新時代視域下互聯網金融經濟發展與風險

寇江?李騁?王梅霞

在深化市場經濟體制改革的同時，我國也步入了信息時代和網絡時代。互聯網技術和各行各業相互關聯、密不可分。互聯網金融市場已經日趨完善，發展態勢十分迅猛，成為中國金融體系中的重要部分。

當前互聯網金融行業的發展態勢良好，勢頭正猛。而且受我國互聯網技術的高質量發展的影響，互聯網行業也享受到了國家發展的紅利。基于新技術支持下，金融行業中的存、貸款業務更為方便、快捷。網絡支付技術更是領先世界，極大地便捷了大眾的生活。在此發展基礎上，多數互聯網金融企業堅持科技創新，不斷提升自我、與時俱進，緊隨時代發展浪潮，積極提高自身的市場占比率。與此同時，我國相關政府部門也需要調整管理模式，結合互聯網金融行業的實際發展情況，制定法律法規、加大監管力度，營造健康、有序的市場環境，為互聯網金融行業的發展提質增效。

一、互聯網金融相關概念與發展現狀

現階段的中國網絡金融服務大體分為兩類：一類是第三方平臺企業，另一類是互聯網信貸平臺。在這里第三方平臺公司指的是以第三方網絡平臺為依托，通過網絡進行的金融行為，網絡信貸平臺是指通過網絡虛擬形式提供借貸服務的機構。

二、互聯網金融目前存在的風險問題

（一）互聯網金融風險特征

互聯網金融具有交易效率較高、風險大、不可控性、雙重性、傳染性等特點。

互聯網金融不可控性是指互聯網金融的交易過程由網絡完成，其難以通過貨幣和金融政策來控制，致使互聯網金融在交易過程中一旦發生問題，很難找到政策控制依據，從而增加了金融損失的風險。

互聯網金融的雙重性代表著互聯網金融風險的兩面性，即其既有消極面，也有積極面。互聯網技術所造成的風險一旦出現，將會對整個金融系統造成威脅，但只要對其進行有效的調整，這將為后續互聯網金融發展進程帶來積極的影響，再遇到此類問題則能有效加以規避。互聯網金融的傳染性代表著互聯網金融體系和金融體系，其中一方出現問題時，二者都會被影響，這樣會使風險在實際范圍內增加，從而產生更難以控制的后果。

（二）互聯網金融風險類型

1.渠道性風險

互聯網金融行業中，進入市場的金融公司良莠不齊。其中的金融公司不乏自身建設不強、抵御風險的能力弱、管理層的管理水平不足等情況，這一不確定性會為互聯網金融增添風險。不僅企業，銀行也并非完全沒有金融風險。例如銀行存、貸款利率也會變動，也會存在銀行經營不善、資金周轉不開導致破產。因此，無論是風險大的金融公司還是相對風險較小的銀行，都有渠道的風險性。同時因互聯網金融體系的快速發展，許多企業都在積極開發各類互聯網金融產品，但是，在這類金融產品中，仍有大量的問題尚未完全解決，該類不成熟的互聯網金融產品一旦投入市場，很容易提高整個互聯網金融市場的風險，破壞互聯網金融市場的秩序。而這類相關業務正在不斷發展，對人才的需求也逐漸增大。為了滿足自身需求，一些互聯網金融公司降低人才招聘標準，也增加了互聯網金融的風險。

2.操作性風險

第三方支付的安全性是互聯網金融在運營操作風險上的主要問題。在最開始的時候，最大的風險來源就是支付密碼時的安全性。但是，隨著科技的發展，有更強有力保障支持互聯網金融體系，保障可支付過程中密碼安全性的問題。但現在更嚴重的是信用審核在互聯網信用平臺的問題，在整個交易過程中，互聯網只是比較片面信用審核的中介角色，與銀行信用檢查相比，存在更多漏洞，造成實際操作風險。

三、新時代互聯網金融風險管理對策的建議

（一）加強行業內部管理

要從金融行業內部管理的規范上避免互聯網金融風險。金融行業加強管理監督的第一層面就是大力保證技術研發的進行，以此獲取更多高效的信息技術幫助，為新興互聯網金融體系給予更多的環境基礎保障，也降低了風險。除了提高科研開發水平外，需要重視提高金融行業員工的素質和績效，讓員工提高服務。

（二）完善互聯網金融相關的法律法規

法律法規是所有產業發展的有力保障，互聯網金融正處于發展前期，正需要為行業的發展樹立規矩，完善相關法律法規，為這一“新生兒”的健康成長滋補充足營養。但現如今，相關的法律法規還遠遠不夠完善，不利于金融行業的有序發展。因此，相關部門應健全、完善對該行業的管理規定，提升進入金融市場的門檻，切實降低金融詐騙的風險。尤其對于網貸事業，其金融風險更高。各個部門應通力配合，通過對法規的完善，提升互聯網金融行業的管理水準。在一定程度上也有助于提升人民群眾對互聯網金融的認可度，正向循環，使其發展態勢良好。

（三）全方位構建復合人才培養機制，優化行業體系

掌握金融與信息技術知識的創新復合型人才，是管控互聯網金融風險、促進互聯網金融穩步發展的根本。對于該領域而言，金融型人才、信息化人才都較多，但是復合型人才十分緊缺，作為有關部門，可以協助互聯網金融行業進行相應的人才隊伍建設，以便于應對復合型人才資源不足的問題。

