完善數字化信用評價體系助力解決新型主體融資難

嵇筱楊 丁照航 楊 威/南京農業大學金融學院

江蘇省大力培育壯大新型農業經營主體和服務主體，新型農業經營主體已成為江蘇新時代鄉村振興戰略實施的重要推動力量。但是，在發展過程中，由于信息不對稱，金融機構缺乏對新型農業經營主體產銷情況及盈利風險等多方面信息的掌握，新型農業經營主體面臨不同程度的融資難題。

新型農業經營主體融資面臨三大難題

隨著金融服務鄉村振興戰略的不斷推進，各地依托“信用戶、信用村、信用鄉(鎮)”“三信”建設，不斷創新新型農業經營主體信用貸款模式，一定程度上緩解了經營主體資金短缺難題。但部分新型農業經營主體仍然面臨融資難、融資貴問題，在一定程度上影響了新型農業經營主體的進一步發展。

生產經營數據獲取難。新型農業經營主體融資難的首要原因在于自身信用水平偏低和信息不透明，致使有效信用信息難以獲得且信息搜尋成本過高，社會對新型農業經營主體信用發展規律認識不足、信用風險判斷和度量技術較為落后，信用等級評價系統和公共信用信息系統不夠完善，導致部分新型農業經營主體在融資過程中成本高、融資慢、融資貴。

抵押不足或者不符合要求。新型農業經營主體的生產經營情況和抵押物價值一般無法與其實際所需的資金規模對等，銀行業金融機構對其抵質押物價值難以準確分辨和量化，抵質押物處置難度較大，流動變現能力較差，新型農業經營主體融資需求得不到滿足。

資金風險較大。農業經營具有季節性和弱勢性，同時面臨市場風險、自然風險、經營風險三重風險，這使得新型農業經營主體經營收入不固定且不持續，資金投入大且回收時間長，償債能力較其他行業弱，農業的“低回報”“高風險”特征是難以獲得金融資本支持的重要原因。

借力信用建檔評級增加新型主體信貸可得性

為更好滿足種養大戶、家庭農場、農民合作社、農村社會化服務組織等新型農業經營主體融資需求，2022年，江蘇銀保監局會同省農業農村廳印發《新型農業經營主體信用建檔評級工作方案》，推動新型農業經營主體信用體系建設。“劃片包干+機構自愿”引導銀行機構逐戶對接；統籌推進“整村授信”“信用村建設”和新型農業經營主體首貸擴面專項行動，新型農業經營主體的信息互通共享機制逐步完善，“缺信息、缺信用、高成本、低效率”的難題逐步被破解，信貸可得性持續提升。截至2023年6月末，江蘇省新型農業經營主體已完成信用建檔評級7.52萬戶，建檔評級完成率100%；走訪對接無貸款新型農業經營主體1.2萬戶，授信8.3億元，用信7.5億元。鼓勵將養殖圈舍、農機設備等納入抵質押物范圍，加大“惠農快貸”“富農易貸”投放力度，提高信用貸款比重。

2023年，為進一步加大對新型農業經營主體金融支持力度，國家金融監督管理總局江蘇監管局在“蘇易融”普惠金融品牌下推出了“新型農村經營主體信貸產品便捷通”。“新型農村經營主體信貸產品便捷通”匯集了“興農致富貸”“糧采貸”“農機云貸”等69款省級信貸產品及“金陵惠農貸”“秸稈產業貸”“蟹農通”“滿倉貸”等296款地方特色信貸產品，主要面向全省新型農業經營主體及涉農小微企業、個體工商戶、種養農戶。截至6月末，全省本外幣貸款余額22.91萬億元，同比增長15.4%，高于全國增速4.8個百分點。鄉村振興領域投入持續增強，涉農貸款余額同比增長17.9%，比3月末上升0.1個百分點。

完善數字化信用評價體系提升金融支農質效

當前，江蘇省涉農數據基礎設施根基尚不牢固，數據共建共享機制還不健全，新型農業經營主體數字信用評價模型應用范圍較窄，依托數字增信方式解決融資難、融資貴問題仍然任重而道遠，還需要政府、金融機構、企業等強化多方合作，加快完善信息的采集、互通和共享機制，推動新型農業經營主體數字信用評價體系建設和普及應用，助力解決江蘇省新型農業經營主體的融資難題。

優化新型農業經營主體數字信用評價模型和授用信管理機制。涉農數字信用評價體系的構建在金融領域還處于探索階段，金融機構授信仍以傳統授信模型為主，新型農業經營主體信貸產品的精細化程度普遍不足。伴隨土地流轉和托管的推進，新型農業經營主體的經營規模、融資難易程度出現明顯分化趨勢。近年來，新型農業經營主體中小型客戶的信貸覆蓋面逐漸擴大，但是中型客戶的大額信貸資金需求普遍難以得到滿足，其中缺乏合格抵（質）押品仍是主要原因。金融機構要加快完善科學、全面、有效的新型農業經營主體數字信用評價體系，深入挖掘多維涉農數據的信用價值，把傳統增信手段和數字增信手段有效結合起來，為客戶量身定制信貸產品，切實提高新型農業經營主體信貸產品的差異化水平和適應性，為彌合新型農業經營主體融資缺口探索新的解決方案。大型商業銀行要發揮點多面廣優勢，下沉經營重心，在新型農業經營主體數據資產流動、使用等方面加強服務支持，助力數字資產增值；在授用信上，要結合產業鏈數字信貸業務的數據驅動特征，加快探索跨區域授用信的協同機制，解決好貸后管理問題。

守牢新型農業經營主體數字信用評價體系風險底線。新型農業經營主體數字信用評價體系涉及的風險結構已發生較大變化，既要防控信用風險、操作風險、欺詐風險等傳統風險，也要警惕新興技術應用帶來的技術風險、數據風險、模型風險。一方面，要全面提升數字化風險防控能力。金融機構要遵循數字化機理，在確保多渠道數據來源真實、數字信用評價模型精準的基礎上，加快探索建設數據驅動的信用風險防控體系及科技驅動的技術風險防控體系。另一方面，要重視線上線下有效結合。新型農業經營主體數字信用評價體系構建并不意味著“完全不見人、見事”和“百分百依靠數據”，特別是在新型農業經營主體數字化風險防控體系尚未完全建立的背景下，更需要充分發揮線下支撐作用，最大限度彌補數據不真實和模型不精準帶來的負面影響。

營造新型農業經營主體數字信用評價體系的良好生態環境。新型農業經營主體數字信用評價體系構建是一項系統性工程，需要多方參與，共建良好生態。既要發揮好政府引導作用，撬動更多社會資源參與，統籌推進農業產業場景體系建設，探索構建政府、產業、金融發展共同體；也要推動銀行、保險、擔保、基金等不同金融業態協同，尤其要提升政策性擔保體系整體實力、擴大服務覆蓋面，把各方信用統籌整合，為緩解新型農業經營主體融資難、融資貴提供新的思路。同時，要依托商業銀行網點和人員優勢，下鄉開展農村征信知識、金融風險知識、數字知識等相關宣傳，不斷提高涉農客戶的數字素養和金融素養。□