農村金融支持農村生態旅游發展研究

□趙芳鋆

（1.中原科技學院，河南 鄭州 450046；2.南開大學，天津 300071）

1 農村金融支持生態旅游的現狀及重要性

1.1 農村金融支持農村生態旅游的現狀

目前，我國農村生態旅游已取得了一定進展。從發展趨勢上看，農村生態旅游規模逐漸從原有的分散式轉為現在的集群式。農村生態旅游的主要選址地從原來的城市郊區轉為環境優美、資源豐富且旅游開發價值更高的農村生態地區。農村生態旅游不僅為城市居民提供了更加綠色環保的選項，而且也成為了農村和生態環境的標志名片。目前的農村生態旅游主要分為3 類：第一類是農家樂形式的農村旅游，第二類是圍繞自然風光和生態環境的生態旅游，第三類是以綠色自然環境為基礎進行身心養護的生態旅游。農村生態旅游的內涵從原來單一化的傳統旅游概念轉為現在具有生態環保、文化傳承、科普教育等內涵的旅游概念。農村生態旅游不限于為旅游行業服務，其不斷向多元化方面發展。在就業方面，農村生態旅游的發展驅動了餐飲服務、農產品銷售、交通運輸、文化教育等與農村緊密連接的各個產業發展，充分滿足了農村就業需求。通過出售農村特色產品，促進農村經濟穩健增長[1]。

1.2 農村金融支持農村生態旅游的重要性

一是進一步發展農村生態旅游。近幾年，農村生態旅游逐步成為熱點話題，農村生態旅游成為了整個旅游產業中重要的一部分。農村開展生態旅游建設不僅推動了當地旅游產業和整體經濟的發展，還對新農村建設起到了推動作用?，F階段，開發農村生態旅游主要是政府主導和當地農民自主參加，可投入開發使用的金融資金十分有限，因此農村生態旅游中的各類基礎服務設施不完善，制約了農村生態旅游的發展步伐。應充分發揮農村金融機構優勢，實地考察旅游景區發展情況，加大金融扶持力度，改善農村生態旅游態勢。二是全面發展農村新產業。在新農村建設過程中，新產業建成及發展作為重要一環，起到了幫助農村解除農業束縛、加快農村城鎮化發展的作用。農村生態旅游通過把農村農業、自然風光、旅游產業3 者融合，不斷推出更加符合現代可持續發展的綠色環保農業旅游項目，驅動傳統農業不斷轉向現代化農業，不斷發掘農業深層次、長期化發展價值，為優化農村經濟和勞動力結構起到了重要作用。三是滿足金融產業優化轉型需要。將農村金融機構與農村生態旅游緊密連接，不僅有助于農村經濟快速增長和產業建設全面發展，還可以幫助金融產業優化轉型。當前在金融市場不斷發展的背景下，金融行業正值瓶頸期，亟須開拓待發展的金融市場。目前，旅游行業作為較為新興的、未被完全探索的行業，蘊含著巨大的潛在經濟市場，經濟價值較高，發展農村生態旅游是旅游行業市場開發的典型方式[2]。

2 農村生態旅游發展的當前金融環境

2.1 加大政策性金融支持力度

目前，農村生態旅游的發展存在規模較小、選址分散、水平不均的特點。當地農村居民與中小微型旅游公司是農村生態旅游中的主要經營主體，存在融資困難等問題，是保證農村生態旅游健康發展必須克服的難題。在農村生態旅游方面，我國政府出臺一系列支持性政策措施，其中包括農村政策性金融機構需要為農村生態旅游提供一定的政策優惠和金融扶持。

一是開放優惠貸款。當地政府部門需要鼓勵農村金融為農村生態旅游經營主體提供貸款難度更低、貸款方式更靈活的優惠政策。二是促進小額貸款的發展，方便農民通過小額貸款融資。

2.2 商業性金融支持有待提高

農村生態旅游的主要融資手段是商業信貸。就當前金融市場形式而言，國內各商業銀行在農村金融市場中探索不足。大部分旅游經營主體從商業信貸中獲得的融資金額較少且期限較短，多為流動資金貸款。所以，農村金融機構在支持農村生態旅游的進程中作用有限，無法達到鄉村振興的目的。

一是商業金融機構應認清農村生態旅游在鄉村振興中的重要地位，加大扶持力度，適當調整信貸策略，幫助旅游經營主體順利融資。二是商業金融機構應作為支持機構參與到農村生態旅游開發的各項工作和環節中，從金融市場的角度幫助農村生態旅游開發提高融資能力，預防和降低農村生態旅游項目的信貸風險。

