保險科技助力互聯網保險發展

王運

(貴州財經大學大數據應用與經濟學院 貴州貴陽 550025)

“十四五”規劃和2035遠景目標綱要中說明了“十四五”經濟社會發展的任務重點，其中第18條“推動互聯網、大數據、人工智能同各產業深度融合”，第25 條“推動數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群”，說明互聯網與數字經濟是我國經濟轉型升級的發展方向。保險業作為國民經濟中的重要一環，也早已參與其中。但伴隨互聯網保險的快速發展，隨之而來的無序競爭、違規經營、虛假宣傳、銷售誤導、不當創新等導致互聯網保險產品投訴急劇增加，不僅嚴重損害消費者權益，對保險業的形象也造成損害。為保證消費者權益，規范互聯網保險發展，2021年10月銀保監會發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對互聯網保險產品的銷售范圍做了明確規定，要求保險公司不得通過互聯網渠道銷售不符合條件的產品，已經在售的必須下架 。

1 互聯網保險研究現狀

國內學者對互聯網保險的研究集中在互聯網保險產品創新、互聯網保險監管、互聯網保險銷售模式、對比國內外互聯網保險發展現狀以及分析具體案例等。李合龍和劉悅[1]通過分析“相互保”事件，認為我國的商業保險具有重理財、重規模、重成本、輕保障的問題，從而使互聯網保險的參保門檻低于傳統保險，增加了逆向選擇的風險。黃星剛和楊敏[2]利用北大數字普惠金融指數，實證了互聯網保險只是替代了保險銷售的部分傳統線下業務，而不是增加總的保險銷售額，但使財產險和意外險的保險密度有所增加。李紅坤等人[3]通過對比歐美等發達國家與我國的互聯網保險發展狀況，發現國外互聯網保險起步較早，美國在20 世紀90年代就開始有互聯網保險的銷售，且互聯網保險占比總保險銷售保費在2010年就已經達到30%～50%。國外征信體系相較國內更加完善與成熟，充足的信用評級數據提高了互聯網保險的運行效率，且發達國家通過制定相關法律對互聯網保險的發展進行引導，對互聯網保險進行嚴格監管。薛朝霞[4]認為互聯網保險風險包括信息不透明風險、消費者隱私濫用、消費者信息泄露風險。孟夏和王春萍[5]分析我國互聯網保險風險表現在以下幾個方面：（1）偏離了保險保障風險的本質，更偏向于理財，從而存在償付風險；（2）線上銷售保險的模式更容易發生非法經營的現象，從而存在經營風險；（3）保險公司同第三方平臺合作，一旦發生風險事件，容易引發風險跨界傳播。

綜上所述，我國的互聯網保險發展并不完善，亟須改進的方面包括監管、產品設計、風險防范等。

2 保險科技研究現狀

國內學者對保險科技的研究并不多，主要從人工智能、區塊鏈、大數據等方面如何賦能保險行業進行研究，也有對保險科技的風險進行研究的學者。基于保險科技的發展，大數據、人工智能、物聯網等數字科技與保險產品緊密結合成為可能。傳統保險產品的定價是基于歷史數據，而利用保險科技，不僅可以掌握客戶的歷史數據，還能進行實時監測與預測未來行為，對風險更加準確、全面地的測度使保險產品的定價更加個性化與合理化[6]。唐金成、劉魯[7]研究了保險科技在壽險業的應用，認為基因檢測、可穿戴設備、人工智能、多重聯合技術等都可以與壽險產品相結合，并且大型壽險企業面臨的經營轉變難度比小型壽險企業更大，要求其要從根本上轉換經營理念，如加大科技創新資金投入、建立自主研發平臺等。保險科技在提高人們購買保險產品的便捷性同時，還能提升它的質量。黃萬鵬[8]指出大數據、人工智能、區塊鏈等技術與保險業的交融越發深入，增加了保險產品的有效供給，提升了保險服務的水平，從而推動了保險行業的發展。周雷等人[9]認為保險監管要與保險科技的發展同步，平衡保險產品的創新與風險；他建議在監管體制層面，可以進行試點監管，強化對進行金融科技創新企業的監管，其線上線下活動要同時監管。

