創新我國農村金融發展的途徑研究

裴曉勇

（晉中學院，山西 晉中 030600）

2022 年2 月22 日，《中共中央 國務院關于做好2022 年全面推進鄉村振興重點工作的意見》正式發布，這是21 世紀以來第19 個指導“三農”的中央一號文件。文件再次聚焦“三農”，提出要“推動鄉村振興取得新進展、農業農村現代化邁出新步伐”。而如何進一步推進鄉村振興工作，做好鄉村發展、鄉村建設、鄉村治理，一個重要的環節是農村該如何科學合理地獲得并使用資金，即解決好農村的金融問題。可以說，農村金融是農村經濟的血液，是實施我國鄉村振興戰略的關鍵一環。實踐證明，創新農村金融發展的途徑，是提升和改進農村金融服務的有力措施，能有效緩解“三農”貸款難的狀況，更好地支持鄉村振興戰略的實現。

一、發展農村金融的意義

農村與城市相比，不論從體量還是發展速度上，仍然存在著較大的差距。由于農村居民收入有限、產值較低，農戶抵押物的整體價值不高、不易變現，導致商業銀行缺乏為農村金融市場注入資金的積極性，其最終結果就是農村沒有足夠的資金發展生產，農村經濟與農村居民生活水平也因此長期處于較低水平。要想使農村經濟更快更健康地發展，農村金融的建設與發展不可忽視。提高農村金融服務能夠在一定程度上為鄉村企業與居民提供所需的資金，促進農村發展與農民增收，進而解決我國城鄉發展不平衡的問題。

從各國經濟發展的歷史經驗來看，經濟發展速度和水平與金融發展歷程高度正相關，經濟發達國家的金融發展程度也極高。可以說，金融發達程度是經濟增長的必要條件，農村經濟發展緩慢，長期處于低水平的一個重要原因就是農村沒有完善的金融體系，農村金融在一定程度上限制了農村經濟的發展。因此，深入研究我國農村金融的創新途徑，對于“三農”的健康發展具有重要的理論意義和現實意義，不僅能夠促進農業產業轉型升級、農村經濟快速發展、提高農民收入水平，還能優化“三農”資金的配置效率、提高農業生產率，使“三農”能夠充分享受到國家快速發展帶來的現代化成果。

二、農村金融的發展現狀

經過多年的發展，我國農村金融的建設雖然取得了較大的成績，但它仍然是我國金融體系中的一個薄弱環節，城鄉金融資源的配置失調問題也未能很好地解決。當前，我國農村金融發展緩慢、服務水平低、產品單一、資源流失、金融機構缺乏有效競爭、農戶貸款難等問題仍然存在。

從表1 可以看出，近幾年來，農村居民收入有了較大的增長，尤其是人均支出后余額連年增加，在保證農村居民生活水平不斷提高的基礎上如何使農村居民的財富保值增值，正是我們發展農村金融的目的。具體來說，當前我國農村金融在發展過程中存在的問題有以下幾點：

表1 農村居民生活水平概況 單位：元

（一）農村金融機構資產規模偏低、運營成本高、盈利小

有數據表明，截至2021 年底，農村金融機構總資產規模超過45 萬億元，占我國銀行業金融機構總資產規模的13.3%；總負債超過42 萬億元，占我國銀行業金融機構總負債規模的13.4%。可見，雖然近幾年來，我國現有的農村金融機構不論在數量上還是質量上較以前都有了較大的進步，但仍然未能滿足現代農業經濟快速發展的需求，且長期以來，農村金融產品種類單一；相對傳統，貸款成本高、收益低等問題，導致了金融機構對涉及“三農”的投資缺乏興趣，農業經濟的發展難以有效依托金融服務。

（二）農村金融產品種類單一，缺乏創新

我國當前農村金融產品主要還是以“三農”存貸匯業務為主，擔保、信托、保險等業務數量極少，產品同質性較強且缺乏地方特色與品牌溢價。農村金融創新也主要是模仿與借鑒，以產品創新為主，而較少考慮組織創新、文化創新、觀念創新以及模式創新。這就是經過多年的發展后，農村金融一直保持在較低水平的主要原因。

（三）農村金融體系發展的環境較差，服務不到位

由于農村的金融服務收益小，金融專業人才短缺，有關“三農”的借貸信息獲取難度較大，政府也沒有大力開展農村金融環境建設，這些原因導致了金融機構難以掌握“三農”真實的信用狀況，也就不會積極有效地為其提供金融服務。此外，地方政府及相關機構對農村金融風險的監管觀念與技術也遠遠落后于城市，最終結果就是“三農”沒能及時獲得高效、便捷的金融服務。