各層級政府均要加強關于復合型人才培養機制的戰略部署。互聯網金融機構需要積極響應政府號召，明確指導思想，為互聯網金融人才培養體系打下堅實的思想基礎，將人才培養體系的構建充分融于互聯網金融實踐中，在實際情境中培養、磨煉人才。

優化金融行業的實際措施不僅僅是營造良好的市場環境，還需要政府部門從本科院校、職業院校中尋求合作機會，共同創建復合型人才培養基地。圍繞互聯網、金融這兩種屬性，合理規劃創新型人才培養方案，并認真落實，為互聯網金融業供給充足的人才。強化學生在互聯網金融實踐方面的能力水平，不斷輸出技能優勢顯著的人才。

在金融行業內部完善健全的措施，降低互聯網金融體系風險。及時更新服務業務內容的渠道是金融體制改革。對于互聯網金融的借貸服務來說，有關部門應該做出正確的引導和管理監督工作，加強對互聯網金融公司業務管理，增強儲戶對互聯網金融公司的信任，防止不合格的金融產品流入市場。科學合理地保障互聯網金融交易的安全性，促進金融企業有更好的發展和廣闊的上升空間。

（四）加強金融行業內部的監管

互聯網與金融行業的深度融合保證了金融業的正常發展態勢。必須強化對市場的監管，增強其可信度和大眾意識。互聯網和線下金融服務環節的重點金融行為是征信環節。為進一步提高金融機構與企業風險管理的能力，必須選取優質的金融項目并實施科學管理方案，在合理回避經營風險的同時，提升行業發展效率。完善和健全評估體系，同時，也要積極確定行業發展進程中的問題性質，并主動探索化解方法，以保證行業經營的安全。

（五）加強互聯網金融風險的教育

首先，由于信息不對等的市場情況，網絡金融行業掌握的資源更多。相對于網民而言，在金融投資博弈中必然占主導地位。企業的融資目的是賺錢，可能會在一定程度上弱化投資的風險，誘導網民投資。而且，網民自己也可能會受各種不良信息的影響忽視金融風險。沒有正視風險、沒有深入了解實際情況在很大概率上會造成一定的利益損失，甚至投入的金錢和精力全都泥牛入海，一無所得。所以相關部門必須加強對投資者的相關互聯網金融風險教育，讓其全面了解投資風險，從而做出審慎的投資決策。與此同時也要加強對該體系內公司的監督管理，讓公司不只宣傳投資的好處，也要引導投資者全方面考慮，結合自身情況決定投資與否。

其次，相關部門必須嚴格監控互聯網金融公司與虛假廣告相關的行為。有關部門應當予以警告，必要時予以處罰。相關部門可以通過向投資者展示一些因風險失敗的案例為投資者敲響警鐘，讓他們正確理解投資風險，掌握金融相關知識。投資者需要正確判斷可能面臨的金融投資風險，進行合理、科學的風險評估，避免陷入經濟損失。

再次，構建有效的內部風險內容控制與信息系統公開機構的內部控制，也是風險管理的重要組成部分，為了治理互聯網金融風險，就需要確保金融機構擁有高效的內部管理制度框架。針對銀行機構來說，它既可以根據自己行業特點建立與之相配套的內部風險控制，同時可以根據監管環境、評估可能面臨的挑戰，通過運用不相容的部門獨立性的管理手段以及動態化的內部監督方式，管控自己的交易與運行過程。從而確保交易的安全，并減少各領域經營風險。

最后，結合信息技術的發展情況，進行高效審查、調整風險管控舉措。由于互聯網技術的發展更迭速度較快，舊的風險管控舉措可能并不適應現在的情況。為了提高風險管理舉措的有效性，需要機構聘請具備專業能力水平的人才，按照技術更迭詳情，對風險管理措施進行相應的調整改進。

（六）針對金融消費者的互聯網金融風險管理的建議

首先，強化風險意識，加大對互聯網金融風險教育力度。對互聯網金融行業的發展情況加以分析，在其成長的進程中可能會出現很多不良現象，如P2P暴雷、“剛性兌付”等，數據資料收集不及時及專業知識的缺失造成多數消費者的風險意識比較淡薄、風險辨識能力欠缺，所以，向消費者不斷宣傳、教育以及培訓有關互聯網金融風險的有關內容具有十分重要的意義。積極合理的風險教育，一方面能夠促使投資者及時獲得實時、準確以及有價值的信息，避免出現信息不對稱的情況，加深對互聯網金融的認知；另一方面學習互聯網金融知識，理性科學地分析投資決策。幫助金融消費者構建科學的風險意識，確保其能夠正確理解風險和收益之間的關系，優化其風險預防能力以及控制水平。

其次，增強法律認知，積極參加互聯網金融風險監管活動。作為金融消費者，需要持續提升法律意識水平，隨著時代的發展而不斷進步，積極學習新型互聯網金融法律知識，做好個人信息的防護工作，關注信用問題，避免出現不良信用記錄等影響信用評級，有效規避信用風險。

最后，要參與風險監管工作，履行公眾的權利與義務，樹立身為金融消費者的立法、維權與理性意識，為風險監督管理活動貢獻一份力量。

結語：

總而言之，互聯網金融的快速發展帶來了很大的機遇和挑戰，需要充分注意互聯網金融存在的風險，采取合理的方法避開風險。我國的互聯網金融發展的時間相比其他發達國家還較短，所以還需要不斷完善，還需要長時間的研究和探索。