基于鄉村振興視角的農業普惠金融發展對策探究

田 軍

(中共突泉縣委黨校，內蒙古 興安盟 137500)

1 引言

農村普惠金融有著廣闊的覆蓋面，能夠為鄉村振興戰略中各個不同類型的經營主體提供服務，是鄉村經濟發展的可靠資金后盾。所以，研究鄉村振興視角下的農業普惠金融發展對策有著十分重要的現實意義。在我國的農村地區，經濟發展較為落后，產業結構相對單一，而且大部分都是小微企業和新型農業經營主體，在金融支持戰略背景下，有著風險抵押物少的現象，導致出現了信貸抑制性強的問題。因此，農業普惠金融應當要立足傳統農區鄉村振興，將服務農村產業作為工作的核心，持續地對金融體系予以創新和完善。

2 普惠金融對鄉村振興戰略的意義

2.1 優化資源配置

在鄉村振興戰略的推廣落實之中，普惠金融扮演著十分重要的角色，其可以有效地推動農業發展，促進農村地區產業轉型升級[1]。現階段，各個縣區均開始引用互聯網技術，開發出了各種類型“互聯網+”涉農信貸產品，例如內部“福E貸”“E捷貸”等，通過互聯網技術實現了申請、審批、簽約等流程線上化發展的趨勢，有效地解決了“三農”客戶的資金需求，尤其是針對中小微企業的資金需求，這些涉農信貸產品起到了重要的扶持作用。與此同時，在實施農業供給側結構性改革的過程之中，各個金融機構也重點對節能環保產業投入了更大資金，實施了林權抵押等一系列綠色金融服務。相關的金融部門對于鄉村地區部分規模較大、效益較好且具備了良好發展前景的新型農業經營主體予以了重點支持，并且加強了農民、專業合作社、農業企業之間的合作關系，將資源配置進行了優化，最大化地調動了龍頭企業、合作社的引導作用，推動了農業產業規模化發展。

2.2 優化金融信貸風險控制

普惠金融是鄉村振興和精準扶貧的主要資金來源之一，其以基層政府組織為依托，對于鄉村地區的各類型信貸服務對象實施精準定位，并且明確掌握了服務對象的資金用途、貸款額度以及相關資質要求，大幅度提升了資金投放的精準性。普惠金融針對農業供應鏈進行了優化和創新，開發出符合鄉村地區發展需要的低利率、長周期、靈活還款的惠農金融綠色通道，有效地解決了我國鄉村振興戰略實施過程中資金需求和資金供給差距大的問題。在政府的引導下，有效地解決了鄉村地區金融資金風險難以把控的問題，而且，社會力量的參與，讓金融產品供給進一步促進了農業農村內生發展動力的提高。

2.3 降低融資成本

農村普惠金融可以為“三農”客戶提供低利率、扶持性的金融服務，保障了鄉村振興戰略落實所必備的資金需求。針對鄉村地區發展情況，很多金融機構還積極地實施銀政合作，將針對農業經營主體的授信額度進一步提高，并且給予擔保對象更為優惠的利率和更大的貸款額度。與此同時，金融機構對產業項目加大了支持力度，設置了小額信貸重點幫扶，主要包括現代農業、農村服務業等一系列農村二三產業項目。為鄉村產業提供了發展資金，緩解了農村中小企業的收支不平衡問題，不僅改善了農村地區融資難問題，還進一步減少了農業融資的成本。尤其是在應用了數字化手段之后，數字普惠金融能夠大幅度地提高我國貧困和偏遠地區的金融可獲得性，解決鄉村地區開展信貸業務時存在的信息不對稱問題。

2.4 提高基礎金融服務效率

近年來，隨著普惠金融制度、銀行機構體的持續優化，進一步推動了金融機構網點鄉鎮全覆蓋以及村級金融服務全覆蓋的落實。很多地區開始在鄉鎮、村莊之中放置了銀行卡自助支付設備，還加大了農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行的電話支付終端投放，很大程度上提高了農村基礎金融服務的效率。除此之外，金融機構還大力支持農村電商發展，建立了農產品進城和工業品下鄉的快捷通道，也有利于農村本地傳統企業快速地融入時代發展潮流，實現信息化、品牌化升級，改善農村就業難問題，為農村致富、鄉村振興奠定堅實的基礎。