（四）農村金融風險保障體系不完善

當前，我國農村融資擔保體系尚未建立，信托公司、保險公司、融資擔保公司等金融機構也較少在農村開展擔保業務，農戶獲得貸款的難度也相對較大，其主要原因就是農戶貸款的意識薄弱，以及農戶貸款可抵押物較少、價值不高、抵押手續復雜。因此，如何增強農戶在缺乏資金時的貸款意識，并制定一套完善的農村金融風險防范機制，控制農村金融機構的信貸風險，以及減少金融機構在遭遇農戶違約時產生的壞賬是一個重要的課題。

三、創新我國農村金融發展的途徑

經過四十余年的快速發展，我國金融體制趨于完善，但仍然存在一些問題制約了金融體制改革的繼續推進。因此，我們應該適應新的形勢，積極創新，深化金融體制改革，在提高經濟效益的同時更加關注民生，積極響應國家鄉村振興戰略部署，以提升農村金融服務水平為著力點，使農村經濟步入發展的快車道。

（一）商業銀行真正把為“三農”提供資金服務落到實處

從表2 可以看出，五年來我國固定資產投資的重心依然集中在城鎮，農村固定資產投資占全社會固定資產投資的比例只有2%左右。可見，我國的國策和金融機構在以前主要是為城市和GDP 總量服務，而長期忽視了對農村的投入，這是導致我國城鄉兩極分化的直接原因。而現如今黨中央提出了鄉村振興戰略，需要國家把注意力與資源投入到農村建設中來。這就需要金融機構轉變觀念，積極響應國家實施鄉村振興與精準扶貧的政策，真正理解國家普惠金融的戰略性目標，切實找出當前農村在發展過程中存在的資金問題和農民的實際需求，與地方政府深度合作，因地制宜，大力支持適合農村的產業化項目，加強農村基礎設施建設，降低金融機構為“三農”貸款的門檻，簡化貸款審批程序，保證貸款能夠及時足額地發放到村民或村集體手中，從而使“三農”的發展有適量且持續的資金供給。

表2 農戶固定資產投資 單位：億元

（二）完善農業信貸擔保機制

政府根據當地的實際情況設計并主導成立農業信貸擔保公司。與以往的信貸擔保公司相比，新的信貸擔保公司應擴大抵押范圍，即將機械設備、運輸工具、房屋建筑、林田水產等都作為標的物用于抵押。同時，縣鄉政府也應建立數據庫，將轄區內有良好發展前景，屬于國家支持發展的綠色產業類的農業企業編入數據庫，農業信貸擔保公司可以根據數據庫對申請貸款的企業進行篩選并向其提供融資租賃服務，這樣不僅降低了擔保公司的投資風險，也可以倒逼企業維護好自己的征信。同時，對于國家重點支持的綠色產業與項目應進行長期持續的監測，以便隨時掌握其資金使用狀況以及抵押品的價值變化，從而能夠及時發現風險并采取相應的糾偏措施，以保障農村金融市場的安全和穩定。

（三）推動農村信用制度的建設

長期以來，由于我國一直著力打造城市企業與居民的信用體系，而忽視了農村信用體系的建設，因此，在今后的工作中，首先應簡化農戶信用評級程序，完善信用等級評定制度，擴大信用等級評定范圍，從而設計一套科學、嚴謹的調查、審批的信用體系，爭取早日實現農村企業與農戶的信用制度的構建。此外，相關部門還應做到貸前認真調查，嚴把信貸需求，防止虛假合同套現的情況出現。貸中嚴格審查貸款人提供的各種材料，對不符合貸款要求以及弄虛作假的情況可要求其限期整改，拒不整改的可一票否決。貸后也要嚴格監督，確保資金用途與申請書一致，并落實好貸款責任追究制度。

（四）科學合理地布局農村金融網點

前些年由于農村金融機構的效益較低，我國撤銷了大部分設在農村的服務網點，這就導致了農村金融服務更難以適應經濟快速發展的需求。因此，我國金融機構應根據國家鄉村振興戰略，按照農村企業數量、人口覆蓋面、出行便利性、人均經濟量、同業鄰近度等指標合理規劃營業網點，深耕農村，提高員工素質，選聘真正懂“三農”且愿意為“三農”奉獻的金融專業大學畢業生上崗，擴大業務支持范圍，為農村企業和農戶提供其急需的發展資金。

