江蘇省連云港市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)策研究
——以贛榆區(qū)為例

李一凡 彭學(xué)親 李文博 李妍 王曉靜(通訊作者)

(上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 上海 201306)

1 引言

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供更精準(zhǔn)、更有效的金融服務(wù)。普惠金融的作用在于消除傳統(tǒng)金融體系中的金融排斥現(xiàn)象及低收入者的流動(dòng)性約束問題[1]。當(dāng)前我國(guó)普惠金融處于深化發(fā)展階段，重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象為弱勢(shì)群體和特殊人群，即小微企業(yè)、中低收入者、殘疾人等。

全球普惠金融聯(lián)盟、聯(lián)合國(guó)數(shù)字金融工作組等國(guó)際組織自2005年起不斷推進(jìn)普惠金融發(fā)展，完善普惠金融指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。我國(guó)在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議上提出“構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”，于2021年在中央一號(hào)文件中首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

數(shù)字普惠金融是指一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的活動(dòng)，依托互聯(lián)網(wǎng)層面的技術(shù)，通過(guò)借助計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，從而提高數(shù)字化金融信息的共享程度[2]。數(shù)字普惠金融通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)可構(gòu)建更加全面的征信體系，有效降低交易成本和放寬金融服務(wù)門檻，拓寬金融服務(wù)覆蓋范圍并顯著提升金融的風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力，從而極大提高農(nóng)村金融的可得性、可負(fù)擔(dān)性和有效性[3]。

在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中，漁業(yè)漁村的振興對(duì)鄉(xiāng)村振興起到關(guān)鍵作用。漁村金融生態(tài)圈借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，全方位地為漁業(yè)漁民提供金融服務(wù)，有助于解決目前漁村面臨的漁業(yè)金融資源配置不當(dāng)、金融服務(wù)可得性差的問題。本文選取江蘇省連云港市贛榆區(qū)的典型漁業(yè)區(qū)，評(píng)價(jià)贛榆區(qū)整體數(shù)字普惠金融發(fā)展水平并提出針對(duì)性的建議。

2 連云港市贛榆區(qū)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)特色

江蘇省連云港市贛榆區(qū)是江蘇省漁業(yè)大區(qū)，具有典型的捕撈漁業(yè)和養(yǎng)殖漁業(yè)。贛榆區(qū)是“全國(guó)漁業(yè)百?gòu)?qiáng)縣”，2021年贛榆區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值707.50億元，第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值202.24億元，贛榆區(qū)漁業(yè)產(chǎn)值124.44億元，約占贛榆區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的1/6、第一產(chǎn)業(yè)的2/3，并占有江蘇省全省漁業(yè)總產(chǎn)值的1/15及連云港市漁業(yè)總產(chǎn)值的1/6。贛榆區(qū)于2003年獲批成立全省首個(gè)省級(jí)海洋經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，立足豐富的海洋漁業(yè)資源，漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升，形成了以養(yǎng)殖漁業(yè)、海產(chǎn)品交易市場(chǎng)等為特色的漁業(yè)經(jīng)濟(jì)。

贛榆區(qū)于2017年打造海洋經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新示范園，將現(xiàn)代海洋服務(wù)等海洋相關(guān)行業(yè)列入重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。這些行業(yè)帶動(dòng)了一批農(nóng)民電商和小微企業(yè)加入，小額貸款和各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求大大增加。贛榆區(qū)及時(shí)推出與之配套的普惠金融政策措施，如農(nóng)行贛榆支行的“富漁貸”產(chǎn)品、贛榆農(nóng)商銀行的金海灣系列“富民貸”等支農(nóng)產(chǎn)品，還結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播速度快、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)推進(jìn)“整村授信”，緩解漁民“融資難”等難題。