3 鄉村振興視角下農村普惠金融發展存在的問題

3.1 金融服務成本居高不下

隨著我國的經濟與科技發展，大部分的城市地區基礎設施都得到了顯著的改善，已經處于相對完善的階段，但是對比之下，廣大農村地區的基礎建設仍然相對落后，尤其是部分交通環境較差和偏遠貧困的農村地區，無論是交通發展、水利發展還是網絡發展等基礎建設都仍然處于滯后階段，這也導致了金融機構在幫扶農村地區經濟發展的過程中，服務成本大幅提升。與此同時，我國的農村地區居民有著居住分散的特征，在金融服務的需求層面上，也存在分散化、額度小等特點，而且由于互聯網發展問題，農村地區的金融服務普遍有著信息不對稱問題，很大程度上提升了金融機構針對農村居民金融服務的成本，其中主要包括了交易談判成本、監督成本等。總體而言，在現階段的農村地區普惠金融服務發展過程之中，存在著服務成本過高的問題，嚴重影響了普惠金融助力鄉村振興戰略的發展和落實。

3.2 農村經營主體風險高

農業生產與工業生產不同，具備了較強的季節性特征，非常容易因為天氣變化等自然風險因素影響，造成經營主體蒙受經濟損失。在農民進行農業生產時，干旱、洪澇、冰雹等一系列自然災害，都會直接影響農作物的生產，使得農業經營主體收入下降。其次，農產品的價格幅度波動也相對較大，而且價格并不穩定，這也表明農業經營主體所承擔的市場風險更高。因為各類自然風險因素以及市場風險因素的影響，導致了農業經營主體收入并不穩定，有一部分的金融機構會主要考慮資金風險控制問題，并不愿意為農業經營主體提供信貸服務，這也在一定程度上影響了普惠金融對鄉村振興戰略的幫扶作用。

3.3 金融體系不完善

雖然現階段各個地區都加強了金融機構的網點設置，以此來確保農村地區的金融機構覆蓋，但是因為我國農村較多、范圍較廣，金融機構網點覆蓋率仍然存在不足。而且由于農村地區的經濟發展較慢，有一部分金融機構甚至會撤除一些在農村地區設置的網點，造成當地農村居民很難獲得金融服務。與此同時，有一部分的農村金融機構工作人員綜合素質較差，因為年齡較大、文化水平較低、專業能力不足以及工作積極性不高等問題，影響了農村普惠金融的發展。其次，當前針對農村地區的信貸產品較多，但是一些地區對當地農村實際情況不了解，導致金融產品無法滿足鄉村振興戰略的實際需求，缺少了多層次、多元化、針對性的農村金融服務方式和服務產品。以信用貸款為例，一些金融機構雖然推行了助農貸款，但是額度普遍較低，大部分農民都不能滿足金融機構的抵押擔保條件，而在保險產品上，當前的農業保險產品，存在著保險金額、補貼標準、賠付標準等不平衡的問題，缺乏能夠進行多種風險轉移的保險產品[2]。

3.4 金融服務風險較高

因為農業經營有著多方面的風險，這也導致了農民收入并不穩定，這也就造成了在鄉村振興戰略的實施過程中，金融機構所提供的各類貸款業務風險大幅提升。在現階段，我國的農村金融風險補償機制仍然并不完善，這也會影響一部分金融機構的服務積極性，阻礙了普惠金融在鄉村振興戰略實施過程中的作用發揮。目前，農村產權退出以及交易機制的不完善，導致了金融機構在進行農業設施、土地等變現、評估等工作時的難度較高，這也讓金融機構的抵押物處置風險顯著提升。而且當前的農村普惠金融并沒有完善的擔保機制，農村地區的擔保機構數量并不多，規模也相對較小，在進行擔保時擔保能力不足，因此達不到分散金融機構風險的效果。另外，在我國的農村區域仍然沒有構建起銀行、政府、保險機構、借款人等多方共同參與的金融風險補償機制，導致金融機構的風險難以有效分散，不利于農村普惠金融的發展。

