對中小銀行建設(shè)“四大銀行”的一些探索

李達

關(guān)鍵詞： 中小銀行 四大銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 敏捷組織

“四大銀行”即智慧銀行、敏捷銀行、綠色銀行和溫暖銀行，是JS 銀行在2019 年提出的發(fā)展目標，這4 個發(fā)展目標既彼此獨立又緊密聯(lián)系，經(jīng)過幾年的實踐，共同構(gòu)成JS 銀行發(fā)展的強大動力。為加快適應市場環(huán)境的不斷變化，滿足客戶多樣化的金融需求，JS 銀行不斷探索、創(chuàng)新，最終摸索出了符合自身特點的可持續(xù)發(fā)展的新路徑。文章從“四大銀行”的定義、建設(shè)原因、建設(shè)方式3 個維度對中小銀行建設(shè)“四大銀行”進行了一些探索。

1 “ 四大銀行”概述

“四大銀行”即智慧銀行、敏捷銀行、綠色銀行和溫暖銀行，由JS 銀行行長在2019 年的季度經(jīng)營分析會上提出并在全行推廣實施。“四大銀行”內(nèi)容豐富、含義深刻，是中小商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向。

1. 1 智慧銀行

智慧銀行是運用創(chuàng)新科技為銀行打造新產(chǎn)品、新流程和新的業(yè)務(wù)模式，從而提高運營效率、降低營業(yè)成本，實現(xiàn)有效的客戶管理和高效的營銷目標。智慧銀行建設(shè)的出發(fā)點是科技創(chuàng)新，沒有科技創(chuàng)新就無法實現(xiàn)智慧體驗[1]；智慧銀行建設(shè)的落腳地是提高經(jīng)營效率、實現(xiàn)精準營銷，這是建設(shè)智慧銀行的最終目的，是企業(yè)尋求發(fā)展、做大做強的不竭動力。

1. 2 敏捷銀行

銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，所以往往存在效率與安全顧此失彼的窘境。但是當前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同業(yè)競爭的加劇、監(jiān)管要求的趨嚴使得銀行不得不向更有效率的組織模式轉(zhuǎn)型，“敏捷銀行”的概念應運而生。敏捷銀行即是傳統(tǒng)銀行向敏捷組織模式轉(zhuǎn)型的一種行為和傾向，其本質(zhì)特征就是以最快的速度響應客戶需求，從而在激烈的市場競爭中搶占時間窗口，獲得發(fā)展機遇。

1. 3 綠色銀行

時任浙江省委書記的習近平在浙江安吉縣余村調(diào)研時，曾提出“綠水青山就是金山銀山”的重要論述。若綠色發(fā)展是推進生態(tài)文明建設(shè)和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，“綠色銀行”就是要將綠色發(fā)展的理念納入企業(yè)核心價值觀，積極貫徹和踐行綠色低碳發(fā)展，努力打造環(huán)保型、友好型和集約型的綠色金融體系，借助金融的力量實現(xiàn)“天更藍、水更清、山更綠”的發(fā)展目標。

1. 4 溫暖銀行

溫暖是一種力量，存在于每一個人的心中，每個人都渴望溫暖。要建設(shè)的“溫暖銀行”，就是要給每一名到銀行的客戶送去溫暖，為每一名潛在的客戶傳遞溫暖。“溫暖銀行”不是依靠整齊劃一的手勢和千篇一律的笑容，而是需要溫暖人心的行為和真誠[2]，即“起心動念利他”，客戶真正需要的是能夠站在他的角度去想問題，幫他解決疑慮和困惑。

2 建設(shè)“四大銀行”原因分析

建設(shè)“四大銀行”既是行業(yè)演變的必然趨勢，也是中小商業(yè)銀行實現(xiàn)重新崛起的必然選擇，下文主要從外因和內(nèi)因兩個方面針對其原因進行分析。

