城市商業銀行金融精準扶貧業務的發展研究

游雅娟

摘?要：?當前，鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興戰略的有效接續是我國繼續支持相對貧困地區發展的工作重點。產業扶貧是實現穩定脫貧的基礎。推動農村產業發展需要金融資金的支持，但金融服務一直是我國農村脫貧發展的短板。金融支持精準扶貧已成為銀行金融機構的主要社會責任。貴陽銀行作為全國較早開展金融精準扶貧業務的城市商業銀行，取得不俗的扶貧成效。本文以貴陽銀行為例，分析了金融精準扶貧業務升級過程中的特色與問題所在，并給出積極的發展建議。

關鍵詞：?金融精準扶貧；產業扶貧；鄉村振興

中圖分類號：?F2??????文獻標識碼：?A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.06.011

自2013年將實現脫貧攻堅作為發展目標以來，支持貧困地區發展、貧困農戶增收的工作取得矚目成效。推動深度貧困地區發展需要金融資金的支持，但金融資金參與扶貧開發起步較晚，滿足扶貧需求的金融產品長期匱乏，金融服務一直是我國農村脫貧發展的短板。城市商業銀行作為地方金融扶貧工作中的生力軍，創新金融扶貧產品與服務已成為其擔負的主要社會責任。我國占地面積廣闊、地貌環境復雜，特別是位于西南部高原山地的貴州省，受地理環境、氣候特征、交通條件等多重致貧因素的影響，成為全國貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深、脫貧攻堅任務最重的省份。作為根植于本土、服務于地方的城市商業銀行，貴陽銀行金融精準扶貧業務開展早、成效明顯。在配合貴州省“大扶貧”戰略行動推進中，適時完成本行金融精準扶貧業務形式與內容的升級，順利實現脫貧攻堅成果同鄉村振興的有效接續。下面將以貴陽銀行為例，就城市商業銀行有效帶動地方貧困人口脫貧致富的效應進行相關分析。

1?貴陽銀行金融精準扶貧的發展現狀分析

作為立足本地的城市商業銀行，成立于1997年的貴陽銀行依托貴州省、貴陽市良好的區域環境，自2016年起，配合貴州省“大扶貧”戰略的推進，以農村金融服務站為中心，通過實施以產業扶貧模式為主導的金融精準扶貧計劃，創新農村金融服務方式，以產業發展帶動本地貧困人口持續穩定增收，為貴州省剩余493萬貧困人口的如期脫貧提供了金融資金支持，扶貧成效卓越。

1.1?貴陽銀行金融精準扶貧開展的基本情況

目前，以銀行金融機構作為參與主體的金融扶貧模式主要有四種：政府主導型金融扶貧模式、金融機構主導型扶貧模式、產業金融扶貧模式和“互聯網＋”金融扶貧模式，參與主體均包括政府、金融機構、企業和貧困戶。自2017年貴陽銀行金融精準扶貧工作把產業扶貧模式作為導向，該行涉農貸款總額從2017年的489.88億元增長至2021年的1160.11億元，占本行全部貸款的比重年均高達44%，為本省貧困地區發展經濟提供了穩定的金融資金支持。其中，為了有效發揮金融加速脫貧能效，貴陽銀行通過直接支持、個人、產業、項目等多途徑投放金融精準扶貧貸款來帶動貧困人口的脫貧致富。本文將在上述兩類貸款分析的基礎上，闡述該行金融精準扶貧的發展特點。

如圖1所示，貴陽銀行的金融精準扶貧貸款隨著該行涉農貸款總額的逐年遞增基本呈現出增長趨勢。一方面，貴陽銀行從2016年開始積極探索差異化精準扶貧的新路徑，配合貴州省《關于全面做好金融服務推進精準扶貧的實施意見》等相關文件，先后出臺了《2016年貴州省扶貧資金承接營銷指引》《貴陽銀行金融精準扶貧“普惠行動計劃”指導意見》等金融扶貧方案。最終，選取產業扶貧模式作為信貸結構調整的方向，以“金融＋扶貧”為導向，突出對易地扶貧搬遷、產業扶貧、基礎設施扶貧等精準扶貧信貸投放，通過5229家農村金融服務站，2017-2018年兩年間累計投放涉農貸款1224.12億元，年均增長率高達48.39%。2019年以來，貴陽銀行圍繞貴州省十二大山地特色產業進一步調整信貸結構，通過“基層政府＋龍頭企業＋農戶”的產業扶貧模式，通過向涉農龍頭企業、農民合作社直接投放綠色產業扶貧貸款、引進項目資金等方式，實現農產品的升級，實現了金融資金與脫貧攻堅產業鏈的深入融合發展。加之，貴陽銀行著手進行農金服務點工作效率的提升改造，將其數量優化為2966家，故2019-2021年三年間，涉農貸款的增速反而逐年呈下降趨勢，分別為26.24%、13.93%和9.86%。