2.3 金融依賴性增強

在農村生態旅游日益發展的趨勢下，農村生態旅游對金融的依賴性不斷增強，其主體和客體發生了改變。針對旅游主體，原有的農村農戶逐漸被各個大中小型旅游公司所取代，開展更大規模形式的經營活動，提高對啟動資金的要求，在金融平臺獲得更多的融資補助。針對旅游客體，城市居民更傾向到農村和自然環境較好的地區旅游，其對農村生態旅游各方面品質的要求更加嚴格。隨著手機支付和電子錢包的不斷普及，超前消費成為當代年輕人出行旅游的一種常用手段。各金融機構結合時代趨勢開展了旅游貸款業務，刺激群眾貸款旅游，促進了旅游行業的發展，讓農村生態旅游與線上支付等金融服務結合更加牢固[3]。

2.4 創新金融產品需求旺盛

農村生態旅游作為農業與旅游業融合的新興產業，兼具二者的特性，但又與二者不同。我國是農業大國，但不是農業強國。目前我國農業尚處于弱勢，由于自然因素導致風險較高。旅游業受多種因素，制約風險較高。農業生態旅游作為二者產物必須借助創新金融產品降低風險，比如結合生態旅游與支農惠農政策。農村金融機構應采用更多樣且適合農村貸款的方式幫助農戶開發農村生態旅游，解決其融資難題。在開發鄉村旅游業的過程中這類方法可以明顯提高農產品和民俗產品質量和產量，產品價值較高，完善農村生產服務供應鏈，推動農村整體經濟快速發展[4]。

3 農村金融支持農村生態旅游發展可能存在的問題

3.1 農村生態旅游發展受限，融資和貸款能力不足

近年來，農村生態旅游發展勢頭迅猛，已經初具雛形，但由于這個概念被提出不久，發展不成熟，其在實際開發和經營過程中存在諸多不足，亟須解決融資難、貸款難等問題。

一是中小微型企業和農民農戶作為農村生態旅游的主要經營主體，其存在經營信息不公開、不全面的特點，并且始終無法完善農村信用體系，由于信息溝通不方便和不對稱，金融機構不能掌握經營主體的實際實時信息，導致金融機構難以為經營主體授信。二是農村生態旅游的經營主體普遍缺乏實際的可抵押資產，信用評級普遍不高，經營規模整體不大。目前，農村產權流通市場不完善，各類評估評定機制不健全，農村生態旅游的經營主體所持有的各種生產要素難以被金融機構認可無法作為抵押物，不易開展相關貸款業務。三是農村生態旅游經營主體缺乏基本的金融概念、金融知識和金融意識，不了解相關金融政策和法律，無法使用合適的金融工具，降低了經營主體向金融機構開展貸款的能力。四是農村生態旅游受自然環境影響較大，缺乏專業人才，無法保證基礎設施建設和服務質量。沒有形成自身品牌效應，無法在市場競爭中站穩根基，不足以吸引顧客。因為農村生態旅游整體盈利能力較差且還款風險較大，大部分農村金融機構選擇不予發放貸款。

3.2 農村生態旅游發展金融供給不足，支持力度有限

農村金融機構是農村金融發展中的關鍵組成部分，在農村生態旅游開發和推動鄉村振興中起到了促進作用。但是目前根據農村金融機構自身的經營準則、風險防控手段和信貸管理方法來看，其并沒有在農村金融發展中提供足夠的金融補給，所以無法支撐農村生態旅游的發展。

一是農村生態旅游的選址通常為一些環境比較優美但遠離市區的偏僻地區，從運營成本的角度出發，大部分商業金融機構在旅游景點布置的線下實體網點較少。二是目前國有商業銀行的線下服務站合并、貸款行使權的減弱，使得信用貸款的資金大部分流向城市其他行業中大型企業，基本沒有剩余的資金發展農村生態旅游行業，致使農村經濟難有起色。三是金融信貸產品和業務服務缺乏創新，目前的金融機構沒有針對農村生態旅游推出專門的信貸產品和業務服務，無法為農村生態旅游的各種資金需求提供幫助，導致農村生態旅游供需不平衡。四是農村金融機構更愿意開展周期短、風險低的流動性貸款服務，但農村生態旅游的特點是時間周期長、回報風險高，與農村金融機構所期望的貸款類型相反，導致農村金融機構不愿意為農村生態旅游項目開展貸款服務。

3.3 農村金融組織體系有待完善，農村生態旅游難以獲得金融服務

金融組織體系由兩部分構成，分別是銀行機構、非銀行金融機構體系。在開發生態旅游的農村或自然風景區時，銀行機構是金融組織體系的主要構成部分，非銀行金融機構占比較少，整體并未形成多層級并且合理有序的分工結構，造成農村金融產品和業務服務無法與農村生態旅游相適應，使得旅游產業難以獲得良好的金融服務。