2. 1 外部影響

從外部環(huán)境來看，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，金融行業(yè)風險點明顯增多，市場競爭激烈，監(jiān)管要求趨嚴，中小銀行面臨嚴峻的經(jīng)營環(huán)境。目前，銀行業(yè)發(fā)展主要面臨以下4 個現(xiàn)狀。第一，存貸息差變窄。隨著經(jīng)濟增速的放緩，央行利率下調(diào)已成趨勢，相關(guān)部門也相繼出臺了扶持實體經(jīng)濟，尤其是中小微企業(yè)的措施，銀行賴以生存的存貸息差進一步變小，房地產(chǎn)等領(lǐng)域的投資受到諸多限制，資金空轉(zhuǎn)行為被明令禁止，依賴存貸差獲利的模式已難以為繼。第二，債務(wù)違約頻發(fā)。受經(jīng)濟下行及新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，企業(yè)債務(wù)違約已經(jīng)屢屢發(fā)生，上市公司康美藥業(yè)、東旭光電債務(wù)違約可謂一石激起千層浪，之后頻繁爆出企業(yè)債務(wù)違約事件，直至最近恒大、泰禾、寶能、當代等明星房企深陷債務(wù)泥沼，這些往日的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在經(jīng)濟上行期靠著高負債的經(jīng)營模式逐漸走上頂峰，當經(jīng)濟步入下行期，其積累的信用風險往往難以有效釋放，給商業(yè)銀行帶來巨大的資產(chǎn)壓力。第三，市場競爭激烈。根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年末，我國共有銀行業(yè)金融機構(gòu)4 604 家，行業(yè)內(nèi)競爭愈加激烈，且受到微信、支付寶等第三方支付平臺對銀行業(yè)務(wù)的劇烈沖擊，商業(yè)銀行生存空間十分有限。同時，由于受到包商銀行、河南村鎮(zhèn)銀行等事件的影響，中小銀行在市場競爭中可能處于更加劣勢的位置。第四，轉(zhuǎn)型需求迫切。受市場競爭不斷加強的影響，所有銀行都在尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑，希望能在新的藍海市場上占得先機，最明顯的幾個趨勢是科技改革、普惠金融和精品服務(wù)。例如：工行成立了金融科技公司，農(nóng)行在雙創(chuàng)示范基地、特色商圈等小微企業(yè)集聚區(qū)設(shè)立了普惠金融專營機構(gòu)，交行也在踐行“一個交行、一個客戶”的服務(wù)理念。

外部環(huán)境的影響使得中小銀行原有的獲利模式受到限制，而風險因素卻不斷增加。努力實現(xiàn)“四大銀行”發(fā)展目標既滿足當前需求，又順應時代方向。

2. 2 內(nèi)部需要

自成立以來，JS 銀行資產(chǎn)規(guī)模逐年增加，盈利能力持續(xù)加強，風控水平不斷提高。但是，JS 銀行的發(fā)展仍然面臨著一些短板，主要表現(xiàn)在以下4 個方面。第一，科技力量薄弱。截至2021 年末，JS 銀行共有科技人員153 人，占全行員工比例約為3.46%。對比上市同業(yè)，8家公開數(shù)據(jù)的城商行，科技人員占比平均值在2021 年末已經(jīng)超過6%，而工商銀行、中信銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行科技人員占比早已達到8% 以上，JS 銀行科技人員引進和培養(yǎng)力度較優(yōu)秀同業(yè)還有較大差距。第二，經(jīng)營效率不高。近年來，JS 銀行通過“零售轉(zhuǎn)型”“擴大中收”“創(chuàng)新產(chǎn)品”等方式不斷加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐，但截至2021 年年末，JS 銀行財務(wù)數(shù)據(jù)顯示凈利息收入占營業(yè)收入比仍在65% 以上，凈資產(chǎn)收益率僅為7.77%（目標銀行青島銀行已經(jīng)達到10% 以上），成本收入比還保持在36% 以上的高位。同時，在快速響應市場和客戶的能力方面還有待提高，部門之間的協(xié)同配合機制還不完善，降低了運營效率。第三，資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大。JS 銀行所在省份是能源大省，盡管近年來省內(nèi)經(jīng)濟企穩(wěn)回升，能源企業(yè)也突破了財務(wù)困境，但是隨著經(jīng)濟下行壓力的累積，高負債經(jīng)營的能源類企業(yè)仍然有“暴雷”的可能，加上JS 銀行目前存在的一些隱性風險，資產(chǎn)質(zhì)量仍然面臨著較大的壓力。第四，品牌影響力有限。JS 銀行上市以后，品牌影響力有了明顯提高，但是作為一家區(qū)域性城商行，其影響力也僅僅局限在所在省域范圍內(nèi)。就算在省內(nèi)，JS 銀行也受到頭部大行和省內(nèi)其他城商行的夾擊。這種情況下，如何尋求突破，如何擦亮品牌就顯得尤為重要。

提出“四大銀行”發(fā)展目標正是為了補齊JS 銀行發(fā)展中存在的短板，為實現(xiàn)“跨越發(fā)展、百年商行”的夢想積蓄力量。

3 建設(shè)“四大銀行”路徑探索

3. 1 如何建設(shè)“智慧銀行”