3 國內外互聯網保險發展對比

3.1 國內互聯網保險發展現狀

互聯網保險是指從保險產品銷售到理賠的全過程，全部通過網絡進行，無需保險人與被保險人面對面接觸。近年來，隨著互聯網經濟的飛速發展，保險公司也積極參與其中，開發了諸多互聯網保險產品。互聯網保險相對于傳統保險優勢明顯，特別是在疫情期間，免去了傳統保險購買需要外出的麻煩，可以直接在家中通過手機或電腦線上購買，從而減少了疫情期間感染病毒的風險。對保險公司而言，利用互聯網的長尾效應，互聯網保險可以大大降低成本。面對互聯網保險帶來的巨大機遇，不論是傳統的保險公司，還是新興互聯網保險公司，甚至包括與保險毫無關系的互聯網巨頭都積極進軍互聯網保險領域。傳統的保險公司，包括平安保險、泰康保險等；新興的互聯網保險公司，包括眾安在線、慧澤保險等；與保險無關的互聯網巨頭，如阿里巴巴旗下的支付寶等，都爭相推出互聯網保險產品。2021年，保險業原保費收入4.49萬億元，互聯網人身保險保費收入2 916.7 億元。眾多的保險銷售平臺與保險產品增加了保險消費者的購買難度，且保險公司有意增加保險條款的閱讀難度，更加使普通消費者無法正確理解保險產品的費用及保障范圍，從而極易出現購買后保險消費者與保險公司或第三方平臺發生糾紛的事件。銀保監會針對互聯網保險出現的亂象，出臺了一系列新的監管文件，以規范互聯網保險的發展，保護消費者權益。

3.2 國外互聯網保險發展現狀

互聯網保險最早出現在美國。目前，美國部分險種的互聯網保險銷售額達到50%。銷售方式包括B2C和在第三方平臺進行銷售兩種。保險業中的B2C指保險公司直接向被保險人銷售保險產品的保險零售模式，也就是保險公司自己建立官網，將公司的產品放在上年進行銷售。英國的互聯網車險在2004 年的銷售額占總車險銷售額的41%，財產險占26%。英國的互聯網保險銷售方式與美國有些許不同，它包括3 種銷售模式：（1）門戶網站，即保險公司自建官網；（2）比較網站，指將多款保險產品放在同一平臺，從而可供消費者進行對比選擇；（3）逆向投標，這是英國的互聯網保險不同于其他國家互聯網保險之處，它允許有需要的公司在網站上發布招標公告，從而符合要求的保險公司可以進行投標。

4 當前互聯網保險發展中所面臨的主要問題

4.1 發展時間短

我國互聯網保險第一次出現時間與發達國家并沒有相差太多，但由于相關配套法律沒有同步發展，從而使我國互聯網保險發展從1997年的萌芽，一直持續到2005 年《中華人名共和國電子簽名法》頒布才迎來發展機會。網上購物的興起，使人們的消費習慣從線下轉移到了線上，互聯網保險的發展空間巨大，但要跟隨數字經濟的發展齊頭并進，互聯網保險仍然任重道遠。

4.2 銷售過程混亂

飛速發展的同時，我國互聯網保險的投訴量也是與日俱增。數據顯示，互聯網保險的保費收入在2015年與2016 年迎來爆發式增長，但僅2019 年，有關互聯網保險消費的投訴，銀保監會就收到1.99萬件，同比增長88.59%，相比2016 年更是增長了7 倍。其中，銷售誤導、隱藏健康告知，投保容易理賠難，買得快退得慢、變相強制搭售、無退保頁面等問題十分突出。虛假廣告是互聯網保險產品被消費者詬病最多的地方：“首付0 元”或者“低價首付”。此類廣告很容易達到吸引消費者注意力的目的，但在實際操作中，這類保險產品只是將收總保費分攤到月繳納保費用中。

4.3 監管不足

從1978年保險業恢復開始，我國的保險監管也經歷了從無到有，不斷完善的過程。2022年1月，償二代二期正式啟動，我國的保險監管逐步向國際先進監管體系靠近。與此同時，互聯網保險的監管卻不盡人意。由于互聯網保險發展迅猛，導致有關法律法規的出臺跟不上它發展的步伐，對其進行及時有效的監管頗有難度。互聯網保險公司信息披露不完善、不充分、風險管理不足，以及其準入、運作、退出機制不明確等問題突出。

針對互聯網人身保險發展中出現的亂象，為了保護保險消費者合法權益，銀保監會于2021年10月印發了《通知》，對經營互聯網保險的保險公司的各項專業能力提出明確要求，如技術能力、運營能力和服務能力等，同時加大監管力度，包括要求其信息披露更加完善，保證產品定價必須科學等。

5 保險科技：互聯網保險的出路

大數據、區塊鏈、物聯網、人工智能等新技術的發展，使保險公司可以在保險產品的研發、定價、銷售等各個層面做到更加精準，實現動態實時地調整保險營銷的各個環節。用保險科技助推保險業轉型升級，助力互聯網保險的發展，是保險公司擴充其銷售渠道的重要方式。

5.1 保險科技提升保險質量與服務水平

在我國，保險業發展時間短，早年又為了擴張規模，代理人誤導，購買容易索賠難的情況，從而使保險業在我國聲譽不佳。保險科技通過一系列新技術，發掘被保險人真正的保險需求，從而改變人們對傳統保險的看法。與傳統通過歷史數據定價的保險產品不同，通過保險科技，保險公司能夠得到實時、動態的數據反饋，對被保險人的風險狀況與保險需求進行更加全面的觀察，將定價的過程轉變為基于在歷史數據、實時數據和預測性行為數據進行定價。在這種情況下，不僅保險公司擁有同步數據，被保險人也可以知道自己的保險需求與風險等級，從而選擇適合自己的保險產品。在這種交互且透明的背景下，人們對保險的信任將大大增強，保險業的服務水平也會大大提高。