4 鄉村振興戰略視角下農村普惠金融的發展對策

4.1 發展政策性金融

想要進一步推動鄉村振興戰略的落實發展，就必須要有政府性金融支持。想要確保農村地區建設的有效性，首先要完善農村地區的交通設施、水利工程、通信設施等基礎性設施建設。因此，政府應當加大對于農村基礎性設施建設的資金投入，應用PPP模式來幫助農村地區籌集更多的基礎設施建設信貸資金。政府可以出臺相關的政策對金融機構進行引導，讓農業發展銀行、國家開發銀行等一系列金融機構加強對農村區域的道路建設、電網改造、通信加強的關注，以此來保障鄉村振興戰略的順利實施。除此之外，在開展鄉村振興戰略過程中，農業產業鏈、農業科技等一系列發展都必須要有政府的支持，因此政府應當要完善政策性金融支持體系，為鄉村振興戰略奠定良好的基礎。

4.2 優化保險體系

為了進一步降低鄉村振興戰略開展過程中所存在的風險，應當重視對農村保險體系的完善，保障農業經營主體能夠維持較為穩定的收入，并以此來保障鄉村振興戰略能夠順利實施。第一，應該針對新農合、新農保等農村社會保險制度進行優化，進一步完善農村地區的社會保障體系。第二，要針對農業政策性保險制度進行優化，并以此來調動農業經營主體的參與積極性，讓其能夠主動地投入政策性保險服務之中，有效地幫助農業經營主體分散各類潛在的風險問題，進而達到維持農業經營主體穩定收入。第三，加強對于農村地區多層次、多元化商業保險體系的優化，以此來幫助商業保險體系滿足各類型農業經營主體的實際需求，維持農業經營主題的收入穩定。因此，必須要對政府、農業經營主體、銀行、保險等多方共同參與的信貸類保險產品予以持續的優化和完善，減少金融機構開展農業金融服務的風險，讓其愿意主動地為鄉村振興戰略提供資金幫扶。

4.3 建設多元化農村普惠金融體系

應當要加強對商業性金融、政策性金融等一系列農村普惠金融服務的完善，構建多元化的農村普惠金融體系，為鄉村振興戰略的發展搭建起多層次的金融支持道路[3]。第一，應當要構建起科學、合理的措施來幫助商業性金融、合作性金融以及政策性金融機構共同發展，讓其主動擴大金融機構覆蓋范圍，保持良性競爭環境，并以此構建起多樣化、多層次的農村普惠金融體系。針對貧困以及偏遠的農村地區，要根據實際情況增設金融網點，以此來實現普惠金融全覆蓋的目標，為廣大農村地區居民提供更為快捷、方便的金融服務。第二，要持續完善農村普惠金融產品體系，引導各個金融機構結合農村地區的實際發展特征以及自身的實際情況，持續地優化和創新金融服務模式，讓更多的農村地區居民可以享受到符合自身需求的保險、信貸等金融產品服務，推動鄉村振興戰略的順利實施。

4.4 完善金融風險補償機制

第一，應當要對農村地區的土地經營權流轉機制和產權交易規則進行改進，其間需要注意的是，要以農村土地承包權、所有權、經營權分立為基礎，構建起符合當前時代發展需要的農村信息網絡服務平臺以及產權流轉交易市場體系。與此同時，還應當先扶持各類型農村產權流轉交易中介服務組織，并通過中介服務組織來盤活農村房屋、土地交易流轉市場。第二，要構建起完善的政府、銀行、保險機構、借款人等多方共同參與的金融風險補償機制和分散機制，明確各個參與者在整個金融服務過程中所需要承擔的風險比例，以此來降低農村金融機構開展金融服務時所面臨的資金風險，消除其對資金問題的擔憂，推動助農村普惠金融創新發展。

5 結論

綜上所述，農村普惠金融是我國鄉村振興戰略實施過程中重要的資金支持渠道，可以顯著改善農村經濟發展的效率，解決當前各個農村地區農業經營主體融資困難的問題。在現階段，我國的農村普惠金融發展還存在著一定的問題，包括金融負成本高、風險大等。針對這些問題，可以應用優化農村保險體系、發展政策性金融等方法推動農村普惠金融發展，并通過農村普惠金融為鄉村振興戰略落實提供助力。