另一方面，貴陽銀行為了實現產業扶貧模式下信貸資金的精準投放，創新出金融精準扶貧貸款助力貴州省脫貧攻堅任務。該行金融精準扶貧貸款在2017年增幅最為明顯，共增長了111.6億元。從2018年起，貴陽銀行連續三年從個人精準、產業精準、項目精準分項年均投入超過200億元的該貸款，為全省低收入戶的增收致富提供資金支持。其中，由于貴陽銀行從2019年新增普通公路貸款項目，促使“組組通”項目貸款的累計發放量從2018年的89.62億元增至2019年的145.71億元，這是2019年金融精準扶貧貸款余額比上年增長的主要因素。由于2018-2019年兩年間貴州省實現了249.17萬貧困人口脫貧，進入2020年以后，為了幫扶最后的30.83萬貧困人口，貴陽銀行以扶貧產業子基金項目為主的項目精準扶貧貸款的支出為151.80億元，比2019年下降了53.4億元，這是該行金融精準扶貧貸款回落到202.54億元的主要因素。隨著貴州省最后33個貧困縣的全部脫貧，從2021年起，貴陽銀行將金融精準扶貧貸款轉化為鄉村振興貸款，通過優化農金服務點、降低農戶金融支付成本、創新普惠涉農信貸產品等業務升級，加大對鄉村振興新發展的信貸投入，促使鄉村振興貸款金額上升至296.16億元，遠高于涉農貸款增速，有效實現了脫貧攻堅成果與鄉村振興的對接。

1.2?貴陽銀行金融精準扶貧效應分析

實現金融扶貧可持續性的關鍵在于“精準”，貴陽銀行基于長期服務本土農村的經驗和全覆蓋的網點下沉優勢，始終把產業扶貧、基礎設施扶貧作為信貸資金精準投放的重點領域，信貸資金助力脫貧致富成效顯著。下面將對貴陽銀行金融精準扶貧業務在持續推進與發展中的不同投向效應進行分析。

由表1可知，貴陽銀行從制定大扶貧戰略到落實鄉村振興戰略，始終把產業扶貧、基礎設施扶貧、農村金融服務與渠道建設作為推動當地脫貧攻堅工作的重心。首先，產業扶貧是以市場為主導，通過整合扶貧項目產業鏈各方資源來帶動當地貧困戶脫貧。貴陽銀行自2017年把產業扶貧模式作為金融精準扶貧工作重心以來，針對貴州省各貧困縣不同的生態農業特色，在引入20余家農業龍頭企業對接的基礎上，通過“龍頭公司＋基地＋農戶”“銀行＋公司＋合作社＋農戶”“農投公司＋合作社＋農戶”等多種新型產業扶貧模式，僅2018-2020年三年間累計投放扶貧產業子基金（包括綠色產業）370.11億元，有效帶動當地6萬余戶建檔立卡貧困戶脫貧，有效地釋放貧困人口的潛在生產力，扶貧成效突出。

其次，基礎設施的改善可以更好地承接來自外部地區的市場資源，得以提升貧困地區生產力。因此，貴陽銀行從2017年持續對貴州省農村組組通公路項目提供精準金融資金支持。2017-2019年三年間累計發放“組組通”及普通公路貸款145.99億元，幫助貴州省全境建設鄉村公路80720公里，有效改善了當地農村基礎設施。一方面可以解決了當地辣椒、蔬菜、水果、生態家禽等山地特色產品銷售運輸難的問題，另一方面通過補足物流運輸等流通環節的短板，通過全產業鏈條的優化以帶動貴陽銀行供應鏈金融扶貧模式的良性發展。

