甘肅省鄉村金融發展支持鄉村振興戰略的現狀及對策

[ ]

收稿日期：2023-07-16

作者簡介：楊調連（1985—），女，甘肅天水人，本科，講師，主要從事商業銀行發展研究。E-mail：1063419827@qq.com。

楊調連.甘肅省鄉村金融發展支持鄉村振興戰略的現狀及對策[J].南方農業，2023，17（21）：21-24.

摘 要 鄉村振興戰略是黨的十九大提出的重大決策部署，直接關系到現代農村經濟體系的建立，也是我國實現經濟高質量發展的重大戰略。甘肅省屬于我國西部欠發達省份，農村基礎設施建設薄弱、金融生態環境欠佳、整體經濟發展落后。為了推動甘肅省鄉村振興的發展，從供給和需求兩個方面分析了甘肅省金融支持鄉村振興的現狀，指出存在的問題，并根據問題提出了甘肅省金融支持鄉村振興的對策建議，包括完善金融市場機制；提高居民金融素養，開拓農村金融信息收集渠道；提高農業保險覆蓋率等。

關鍵詞 鄉村振興；金融支持；金融改革；甘肅省

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.21.005

2022年6月6日，為全面推進鄉村振興工作部署，中國人民銀行蘭州中心支行聯合甘肅省鄉村振興局等4個部門印發了《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的通知》，該通知就甘肅省鄉村振興的重點領域和薄弱環節，以及甘肅省鄉村振興的金融支持等方面提出22條細化措施。甘肅省要通過金融發展實現鄉村振興，首要任務就是要推進金融機構優化金融資源配置，加強金融產品和服務創新，全面提升金融支持鄉村振興的能力和水平。

1" 現狀

1.1" 甘肅省鄉村振興金融需求

1.1.1" 產業振興金融需求

作為鄉村振興的首要任務和物質基礎，產業振興就是要形成綠色安全、優質高效的鄉村產業體系[1]。從總體上看，甘肅省地處西北，生態環境脆弱，經濟發展相對落后，農業基礎設施薄弱，金融體系不健全，金融發展較為落后。要實現產業興旺，必須促進甘肅省金融與鄉村振興的有機結合，通過注入金融活水，為鄉村振興提供有效、創新的金融產品和服務，為甘肅省發展“牛、羊、菜、果、薯、藥”等具有區域影響力的特色產業提供多樣化的融資渠道。

1.1.2" 人才振興金融需求

要推動鄉村振興，人才是關鍵。應立足本地，鼓勵當地人才返鄉就業創業，當地政府及金融機構應拿出“真金白銀”激勵創業，通過創業貸款財政貼息、自主創業財政補貼、吸納就業財政獎補等政策吸引當地人才回流。同時，把人才留住后要多措并舉加快對其的培育，針對創業就業人員特點、需求和產業，成立專項培訓基金，開展有針對性的培訓項目，并按規定給予創業培訓補貼。

1.1.3" 文化振興金融需求

文化振興是鄉村振興的思想保障，要實現鄉村文化振興，就要從鄉村文化硬件、軟件兩方面入手。在硬件建設上，加強建設農村文化廣場，梳理、傳承農村非遺項目，保存或恢復承載鄉野文化的建筑和物件；同時利用互聯網、大數據等技術，建設電子閱覽室、綜合文化服務中心等。在軟件建設方面，有效整合城市和鄉村文化資源，挖掘地域文化特色，豐富文化生態。此外，要大力發展鄉村文化旅游、現代化農業觀光等，深入挖掘鄉村旅游價值[2]。在鄉村文化硬件、軟件建設及文化旅游發展過程中需要政府、金融機構給予大力的資金支持，政府應加大專項資金投入，用于農村文化設施的建設，金融機構創新推出旅游重點村貸款、旅游開發建設貸款、美麗鄉村貸等多種貸款產品及智能支付POS終端結算產品，促進鄉村文化的繁榮發展。

