提早準備養老生活

汪標

延遲退休是網上經常熱議的話題，但要想不受延遲退休政策的影響，我們就要提早規劃好今后的養老生活，選擇適合的養老模式，準備好充足的資金和健康的身體，這樣才能按照自己希望的時間，過上幸福的退休生活。

今年春節過后，中信證券的一份研報再一次將“延遲退休”的話題送上了熱搜。根據該研報，延遲退休方案將于今年出臺，2025年開始實施，到2055年實現男女65歲同齡退休。

該研報一經公布，不出意料地遭到了眾多網友的反對。早在2015年，人力資源和社會保障部就在研究延遲退休的有關政策，按照當時的時間表，延遲退休方案將于2015年出臺，2016年提交人大審議，2017年公布方案，再經過5年過渡期后，于2022年正式實施。但時至今日政策仍未見出臺，說明政府對關系到千家萬戶利益的政策，還是非常慎重的。

3月13日，李強總理在新聞發布會上，回答了有關延遲退休的問題。他表示：“對這件事我看到網上也是很關心，我們一定會認真研究，充分論證，在合適的時候穩妥推出。”顯然，從李強總理的回答來看，延遲退休政策不太會像券商研報所說的那樣，今年就推出，大家也不必對此過于焦慮，延遲退休的政策也可能與網傳不一樣。

雖然政策未出臺，但延遲退休的大趨勢是無法改變的，這一點在李強總理的答復中也能得到證實。從客觀的情況看，一方面，國人的壽命在不斷延長，現有的養老金政策在未來將面臨不小的支付壓力;另一方面，國人的受教育年限也在增加，不改變退休年齡，大家的工作年限將縮短，也是對人力資源的浪費。

既然延遲退休不可避免，對于年輕人來說，提早做好準備才是大家應該考慮的問題。目前，國內的養老金覆蓋面很廣，但養老金的數額還是比較低的。

法定退休年齡提高，只是延遲了人們領取養老金的時間，并不是說不到法定退休年齡不能退休。要想按現在的時間退休，甚至提早退休，就先要準備好充足的養老金，這樣你想在什么年齡退休都可以。相反，如果你的養老金準備不足，即便到了退休年齡，你可能依然無法享受退休生活，還需要出去打工，彌補資金方面的不足。

要想實現盡早退休，首先要選擇未來的養老方式，計算大概需要多少錢才能負擔得起這樣的養老方式。通常，人們的養老方式分為4種，每一種的花費都不同，即便是同一種養老方式，花費多少也是天差地別的，需要每個人根據自己的實際情況去估算。

最常見的養老方式是居家養老，我國絕大多數的家庭都會選擇這類養老模式。這種模式的特點是不用改變家庭的生活習慣，花費也相對比較少。很多退休老人，就選擇了這種養老模式。他們白天去公園逛逛，跳跳廣場舞，下下棋，中午和晚上在家自己做飯，一個月的花費主要在食品上。有的時候也會約上三五好友外出旅行，或是去餐館聚會，總的花費并不是很高。

這種養老方式更適合身體健康的低齡老人，等到年齡大了，健康狀況差了，他們就需要別人的幫助了。如果子女因為工作的原因無法照顧父母，就需要請人來照顧，費用也會大幅度上升。特別是獨生子女的父母，這方面的費用恐怕是少不了的。

比居家養老更方便一些的是社區養老，這種模式主要取決于社區的情況。與居家養老相似，社區養老也可以住在自己的家里，依靠社區提供的養老服務，過上高品質的退休生活。目前，社區養老主要提供的是餐飲服務，可以免除老人自己做飯的煩惱。退休老人可以去社區開設的食堂，以優惠的價格用餐。對于行動不便的老人，社區也提供送餐上門的服務。除了餐飲服務外，一些社區還提供看護服務。白天，子女可以將父母送到“托老所”，讓他們在那里得到一定的看護服務，也為老人提供了一個社交的場所。

遺憾的是，并不是所有的社區都有類似的養老服務，如果能享受社區養老，無疑要比居家養老方便很多，特別是可以顯著減輕子女的生活壓力。

第三種模式是機構養老，這種模式已經得到了越來越多人的認可。特別是一些保險公司開設的養老機構，服務水平非常高，不僅能滿足退休老人日常起居的需求，還能滿足他們精神文化方面的需求，更是受到了很多知識分子的青睞。在這樣的養老機構里，入住的老人能夠得到很好的照顧，除了一日三餐外，老人還可以享用圖書館、游泳池、健身房、影音室等文體設施，參加書法、美術、舞蹈、講座等活動，生活是多姿多彩的。一旦健康方面出現問題，養老機構里有醫生，可以讓他們及時就醫;需要送醫院的，那里也備有救護車，可以在最短時間內將老人送去醫院治療。

當然，這樣的養老模式并不適合普通人，因為它的費用也是比較高的。通常，要進入這類養老機構，需要先購買大額的保險，才能取得入住的資格，入住后，每個月的費用也不低。當然，部分費用可以用保險的收益支付。

最后一種模式是候鳥式養老，這是居家養老的升級版。候鳥式養老，顧名思義就是像候鳥一樣，在不同的季節選擇在不同的地方生活。如北方的老人可以選擇冬季的時候到溫暖的南方過冬;南方的老人可以在夏季去北方或者西部的一些地區納涼。一些會講外語的老人，甚至可以遷徙到國外，如東南亞國家，既可以享受異域風情，又能獲得優質的服務。

同樣，候鳥式養老的費用肯定要高于居家養老，畢竟旅行的費用、居住的費用都要高于居家養老。另外，身體健康情況也是一個需要考慮的問題。沒有足夠的資金實力和健康的身體，候鳥式養老也是很難實現的。

在接下來的幾篇文章中，我們會更加具體地分析各類養老模式的優缺點，以及所需要花費的金額。

要想不受延遲退休政策的影響，我們就要提早進行準備。首先是資金方面的準備。在我們選擇好退休模式后，估算一下到底需要多少養老金。在無法領到退休金的情況下，資金是否能滿足養老的需要。比如說，選擇居家養老，每月的資金需求為5000元，一年是6萬元，按3%的收益率計算，你至少要積攢200萬元的養老金。

其次是身體方面的準備。如果我們的身體健康，花費在醫療方面的費用就會降低，這也有助于我們降低養老的費用。另外，身體情況好，生活能自理，也能減少子女的生活壓力和請人照顧的費用。

面對未來一定會出臺的延遲退休政策，我們也需要多掌握一些技能，讓自己能夠在職場上“活”得更久，避免成為“被動”提前退休的人。