（五）適度發展農村民間金融

發展農村金融，要求我們在積極發展正規金融的基礎上，給民間金融也留出發展的空間。一般認為，民間金融包括私人錢莊、互助性的民間借貸等金融機構。正規金融保證鄉村基本公共服務的資金需求，而民間金融為農戶創造更高的價值與收入。但需要注意的是，防止民間金融與正規金融發生惡性競爭，要保證民間金融是正規金融的有益補充。政府還應根據大環境的變化，適當放松對利率與金融機構的管制，并制定稅收優惠與政策優待措施，促使企業有更大的積極性為農村注入資金。

此外，各類金融機構也應積極探索創新農村基礎設施建設的信貸模式，降低風險。完善金融機構服務農村的考核評估體系，對保質保量完成農村信貸任務的個人與單位予以獎勵和表彰，使金融機構真正把服務農村作為一個長期的重要任務來抓。由于農村居民普遍缺乏金融學知識，所以農村一直以來都是金融詐騙、非法集資的高發區域，因此，縣鎮村級政府應合力加大對農村居民金融知識的普及教育，使農村居民有一定的金融知識與金融意識。當然，對農村金融更重要的是如何降低涉農信貸風險，以及如何對投資“三農”后遭受的損失給予合理的補償，進而極大地提高各類金融機構對“三農”貸款的積極性。

四、發展農村金融應該注意的問題

由于我國長期以來城鄉兩極分化，鄉村不論在經濟發展還是金融水平上都與城鎮有較大的差距，這就決定了發展農村金融不可能一蹴而就，需要政府在發展農村金融時有一定的政策傾斜，而且需要做好長期的準備。在發展農村金融時，政府及金融機構應該注意以下問題：

（一）政府通過金融機構為“三農”貸款提供利率補貼，降低“三農”貸款成本

由于農業生產有季節性、受氣候影響大、風險大、生產成本高等特點，所以金融機構為“三農”貸款的積極性相對較低。因此，政府應采取優待政策彌補金融機構在農村開展金融活動產生的較高成本。當然，從長遠來看，更重要的是構建一個獨立、高效的農村金融體系，使金融機構能夠獨立自主地根據地方實際情況，選擇合適的項目，對“三農”進行幫扶，將資金發放到真正需要的地方，從而帶動“三農”的快速發展。

（二）開發農村互聯網金融服務

由于農村地區經濟發展的特殊性，對于所需的金融服務與城鎮也有極大的差異。隨著互聯網在農村的普及，互聯網金融在農村也有了發展的需求和空間。金融機構可以通過農村電商為居民開通一些簡單的低息貸款、擔保、抵押、消費等有針對性的金融服務，這樣不僅減少了農村居民獲得金融服務的時間、搜尋、交通等成本，更重要的是農民能夠享受到金融現代化的優秀成果，實現新興產業在農村的布局，并滿足當地農村經濟多元化發展的需求。

（三）簡化農村金融服務流程

由于農村居民科學文化素質普遍低于城鎮居民，尤其是對電腦等現代科技使用不熟練甚至完全不會，這個問題就制約了農村金融的普及與發展。因此，金融機構在為農村提供金融服務時應去掉一些不必要的手續和環節，簡化業務流程，實現一站式服務，盡可能縮短辦理業務的時間，從而給農村居民提供更快捷、優質的金融服務體驗。當然，前提是農村居民需要具備一定的互聯網操作技術和金融觀念，這就要求鄉、村兩極政府為農村居民提供金融知識和計算機操作等相關培訓，使其具備相應的科學文化素質，進而促進互聯網金融在農村快速健康的發展起來。

（四）對農村金融市場要加強監督與管理

金融市場的高額收益難免會使一些操作者與監管者鋌而走險，謀取私利，損害了國家和人民的利益，農村金融市場也不例外。這就要求相關部門在農村金融市場上加強監督與管理，防止尋租的事情發生。具體來說就是科學合理引導金融市場的資金流向信譽好的農業企業或者是農戶等資金需求者，并盡可能規避道德風險。在該過程中，首先，要對雙方公布的信息進行核實，并對粉飾、公布虛假信息的行為予以處罰，對拒不改正或者有嚴重錯誤行為的可以拒絕放貸。其次，應加強對借貸的各個環節進行監督，確保資金按照合同的要求流動。最后，對每次金融服務的結果進行評價，總結經驗和教訓，給下一次的金融服務提供借鑒。

總之，農村經濟的發展關系著農民生活水平的提高和農村社會的穩定，也關系到我國鄉村振興的宏偉目標能否實現。因此，社會各界要正確看待農村金融在農村經濟發展中的強大驅動力。各類金融機構應積極響應國家號召，轉變發展理念，創新金融產品，提升服務質量，做好農村經濟發展的資金保障，以盡快實現中華民族的偉大復興。