5.2 保險科技有助于推動普惠金融服務的實現

基于互聯網保險，比如在App端購買保險，可以解決偏遠地區的人們想要購買保險的問題。而保險科技的發展，將更加便捷人們對保險的購買。基于大數據，互聯網保險可以對每個人進行保險產品的定制。傳統的保險，由于信息不對稱，保險公司只能基于歷史經驗，向客戶提供相同的產品，由此使穩健行事的客戶趨于不購買保險，而偏好冒險的客戶，往往傾向購買保險，從而增加逆向選擇的風險。大數據能夠準確分析個人的風險偏好、行為習慣、消費習慣，由此差異化、個性化的產品開發得以實現，減少了道德風險和逆向選擇。通過動態定價，可極大地提升保險公司的盈利能力，從而也能為客戶提供更優質的產品。被保險人和保險人之間的關系將被重新定義。

5.3 區塊鏈在保險中的應用

區塊鏈（Block Chain）是由一個又一個區塊組成的鏈條，分布式賬本儲存的特點使區塊鏈中的數據具有不可篡改的特性，從而確保了數據和信息等真實可靠，為防止保險詐騙提供技術支撐。

去中心化是區塊鏈最重要的特征，現階段，嚴重的中心化導致保險產品信息不透明與信息壁壘。人們面對數量眾多的保險產品與晦澀難懂的保險條款時，有時候并不能選擇最適合自己的產品。利用區塊鏈的去中心化，可以大大減少保險產品紛繁復雜的外觀，使保險消費者更加直觀地了解所要購買的保險產品，提高保險銷售的效率。

智能合約（Smart Contract）是一段寫在區塊鏈上的代碼，一旦某個事件觸發合約中的條款，代碼即自動執行，也就是說，滿足條件就執行，不需要人為操控。而傳統的保險合同需要保險人和被保險人面對面完成合約簽訂、承保、理賠。采用智能合約，能夠有效避免當事人雙發出現失約、毀約的現象。智能合約可以將保險條款通過代碼的形式，錄入區塊鏈中，一旦觸發約定時的條件，就會由程序自動執行，從而避免人為的影響。將智能合約應用到保險銷售中，能減少人工成本，且由于智能合約能夠實時同步數據，從而及時發現客戶需求，提高客戶的滿意度。

得益于保險行業的發展，人們對保險的偏見在逐漸減小，在國外，人們往往是主動購買保險。而國內，除去大城市以及受教育程度較高的人群外，在小城市的人們保險意識往往不強，一旦發生意外，損失可以壓垮一個家庭。被保險人基于大數據分析，可以更加了解自己的需求與風險等級，從“保險客戶”轉變為“保險用戶”。

6 保險科技助力互聯網保險的建議

近年來，互聯網保險發展迅速，但隨之而來的投訴也快速增加，互聯網保險的營銷理念與監管模式也需要跟上數字科技的發展。銀保監會對互聯網保險的監管逐步加強，出臺了一系列文件規范互聯網保險的發展，包括對經營互聯保險的保險公司的償付能力、綜合評級、準備金提取與公司治理等方面都提出了具體要求。保險科技借助大數據、物聯網、區塊鏈等賦能互聯網保險，使保險與互聯網的結合不只是浮于表面，而是深度地結合，便利消費者，能夠促進我國保險密度和保險深度的增加。

6.1 簡化保險條款的復雜程度

保險由于其專業性，保險條款往往復雜難懂，在保險科技時代，保險公司應借助互聯網的便捷性，用各種圖文、AR 技術，方便保險消費者了解所購買的保險產品的保障范圍與理賠條件等。同時，提升互聯網保險產品條款的標準化程度，減少消費者對保險條款的誤解。

6.2 基于大數據，可以對每個人進行保險產品的定制

傳統的保險，由于信息不對稱，保險公司只能基于歷史經驗，向客戶提供相同的產品，由此使穩健行事的客戶趨于不購買保險，而偏好冒險的客戶，往往傾向購買保險。大數據能夠準確分析個人的風險偏好，行為習慣，消費習慣。由此差異化，個性化的產品開發得以實現。減少了道德風險和逆向選擇。通過動態定價，可以極大提升保險公司的盈利能力，從而也能為客戶提供更優質的產品。

6.3 加強互聯網保險等監管

人們購買互聯網保險時是基于網絡平臺，而不是在實體店中，閱讀電子文檔更容易忽視具體條款。需出臺具體的法律文件對保險公司銷售互聯網保險進行限制，從而保護消費者利益，且由于數字技術的跳躍式發展，監管也必須同步跟上。

6.4 培養保險科技人才

以高校為基地，進行跨學科人才培養，培養出兼具專業保險知識與信息化技術的復合型人才。