婚前公積金還婚后貸款，離婚時怎么算？

王秀全 王丹丹

婚后，夫妻共同還貸很常見，攜手白頭皆大歡喜，若半路分道揚鑣，難免會有糾紛，尤其當個人財產和夫妻共同財產混同時，處理起來就更不簡單了。

典型案例

申建平是某公司職員，工作數年后攢了一些積蓄，決定買一套房子。挑選許久，最終定了北京市海淀區1102號房產，面積146.23平方米，單價18000元/平方米。

2007年6月，申建平交了1332140元首付，又在銀行貸款130萬元，貸款期限為20年，利息總額741865.43元。

2012年初，申建平經人介紹結識了同樣在北京工作的錢瑩。兩人一見如故，感情迅速升溫。

經過半年的戀愛，當年9月，兩人在北京市海淀區民政局登記結婚。

婚后，夫妻倆居住在海淀區1102號房屋內，兩人的收入由申建平統一支取，共同償還剩余的貸款及其他生活必要開支。

一年后，兩人生育一子，取名申亮。因為夫妻倆都忙于事業，申建平的父母從老家來到北京幫忙照看申亮。

但兩位老人的生活習慣與錢瑩差異很大，對孩子的教育理念也存在巨大分歧，錢瑩感覺公公婆婆對自己百般刁難，公公婆婆則覺得兒媳對自己很不尊重，經常頂撞。

眼見家庭矛盾激化，申建平被夾在中間左右為難，與錢瑩的關系也日趨緊張。

申建平心里明白，如果解決不好婆媳矛盾，自己這個小家就會岌岌可危。考慮到申建平每月工資4萬元左右，除去銀行貸款及家庭開支后，收入足夠一家人的開支，兩人決定讓申建平的父母回老家，錢瑩辭去工作在家帶娃。

2020年，由于公司效益不好，申建平的收入急轉直下，每月不足8000元。一家人就算不吃不喝，也不夠還8500多元的貸款。

為解燃眉之急，錢瑩將自己婚前的公積金提取出來用于償還房屋貸款。經統計，在婚姻關系存續期間，錢瑩共提取婚前公積金12萬元。

錢瑩的父母一直看不上這個女婿，平時也沒少在女兒面前嘮叨申建平的不是。而申建平與錢瑩在多次爆發矛盾后也漸行漸遠。

2021年2月，錢瑩向法院起訴離婚并要求分割海淀區1102號房屋，除婚后共同還貸款項及其相對應增值外，還提出使用自己婚前公積金還貸的本金和相對應增值也應當屬于自己所有。

申建平則表示，離婚可以，但是，錢瑩自愿將婚前個人公積金投入到二人的婚后共同生活之中，應屬于她對家庭的贈與。錢瑩的婚前個人財產已經轉化為夫妻共同財產，相對應的增值部分也應當屬于夫妻共同財產。

案件審理過程中，經委托鑒定機構鑒定，海淀區1102號房屋中使用錢瑩個人婚前住房公積金還貸所產生的增值部分為50萬元。

法院經審理后認為，申建平主張錢瑩在婚后使用個人婚前住房公積金還貸的行為屬于贈與行為，但其并未舉證就該筆款項錢瑩具有贈與的意思表示，因此，該部分款項12萬元為錢瑩的個人財產。

針對海淀區1102號房屋婚后產生的增值部分，該增值屬于因市場因素導致的價格上漲，應屬于自然增值而非婚后經營所得，故該部分增值50萬元也屬于錢瑩的個人財產。

律師分析：

一、婚前購房，婚后共同還貸，離婚時房屋怎么分？

《民法典婚姻家庭編司法解釋（一）》第七十八條規定，夫妻一方婚前簽訂不動產買賣合同，以個人財產支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財產還貸，不動產登記于首付款支付方名下的，離婚時該不動產由雙方協議處理。依前款規定不能達成協議的，人民法院可以判決該不動產歸登記一方，尚未歸還的貸款為不動產登記一方的個人債務。雙方婚后共同還貸支付的款項及其相對應財產增值部分，離婚時應根據民法典第一零八七條第一款規定的原則，由不動產登記一方對另一方進行補償。

需要注意的是，在前提條件不變的情況下，上述規定強調的是“婚后共同還貸支付的款項及相對應的增值部分”，屬于夫妻共同財產。婚后一方的工資、獎金、住房公積金等，在夫妻之間沒有特殊約定（如未約定各自所有、部分各自所有、部分共同所有等）的情況下，應屬于夫妻共同財產。如果用這部分款項去償還銀行貸款，即便是個人掙的錢也屬于共同還貸，如涉及夫妻離婚，這部分款項及對應增值仍要分割。

產權一方需要補償另一方的款項及對應增值有一個簡單的計算公式，可以供各位讀者參考：

二、用個人財產解除房屋抵押貸款，不屬于夫妻共同還貸

在婚姻關系存續期間，哪一部分財產屬于個人財產？這是我們必須要弄清楚的，也是本案的關鍵。

依據民法典第一千零六十三條規定，下列財產為夫妻一方的個人財產：（一）一方的婚前財產；（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；（三）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應當歸一方的財產。

一方的婚前財產屬于個人財產，且不會因為婚姻關系的延續而轉化為夫妻共同財產。用一方的個人財產去歸還剩余的銀行貸款，可以有效減少婚后共同還貸款項，從而也相應地減少還貸款項對應的增值。

本案中，錢瑩使用自己的婚前公積金去償還海淀區1102號房屋的貸款，該部分財產及其相對應的增值不屬于夫妻共同還貸。

三、除使用婚前個人財產償還婚后的貸款外，還可以善用贈與協議實現財富傳承

如果一方在婚前擁有一定銀行存款，按照民法典第一千零六十三條的規定，該部分存款屬于一方的婚前個人財產。

但需要引起注意的是，由于銀行存款具有特殊性，人民幣屬于種類物，婚前的存款如果與婚后新轉入的存款混同在一起，再經過家庭的消費、贈與、投資等多種交易不斷轉入、轉出后，根本無法區分哪些屬于婚前存款，哪些屬于婚后存款。

一旦婚前財產與婚后財產混同，法院一般會將還貸的款項認定為夫妻雙方共同還貸。這也就意味著，一方的個人財產將面臨作為夫妻共同財產被分割的法律風險。

民法典第一千零六十三條第三款明確規定，贈與合同中，確定只歸夫或妻一方的財產不作為夫妻共同財產。實務中，還可以通過贈與協議來實現財富傳承。例如，贈與人（一般為父母）贈與子女部分款項用于歸還貸款，并在書面的贈與合同中明確表示贈與的款項歸子女個人所有，與子女的配偶無關。在排除贈與合同無效的情況下，應屬于子女的個人財產。

現實中，為了使贈與方與受贈方的權利義務得以保障，贈與合同應采用書面形式，對贈與內容進行明確約定，以防出現后續糾紛。實務中，應注意以下細節：

1.受贈與對象應具體

如贈與財產是給予自己子女，不包括配偶或其家庭，或與其配偶及家庭無關。

2.贈與款項的用途須明確

如用以解除受贈人名下位于北京市海淀區XXX小區XX號房產 （房產證號：XXXXX ）的房屋貸款抵押。

3.贈與款項匯入專用賬戶

贈與財產應存入指定專用賬戶，如通過銀行轉賬形式存入受贈人還貸專用賬戶，留存證據以備后續使用。

4.匯款時注意留言

在匯款備注欄標記類似“贈與某某個人專有，用于房屋解抵押”字樣，以證明是贈與自己子女個人，并防止挪作他用。