新型農業經營主體特征與金融服務創新
——以北京市為例

尹雪青

隨著國家“三農”工作重心從扶貧轉向鄉村振興，北京市全面推進鄉村振興戰略，勞動力、科技、土地以及資金等資源趨于集約化運作，分散小農生產向規模化、產業化、現代化農業發展，逐步形成了以農業龍頭企業、農村集體經濟組織、種業企業、專業大戶和家庭農場等不同規模、不同類型的新型農業經營主體和新業態。商業銀行如何針對不同規模、不同類型的新型農業經營主體、不同重點領域企業提供高度契合的金融服務，是需要研究的重要課題。本文通過分析北京農業重點龍頭企業、北京農村集體經濟組織、北京種業企業以及小規模家庭經營等新型農業經營主體的發展特點，提出商業銀行適應首都“三農”新業態、新主體和新項目多元化金融需求，創新金融服務模式的建議。

北京新型農業經營主體的發展特征

龍頭企業致力于打造全產業鏈業務

一是構建全產業鏈一體化格局。通過發揮各產業板塊間的協同效應，實施生產、加工、流通、銷售一體化的管理方式，促進產業鏈向上下游延伸使一二三產業融合。以生豬產業為例，新希望、正邦、大北農等大型飼料企業的業務加速向獸藥、農牧設備制造、育種等生豬養殖延伸；牧原公司和溫氏公司等大型養殖類上市公司則從養殖向飼料等業務領域擴張，農業逐步走向標準化、規模化、產業化發展。

二是打造統一的資源調配平臺。部分農業龍頭企業整合與其合作的銀行、保險公司、證券公司、信托公司、財務公司以及投資平臺等渠道資源，打造多位一體的資源調配平臺，采用集中式財務管理模式，對資金和實物進行統一調配，最大化發揮各板塊協同效應，通過產業鏈融資，有效控制融資成本，綜合提升產業風險管理水平及產業競爭力。

三是打造智慧農業。以現代化科技賦能農業，通過無人機、衛星遙感、生物識別（如豬臉識別）等科技手段加速促進“三農”業務的智能化發展。

四是帶動農戶致富。采用“公司+基地+專合組織+農戶”、土地托管等多種產業模式，緩解農戶與市場脫節問題。2019年，全市重點龍頭企業共帶動農戶457.3萬戶，對農戶支出總額為232.7億元，占農戶從事產業化經營增收總額的93.9%，通過將廣大農戶聯結在農業產業鏈上，提升農業抵御市場風險的能力。

農村集體資產總量大、分布不均

為有效保護農民的利益和村集體資產權益，北京市通過“存量資產量化”“資源+資本”“社員投資入股”等多種方式的產權改革，形成農村合作社、農工商企業以及農民互助社等新型農村集體經濟組織，農業發展呈現出新的特點。

一是資產總量大。截至2022年9月，北京確認集體經濟組織股東334.5萬人，集體土地總面積2044萬畝，集體賬面資產總額9914億元，位列全國第一。

二是區域分布不均衡。2019年全市中心城區、平原和山區的集體資產占全市比例分別為66.4%、28%和5.6%，資產高度集中于城區、城鄉結合部的村莊，遠郊村、山區村集體經營性資產較少。

三是收入增長乏力。目前，北京市農村集體經濟收入主要是以地租經濟、物業經濟和農業生產為主，收入渠道比較單一，部分產業未能實現轉型升級，同時受非首都功能疏解等因素影響，北京市農村集體經濟的總營收呈現下滑趨勢。

四是不同類型的農村集體經濟組織各具經營特色。部分農村集體經濟組織由于被征地而獲得大量收入，通過商業地產開發、保障性住房建設以及土地整理等風險較低項目獲取收益。一些土地資源豐富的農村集體組織根據北京提升產業層次的要求，打造科技園和產業園，例如，海淀東升科技園和大興西紅門鎮。一些山區農村集體組織利用自身山場、林地等資源性資產的優勢，通過兼并、租賃以及合資等多種形式，吸引社會資本聯合經營，盤活自然資源，實現農村集體資產保值增值和農民增收。

種業企業“育繁推一體化”