再次，貴陽銀行自2016年開始推行金融精準扶貧“普惠行動計劃”以來，從多維度入手推動貧困地區金融基礎設施和服務渠道建設，通過擴大自身提供金融產品與服務的覆蓋面來提升貧困人口的可獲取性，從而達到普惠金融減緩貧困的直接作用。一方面，貴陽銀行從2017年根據扶貧需要通過加大對棚戶區改造、易地扶貧搬遷、教育醫療項目資金的投放力度，順利完成5229家村級農村金融服務站的建設，形成覆蓋全省近50個貧困縣的有效金融聯動網點；另一方面，貴陽銀行積極建設“線上＋線下”并行的農村金融服務渠道，針對貧困戶推出“爽農貸”和“爽農存”兩大類共12種扶貧金融產品，既通過全覆蓋的農金站為貧困戶提供助農取款、轉賬匯款、代理繳費、社保繳交等便捷的基礎金融服務，又依托農村電商為貧困戶提供現代化物流和商品信息交易服務，以“農村電商＋農村金融”“政務服務＋農村金融”等普惠金融模式，降低了貧困戶的金融交易成本同時提升了便民金融服務獲得感。

此外，貴陽銀行在不斷探索創新農村金融精準扶貧模式的過程中，持續開展駐村定點幫扶工作。從2017年對農金站負責人開展定點幫扶培訓到2021年的金融人才下沉，該行通過結對幫扶對貧困縣實施金融精準扶貧，既實現了貧困戶的有效增收脫貧又幫助當地農戶提升了金融知識水平和金融風險防范意識，確保了扶貧信貸資金的“滴灌效應”。

2?貴陽銀行金融精準扶貧的特色與問題分析

2.1?貴陽銀行金融精準扶貧的特色

貴陽銀行近年來在本土農村扶貧金融市場的優勢突出，特別是積極探索的“扶貧再貸款＋金融精準扶貧貸款”聯貸模式更是特色所在。扶貧再貸款是中國人民銀行專門引導貧困地區金融機構投放低成本長期涉農信貸資金的一種貨幣政策工具。人民銀行貴州中心支行在推動金融支持精準扶貧方面，探索出“一次授信、循環使用”“扶貧再貸款資金+匹配自有資金”的金融扶貧模式，實現了扶貧再貸款在?66?個貧困縣、16?個深度貧困縣的全覆蓋，再貸款政策效果顯著提升。貴陽銀行自2016年調整信貸結構，將信貸資金向“三農”傾斜以來，截至2020年末累計申請扶貧再貸款16.6億元，通過杠桿作用帶動本行202.54億元精準扶貧貸款的發放，有效幫助本省近900萬貧困人口的順利脫貧，放大了金融政策實施效果，有效提升了金融信貸資金與精準扶貧相結合的質效，履行了社會責任。

2.2?貴陽銀行金融精準扶貧存在的問題

進入2021后扶貧時代，貴陽銀行將鄉村振興納入本行“十四五”發展戰略規劃。在持續鞏固脫貧攻堅成果、加大鄉村振興重點領域的綠色金融支持中，依然面臨一定的問題與挑戰。

（1）?單一化的產業扶貧模式導致信貸質量惡化。

貴陽銀行把“金融支持產業、產業帶動扶貧”作為核心原則，依托全覆蓋的農村金融服務站，通過駐村結對幫扶可以精準地把控扶貧信貸的對象、需求規模，以產業扶貧模式為核心有效帶動貧困縣村集體經濟與貧困戶實現雙脫貧。但貴陽銀行2018年的不良貸款率僅為1.35%，遠低于貴州省銀行業的平均水平；自2019年加大金融精準扶貧貸款的投放量以來，不良貸款率持續攀升，2021年末上升至1.45%，遠高于本省1.29%的平均水平。這是因為產業扶貧模式的核心在于構建多種形式的產業利益聯結機制，通過向具有行業優勢的龍頭企業、農投公司或村集體合作社發放貸款帶動周邊貧困戶的就業以實現脫貧致富。一方面，產業扶貧涉及單個項目金額巨大，主要依賴于龍頭企業等自身的經營管理水平；另一方面，為了短期內實現脫貧速度，貴陽銀行又通過簡化流程、開通“綠色通道”等措施優先確保扶貧項目貸款的審查審批與發放，加之扶貧貸款風險分擔機制不完善，必然導致扶貧信貸風險管控的全面性、審慎性不足，信用風險加大。

