淺析數字金融對商業銀行信貸風險的影響

邢雪

摘要：在我國，商業銀行作為主要金融機構之一，在整個金融市場中占據著重要的位置，它的健康發展關系到整個國民經濟的正常運轉。但是由于市場上存在著許多不可預知的因素，商業銀行面臨著各種風險，其中信貸風險尤甚。目前，在我國數字金融作為新興金融業態，正處于快速發展階段，但也給商業銀行帶來了沖擊。本文以數字金融為切入點，對其在商業銀行信貸風險中產生的影響進行研究分析，旨在豐富數字金融和銀行風險層面的研究，為我國商業銀行在新時期下的信貸風險防范管理提供更加完備的支撐依據。

關鍵詞：數字金融；商業銀行；信貸風險

DOI：10.12433/zgkjtz.20233014

一、研究背景

在金融體系中，商業銀行處于主導地位，是我國金融市場中主要的參與者之一，以銀行信貸為主的間接融資在社會總融資中占有絕對的優勢，同時是國家實施經濟政策的重要依據。

伴隨著信息技術的持續發展，傳統金融業務漸漸轉變成了利用互聯網平臺，并與信息技術進行融合的新一代金融服務，也就是數字金融，它的概念與金融科技、互聯網金融非常相似。2022年1月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，提出推動我國金融科技新階段發展的新目標。不可否認，數字金融的出現，緩解了傳統金融所面臨的實體網點限制、抵押不足、信息不對稱等問題。但同時數字金融也帶來了金融脫媒、數據安全等問題，它們對傳統金融市場產生了沖擊。而商業銀行，作為傳統金融市場的重要參與者，不可避免地會受到沖擊，從而影響到自身的信貸風險水平。數字金融雖然搶占了商業銀行的傳統業務，但也推動了商業銀行數字技術的應用，加速了商業銀行數字化轉型，所以不能對其在商業銀行信貸風險方面產生的影響進行簡單的評價。

二、數字金融模式下商業銀行存在的信貸風險

（一）客戶群體信用風險高

數字金融面對的客戶群體主要是中小型企業。而在經濟發展的大背景下，中小型企業雖然發展迅猛，但是過于追求發展速度而忽視了發展質量，也造成了它們的根基薄弱，抵御風險能力低下，無法及時應對市場風險，這也就大大提高了銀行的信貸風險。并且部分中小型企業的財務信息存在著混亂的問題，這就導致了商業銀行在向中小型企業提供服務時，經常會陷入被動局面，產生不良貸款，同時很難進行有效的風險管理。當前，部分中小型企業的管理決策者綜合素質水平以及管理能力較低，對經濟發展方向以及市場的變化缺乏前瞻性。而且經營決策主要是依靠管理人員的主觀判斷，只關注眼前利益，不能立足長遠，為企業的發展方向、戰略規劃作出判斷。相反，商業銀行具有制度健全、信用管理水平高、信用風險系數低等特點。所以盡管數字金融的發展提高了銀行服務的普惠性，降低了信用門檻，讓中小型企業可以方便地獲得貸款，但也造成了客戶群體的總體風險等級提升，增加商業銀行的信貸風險。

（二）銀行監管力度不足

商業銀行在發放貸款時，缺乏對其信用的有效監管，這也是造成信貸風險增加的重要原因。中小型企業的經營狀況、資金狀況和信用等級等因素都對其信用風險有重要影響。企業的信用狀況是隨其成長而變化的，若不能對其信用狀況有較好的了解，就會影響貸款業務。在實際情況中，許多商業銀行對中小型企業的信用跟蹤監管，往往只停留在表象上，而且對于數量龐大的中小型企業貸款業務，難以對長期有效的信用監管，以致信貸風險信息獲取困難，缺乏有效的信用監管，這也是致使商業銀行信貸風險系數上升的重要因素。

