挪用小微企業(yè)貸款，大銀行紛紛被罰

《中國經(jīng)濟周刊》記者 孫庭陽|北京報道

錢款流向房地產(chǎn)、理財產(chǎn)品……

將小微企業(yè)的貸款資金挪用于房地產(chǎn)、購買理財，對小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)“摻水”的銀行，被銀保監(jiān)會處罰了。

銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款增幅持續(xù)領(lǐng)先

2 月17 日，銀保監(jiān)會通告，現(xiàn)場檢查銀行開展的支持民營企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實情況時發(fā)現(xiàn)，有的銀行對小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不真實，對小微企業(yè)貸款資金被挪用，對小微企業(yè)違規(guī)收費。銀保監(jiān)會對違法違規(guī)的銀行作出行政處罰。

兩天前，即2 月15 日，銀保監(jiān)會披露，2022 年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)59.7 萬億元。

對比歷史數(shù)據(jù)，2022 年末銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款比上年末增長19.4%，領(lǐng)先商業(yè)銀行正常類貸款增幅8.35 個百分點。這已經(jīng)是連續(xù)兩年增速領(lǐng)先，2020 年和2021 年增幅分別領(lǐng)先2.01個百分點、4.42個百分點。

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兩年前，即2021 年4 月9 日，銀保監(jiān)會要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。要繼續(xù)將單戶授信總額1000 萬元以下的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021 年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標。5 家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

審計署披露了執(zhí)行情況。

《國務(wù)院關(guān)于2021 年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財政收支的審計工作報告》披露，普惠金融政策執(zhí)行中存在變形走樣。中小銀行普惠信貸不精準，中小銀行的主責主業(yè)是支小支農(nóng)，但23家中小銀行至2021 年3 月普惠小微企業(yè)貸款余額占比10.33%，僅為億元以上大客戶貸款占比的五分之一，其中6 家涉農(nóng)貸款余額也已連續(xù)3 年下滑。大型銀行投放不精準，4 家大型銀行通過人為調(diào)節(jié)貸款企業(yè)類型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18 億元；有24.96億元實際流向房地產(chǎn)或大型集團；抽查517 戶小微客戶，有364 戶無實際經(jīng)營。利用普惠信貸管理漏洞套取資金問題凸顯，2 家大型銀行的13.66 億元被一些個人或團伙通過注冊空殼公司或虛構(gòu)貿(mào)易背景等方式套取，用于購買商品房、償還債務(wù)等。

中國銀行、民生銀行和渤海銀行“摻水”小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)

2 月17 日，銀保監(jiān)會通報，其現(xiàn)場檢查中國銀行、民生銀行、渤海銀行落實支持民營企業(yè)及小微企業(yè)重大政策情況，發(fā)現(xiàn)了上述銀行的違法違規(guī)行為。

中國銀行(601988.SH)和民生銀行(600016.SH)小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實，小微企業(yè)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、被挪用于購買各自銀行的理財產(chǎn)品；渤海銀行(09668.HK)將銀行員工、公務(wù)員等個人商用房貸款計入普惠型個體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計口徑，小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財產(chǎn)品。

先看中國銀行。

中國銀行及分行的違法違規(guī)事項在銀保監(jiān)罰決字〔2023〕5 號、6 號和7 號被披露，該行及分行合計被銀保監(jiān)會罰款3280 萬元。

中國銀行江蘇分行小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實，中國銀行福建分行向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口風險管理費。相關(guān)當事人被處罰。

中國銀行違法違規(guī)事項包括：小微企業(yè)貸款風險分類不準確，小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實，小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、購買中國銀行的理財，違反監(jiān)管規(guī)定向小微企業(yè)客戶收取承諾費、咨詢費。

中國銀行2021 年年報稱，該行銀保監(jiān)會“兩增兩控”口徑普惠型小微企業(yè)貸款余額增速在四大行中排名第一，達53.15%。此項貸款增速高于全行各項貸款增速(10.52%)。該行普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)近62 萬戶。該行全年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.96%。該行當年對國內(nèi)公司貸款平均利率為4.08%。

中國銀行2022 年半年報披露，該行當年6 月末普惠型小微企業(yè)貸款余額比上年末增長25.36%，高于全行各項貸款增速(7.9%)，客戶數(shù)近70萬戶。普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.87%，該行同期對國內(nèi)公司貸款平均利率為4.03%。

再看民生銀行。

銀保監(jiān)罰決字〔2023〕2 號、3號和4 號顯示，該行大連小微企業(yè)金融服務(wù)中心違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。該行鄭州分行將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計等導(dǎo)致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實。

民生銀行違法違規(guī)事項包括：小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、銀承保證金、定期存款并滾動辦理質(zhì)押貸款、購買民生銀行理財產(chǎn)品；向小微企業(yè)貸款客戶轉(zhuǎn)嫁抵押登記費、轉(zhuǎn)嫁抵押評估費、收取銀行承兌匯票敞口額度占用費。

民生銀行及分行被沒收非法所得加罰款，合計8972 萬元。

民生銀行2021 年年報稱，該行努力提升普惠金融服務(wù)水平，當年末普惠型小微企業(yè)貸款余額增長12.59%，增速顯著高于各項貸款平均增速(4.95%)。小微企業(yè)客戶30768 戶，同比增長104.6%。

民生銀行2022 年半年報披露，該行當年6 月末普惠型小微企業(yè)貸款余額比上年末增長4.32%，高于各項貸款平均增幅(3.98%)。該行普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模占比達12.59%，比上年末提升0.04 個百分點，普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)32.49 萬戶。

還有渤海銀行。

渤海銀行的違法違規(guī)行為包括：小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財產(chǎn)品；將銀行員工、公務(wù)員等個人商用房貸款計入普惠型個體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計口徑；將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計口徑。該行被銀保監(jiān)會罰款合計1660 萬元。

銀保監(jiān)會2 月17 日的通告也包括建設(shè)銀行。

建設(shè)銀行對中小企業(yè)貸款的違法違規(guī)事項包括：將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計，小微企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)與事實不符，企業(yè)劃型不準確；小微快貸業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營規(guī)則；違規(guī)收取民營企業(yè)、小微企業(yè)費用；精準扶貧小額貸款資金違規(guī)歸集使用。該行還有其他違法違規(guī)項事項，被沒收違法所得并處罰款合計1.99 億元。