1.1.4" 生態振興金融需求

生態宜居是鄉村振興的內在要求，是縣域農村民生福祉的重要保障。居民的居住環境改善和生態環境建設過程需要金融機構的資金支持，通過金融機構調動更多資源投入農村生態環境建設，把綠色金融理念貫徹到振興鄉村的實踐中，為農村綠色產業、農業循環經濟、鄉村污染防治等提供相應金融服務，形成鄉村經濟發展和生態保護的良性互動，把廣大鄉村的“綠水青山”源源不斷地變為“金山銀山”[3-4]。

1.1.5" 組織振興金融需求

組織振興是鄉村振興的重要保障，農村集體經濟組織發展、農村集體產權制度改革等對配套金融支持提出需求，需要更多的金融資本融入鄉村組織振興中，促進鄉村治理體系和治理能力的現代化建設。

1.2" 甘肅省鄉村振興金融供給

1.2.1" 政府資金供給

作為鄉村振興戰略的制定者和推動者，主動加大農村區域金融供給實現鄉村振興，是政府的一項重大政治任務，也是關乎農村現代化建設的重大民生工程。甘肅省農業占比較高，農業發展基礎薄弱，低收入人口多、欠發達區域面積大，鄉村振興任務繁重，因此鄉村發展十分需要政府的資金支持。2022年，中央財政支持甘肅省農業生產發展計劃資金5.1億元，主要用于支持國家現代農業產業園、戈壁設施蔬菜產業集群、地道中藥材產業集群等農業產業融合發展建設，以及實施奶業振興行動和畜禽健康養殖工程建設。

1.2.2" 金融機構資金供給

1）銀行資金供給。據統計，2022年甘肅省銀行金融機構總數達4 651個，資產總額達3.2萬億元，同比增長8.3%，從業人員數量高達66 453人（見表1）。近年來，隨著金融體系的改革，新型農村金融機構的種類及數量增加，這不僅極大地豐富了農資貸款來源渠道，而且增強了農村金融的供給力量，為鄉村振興戰略的實施提供了可靠的金融支持。

2）銀行金融機構涉農貸款情況。甘肅省銀行金融機構為鄉村振興發展助力，為甘肅省農村經濟的快速發展提供了強勁的支持。2021年底，甘肅省農村企業及各類組織貸款余額2 817.79億元，占涉農貸款的近40%，較年初新增167.37億元；2022年8月末，全省涉農貸款余額7 448.9億元，是2012年末的2.8倍。如圖1所示，整體來說涉農貸款余額處于逐漸增長的趨勢。

3）保險業資金供給。保險作為現代經濟發展的重要產業，也是最常用、最有效的風險管理手段。在鄉村振興中，保險同樣發揮了不可替代的作用。2021年，甘肅省出臺《甘肅省2021—2023年農業保險助推鄉村振興實施方案》，為全力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接起到更好的保駕護航作用。2017—2021年，甘肅省農業保險品種由最初的50個增加到104個（見表2），其中中央大宗補貼品種12個、省級特色補貼品種10個、市縣地方補充特色品種82個。保險品種由少到多，保險覆蓋面逐步擴大，風險保障體系也日益完善。截至2022年2月，甘肅省農業保險實現簽單保費19.94億元，參保農戶185.48萬戶，其中脫貧戶93.81萬戶，支付賠款18.45億元，受益農戶141.59萬戶次。

2" 存在的問題

2.1" 缺乏健全的金融市場機制

健全的市場機制是農村金融發揮功效的基礎，甘肅省農村金融市場發育不成熟，制度規范不健全，導致金融助力鄉村振興服務的效果欠佳。

1）農村信用擔保體系不健全。農戶獲得銀行貸款的前提條件是提供銀行認可的抵押物，這些貸款抵押物必須具備價值穩定、變現能力強、所有權明晰等屬性，但是在農村往往缺乏傳統意義上的抵押擔保品，如農戶的宅基地自建房等的用途不夠廣泛，變現能力弱；農業用具價值低且不穩定，不易保存。在缺乏有效抵押物的條件下，商業性的金融機構出于自身安全性、盈利性的經營特點并不會給農戶發放純信用貸款，從而阻礙了農業產業化的發展速度。