（三）信貸業務操作風險高

近年來，國家出臺了一系列政策，鼓勵和支持商業銀行開展數字金融。但是在實際業務開展過程中，大部分商業銀行在開展業務時，只注重提高客戶體驗，提高業務便捷性和時效性，而忽略了其中可能帶有的潛在風險。比如，銀行人員泄露客戶信息、貸款審批不嚴格、事后回訪不積極等問題。此外，商業銀行在推出數字金融時，沒有充分調查市場，對可能存在的風險未能進行充分評估，導致其在出現或暴露后，不能迅速、準確地作出反應，抵御風險。

（四）銀行信貸風險管理控制不健全

我國商業銀行信貸風險防范意識不強，信用風險監督管理體系不健全。能夠及時準確識別信貸風險，是銀行進行信貸風險管理的第一步。但是由于銀行未能建立健全信貸風險識別和監管體系，造成近年來銀行信貸風險的發生率和不良資產率不斷上升。而且當前銀行將發展重點放在了擴展自己的業務規模上。即使經營狀況和資金流轉發生了問題，有些商業銀行是不會第一時間向銀行反饋的。

三、數字金融背景下信貸風險產生的原因

（一）企業原因

企業作為信貸業務中的借款人，還款能力是影響信貸風險的一個重要原因，主要表現如下：

（1）經營情況。近幾年，經濟環境較復雜，企業經營風險也隨之增大。在數字金融的大背景下，中小型企業的周轉資金少、缺少完備的風險防御系統、抗風險能力低，造成企業極易遭受損失，甚至破產。如果企業無法及時還款，將會給銀行帶來更大的信貸風險。

（2）信息不對稱。隨著經濟全球化的日益深入，我國經濟快速發展，在商業銀行為企業辦理授信業務和擴大業務規模時，未對企業的資金狀況進行充分調查，對于企業的真實經營狀況也沒有進行全面了解，導致貸款信息披露不完整，增加了信貸風險。

（二）銀行原因

商業銀行作為信貸業務的另一大主體，風險管理能力的低下是導致信貸風險不斷攀升的重要原因之一，其主要表現如下：

（1）信貸管理人員的綜合能力水平不高。當前，信貸管理人員部分是從學校畢業進入銀行，工作時間較短，對信貸風險認識不足，思想素質和專業知識較薄弱。

（2）風險管理機制不健全。銀行過分注重信貸業務量，對貸后管理和信貸風險管理沒有予以應有的重視，而且銀行內部各部門之間的信息不對稱，造成了信貸風險。

四、數字金融背景下商業銀行信貸風險的防范措施

（一）把控企業信貸風險

中小型企業的抗風險能力較弱，一旦出現問題，便會引發不良貸款。因此，銀行要加強對中小型企業貸款的管理。首先，銀行審核企業放款，對其放款條件進行正確的評價，從而降低其放款率，營造有利于放款的良好環境。其次，銀行對中小型企業的信貸風險進行常態化管理，進行實時的跟蹤和收集，對信用情況進行定期評價，對還款能力全面了解，這樣才能幫助銀行對中小型企業提供的信息進行準確的評估，從而加強對信貸風險的控制，減少不良貸款。最后，加強對中小型企業不良資產的管理。銀行要從法律角度，充分考慮中小型企業特點，設計個性化還款方案，提高中小企業還款意愿。對于已經確定還款計劃的中小型企業，銀行應盡可能地給予靈活的還款方式，可以是本金和利息組合償還，也可以是分期償還或一次性還本。對于前期投入較大、后期回款集中的，銀行應適當延長還款期限；對于經營狀況良好但短期資金周轉困難的企業，銀行可以適當延期還款。

（二）完善社會信用體系的建設

在數字金融的發展和商業銀行的信貸風險管理過程中，信息不對稱是十分突出的問題。為了更好地控制信貸風險，商業銀行除了要依托中國人民銀行的征信系統外，還要不斷地提高自己的信用服務水平，完善社會信用體系。

一要將個人征信系統和信用體系密切聯系起來，在為中小型企業貸款時，根據兩大體系的綜合評價，以此為基礎，引導貸款客戶更加關注自己的個人信用。同時，各個部門應加強溝通，從多個角度獲得信用信息，增強信用數據的可信度。