一是大部分農村生態旅游項目的地區選址都是山區或江河湖泊周邊，如果在開展項目的過程中發生自然災害，易對旅客和農村生態旅游產業的經營主體帶來難以估計的損失。農村保險行業基層受理機構較少、分布零散，針對農村生態旅游的保險金融產品少并且難以辦理。同時經營主體的金融概念薄弱，使得農村生態旅游的整體保險保障服務不完善，降低了農村生態旅游的風險防控能力。二是農村旅游發展的主要制約因素是資金不足。目前農村生態旅游項目主要通過間接方式開展融資，將銀行作為中介機構開展融資。整體行業缺乏高效快速直接的融資方式，一旦銀行和金融機構提供的間接融資資金不夠、農村金融組織體系不完善，將會直接導致農村生態旅游難以獲得金融服務。

4 農村金融支持農村生態旅游發展的相關方法與建議

4.1 打造農村生態旅游品牌，提升自身融資貸款能力

一是健全農村信用體系制度，創造健康良好的信用交易環境。農村生態旅游中的各經營主體確保自身有良好的信用信譽，不但能夠更加方便獲得農村金融機構的資助，也打消了游客對該地區旅游誠信的顧慮。應不斷加強政府部門和農村金融機構之間的信息互通，建立全面的農村生態旅游項目經營主體信用檔案，以方便管理項目，營造健康誠信的農村環境，解決信息不對稱的問題。二是加強銀行向農村生態旅游項目授信的可能性，充分鼓勵農村產權流通市場的建立，發展各類評估評級第三方組織，使產權評估更加方便有效，解決農村生態旅游經營主體中因資產無法得到評估而不能抵押的難題，從而成功融資。三是提高農村生態旅游經營主體理解和使用金融工具的能力。各地區應定期為經營主體開展金融知識教育活動，制訂農村金融扶持制度和宣傳農村金融產品，加強經營主體對金融概念的理解。四是增強農村生態旅游的市場競爭力。農村生態旅游項目可以充分分析自身優勢，結合當地特色開展適合自身的旅游活動，確保發展格局多種多樣、特色鮮明、設施齊全、保障到位，合理制訂淡旺季旅游政策，擺脫季節和氣候變化帶來的不利影響。

4.2 加大資金投入力度，促進農村生態旅游發展

一是農村金融機構應加大對農村生態旅游的扶持力度。金融監管部門應堅持因地制宜的原則，采取合適的監管方法，提高金融機構對農村生態旅游貸款扶持的積極性，優化農村生態旅游的金融業務流程和服務能力，推動發展創新金融產品便于服務生態旅游。要加快落實農村生態旅游地區的基礎設施和線下網點的建設，建立健全良好的金融服務環境，加大農村金融對農村生態旅游的扶持力度。二是正確引導貸款資金流動方向，使更多的資金用于支持農村生態旅游。農村生態旅游是促進鄉村振興的重要一環，金融機構應提高對農村生態旅游的重視程度。在信用貸款的資金配置、金融產品和服務創新等方面，應多偏向于農村生態旅游。三是鼓勵農村金融機構制訂適應農村生態旅游的創新金融產品和管理機制。隨著經濟市場的不斷發展變化，需要創新金融產品，針對農村生態旅游開發專門的金融產品，滿足經營主體的各類融資需要。金融機構根據農村生態旅游的特點制訂對應的管理機制，既能降低金融風險，又能使經營主體順利融資。四是針對未來前景良好、發展潛力較大的農村生態旅游項目，應建立專門的金融通道，在金融扶持中打造優質項目，促進后續其他項目共同發展。

4.3 優化農村金融組織體系，促進農村生態旅游更易獲得金融服務

一是購買保險能預防和降低農村生態旅游風險。構建保險機構能有效推動農村生態旅游的發展，所以應鼓勵保險機構在農村生態旅游地區增設線下服務點，加強基層服務建設，擴大生態旅游在保險市場中的所占份額。應優先審批保險機構進入農村生態旅游地區的各類措施和服務，控制保險機構基層服務點的投入程度。二是創建農村生態旅游直接融資體系，如通過債券融資方式鼓勵旅游企業發行各類專項債券，或通過股權融資方式幫助旅游企業上市，借助資本市場力量直接融資，通過多種路徑完成融資過程。三是開展旅游資產證券化業務，借助農村生態旅游中的豐富資源，充分挖掘證券市場潛力。提高農村生態旅游經營主體的融資效率。四是創新農村生態旅游的消費模式，結合互聯網支付和電子錢包技術，更加方便生態旅游的購物支付。應該加快建立銀行自助終端服務站，促使農村生態旅游更容易獲得金融服務。