2）缺少多樣化的金融機構。農業生產的特殊性和風險性導致商業銀行較少介入農業生產領域。農業作為一個較為特殊的行業，其生產本身具有很明顯的“受益外部化”，這就需要政策性金融支持；而目前針對甘肅省農業發展的政策性扶持金融機構只有一家，諸如證券、信托、租賃等多樣化的、能夠為鄉村振興提供金融支持的其他金融機構在甘肅省完全缺失。

3）當前農村金融監管處于低效甚至無效狀態。在鄉村振興背景下，我國大力發展農業，鼓勵各種新型農村金融機構在農村社會發揮作用，像農村資金互助社一類的組織大量涌現，但針對上述金融機構的相關監督機制尚不完備，此時的監管缺口已成為農村金融市場有序穩定運行的隱患。

2.2" 農村居民金融素養較低，金融信息嚴重缺失

甘肅省農村居民普遍文化程度不高，加上金融機構數量較少，金融知識的相關宣傳也不足，因此大部分農村居民未能認識到金融的重要性，對金融法規、金融風險和金融產品缺乏了解，金融理財意識缺失，居民金融素養普遍較低。例如，在農村地區依舊存在大量的不正規民間借貸及口頭協議借貸等行為，這些行為的存在會擾亂金融機構的正常金融操作，對金融秩序造成一定的沖擊。同時，部分居民因為缺少相關的金融知識，懷疑甚至抵觸新型金融產品和服務，更不愿意參與金融活動，這種對待金融不積極的態度嚴重阻礙了農村金融工作的推進，也影響了國家普惠金融政策的落實[5]。

2019年，中國人民銀行蘭州中心支行研發建設的“甘肅省農（牧）戶信用信息管理系統”正式上線，為全省400多萬農（牧）戶建立電子信用檔案，但相比甘肅省龐大的農村人口基數，金融機構想要獲取農戶真實的征信信息很難，金融機構與農戶之間就對還款能力的強弱判斷存在著嚴重的信息不對稱。無論是貸前管理還是貸后跟蹤，金融機構想要證實信息真實性的可操作空間不足，且容易產生較大的人力物力成本，進一步阻礙了商業性金融進入農村地區的步伐。

2.3" 農業保險覆蓋率較低

實施鄉村振興，農業保險在農產品生產保障、居民基本生活和生存保障，以及社會生產生活資料充足供應的保障等方面發揮了重要作用。甘肅省地貌復雜，氣候類型多樣，惡劣的自然條件導致農民在農業生產投資時面臨較高的風險，加上甘肅省農業保險覆蓋率較低，從而直接影響鄉村產業興旺發展。截至2022年2月，甘肅省共有省級保險事業經營機構32家，包括1家法人機構（黃河財產保險股份有限公司），19家財產險和12家人壽險分公司。在20家財產保險公司中，涉及農業保險業務的僅有5家，且農業保險的業務能力還十分有限，雖然保險品種在逐年增加，受益農戶覆蓋面也在逐年擴大，但與農業市場對農業保險的需求仍有較大的差距。總體來說，農業保險業務雖然有所發展，但是尚不能滿足農戶的需求，能夠給農戶提供的農業保險業務范圍很小，農業保險在鄉村振興戰略的實施中發揮的作用較小，甘肅省農業保險的發展依然任重而道遠。