（2）?農村金融服務環境“數智化”轉型不足。

由于普惠扶貧模式提供的金融產品與服務的受眾群體具有普遍性，扶貧缺乏精確度。因此，貴陽銀行對于農村金融服務環境的改善側重于基礎金融設施與渠道建設。截至2021年，不論是農村金融服務站“金融＋社保”功能的升級優化，還是“扶貧金融＋政務服務”模式的探索，包括圍繞“爽農貸”“爽農存”系列產品的品牌打造與創新，仍是以提升小額取款、便民繳費、社保繳交、余額查詢等基礎性金融服務可得性為主。而貴陽銀行從2018年通過互聯網終端、手機銀行、IPAD等服務渠道創新的“農村電商＋農村金融”的線上線下模式，也僅限于拓寬幫扶貧困縣初級農副產品的銷售渠道，金融科技在渠道拓展、場景建設、產品創新等方面的業務價值并不高，數智化轉型不足。

（3）?金融知識宣傳教育缺乏專業性。

持續的教育投入可以提升人力資本，有助于金融脫貧工作的開展。貴陽銀行自2016年以來一直把交通基礎設施、縣域醫療與教育項目作為基礎設施扶貧的重點，但教育精準扶貧始終以推進惠民教育、實現教育資源均衡化為目標。該行2019年推出的“教育助力貸”是為了解決貴州省因學致貧的問題；而以農村金融服務站為窗口，通過金融夜校、上門拜訪、現場宣傳會等多形式開展的宣傳教育活動，還是以普及反洗錢、反電信詐騙、賬戶安全管理等日常金融知識與法律常識為內容，以提升農戶金融服務得利性、提高金融風險防范意識為主旨。由于貴陽銀行金融知識宣傳教育始終缺乏專業技能培訓，很難培養并扶持新型職業農民、青年致富帶頭人的創業就業，阻礙了產業扶貧模式從傳統的輸血式扶貧到“后扶貧時代”造血式扶貧的升級轉換。

3?推助金融精準扶貧升級的對策分析

基于貴陽銀行已經把金融精準扶貧的重心轉向全面推進鄉村振興，特給出以下幾點對策。

3.1?優化鄉村信用環境，創新農村信用體系建設模式

貴陽銀行應充分發揮作為本地城市商業銀行的優勢，通過駐村幫扶的下沉工作人員對鄉村金融生態環境進行測評，一方面，依托農金服務點助推涉農龍頭企業、農投公司的信用信息共享，將涉農企業信息通過接口方式錄入“貴州省大數據綜合金融服務平臺”，同時積極引入“政策性擔保機制”“風險補償基金”“商業保險”等方式，以降低直接貸款的風險性；另一方面，可以借鑒廣東省“青春貸”“紅茶貸”的先進扶貧經驗，借助已有的建檔立卡貧困人口信息，通過“PC端+手機App”的金融科技手段，建立健全貧困戶個人征信信息數據庫，以“信息采集＋信用評分＋信用培植”相結合的方式強化信用與扶貧信貸的聯動，培育鄉村信用環境，為鄉村振興的發展提供信用保障。

3.2?創新金融產品與服務，打造鄉村數智化服務與管理平臺

貴陽銀行應深入推進數智化轉型，把優化數據與科技的基礎架構作為重點投入。一是結合貴州省“一縣一業”特色產業規劃，下沉農村地區零售金融服務，具有針對性的創新“爽農誠易貸”系列品牌的網絡融資產品，實現與“三農”群體新扶貧資金需求的有效對接。二是在與本土同業金融機構交流研究的基礎上，積極探索宜農科技合作，通過“互聯網＋消費扶貧”模式的推廣擴展自身場景產品內容，深化電商扶貧、旅游扶貧、生態扶貧等鄉村振興服務新模式的發展。三是通過優化調整農金服務點的布局結構，一方面實現“金融＋社保”功能一體化的網絡建設，保證社保業務與金融服務在鄉村的深度全覆蓋；另一方面，積極推廣數智鄉村、數智產業和村集體“三資”平臺建設，實現普惠金融模式的升級優化。

3.3?強化金融知識普及工作，探索農村青年創業金融支持體系

一方面，貴陽銀行應該繼續通過全覆蓋的2892家農金服務點加大對金融扶貧的宣傳力度，特別是強化關于倉儲物流、農產品深加工、金融基礎知識等專業技能的宣講培訓，以提升脫貧群體的基本素質水平，以更好地實現“造血式”自我扶貧的轉變。另一方面，貴陽銀行應該堅持人才發展帶動鄉村振興。通過持續優化農村青年創業金融服務站建設，在精準扶貧項目設計、吸納勞工等方面吸引返鄉創業大學生、新型職業農民等群體的就業創業，通過培育與扶持農村青年致富帶頭人的方式充分激發農村群體的內生勞動力，以實現脫貧戶的持續穩定增收目標。

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