二要充分發揮政府的職能，構建信用信息共享平臺，將國家發展改革委、工商、金融、稅務、電信等各部門中的中小型企業與個人的信用信息進行綜合集成，使其能夠更快、更全面地獲得更多的信用信息，以防止出現信息不對稱的問題，減少信貸風險。

三要建立專門的商業銀行數據庫，整合多個平臺的數字金融數據，以專題的方式對中小型企業開展數字金融的調研，建立相關數據庫，動態掌握中小型企業數字金融的發展現狀和風險承受力，為數字金融的信貸風險防控提供基礎。在數據整合方面，商業銀行可以通過企業結算數據、互聯網運營數據等多種渠道，再結合大數據技術綜合分析，然后授信，從而提高商業銀行的資源利用效率，在增加授信額度、防范信貸風險的前提下，擴大數字金融的信貸規模。

（三）優化授信審批模式

商業銀行應該按照審批與貸款相分離、分級審批的原則，對信貸管理人員的職責與權限合理劃分，以提高信貸管理的效率。

對此，一是商業銀行要以授信業務的種類和風險水平為依據，對授信審批人員的審批權限合理授權，并對其在審查和調查報告的簽批意見、貸款承諾、反擔保承諾、抵（質）押物處置方案的價值評估報告等重要審批事項上的審批權進行明確。在此基礎上，按照科學合理、權責對等的原則，對貸款審批工作進行有效監管。

二是商業銀行對審批過程要有清晰的規定。商業銀行在對客戶開展貸款之前，對客戶的財務狀況、經營情況、負債情況、管理層人員、實際控制人和產品情況等方面進行調查，并展開復核，在發現風險問題之后，逐級審批。如果不需要經過管理部門的批準，可以直接通過審批部門審核簽字。業務經理要做好貸款后的管理。商業銀行要對客戶實行分類管理，對風險種類、貸款額度、貸款額度等準確的識別，然后按照貸款額度、擔保方式等對風險等級進行判斷。在此基礎上，銀行信貸經理要加強對貸款后的管理，不斷跟蹤和分析客戶、不間斷地對顧客進行實地考察。

（四）提高信貸管理人員信貸風險管理水平

信貸管理者的業務水平和專業能力同樣是影響信貸風險發生的兩個重要因素。銀行管理者要不斷進修培訓，提高風險識別判斷能力，減少信貸風險的發生。除此之外，銀行還需建立起一支高水平、高素養的信貸風險管理隊伍，協助業務員，判斷貸款企業信用等級、資金流轉情況等，切實提高自身的風險管理水平。銀行應該在保證自身經營的前提下，督促各個部門職員學習有關信用風險的法律和專業知識，提高信用風險管理的能力，積極引進與信用有關的專家，從多個方面提高信用管理能力，促進銀行持續穩定發展。

（五）建立健全數字金融信貸管控機制

商業銀行要加強自身的運營和盈利能力，提升應對市場環境變化的能力，并按照資產相匹配的原則，完善其在數字普惠金融中的信用控制體系。在數字金融的背景下，商業銀行必須根據規模和發展狀況，采取有針對性的措施，拓展經營領域，吸引更多的業務專家，并在技術和裝備上創新，應對可能存在的信用風險。在當前金融科技快速發展的背景下，商業銀行可以與互聯網企業合作，使用大數據管理技術，對客戶分類，從而可以更準確地把握客戶的基本情況。同時，商業銀行可以利用大數據分析技術，對客戶信用狀況評估，在此基礎上確定授信額度和貸款利率，從而有效規避不良貸款、信貸風險等問題。

五、結語

數字金融的普及對商業銀行的信貸風險造成了一定的影響，并在一定程度上阻礙了商業銀行的發展。為降低數字金融帶來的影響，商業銀行需要不斷加強信貸風險防控，尤其是要重點關注企業信貸風險，并積極做好對企業信貸風險的有效控制。同時要進一步提升信貸風險管理人員的專業素養，并通過健全完善的信貸管控機制，以保證商業銀行在數字金融的影響下仍然能夠持續穩定發展。

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