進的報表分析、軟件監控等手段，實現商業銀行金融產品創新的風險控制和監管，從而促進銀行內部管理，更好地控制產品創新的潛在風險。只有對創新型金融產品實施持續監督和評估，才能動態把握潛在風險，準確評估風險的危害性，制定應對風險的策略。

(四)完善金融監督管理機制，促進金融市場穩定

在金融創新的背景下，互聯網金融正如火如荼地開展，越來越多的人借助互聯網金融項目步入互聯網金融世界。然而，當前互聯網金融的法律法規并不完善，相關的監督管理機制也存在缺陷和漏洞。因此，有必要熟悉并了解互聯網金融企業的市場準入標準和條件，遵守市場監督管理要求，積極開展商業銀行信息披露，完善互聯網金融法律法規，有效區分互聯網金融企業優劣，提高互聯網環境的安全性和可靠性。在完善互聯網金融監管機制的同時，要從市場監管的角度，改善互聯網金融項目的市場準入條件，確保客戶資金的安全。我們要真正發揮金融項目的獨特優勢，利用制度漏洞杜絕套利行為。此外，我們還可以相互合作研發原創互聯網技術，借助企業豐富的投資經驗，消除潛在的風險漏洞。例如，螞蟻金服作為一種互聯網金融服務，可以隨著社會環境的不斷變化而調整，加強商業銀行的經營管理質量。

(五)構建量化金融風險管控模型

構建量化的金融風險管控模型可以從多個角度管理和控制不同類型的風險，實現風險的多元化處理和風險管理，展示商業銀行金融產品創新風險管理的效率。一是加強內部風險控制。商業銀行可以利用大數據技術來澄清數據之間的因果關系和相關性，并控制商業銀行金融產品運營的各個方面的風險。在全行營造良好的風險防范氛圍，形成風險專業化環境，構建涵蓋數據框架、基礎設施框架、管理機制的銀行IT架構。風險管控應從商業銀行內部進行，在原有信息系統的基礎上完善數據信息框架，加強信息技術風險管控水平。第二，建立金融產品約束機制。在市場信息披露機制的作用下，我們可以通過信息披露來控制金融產品的交易，充分保證財務報告信息和會計處理方法的準確性，確保監管機構能夠控制金融產品價值，防止信息失真誤導投資者和決策者。信息披露報告應接受外部審計，注意信息披露的效果，確保金融產品在整個市場上接受審計和檢查，建立量化的金融風險管控模型，及時管理和監督風險。

(六)注重金融產品信息安全和操作風險的防控

傳統情況下，人防在商業銀行的信息安全監控中發揮主要作用，但隨著信息化的普及，“物聯網+”的理念逐漸深入到商業銀行的安全監控中，不斷規避在日常管理中遇到的信息安全、金融安全等問題。要持續拓展對信息安全監控的技術要求，根據全球金融市場的變化，不斷強化研發技能，提高銀行的自我風險防控技能，將可能存在的潛在威脅控制到最低。利用快速發展的信息技術，商業銀行要建立自己的安全風險管控制度，通過不斷深入發現可能存在的安全事件，同時對事件進行快速處理，持續增加抗風險能力。同時，要持續加強科技安全的保障，主要是加大對金融項目的監控，很多違法人員往往將黑客技術應用于金融產品中。為了規避黑客對產品的破壞，如篡改、盜號等諸多問題，必須保障科技安全，規避防御鏈斷裂，持續升級提高監管機制，強化風險控制能力。

六、結語

總之，在金融創新的背景下，互聯網相關技術已與金融領域深度融合，商業銀行產生了許多金融產品和業務，對整個商業銀行的組織管理產生了一定的影響。在當前社會發展趨勢下，商業銀行面臨著從傳統商業銀行向新型商業銀行轉型的關鍵節點。要體現商業銀行的信譽和創新發展能力，就要重視商業銀行的風險管理，實施風險檢測和化解潛在風險隱患，確保商業銀行風險管理的順利實施，順應金融創新背景下商業銀行的發展趨勢。■