實現(xiàn)“智慧銀行”要以科技創(chuàng)新、智能設(shè)備和智慧服務(wù)為支撐。首先是科技創(chuàng)新，科技創(chuàng)新已經(jīng)成為引領(lǐng)經(jīng)濟金融變革的主導力量，通過金融科技打造金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、培育增長動能的必然選擇[3]。但是目前JS 銀行科技力量和科技水平都比較薄弱，具體表現(xiàn)有科技人員不足、科技平臺建設(shè)緩慢、信息系統(tǒng)質(zhì)量不高等。加快推進科技改革，加強科技后備力量，提高科技研發(fā)水平是目前亟需解決的問題。其次是智能設(shè)備，智能設(shè)備是實現(xiàn)“智慧銀行”的必備工具，是鋪設(shè)智慧網(wǎng)點的有力支撐。目前，JS 銀行在這方面已經(jīng)有了良好的開端。但是，仍然存在一些問題需要解決，如“如何提高中小銀行APP的客戶活躍度”“如何將客戶行為數(shù)據(jù)應用于實現(xiàn)精準營銷的目標”“怎樣科學配置網(wǎng)點以滿足客戶的多樣化需求”，上述問題可能是中小銀行目前需要思考和探索的領(lǐng)域。最后是智慧服務(wù)，“智慧銀行”必需依賴智慧服務(wù)，筆者認為可以通過以下途徑實現(xiàn)。第一，線上財富知識分享。在遠程教學和短視頻異常火爆的今天，能否以XX 銀行的名義在微信、抖音等流量平臺上開設(shè)講堂，將理財知識和投資經(jīng)驗傳遞給千萬用戶，這樣可實現(xiàn)一邊引導客戶，一邊推薦產(chǎn)品，一邊擴大品牌影響力，一舉多得。第二，智能機器人投放。智能機器人是線下吸引客戶的得力助手，其記憶能力、表達水平等可能遠高于銀行網(wǎng)點的工作人員，網(wǎng)絡(luò)視頻中經(jīng)常會看到某些銀行網(wǎng)點的機器人將客戶逗得捧腹大笑，客戶開心了，他對銀行的好感和信任程度就會進一步加深。另外，智能機器人的投放對減緩基層員工工作壓力和零售改革轉(zhuǎn)型都大有益處。第三，智慧員工。目前諸多中小銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀是基層的員工被繁重的流程化工作所困擾。如果能從這些繁瑣的工作中解脫出來，那么每一位員工都是有智慧和能力的，他們就能更積極地思考產(chǎn)品營銷，更努力地做好金融服務(wù)。

3. 2 如何建設(shè)“敏捷銀行”

實現(xiàn)“敏捷銀行”要以敏捷開發(fā)、敏捷作業(yè)、敏捷反應為方向。首先是敏捷開發(fā)。敏捷開發(fā)是“敏捷銀行”最重要的內(nèi)容之一，JS 銀行目前已經(jīng)推出的敏捷開發(fā)小組，是對這方面的探索和嘗試，是一種良好的開端。實現(xiàn)敏捷開發(fā)還需要依賴3 個前提：第一，理解客戶需求，俗話說：“巧婦難為無米之炊”，只有對客戶需求、對市場需求進行及時、準確的把握，才能為開發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)造先機；第二，做好資源配置，實現(xiàn)敏捷開發(fā)，需要提前做好資源配置工作，包括人員的調(diào)用、財力資源的支持等；第三，統(tǒng)籌條線協(xié)同，敏捷開發(fā)不僅是技術(shù)部門的工作，也需要業(yè)務(wù)部門的大力配合，從頂層設(shè)計方面做好各個部門的協(xié)調(diào)，才能在關(guān)鍵時刻發(fā)揮出最大的作用。其次是敏捷作業(yè)。“敏捷銀行”的建設(shè)僅依靠產(chǎn)品開發(fā)是遠遠不夠的，在組織層面、審批流程層面、工作效率層面，都需要按照“敏捷”的標準去要求自己。對多余的機構(gòu)，要努力整合，對冗長的流程要敢于優(yōu)化，對基層反映的困難，要盡快解決，充分調(diào)動每一名員工的工作積極性[4]。最后是敏捷反應。敏捷反應要求工作人員快速識別市場中可能存在的機遇和風險，從而抓住機遇，規(guī)避風險。例如：2020 年底幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司同時宣布裁員，2021 年由于受新冠疫情的影響，就業(yè)市場遇冷，在這個時機中小銀行可以嘗試拋出橄欖枝，用較低的成本吸引一些高端的科技人才，增強自身科技實力；再如：面對不利的言論，中小銀行應該盡快做出申明或者予以反擊，堅決維護自身形象，防止擠兌事件發(fā)生。