3 連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展情況

本文基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)，通過(guò)縱向及橫向比較，結(jié)合圖表分析，對(duì)連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行評(píng)價(jià)。北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系包括數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度及普惠金融數(shù)字化程度三個(gè)一級(jí)指標(biāo)。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度主要考查賬戶覆蓋率；數(shù)字普惠金融使用深度主要從支付、貨幣基金、信貸、保險(xiǎn)、投資和信用業(yè)務(wù)六個(gè)維度考查實(shí)際使用數(shù)字金融服務(wù)的情況；普惠金融數(shù)字化程度考查數(shù)字金融支持程度及可得性，主要從金融服務(wù)的便利性、低成本和信用化三個(gè)維度進(jìn)行衡量[4]。

3.1 縱向比較

如表1所示，2016—2020年間，連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中，數(shù)字金融覆蓋廣度增長(zhǎng)7.08%，數(shù)字金融使用深度增長(zhǎng)39.94%，普惠金融數(shù)字化程度增長(zhǎng)65.22%。由此可見，后兩者在2016—2017年出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，之后呈現(xiàn)小幅平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。數(shù)字金融覆蓋廣度增長(zhǎng)幅度不大，主要原因是數(shù)據(jù)庫(kù)中贛榆區(qū)等縣區(qū)級(jí)數(shù)據(jù)是從2016年起增設(shè)的，連云港市2011年及之后的數(shù)據(jù)顯示(見表2)，連云港市數(shù)字金融覆蓋廣度在2012—2014年呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2017年后小幅穩(wěn)定增長(zhǎng)。由此可以推斷，贛榆區(qū)在數(shù)字普惠金融推進(jìn)層面呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度均陸續(xù)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，之后逐漸趨于小幅平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

表1 2016—2020年連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)

表2 2011—2020年連云港市數(shù)字金融覆蓋廣度

3.2 橫向比較

贛榆區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值位列連云港市各區(qū)縣第二位，但數(shù)字普惠金融發(fā)展水平卻沒有明顯優(yōu)勢(shì)。如圖1所示，贛榆區(qū)的數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度分別為98.63和155.00，在連云港市六個(gè)區(qū)縣中處于第四位；普惠金融數(shù)字化程度為108.55，為六個(gè)區(qū)縣的最后一名。再?gòu)臄?shù)字使用深度的細(xì)分指標(biāo)來(lái)看(見圖2)，贛榆區(qū)的保險(xiǎn)為109.04，支付為101.66，投資為147.70，信用為211.32，分別在連云港市內(nèi)六個(gè)區(qū)縣中位于第三位、第四位、第五位及第六位，投資及信用兩項(xiàng)服務(wù)發(fā)展水平在連云港市六區(qū)縣中發(fā)展程度相對(duì)落后。

圖1 2020年連云港市各區(qū)縣數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)

圖2 2020年連云港市各區(qū)縣數(shù)字金融使用深度分析

3.3 小結(jié)

本文對(duì)連云港市贛榆區(qū)進(jìn)行縱向及橫向比較發(fā)現(xiàn)，近幾年贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，之后逐漸趨于小幅平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但通過(guò)對(duì)連云港市各區(qū)縣數(shù)據(jù)橫向比較發(fā)現(xiàn)，贛榆區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平處于連云港市各區(qū)縣的中后位置，進(jìn)一步對(duì)數(shù)字金融使用深度的橫向比較發(fā)現(xiàn)，贛榆區(qū)在信用業(yè)務(wù)及投資業(yè)務(wù)方面，相較連云港市其他區(qū)縣有些落后，一定程度上限制了數(shù)字金融使用深度的發(fā)展，從而影響了數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展。

4 提升普惠金融發(fā)展水平的建議

贛榆區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值位列連云港市各區(qū)縣的第二位，作為江蘇省漁業(yè)大區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，數(shù)字普惠金融有著良好的發(fā)展條件及發(fā)展前景。為了進(jìn)一步提升連云港市贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，提高贛榆區(qū)數(shù)字金融覆蓋廣度，提高普惠金融數(shù)字化程度及改善數(shù)字金融使用深度中存在的信用業(yè)務(wù)發(fā)展落后等問題，本文根據(jù)贛榆區(qū)的實(shí)際情況，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，提出以下針對(duì)性建議。