2022年4月1日《北京市種子條例》施行，但當前北京種業在部分品種、領域及環節還存在“卡脖子”技術；種業企業總體仍呈現“小散弱”狀態，面臨跨國集團的巨大競爭壓力，北京種業亟待發展。

一是建立以企業為主體的商業化育種模式。根據《關于加快推進現代農作物種業發展的意見》的要求，加快推進“育繁推一體化”，研究主體從科研院所為主轉向以種業企業為主。未來，商業化育種、制種基地建設將衍生大量中長期資金投入項目，制種過程中將衍生大量生產季節生產物資的資金需求和種子成熟期制種收購成品種子的資金需求。

二是通過并購重組做大做強。從國外種業巨頭的發展歷程看，并購重組是種業企業擴張的主要路徑，種業企業間的橫向并購可以節約研發時間，助力種業企業快速掌握先進技術，有利于降低研發的不確定性風險。并購重組業務的增加，將衍生大量并購重組融資、境內并購重組方案、跨境并購重組方案、跨境銀團服務等業務。

農業經營主體以小規模家庭為主

2020年北京市農業經營戶達到42.4萬戶，其中規模農業經營戶只有3282戶，農業戶均經營占地規模約7.5畝。由于小規模農戶無法采取大額投資和高成本的復雜技術，隨著北京勞動力、土地、生產資料等要素價格的上升，農戶的經濟效益受到擠壓，從而形成“成本上升————效益下降————投資不足————效益進一步下滑”的態勢。一般來說，在土地產出率到達頂點后，農業效益的進一步增加需要依靠品牌和營銷，然而，當前北京市的小農戶經營卻難以實現。

北京農業金融服務模式創新建議

圍繞重點龍頭企業提供綜合性金融服務。一是推出中長期貸款。順應農村產業化集聚程度不斷提升的趨勢，根據農業產業龍頭企業資金周轉時間長、需求量大和產業上下游鏈式金融需求旺盛等特點，推出農業龍頭企業集團中長期貸款模式。二是為農業龍頭企業提供綜合型、一站式的智慧金融服務。為了發揮資源配置和規模優勢，降低財務成本，農業龍頭企業資金內部金融板塊集中化、綜合化管理非常明顯。銀行可與農業龍頭企業內部資金平臺合作，對農業龍頭開展綜合化、一站式綜合金融服務，協助農業龍頭企業推動數字化轉型并對接系統，將金融服務嵌入農業龍頭企業數字化場景建設中，在結算、聚合支付、貸款、債券發行、并購貸款等方面開展多方面的業務合作。三是大力發展農業產業鏈金融。銀行可在產能升級、市場拓展、技術革新、資本運作等方面，為農業龍頭企業提供“融商+融智+融資”的綜合化、一站式金融服務，協助企業構建長期穩定、抗風險的農業產業鏈。

開展線上、批量化涉農普惠金融服務。一是針對小額、分散的農戶貸款，可通過政府增信、銀政共管農戶等方式，運用大數據、云計算等互聯網技術，探索創新小額度、批量化、模型化的產品，實現獲客、開戶、審批、還款等線上化操作，實現成本、風險、收益的有效平衡。二是家庭農場等規模經營農戶使農村資金需求由散小向集約轉變。這類客戶的需求具有頻次高、辦理快、額度相對較大等特征，可重點發展線上業務，適度簡化操作流程。靈活設定本息還款方式，推廣隨用隨借貸款、循環貸款、周轉貸款、年審制貸款等品種，降低鄉村客戶融資成本。三是針對特色農業，深化銀擔合作，推進名單制營銷，深入挖掘農產品流通、農宅改造、民宿旅游等特色產業鏈資源。

銀政合力，培育良好的農村金融環境。商業銀行應制定科學的激勵考核政策，完善監管考核機制，實行差別化信貸政策，健全激勵容錯機制，開展多層次、全方位、廣覆蓋的實地調研，強化培訓、研究等非金融服務，賦能“三農”客戶。政府層面應建設農業大數據平臺，大力發展農村市場中介機構，建立政府部門主導的農業產業基金、農業擔保公司、農業保險公司，完善“三農”金融風險防控體系。實現城鄉要素雙向自由流動和平等交換，打通農村金融與城市金融之間聯通機制。改善信用環境，不斷提升“三農”客戶的守信意識，強化金融債權司法保障，培育良好的農村金融環境。