完善數(shù)字化信用評價體系助力解決新型主體融資難

嵇筱楊 丁照航 楊 威/南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

江蘇省大力培育壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已成為江蘇新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要推動力量。但是，在發(fā)展過程中，由于信息不對稱，金融機構(gòu)缺乏對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)銷情況及盈利風(fēng)險等多方面信息的掌握，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨不同程度的融資難題。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資面臨三大難題

隨著金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，各地依托“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”“三信”建設(shè)，不斷創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款模式，一定程度上緩解了經(jīng)營主體資金短缺難題。但部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍然面臨融資難、融資貴問題，在一定程度上影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的進一步發(fā)展。

生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)獲取難。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的首要原因在于自身信用水平偏低和信息不透明，致使有效信用信息難以獲得且信息搜尋成本過高，社會對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用發(fā)展規(guī)律認識不足、信用風(fēng)險判斷和度量技術(shù)較為落后，信用等級評價系統(tǒng)和公共信用信息系統(tǒng)不夠完善，導(dǎo)致部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資過程中成本高、融資慢、融資貴。

抵押不足或者不符合要求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況和抵押物價值一般無法與其實際所需的資金規(guī)模對等，銀行業(yè)金融機構(gòu)對其抵質(zhì)押物價值難以準確分辨和量化，抵質(zhì)押物處置難度較大，流動變現(xiàn)能力較差，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求得不到滿足。

資金風(fēng)險較大。農(nóng)業(yè)經(jīng)營具有季節(jié)性和弱勢性，同時面臨市場風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險三重風(fēng)險，這使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營收入不固定且不持續(xù)，資金投入大且回收時間長，償債能力較其他行業(yè)弱，農(nóng)業(yè)的“低回報”“高風(fēng)險”特征是難以獲得金融資本支持的重要原因。

借力信用建檔評級增加新型主體信貸可得性

為更好滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)村社會化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求，2022年，江蘇銀保監(jiān)局會同省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳印發(fā)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評級工作方案》，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)。“劃片包干+機構(gòu)自愿”引導(dǎo)銀行機構(gòu)逐戶對接；統(tǒng)籌推進“整村授信”“信用村建設(shè)”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體首貸擴面專項行動，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息互通共享機制逐步完善，“缺信息、缺信用、高成本、低效率”的難題逐步被破解，信貸可得性持續(xù)提升。截至2023年6月末，江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已完成信用建檔評級7.52萬戶，建檔評級完成率100%；走訪對接無貸款新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1.2萬戶，授信8.3億元，用信7.5億元。鼓勵將養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)機設(shè)備等納入抵質(zhì)押物范圍，加大“惠農(nóng)快貸”“富農(nóng)易貸”投放力度，提高信用貸款比重。

2023年，為進一步加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持力度，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局在“蘇易融”普惠金融品牌下推出了“新型農(nóng)村經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品便捷通”。“新型農(nóng)村經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品便捷通”匯集了“興農(nóng)致富貸”“糧采貸”“農(nóng)機云貸”等69款省級信貸產(chǎn)品及“金陵惠農(nóng)貸”“秸稈產(chǎn)業(yè)貸”“蟹農(nóng)通”“滿倉貸”等296款地方特色信貸產(chǎn)品，主要面向全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及涉農(nóng)小微企業(yè)、個體工商戶、種養(yǎng)農(nóng)戶。截至6月末，全省本外幣貸款余額22.91萬億元，同比增長15.4%，高于全國增速4.8個百分點。鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投入持續(xù)增強，涉農(nóng)貸款余額同比增長17.9%，比3月末上升0.1個百分點。

完善數(shù)字化信用評價體系提升金融支農(nóng)質(zhì)效

當前，江蘇省涉農(nóng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施根基尚不牢固，數(shù)據(jù)共建共享機制還不健全，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價模型應(yīng)用范圍較窄，依托數(shù)字增信方式解決融資難、融資貴問題仍然任重而道遠，還需要政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等強化多方合作，加快完善信息的采集、互通和共享機制，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系建設(shè)和普及應(yīng)用，助力解決江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。

優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價模型和授用信管理機制。涉農(nóng)數(shù)字信用評價體系的構(gòu)建在金融領(lǐng)域還處于探索階段，金融機構(gòu)授信仍以傳統(tǒng)授信模型為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品的精細化程度普遍不足。伴隨土地流轉(zhuǎn)和托管的推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模、融資難易程度出現(xiàn)明顯分化趨勢。近年來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中小型客戶的信貸覆蓋面逐漸擴大，但是中型客戶的大額信貸資金需求普遍難以得到滿足，其中缺乏合格抵（質(zhì)）押品仍是主要原因。金融機構(gòu)要加快完善科學(xué)、全面、有效的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系，深入挖掘多維涉農(nóng)數(shù)據(jù)的信用價值，把傳統(tǒng)增信手段和數(shù)字增信手段有效結(jié)合起來，為客戶量身定制信貸產(chǎn)品，切實提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品的差異化水平和適應(yīng)性，為彌合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資缺口探索新的解決方案。大型商業(yè)銀行要發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，下沉經(jīng)營重心，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)據(jù)資產(chǎn)流動、使用等方面加強服務(wù)支持，助力數(shù)字資產(chǎn)增值；在授用信上，要結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動特征，加快探索跨區(qū)域授用信的協(xié)同機制，解決好貸后管理問題。

守牢新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系風(fēng)險底線。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系涉及的風(fēng)險結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化，既要防控信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等傳統(tǒng)風(fēng)險，也要警惕新興技術(shù)應(yīng)用帶來的技術(shù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、模型風(fēng)險。一方面，要全面提升數(shù)字化風(fēng)險防控能力。金融機構(gòu)要遵循數(shù)字化機理，在確保多渠道數(shù)據(jù)來源真實、數(shù)字信用評價模型精準的基礎(chǔ)上，加快探索建設(shè)數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用風(fēng)險防控體系及科技驅(qū)動的技術(shù)風(fēng)險防控體系。另一方面，要重視線上線下有效結(jié)合。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系構(gòu)建并不意味著“完全不見人、見事”和“百分百依靠數(shù)據(jù)”，特別是在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字化風(fēng)險防控體系尚未完全建立的背景下，更需要充分發(fā)揮線下支撐作用，最大限度彌補數(shù)據(jù)不真實和模型不精準帶來的負面影響。

營造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系的良好生態(tài)環(huán)境。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用評價體系構(gòu)建是一項系統(tǒng)性工程，需要多方參與，共建良好生態(tài)。既要發(fā)揮好政府引導(dǎo)作用，撬動更多社會資源參與，統(tǒng)籌推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)場景體系建設(shè)，探索構(gòu)建政府、產(chǎn)業(yè)、金融發(fā)展共同體；也要推動銀行、保險、擔(dān)保、基金等不同金融業(yè)態(tài)協(xié)同，尤其要提升政策性擔(dān)保體系整體實力、擴大服務(wù)覆蓋面，把各方信用統(tǒng)籌整合，為緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴提供新的思路。同時，要依托商業(yè)銀行網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，下鄉(xiāng)開展農(nóng)村征信知識、金融風(fēng)險知識、數(shù)字知識等相關(guān)宣傳，不斷提高涉農(nóng)客戶的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)。□