4.1 加大推動(dòng)數(shù)字普惠金融的力度

加大推動(dòng)數(shù)字普惠金融力度的首要任務(wù)是讓服務(wù)對(duì)象真正意識(shí)到數(shù)字金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，大力宣傳國(guó)家發(fā)表的支持普惠金融發(fā)展的文件、政策。組織有關(guān)單位在贛榆區(qū)發(fā)放普惠金融知識(shí)宣傳折頁(yè)，推廣數(shù)字金融產(chǎn)品，深入推進(jìn)惠農(nóng)政策宣傳和金融知識(shí)普及教育。通過(guò)宣傳推廣提高居民數(shù)字金融產(chǎn)品擁有意愿，提升數(shù)字金融覆蓋廣度的同時(shí)，培養(yǎng)漁村居民的金融素養(yǎng)和信用意識(shí)。

4.2 推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)

贛榆區(qū)漁村客戶群體分散導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本較高，金融機(jī)構(gòu)為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供針對(duì)性的金融服務(wù)存在一定的困難。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)提高金融建設(shè)的數(shù)字化程度，應(yīng)用好數(shù)字金融中數(shù)據(jù)可視化、分布式技術(shù)等技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，拉近漁村與漁村的距離，促進(jìn)企業(yè)與企業(yè)間的合作。推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)，為贛榆區(qū)普惠金融市場(chǎng)提供高效率、低成本、方便操作的移動(dòng)終端，使得漁民可通過(guò)移動(dòng)終端完成理財(cái)、轉(zhuǎn)賬和借款等一系列金融業(yè)務(wù)，一定程度上提高普惠金融數(shù)字化程度。

4.3 完善征信體系

提高信用業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該降低信用管理風(fēng)險(xiǎn)，從而讓居民和企業(yè)以更低的門檻獲取服務(wù)。在改善普惠金融中發(fā)生的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)方面，完善的征信體系能起到至關(guān)重要的作用，同時(shí)也能極大程度上改善規(guī)模問題。政府可以借助數(shù)字金融中云端技術(shù)等優(yōu)勢(shì)打通贛榆區(qū)各部門及各產(chǎn)業(yè)間的信息壁壘，整合各類政府部門信息庫(kù)中的信息，采集贛榆區(qū)普惠金融服務(wù)對(duì)象信息，進(jìn)行有效錄入及備份，構(gòu)建完善的征信體系。

4.4 完善數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品

漁村不等同于農(nóng)村，漁村的要素稟賦相對(duì)農(nóng)村來(lái)說(shuō)更為復(fù)雜，并且地理位置也更加特殊，同時(shí)具有偏僻性。因此金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)僅限于聚焦發(fā)展信貸方面的業(yè)務(wù)，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，設(shè)計(jì)更適合漁村的金融服務(wù)。基于此，可以具體從贛榆區(qū)區(qū)域、環(huán)境等多方面出發(fā)，多角度分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)，推出針對(duì)性的產(chǎn)品，不再局限于單一模式化的金融服務(wù)。完善數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，推出合適的金融衍生品，讓居民在找到真正適合自己的金融服務(wù)的同時(shí)提升居民的活躍度，提高贛榆區(qū)數(shù)字金融使用深度。

5 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)測(cè)定江蘇省連云港市贛榆區(qū)整體數(shù)字普惠金融水平，本文認(rèn)為，贛榆區(qū)數(shù)字普惠金融總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且有著巨大的向上發(fā)展空間。本文建議繼續(xù)提高贛榆區(qū)普惠金融在數(shù)字化層面的發(fā)展程度，同時(shí)強(qiáng)化數(shù)字金融使用深度中的信用業(yè)務(wù)等，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”，提升經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益，提升當(dāng)?shù)貪O業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。