3. 3 如何建設(shè)“綠色銀行”

實現(xiàn)“綠色銀行”要以支持綠色產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建綠色體系、樹立綠色形象為目標。首先是支持綠色產(chǎn)業(yè)。當前綠色金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的主流趨勢，而綠色金融的重要組成部分就是支持綠色產(chǎn)業(yè)。JS 銀行所在省是能源大省，轉(zhuǎn)型綜改和能源革命的浪潮已經(jīng)愈演愈烈，作為省屬銀行，JS 銀行緊抓機遇，在改革的窗口期躬身入局，真正贏得了“哪里有綠色轉(zhuǎn)型重點項目，哪里就有JS 銀行金融支持”的市場口碑。其次是構(gòu)建綠色體系。“綠色銀行”不僅是一句口號或者幾筆貸款，而是需要一整套政策和措施支持[5]。第一，在頂層設(shè)計方面，認真領(lǐng)會中央和省市的有關(guān)文件，從發(fā)展目標、部門職責、信貸政策、風險管控等多個維度對綠色金融管理進行規(guī)范；第二，在具體措施方面，通過出臺《授信指引》、建立專項審批通道、充分運用各種金融工具等方式，真正提高服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)的效率和效果；第三，在考核機制方面，將綠色金融目標納入考核，設(shè)定每年綠色信貸增量計劃，提升各行發(fā)展綠色信貸的積極性；第四，樹立綠色形象。JS 銀行作為一家H 股上市銀行，對外形象是非常重要的一方面，通過參與環(huán)保活動、倡導低碳生活、推行綠色辦公等方式，樹立綠色形象，打造綠色品牌，真正實現(xiàn)以一顆“紅心”將“綠色”金融理念貫穿于經(jīng)營管理各個環(huán)節(jié)的夙愿。

3. 4 如何建設(shè)“溫暖銀行”

實現(xiàn)“溫暖銀行”要以提供溫馨服務(wù)、關(guān)愛員工成長、關(guān)心社會發(fā)展為指南。首先，提供溫馨服務(wù)。溫馨的服務(wù)能夠給客戶營造一種賓至如歸的愉悅感，增強客戶黏性和傳播意愿。實現(xiàn)溫馨服務(wù)需先傳遞精品服務(wù)的理念，通過樹立典型，加強宣導等方式，將精品服務(wù)的理念傳遞給每一名員工。其次，需要提供有針對性的培訓。每一名員工都應該成為自己工作領(lǐng)域的專家，能夠快速響應客戶需求，解決客戶的問題。再次，需要配套相關(guān)的工具。現(xiàn)在是數(shù)字經(jīng)濟時代，必須緊跟時代步伐，科學做好軟硬件配置工作，輔助完成溫馨服務(wù)；同時，還要關(guān)愛員工成長。員工是銀行最寶貴的資源和財富，服務(wù)客戶依靠的是員工，銀行需要溫暖客戶，同樣也需要溫暖員工[6]。所謂“行家文化”，就是每一名員工都努力做業(yè)務(wù)上的行家里手，每一名員工也都要“以行為家”。銀行作為家長，就有責任關(guān)心員工的成長，關(guān)注員工的發(fā)展。提供平臺和資源，使其充分發(fā)揮出自己的價值，提供合理公平的薪資福利，讓其在自己工作的城市能夠體面地生活。最后，關(guān)心社會發(fā)展。一家企業(yè)不可能脫離社會而存在，其同樣需要融入社會，盡己所能地承擔社會責任。作為一家省級商業(yè)銀行，JS 銀行也在自己的能力范圍內(nèi)，肩負起了屬于自己的責任，做了一些公益行為，從而體現(xiàn)出這是一種公益情懷，也是一種品牌影響。當真正做到“溫暖銀行”的時候，客戶、員工以及關(guān)心銀行發(fā)展的每一個社會組織都會認可：“這是一家有溫度的銀行，這是一家真正繼承了晉商精神的企業(yè)”。

4 結(jié)語

建設(shè)“四大銀行”是許多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和背景實力上不足的情況下，追趕股份制商業(yè)銀行甚至國有四大銀行的不二選擇，通過不斷努力和探索嘗試一定能夠?qū)崿F(xiàn)中小銀行的跨越式發(fā)展。