3" 對策建議

3.1" 完善金融市場機制

1）根據甘肅省鄉村振興產業興旺的資金需求，開發創新型信貸產品。雖然農村信用合作聯社已經提供了以森林或樹木的所有權作為抵押物的林權抵押貸款、以承包的土地經營權做抵押的農村土地承包經營權抵押貸款、以宅基地使用權為抵押的宅基地使用權抵押貸款等貸款服務，但在“三權分置”的特點下，銀行的放款意愿依舊不高。針對以上情況，可以引入政策性擔保機構，由政策性的擔保機構作為銀行和農民之間的第三方，為農民提供相應的擔保，以達到分散商業銀行自身風險，同時提高信貸資金使用效率的目的。

2）加強政策性金融支持。中國人民銀行應該靈活運用貨幣政策、窗口指導等功能，引導更多的商業性金融機構積極參與甘肅省鄉村振興戰略。同時，要利用目前已有的金融工具，根據各種融資工具各自的優勢及特點，為鄉村振興的各個方面提供不同的金融服務。

3）加強金融監管。健全的金融監管體系是推進農村金融工作健康規范運行的保證，也能夠維護鄉村金融秩序，加強鄉村治理。要加強社會對金融機構的內部監督，推進政府引導下的部門監督和金融機構的自身監督。同時，要發揮審計機關、社會力量等外部監督作用，確保農村金融的健康規范運行，進一步推動鄉村振興戰略的實施。

3.2" 提高居民金融素養，開拓農村金融信息收集渠道

基層政府部門應該重視與加強農村居民金融知識的教育和引導，提升其金融素養，幫助其有效防范金融風險。農村金融機構可以充分利用自身優勢，通過在網點定期或不定期開展金融知識普及活動、金融進村活動等引導居民了解金融知識，同時在官方網站首頁和微信公眾號推送相關內容，主動引導消費者了解相關金融知識，以幫助農村更準確、更全面、更透徹地認識金融體系，從而做出更合理的金融決策，為推動鄉村振興戰略中“生活富裕”目標的實現做出積極貢獻。

經濟行為中的信息不對稱會引發道德風險和逆向選擇，金融機構與農戶之間就對還款能力的強弱判斷存在著嚴重的信息不對稱，這將會給金融機構帶來風險和損失。在農村金融活動中，可以運用小組聯保貸款制度，通過簽訂合同之前的信息篩選和發放貸款后的同組伙伴監督來控制貸款損失風險，有效降低農村借貸活動中存在的信息不對稱問題。在該制度模式下，正規金融機構無法且沒有精力去系統全面地了解農戶的信用、資金使用情況及風險點，而農村鄰里間的長期相處使得信用差、風險高的農戶勢必難以找到聯合擔保的合作伙伴，借款群體中高風險借款人可以被有效甄別出來。因此，聯保貸款制度能夠很好地解決信息不對稱引起的道德風險問題。

3.3" 提高農業保險覆蓋率

助力全面推進鄉村振興，保險業特別是農業保險應積極履行自身的社會責任義務。甘肅省應通過政策性措施擴大保險公司的農業保險業務數量，提高服務質量，擴大農業保險的覆蓋范圍。保險公司應創新涉農保險產品，有針對性地研發滿足農民需求的農業保險產品；同時擴大農業保險的理賠范圍，引導更多農戶積極主動參與農業保險，讓農業保險切實為鄉村振興保駕護航。

參考文獻：

[1] 劉強.旅游型小城鎮產業空間生產與產業振興策略研究：以雪野鎮為例[D].濟南：山東建筑大學，2020.

[2] 張婷婷.我國鄉村振興的金融支持問題研究[D].長春：吉林大學，2021.

[3] 盧延穎.鄉村振興對金融服務的需求芻議[J].農業科技與裝備，2019（4）：89-90.

[4] 汪俐君.鄉村振興背景下四川省農村發展的金融支持研究[D].成都：西華大學，2021.

[5] 李菊香.鄉村振興視角下甘肅省農村金融支持策略研究[J].時代經貿，2021，18（5）：80-83.

（責任編輯：張春雨" 丁志祥）