機構改革對縣域征信查詢服務的影響分析

從寶輝

2023年3月，黨的二十屆二中全會通過了《黨和國家機構改革方案》，重點加強科學技術、金融監管、數據管理、鄉村振興、知識產權等重點領域的機構職責優化和調整。《黨和國家機構改革方案》明確提出“統籌推進中國人民銀行分支機構改革”，不再保留中國人民銀行縣（市）支行，相關職能上收至中國人民銀行地（市）中心支行。

長期以來，中國人民銀行縣（市）支行作為總行的派出機構，在縱向和橫向兩個維度上創造性地開展工作，既接受總行統一領導和垂直管理，在人民銀行體系中發揮重要職能作用；又立足所在區域經濟金融發展實際，支持和服務地方經濟發展，在加強金融基礎設施建設、推動金融改革和創新，提升農村金融服務水平等諸多方面發揮積極作用。征信管理業務，尤其是征信基礎服務，逐漸成為中國人民銀行縣（市）支行的一項重要職能，此次機構改革勢必會對基層征信基礎服務產生重大影響。

服務現狀

縣域征信查詢占比較高。隨著社會經濟不斷發展，社會公眾對征信基礎服務的需求與日俱增。以安徽省安慶市為例，目前全市共布放個人征信自助查詢機20臺，其中縣（市）布放13臺，占比為65%；2023年1—3月，全市個人征信查詢量為31179筆，其中縣（市）個人征信查詢量為19802筆，占比為64%；2023年1—3月，企業征信查詢量為1537筆，其中縣（市）企業征信查詢量為1107筆，占比為72%。

查詢需求分布不均衡。根據安慶市征信查詢量對比，各縣（市）之間查詢量存在較大差異，常住人口多的地域全年查詢量需求較大，個別縣域查詢量低于平均查詢量。此外，由于市級區域查詢網點輻射范圍較大，距離市區較近的縣域征信查詢量較低，有查詢需求人群往往就近在市區進行查詢。

征信服務能力亟待提升。基層一線征信服務人員缺乏一定的征信知識和專業技能，且有一人多崗的問題，存在無法準確理解征信報告內容、精確解答信息主體疑問、及時解決信息主體需求等問題，導致信息主體體驗感較差。同時，由于人民銀行嚴格落實過“過緊日子”的精神，縣域支行日常經費較為緊張，設備更新不及時，設備存在老化現象，查詢效率也往往較低。

影響分析

查詢服務短期供給不足。撤銷人民銀行縣（市）支行后，縣域人工征信查詢服務窗口隨之將逐步取消。目前，縣域企業征信查詢普遍依賴柜臺查詢，個人自助查詢機暫時無法識別身份證以外的其他有效身份證件，由此勢必導致基層征信查詢服務短期供給不足。此外，為滿足國家機關依法履職需要，人民銀行長期以來向國家機關提供現場查詢服務，撤銷縣域支行后，國家縣級機關司法查詢也將存在諸多不便。

線上征信查詢有待優化。近年來，征信中心不斷優化線上信用報告查詢方式、拓寬線上查詢渠道，但目前仍存在一些突出問題。一是線上查詢等待時間長，無法滿足信息主體及時性要求。二是線上查詢信用報告只提供簡單版本，無法提供詳細版本，影響信用報告使用者了解詳細信息，無法滿足信息主體全面性要求。三是使用單位對線上版本的信用報告認可度不高。如信息主體辦理公積金貸款時，需要提供一份人民銀行自助查詢機版本的信用報告，線上信用報告無法滿足信息主體實用性要求。

信息主體維權難度加大。當前，征信信息以其社會影響和行為約束作用，成為金融維權領域的輿情熱點和重心，征信異議、征信投訴、訴訟案件數量日漸上升，甚至出現以獲取私利為目的的專業或職業“投訴者”“征信修復機構”，且投訴原因趨于多元化，投訴事由貫穿征信業務全流程。人民銀行縣（市）支行撤銷后，縣域信息主體維權難度將加大，協調成本更高。

管理半徑加大衍生信息安全風險。征信自助查詢機涉及個人隱私信息的查詢和處理，安全問題尤為突出。人民銀行縣（市）支行撤銷后，地市中心支行將直接管理縣域征信自助查詢設備，有些地市下轄縣（市）較多，管理半徑加大勢必衍生信息安全風險。同時，征信自助查詢機的管理質量直接影響其使用效果和用戶體驗，商業銀行代理查詢帶來的用戶體驗會大打折扣。

優化建議

以代理查詢為主，加大縣域查詢服務供給。根據縣域征信查詢實際，結合地理位置等因素，科學測算征信服務半徑，依托金融機構物理網點，在保證信息安全的條件下，逐步加大自助查詢設備布放，充分發揮代理網點在提供信用報告查詢服務方面的便捷優勢。同時，以省為單位，探索開展縣域信息主體線上征信維權試點工作，切實提升基層人民群眾在征信領域的獲得感。

統一服務標準，深化代理網點的標準化創建。制定出臺金融機構代理查詢標準化管理辦法，制定統一制度，確定統一標準，健全完善管理機制和獎懲考核機制，必要時可結合查詢情況適當撥付查詢補助經費。同時，要加強金融機構代理查詢服務網點工作人員的征信業務培訓，穩步推進征信查詢服務標準化、規范化。

強化科技賦能，研發自助查詢機監控系統。為防范可能引發的信息安全風險，可采用技術手段切實防范違規查詢，探索研發上線自助查詢機開機、關機監控系統。實行7×24小時監控，并與查詢機管理員的手機實時聯動，管理員可線上實時查看布放機具的工作狀態，實現將征信信息安全防范關口前移，安全管理措施從“事后補救”變為“事前掌控”，有效提升自助查詢機的安全管理水平，保障征信信息安全。

拓展查詢渠道，改進優化線上查詢方式。在查詢內容上，建議線上查詢信用報告可以提供簡單版本和詳細版本，與自助查詢機、臨柜查詢保持內容一致、版本相同，從而提升線上查詢信用報告版本的認可度。在查詢途徑上，進一步完善私密驗證方式，采用姓名、身份證號、手機短信等便捷驗證方式，縮短報告獲取時間，提升信息主體線上查詢體驗。

（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）

責任編輯：楊生恒