完善農村金融機構支持體系解決新型農業經營主體融資難瓶頸

侯立陽 李 爽 李 洋 王宇嬌

（作者單位：1.中國廣電云南網絡有限公司；2.云南省農業機械安全監理總站；3.浙江經貿職業技術學院；4.昆明學院）

一、我國農村金融機構支持體系的發展現狀和成效

我國的農村金融發展迅速，涉農貸款逐年穩步增長，2021年末主要農村金融機構（農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行）貸款余額24.25萬億元，較2011年年末貸款余額增加263.02%。金融機構與新型農業經營主體關系緊密（如圖1所示），2021年末中國農業發展銀行涉農貸款余額達6.29萬億元，累計投放糧棉油貸款7 130億元；中國農業銀行提出培育農業龍頭企業、支持“鏈主”企業發展壯大、推廣金融服務模式等13條措施，預計到2025年中國農業銀行對農業產業化聯合體成員主體的貸款余額增長至500 億元。農村金融支持環境不斷改善，2021年末農村中小銀行涉農和小微貸款余額分別為13.3萬億元和12.9萬億元，占銀行業的30%、27%。農業保險覆蓋范圍逐漸擴大，2021年中央撥付保費補貼總額達到333.45億元，其中糧食作物保費補貼資金占總額的40%以上。

圖1 金融支持體系

二、我國農村金融機構支持體系存在的問題分析

我國農村金融機構普遍存在“嫌貧愛富”的現象，將多數中小型新型農業經營主體的融資需求謝絕門外。政策性金融機構缺位，業務覆蓋面窄，對新型農業經營主體的放貸門檻過高，審批手續繁多。商業性金融機構的離農現象明顯、合作性金融機構效率低等問題突出，趨利性導致農村資金外流，貸款金融資源流向了非農領域。信用度評價體系不健全，大多數新型農業經營主體缺乏符合金融機構要求的抵押物品，無法提供完整的財務報表、缺乏有效的擔保。農業保險有效供給不足，涉農保險業務積極性不高，政府對農業保險的政策支持尚未形成完整的補貼體系。新型農業經營主體融資市場缺乏有效性，目前的商業貸款以短期貸款為主，新型農業經營主體很難通過上市或發行債券的方式進行直接融資，幾乎無法用土地流轉合同獲得金融機構貸款。

三、完善農村金融機構支持體系的對策建議

建議以政策性金融機構、合作性金融機構、商業性金融機構為主力，以農村新型金融機構為重要補充，非正規金融機構彌補服務空白地帶，信用擔保機構發揮紐帶功能，保險機構發揮保障作用，多種金融供給主體分別發揮各自的優勢，構建政策金融與商業金融貫通融合發展之路。

（一）重“服務”，政策性金融機構要發揮引導性作用

以中國農業發展銀行與國家開發銀行為主，承擔農村政策性金融職責，作為“三農”政策工具，為新型農業經營主體提供政策金融服務。采取政策性金融的反哺制度，把資金回流到農村，解決新型農業經營主體資金問題。通過擴大農村土地承包經營權抵押貸款，將涉農財政資金與信貸資金整合投向新型農業經營主體。

（二）重“擔當”，合作性金融機構要發揮基礎性作用

以農村合作銀行、信用社和商業銀行為主，為新型農業經營主體籌集資金提供便利交換媒介、多樣化貨幣工具、風險分散和風險轉移、信息咨詢等金融服務。要努力成為我國的政策性金融機構和大型商業性金融機構在農村地區批發貸款的零售商，拓寬領域、提高效率，針對新型農業經營主體資金薄弱環節進行重點支持和服務，增強新型農業經營主體自我發展的持續能力，將合作性、政策性以及商業性有效統一。

（三）重“創新”，商業性金融機構要發揮支農作用

以中國農業銀行為主，同時兼容其他國有商業銀行、股份制商業銀行和非銀行商業性金融機構等其他商業性金融機構，為新型農業經營主體發展提供資本、為創業企業提供風險投資、為信貸風險提供再保險等商業金融服務。要突破商業性金融機構支農瓶頸，通過政策規定減少對新型農業經營主體信貸的壁壘，在農村的吸儲必須有一定比例用于新型農業經營主體，加大支農惠農的力度。努力創新信貸經營方式，簡化審批手續，提高審批效率，采用存款和貸款關聯優惠的方式豐富支農金融產品。

（四）重“惠民”，農村新型金融機構要發揮補充作用

村鎮銀行、農村資金互助和小額貸款公司等農村新型金融機構是我國農村金融制度創新的產物，是傳統金融機構重要的補充力量。要以惠農惠民為主要方向，構建和完善資金回流農村地區的激勵機制，采取金融優惠措施來吸引和鼓勵當地的新型農業經營主體融資。將大規模的金融機構雄厚資金優勢與自身的信息優勢結合起來，豐富對新型農業經營主體的金融支持模式。

（五）重“層次”，擔保性金融機構要發揮紐帶作用

政策性擔保機構、商業性擔保機構和互助性擔保機構等擔保性金融機構要有效地緩解農村金融市場資金供求的矛盾，解決農戶和農業企業融資難的問題，同時有效防范金融機構的信貸風險。要積極推動形成覆蓋全國的省市縣鄉多層次的政策性農業信貸擔保體系，實現政策性主導、專業化管理和市場化運作，成為連接商業金融和經營主體的重要紐帶。要進一步擴大新型農業經營主體申請貸款時可用于擔保的財產范圍，探索實行抵押和質押等方式，幫助新型農業經營主體走出資金短缺的困境。

（六）重“規范”，非正規金融機構要發揮積極作用

自由借貸、當鋪和合會等民間借貸組織屬非正規金融機構，具有非制度化和非組織化的特征，適應農村分散、傳統、固有的經濟模式，在擴大農戶資金來源、活躍農村金融市場、促進農村個私經濟發展等方面發揮了積極作用，填補了經濟欠發達農村地區金融服務的空白。要通過立法規范非正規金融機構的金融活動，積極與正規金融機構有效互動，為正規金融機構搜集新型農業經營主體的借貸信息并引入村級合同機制，有效解決正規金融機構的信息和收款難等問題。要積極響應國家號召，規范自身信貸活動，主動向小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融機構轉變，為新型農業經營主體提供新的融資渠道。

（七）重“覆蓋”，農業保險機構要發揮保障性作用

政策性保險、商業性保險、互助性保險和農業再保險等保險機構，要提高農業保險保障的有效覆蓋率，提升風險保障水平，積極支持保險機構提高保障水平，覆蓋直接物化成本，鼓勵保險機構推出新產品，激發新型農業經營主體參加農業保險的熱情。完善農業再保險體系，進一步提高風險識別、定價、分散等能力，有效分散農業風險。要開展新型農業經營主體專項保險，形成農業保險支持新型農業經營主體發展的良性循環。